醫療險

終身醫療怎麼買?有終身實支實付嗎?

終身醫療險就是「繳費固定年期、保障終身」的醫療險商品,常見的繳費年期有10年、20年,可保障到約100歲。

關於終身醫療險,一直是很多人討論的話題。很多人都希望直接買好終身保障,不必再擔心未來的風險和不確定性。然而,在規劃保險時,並不是買了一張「保障終身」就好,還需要考慮到保障的內容、保障的額度是否到數十年後仍然勘用。另外,終身險的保費負擔遠大於定期保險,你是否願意在年輕時承擔較高保費,也會影響保單的規劃方式。

坊間很多說法主張「買定期險就好,不要買終身醫療險!」。實際上他們口中「終身醫療險」指的是「終身住院日額保險、終身手術保險」這類定額型商品,而這個說法已經過時了。這是因為實支實付醫療險一開始只有定期的,沒有出終身型的,才導致了這種省略的稱呼。但別搞錯了,他們不推薦的主因是覺得定額型不實用、已過時,終身並不是主因。

以年輕族群的角度,優先規劃一年期的實支實付保單是正確的,購買終身醫療險可能保費負擔太大而影響到生活品質,不見得適合。但如果是想要準備老年醫療的人呢?是否可接受70、80歲之後就沒有醫療險、風險自留呢?對於想要準備老年醫療的人來說,終身醫療險 (不論是傳統的定額型或新的終身實支實付) 可以被視為一種長遠的投資,能為老年時期的醫療費用提供支援。

最終,選擇是要買終身醫療險,或接受70、80歲之後就沒有醫療險,取決於個人的財務狀況、風險承受能力以及對未來的期望。建議在做出決定前,仔細評估未來可能的儲蓄狀況跟醫療需求,以確保在老年時期依然能夠維持良好的生活品質!

終身醫療險的優點與缺點

終身醫療險將一輩子的醫療風險成本分攤到10或20年內,所以保費會比一年期醫療險或是定期醫療險都要貴。最大的好處是終身都有醫療保障,而一年期醫療險或是定期醫療險則只保到一定歲數;早期的一年期/定期醫療險通常只保到65歲,近年有延長的趨勢,目前市面上常見的設計是投保年齡上限75歲、最多可續保至85歲。醫療支出普遍集中在中老年,因此仍有人會選擇終身醫療險。

而終身醫療險為人詬病的就是保障可能跟不上醫療發展,並且隨著通膨,到了老年可能保障額度已經遠遠不夠。

優點

保障終身,不用擔心斷保
保費固定不會漲價

缺點

保費較高
保障可能跟不上醫療技術發展
老年保障可能不足

投保終身醫療險前須謹慎考慮,中途解約領不回

不論投保的是哪一種終身醫療險 (包含終身健康險、意外險也是),它們並不像壽險有「保單價值準備金」,中途解約的話是沒有解約金,也不能辦理減額繳清的,因為這類商品在計算保費時就是以無解約金為基礎在算的 (如果要設計成提供解約金的話,要收的商品保費會更高)。因此如果沒繳完而中途解約,就等於之前所繳的保費都白繳了。因此投保終身醫療險,一定要想清楚以免中途後悔,並確保自己的經濟情況可以穩定繳完,以免損失!

實支實付也有終身型!但要老後才能享保障!

談到實支實付,最先被想到的就是一年期定期附約,當前市面上一年期商品,最高可供續保到75~85歲。

於是很多人會問,那80歲之後呢?我不能買終身實支實付嗎?

實際上,目前市面上是有「終身實支實付」商品的,但可能不是你以為的終身!至少不是你以為的能夠「一張搞定」的那種!

這種終身實支實付保單,並不是買了就開始享有有保障,而是從「實支實付啟動日」才開始享有的,而這個啟動日則是70~75歲。舉例來說,假設40歲投保這個商品,繳費20年,在70歲之前都沒有實支實付保障。

你可以把這種商品理解成是年輕時期先存保費,以提供高齡時期的實支實付保障,前期只有基本的日額或是定額。但可以放心的是,如果啟動日之前不幸身故、保障都還沒機會用到,保費是會退還的。保險公司之所以設計這種商品,主要是讓你銜接使用的,如果你真的想要擁有終身保障,就是搭配「一年/定期實支實付」保到70歲左右,接下來再靠終身這張保單。

終身實支實付能買嗎?

終身實支實付商品相當於是提前先把保費存在保險公司,來支付老年高昂的醫療保費。如果你的經濟寬裕,想存一筆老年醫療費用,是可以考慮的。而提前投保也有好處,除了不用擔心停售,也不用擔心保費會不會再漲價!

市售終身實支實付商品比較

全球人壽 宏泰人壽

商品名稱

加倍醫靠終身醫療健康保險(PHB)

佳倍優醫療終身保險(WL1-6)

保費舉例

35歲女,保2000元
$43,480/年 (20年期)

35歲女,保100萬元
$41,620/年 (20年期)

保障期間

至110歲

至101歲

啟動日

75歲

70歲

啟動前

  • 住院日額保險金 1000/日 (另有增額)
  • 住院照護保險金 2000/日
  • 加護病房或燒燙傷醫療保險金2000/日
  • 住院前後門診醫療保險金250元/次
  • 門診手術醫療保險金1,000元/次
  • 住院手術醫療保險金5,000元/次

啟動後

  • 實支實付醫療保險金 限額40萬
    (保障範圍:住院、住院手術)
    (費用定義:排除病房費/膳食費/護理費)
  • 身故/祝壽金 88萬 (須扣除累計已領金額)
  • 實支實付醫療保險金 限額10萬
    (保障範圍:住院、住院手術、門診手術)
    (費用定義:廣義)
  • 身故/祝壽金 100萬

其他設計

定額部分提供無理賠增額20%~50%

豁免保費

總限額

720萬

100萬 + 100萬(身故/祝壽部分)

優缺點

優點是總限額高。缺點是門診手術只賠1000元
,並且不是完全實支實付,病房費的部分是採
定額給付,彈性較低。

優點是啟動日較早,且保障範圍廣,有包含
門診手術且可理賠所有自費項目。缺點是限
額較低,且內建了壽險,導致保費高。

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醫療險類型介紹

醫療險怎麼買?

規劃醫療險

把握大要點

先基礎再增強 ─ 以實支實付為主,定額給付為輔

在規劃醫療險時,應先以填補醫療支出為首要目的、行有餘力再增強對其他非醫療費用損失的保障。因此建議實支實付商品為優先,投保的額度建議至少達10-20萬。然後再考慮是否要增購定額、日額型商品,以補強看護及療養期間的經濟支援。而在保障內容上,同樣採取先保大風險的原則,住院與住院手術是必要的,先有足額的住院雜費保障,再考慮門診手術的部分。

先保近再保遠 ─ 以定期險為主,預算充足再考慮終身險

在經濟能力有限的情況下,建議首選定期醫療險。定期醫療險除了靈活的保障期限,更有相對高的保障和相對低的保費,是經濟實惠的選擇。不僅能夠應對突發的醫療支出,同時也為生活的起步階段提供了基本的保障。在預算充足時才建議考慮擴展到終身醫療險,為更長期的未來準備。

先保夠再保本 ─ 額度要充足,不盲目追求還本設計

有些人怕買保險拿不回本,而因此受到有滿期金、可還本的商品的吸引。但羊毛出在羊身上,之所以能保本是因為你繳的保費足夠讓保險公司用利息支撐你的保障,因此這類商品保費會很高。我們應該要了解,規劃保險的目的是應對風險而不是存錢,如果因為想買還本型,結果買了一張保障不高的保單,就本末倒置了。

讓保障不中斷 ─ 選擇有保證續保的商品

在長期規劃中,保單的可靠與延續性也是重要的考量,畢竟我們都希望萬一生病時,醫療險能提供長期的支持。因此選擇擁有保證續保條款的商品,也是對自己的保護。

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