第三責任險是什麼?

第三責任險是任意險的一種,因為車主可以自由決定是否投保。和強制險一樣、是專門轉嫁車主肇事責任的保險。不同的是,強制險只理賠人員傷亡、不理賠財產損失,而第三責任險則是兩個都可以賠。

汽車第三責任險和機車第三責任險的理賠範圍基本上是相同的。

第三責任險理賠範圍

汽/機車強制險汽/機車第三責任險
我方駕駛(本人)傷亡
我方乘客傷亡
我方車輛受損
對方駕駛傷亡
對方乘客傷亡
路人傷亡
對方車輛受損

更多第三責任險理賠範圍說明↘

為什麼我需要第三責任險?

1. 補足強制險「保障」不足

強制險的保障看起來很多,但實際上完全不保障財物損失,而通常車禍時最常見的狀況卻恰恰是要賠對方財物 (車子、車內物品等) 的損失。如果不幸撞上千萬超跑,強制險較難發揮作用。

2. 補足強制險「保額」不足

若車禍肇事導致對方過世,目前台灣法院平均判賠金額大約是400~500萬/人,而強制險最高理賠200萬/人,剩下的200~300萬就需要自掏腰包。

目前全台已經有約75.8%的車主加保。

第三責任險保費多少錢?

汽車第三責任險

汽車第三責任險保費主要受以下因素影響:

  • 年齡:31~60歲(含)保費最便宜、18~20歲(含)保費最貴。
  • 性別:女性保費低於男性。
  • 理賠紀錄(肇事紀錄等級):連續投保三年(含)以上並且都沒有理賠過,保費最便宜;而如果有理賠紀錄,則會被加價,最高有可能被加價至2.5倍。
汽車第三責任險費用35歲男性35歲女性
第三責任險約 $4,100約 $3,500
第三責任險 + 強制險約 $4,900約 $4,200

線上投保 現省10%起

機車第三責任險

機車第三責任險保費主要受以下因素影響:

  • 車子大小:輕型機車最便宜、普通重機次之,大型重機最貴。
  • 肇事紀錄等級:連續投保三年(含)以上並且都沒有理賠過,保費最便宜;而如果有理賠紀錄,則會被加價。
機車第三責任險費用一般重機
第三責任險約 $1,000
第三責任險 + 強制險約 $1,700

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第三責任險理賠範圍說明

第三責任險理賠 2大重點

1. 第三人不包含車主和車上乘客

第三人指的是車主(被保險人))車外的所有人,例如路人、別人車子的駕駛或是乘客。

但是!第三人並不包含車主本人或是車主車上載的乘客喔!

2. 當車主有賠償責任時才會理賠

第三人責任險最主要的目的是轉嫁賠償責任。因此,發生車禍時,只有當車主(被保險人)需要負賠償責任時才會理賠。

舉個例子

小b 今年初投保強制險,並且加保了第三人責任險,當時選擇的方案是「每人體傷保額 300萬、每一事故傷害 2倍;每一事故財損50萬」。

日前在路上與別人車輛發生擦撞,對方受傷骨折,醫藥費用總共30萬元,並且對方的車頭嚴重損毀、損失約50萬元。

【狀況1】

  • 經法院判定,車禍肇事責任100%歸屬於對方、小b 無任何肇事責任。
  • 因為 小b 並不需要負擔賠償責任,所以 小b 的第三人責任險不啟動理賠。

【狀況2】

  • 經法院判定,小b 需負擔對方駕駛受傷之醫藥費共30萬元、對方車輛維修費用50萬元。
  • 醫藥費用首先由強制險負擔20萬元,超過的10萬元則由第三人責任險理賠。
  • 對方車輛維修則由 小b 的第三人責任險全數理賠。

汽車第三責任險費用詳解

第三責任險保費公式

所有保險公司的第三責任險保費都是用統一的公式算出來的:

第三責任險保費 (自小客車)

= 基本保費 x 從人因素

從人因素

= 年齡及性別係數+肇事紀錄等級係數

因此第三責任險的保費和以下因素有關:

  • 年齡
  • 性別
  • 理賠紀錄(肇事紀錄等級)

保費與年齡、性別有關

一般而言女性的保費都會比男性低。

而年齡則依區段而不同,一般來說31~60歲(含)的保費是最便宜的,而最貴的是18~20歲(含)。

以下整理第三責任險年齡與性別的係數,係數越大表示保費越貴(假設肇事紀錄都相同)。

第三人責任險係數
性別 年紀 係數 性別 年紀 係數
男性 20歲(含)以下 1.89 女性 20歲(含)以下 1.70
超過20歲至25歲(含)以下 1.74 超過20歲至25歲(含)以下 1.57
超過25歲至30歲(含)以下 1.15 超過25歲至30歲(含)以下 1.04
超過30歲至60歲(含)以下 1.00 超過30歲至60歲(含)以下 0.90
超過60歲以上 1.07 超過60歲以上 0.96

保費與理賠紀錄(肇事紀錄等級)有關

每輛車的第三人責任險理賠紀錄都會被換算為「賠款係數」(即肇事紀錄等級、賠款等級)。賠款係數的算法是看今年度有沒有「出險」,也就是沒有向保險公司申請保險理賠 (有投保第三責任險的年度才會算):

  • 無出險:降一級,係數減少 0.1 (最低可達1級,保費會是原本的7折)
  • 有出險:升三級,係數增加 0.3 (最高可達19級,保費會是原本的2.5倍)

因此越是安全的駕駛,保費就會越低;而常常肇事的人,保費就會越高,讓收費更公平並且獎勵安全駕駛!如何查詢第三人責任險賠款係數?可以拿出過去投保的保單:

保單上會記錄賠款係數(或理賠等級)

以這張保單為例,它寫了「賠款係數:責任-0.3」意思是第三責任險的賠款係數是-0.3,代表你是等級1 (係數-0.3),可享保費七折的優惠價格。

等級係數保費變動
1-0.3打7折
2-0.2打8折
3-0.1打9折
40原價
50.1加收10%
60.2加收20%
70.3加收30%
80.4加收40%
90.5加收50%
100.6加收60%
110.7加收70%
120.8加收80%
130.9加收90%
141.0加收100% (原價的2倍)
151.1加收110%
161.2加收120%
171.3加收130%
181.4加收140%
191.5加收150% (原價的2.5倍)

機車第三責任險費用詳解

機車與汽車不同,不受性別、年齡影響,而是受車種的差異影響。不過,機車第三責任險的保費,保費計算仍包括車輛的「肇事紀錄等級」,也稱為賠款等級、賠款係數。
賠款係數的算法為,看今年度有沒有「出險」紀錄,換句話說,也就是是否有向保險公司申請保險理賠。(有投保第三責任險的年度才會算):

  • 無出險:降一級,係數減少 0.1 (最低可達1級,保費會是原本的7折)
  • 有出險:升三級,係數增加 0.3 (最高可達19級,保費會是原本的2.5倍)

因此越是安全的駕駛,保費就會越低;而常常肇事的人,保費就會越高,讓收費更公平並且獎勵安全駕駛!

看到這裡,你會不會納悶:我去年沒有出險,保險公司有把我的保費算便宜嗎?
若想知道答案,除了問業務員,也可以拿出自己的機車保險單看看,你將可以在保單的某個角落找到這個資訊。

以這張保單為例,它寫了「賠款係數:責任-0.3」意思是第三責任險的賠款係數是-0.3,代表你是等級1 (係數-0.3),可享保費七折的優惠價格。

等級係數保費變動等級係數保費變動
1-0.3打7折110.7加收70%
2-0.2打8折120.8加收80%
3-0.1打9折130.9加收90%
40原價141加收100%,原價的2倍
50.1加收10%151.1加收110%
60.2加收20%161.2加收120%
70.3加收30%171.3加收130%
80.4加收40%181.4加收140%
90.5加收50%191.5加收150%,原價的2.5倍
100.6加收60%

所有保險公司都是用同樣的從人係數計算保費
所有保險公司的第三責任險保費計算公式基本上是一致的,而且理賠紀錄也是整個產險公會共通的。所以對於同一個人,不會有在這間公司的從人係數比較好、在那間比較差的情況喔!

各保險公司的保費差距主要來自基本保費
既然各家保險公司使用的從人係數都一樣,那保費為什麼還會不同?這是因為第三人責任險保費是「基本保費」X「從人係數」,而各家公司會根據自己過去理賠狀況的不同,以及商品定位的不同,而有不同的基本保費。

第三責任險常見問題

Q1

什麼是第三責任險?

第三責任險是任意險的一種。和強制險一樣、是專門轉嫁車主肇事責任的保險。不同的是,強制險只理賠人員傷亡、不理賠財產損失,而第三責任險則是兩個都可以賠。

Q2

第三責任險要保多少?

通常建議體傷投保300萬、財損投保50萬。

而如果擔心撞到千萬超跑、額度不夠用,建議加保超額責任險,一年多$1,300元左右就可以買到千萬保額。