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完全失能保險金(變額壽險)
保障

通常怎麼保?

被保險人被診斷為完全失能時,受益人可領取一筆完全失能保險金
當被保險人被診斷為完全失能時,受益人可依保險金額請領完全失能保險金。
依保險法規定,壽險商品只會理賠死亡與生存事故,並無完全失能之給付,但壽險實務上則將「完全失能」認為是「經濟死亡」,因此在保單條款中均比照死亡給付之保險金額辦理理賠,因此細節可參照變額壽險身故給付內容。
變額壽險也就是所謂的投資型壽險,因為2017年,金管會規定這類保單的「身故給付金額」除以「保單帳戶價值」必須滿足一定比率,而且不同年齡會有不同最低比率保額要求,例如目前規定41-50歲的保戶,其比率不得低於140%。意思就是必須有高於投資額40%以上的死亡保障,不能全部都是投資帳戶價值,以區隔保險與投資。因此被保險人身故時,保險公司為了滿足這個法規的要求,因此在身故或喪葬費用或完全失能給付的設計上,分成甲型(A型)或乙型(B型)的設計,有些保單甚至還有丙型(C型)或丁型(D型)。
  •  
    甲/丙型:保險金額為「保單帳戶價值」或「基本保額」兩者取其高。
  •  
    乙/丁型:保險金額為「保單帳戶價值」與「基本保額」兩者相加,因保額比甲型高,所以用來購買保障的成本也會多一點。
    當發生兩項以上完全失能時,保險公司最多只會理賠一項完全失能保險金。
甲型、乙型屬於「被動調整型」,保戶在繳費時才會計算「保險金額」與保單價值的比率是否符合規定,如果不符合,保戶需要提高「基本保額」才能繳交該筆保費。適用於躉繳型保險,當續期繳費或契約變更時,當發生保單帳戶價值過高,會發生繳不進去的困難。
丙型、丁型是「主動調整型」,保險公司會隨時調整「基本保額」以使保險金額符合最低比率保額規定,保戶繳費時無須計算。適用於非躉繳的續期較費型保險,任何時候繳費均不會有無法繳費的狀況。丙、丁型無統一規範,在各家保險公司略有不同,仍依各條款而定。
因為目前市場上主要流行躉繳型,因此丙丁型這方面市場較小,而且並非每一家公司都有承作,甲乙型還是市場主流。
但完全失能因為被保險人仍存活,目前法令有規定傷害保險除身故保險金外之各項保險金受益人限定為被保險人本人,而且不接受指定與變更。因此完全失能保險金跟身故保險金受益人是不同的。
保單帳戶價值,主要是以被保險人身故/完全失能時,投資型保單的分離帳戶價值。但詳細的計算方式,則會因為個別保單設計而略有差異,如結算時點上,常會規定以受益人申請身故、完全失能保險金之所需文件並送達保險公司之日為基準日為「贖回評價時點」,計算所有投資標的價值。
條款原文

通常怎麼寫?

以下是範例條款原文與解析
-範例條款原文-
被保險人於本契約有效期間內致成附表四「完全失能程度表」所列之完全失能等級之一,並經完全 失能診斷確定者,本公司按保險金額給付完全失能保險金,本契約效力即行終止。 被保險人同時有兩項以上完全失能時,本公司僅給付一項完全失能保險金。 受益人依第三十二條約定申領完全失能保險金時,若已超過第四十三條所約定之時效,本公司得拒 絕給付保險金。本公司將以受益人檢齊申請完全失能保險金之所須文件送達本公司之日為基準日, 依附表三「評價時點一覽表」贖回評價時點所約定的淨值資產評價日之投資標的價值計算本契約項 下的保單帳戶價值,返還予要保人,本契約項下之保單帳戶即為結清。
「保險金額」:係指本公司於被保險人身故或完全失能所給付之金額。該金額以淨危險保額與保單帳戶價值兩者之總和給付。
「淨危險保額」:係指依要保人在訂立本契約時選擇之保險型態,按下列方式所計算之金額:
(一)甲型:基本保額扣除保單帳戶價值之餘額,但不得為負值。
(二)乙型:基本保額。
「基本保額」:係指本契約所載明之投保金額。要保人在本契約有效期間內,得申請減少基本保額,
且須符合第九條第二項約定。惟減少後之基本保額,不得低於本保險最低承保金額。如該基本保
額有所變更時,以變更後之基本保額為準。
-範例條款解析-
以這個條款為例,被保險人經確診為完全失能,保險公司會理賠被保險人完全失能保險金。給付後,保單隨即終止。
保險金計算如下:
  •  
    甲型:「保險金額」=「保單帳戶價值」或「基本保額」兩者取其高。
  •  
    乙型:「保險金額」=「保單帳戶價值」與「基本保額」兩者相加。
當有兩項以上的完全失能項目時,保險公司只會理賠一項。且最晚請領要在診斷日後兩年內完成,逾時保險公司可拒賠。

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