投資險是什麼？

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  「投資+年金保險」＝ 投資型年金 (變額年金)
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  「投資+壽險」＝ 投資型壽險 (變額壽險、變額萬能壽險)
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    「變額」指的是因為帳戶價值會因為投資報酬率而有變動，保險金不是固定的。
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    「變額萬能壽險」指的是同時有「變額壽險」分離帳戶的性質＆「萬能壽險」可彈性繳交保費之特性。

投資型保單的優勢有：

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  較低的轉換基金成本：
  投資型保單通常提供一年轉換4-6次基金免收手續費，如果是自己投資，贖回再買，過程得支付1~3%的手續費，會吃掉獲利。
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  壽險成本低於一般壽險：
  用投資型保單買壽險，由於費率較低，通常比一般壽險便宜。

投資型保單的適合對象包含：

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  想投資並準備退休金的人
  想要存一筆錢當成老年退休使用的人，可透過變額年金長期投資賺取一筆錢，等到退休年齡年金化。
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  需要高額定期壽險的人
  身為家中經濟來源、或有房貸等債務，萬一身故可能導致家庭經濟風險者，可以用投資型保單來規劃身故風險，壽險費用便宜且可以同時投資。
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  想買壽險但是收入不穩定的人
  可透過能彈性繳費的商品，有錢的時候多放一點、沒錢的時候可先不繳，假設保單帳戶價值還夠，壽險不會中斷。

繳費方式有哪些？怎麼選？

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  【躉繳】指的是「一次繳清」，後續不能再追加保費。
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  【期繳】指的是「分期繳」，也稱「定期繳」，每期繳交固定保費，又分成「年繳、半年繳、季繳、月繳」4種。
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  【彈性繳】可以在任意時間繳交任意保費，又稱為「不定期繳」，此類商品繳費彈性大，也可以當成期繳(或躉繳)用。

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  手上有一筆資產，並且看好目前時間點、想要一次進場的人
  適合選擇躉繳，或費用率低的彈性繳商品也可以。
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  想透過定期定額的方式穩定投入資金，以攤平成本、分散風險的人
  期繳或彈性繳的商品都可以，但需要注意一下商品是否有你想要的繳費頻率 (年/半年/季繳/月繳)。
  以及有些商品可能需要在第一期繳交較高的保費。
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  想保留更多彈性，自主決定何時投入多少資金的人
  適合能彈性繳的商品，可以讓你在有閒置資金或是遇到好時機時加碼投入更多資金。

保單會收取哪些費用？

1.  
   保費費用
   繳費時一次收取，不會進到保單帳戶，因此也稱為「前收費用」。
   計算方式為「所繳保費」的一定比例，但可能依據保單年度、或滿足高保費等條件折扣。
2.  
   保單管理費
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     固定費用：不論帳戶有多少錢，每個月扣除固定金額 (常見是台幣100元) 有時有高保費優惠免收。
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     變動費用：又稱「後收費用」，每個月按「保單帳戶價值」收取，收取的比例可能依年度遞減，並在3-5年後不再收取。
3.  
   保險成本
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     壽險成本(又稱危險保費，適用於壽險)
     根據年齡、性別、體況，按當時之淨危險保額計算，每月(或年)從帳戶價值中扣繳 (僅有少數短期商品採一次扣繳)
     每個商品的成本費率可能不同，一般會使用壽險經驗生命表定價，使用的版本越新(目前最新是第六回)則費率通常越便宜。
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     身故保證費用 (適用於年金)
     每月收取帳戶價值×身故保證費用率，費用率依性別、年齡計算，提供累積期間內身故保證的年金，
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     附約成本：如果有附加其他附約，按照附約費率收取
4.  
   投資相關費用
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     投資標的經理費：依各商品規定。
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     投資標的保管費：依各商品規定。
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     投資標的申購/贖回手續費：依各商品規定
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     投資標的轉換費用：依各商品規定，常有每年4-6免費次數。
5.  
   提領費用
   固定金額 (比如台幣1000元)，商品通常提供每年4-6免費次數
6.  
   解約費用
   解約時需要扣除的保單帳戶價值的一定比率，費用率會隨年度遞減。
   有解約費用的期間又稱為「閉鎖期 (1-8年)」，一定年度後就不會收解約費用。

費用前收、後收？哪種好？

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  前收型：
  在投入保費的當下收取「保費」的一定比例費用做為保費費用。
  這類商品通常前期無額外解約費用，但並不是鼓勵你解約，是因為已經收走了費用。
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  後收型：
  在保單有效期間收取「帳戶價值」的一定比例費用做為管理費，每月扣除，通常只扣3-5年。
  前期解約通常要扣額外的解約費用。
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  其他：
  少數商品會混合收取，或目標保費後收、超額部分前收。

壽險保險成本費率怎麼看？

收取固定管理費的商品不適合小額投資

解約費用重要嗎？

投資型壽險怎麼買？

1.  
   先了解壽險需求：打算保多久？保額要多高？
   規劃投資型壽險時，建議一併檢視整體壽險需求，因為相比傳統壽險，投資型壽險的費用率更低！
   比如定期壽險的部分是可以被變額壽險替代的，終身壽險則看情況，因為變額壽險盈虧自負，不能保證一定到終身，如果需要做資產傳承，建議搭配穩健的標的。
   假設您更重視投資績效，建議您選擇甲型壽險，如果投資表現好的話，能留給下一代更多的錢；如果投資表現不好，也能有壽險打底，保證一定的身故金。
   但要注意投資帳戶價值是會計入遺產的，來自淨危險保額的部分才是計入受益人的所得，在稅務規劃上小心別搞錯。
   假設您更重視轉嫁風險、追求高額壽險、想做資產傳承，則可以選擇乙型壽險，一直維持固定的保額，投資如果賺錢就當成額外的獲利。
   但也要知道，由於支出較高的壽險比重，萬一投資績效不佳並在一直維持高保額、又高齡的情況下，保單可能會失效，建議到了高齡要審視保單狀況看是否要調整保額！
   而不管您選擇哪一類的壽險，如果您的預算有限，只能投入較低的保險費，但想做較高的保障，那就要找能接受保額/保費倍數高的商品。但同時也要知道，隨著保費比例越低，就需要越高的投資績效才能支撐保障，否則帳戶價值在一段時間後會不足，到時候需要補繳保費才能支付後續的壽險成本。
2.  
   投資標的的績效＆風險：要自己配置或委由專家代操？你願意承受多少風險？
3.  
   選擇適合的繳費方式、挑選費用較低的商品：打算如何投入資金？想要的進場時機？
   建議繳費方式依據你的財務狀況選擇即可。而除了看保費費用率、管理費外，如果規劃的保額較高，並且可能會持有到中高齡，不要小看壽險成本！建議盡可能挑選壽險成本比較便宜的，可以讓你有多一點錢去投資，雖然看單期的壽險成本可能覺得差不多，但長期下來積少成多。在投資績效差的狀況下，更便宜的壽險成本費率也許可以讓你有多幾年的保障。

關於壽險類型 & 保額保費限制

投資型年金怎麼買？

年金什麼時候開始給付？

年金怎麼給付？

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  一次年金：在「年金開始給付日」將保單帳戶價值一次領回，保單就結束。
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  分期年金：在「年金開始給付日」將保單帳戶價值進行「保單年金化」，按照下列條件，計算出每年可領的年金金額：
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    保單帳戶價值
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    選擇的保證期間(常見選項為 5、10、15、20年)
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    年金化當時的年齡、性別、年金生命表
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    年金化當時的預定利率

年金一次領/分期給付哪個好？

什麼是附保證給付？