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身故保險金或喪葬費用保險金(利變壽險)

保障

通常怎麼保?

被保險人身故時,受益人可一次領定額身故保險金
被保險人死亡時,保險公司一次給付給身故受益人(遺族),一筆定額作為身故保險金。
給付方式 :
  •  
    繳費期間身故:「基本保險金額」及「累計增加保險金額」個別對應以下列兩項擇其高,再以兩值總和給付保險金。
  •  
    「年繳化保險費總和」加計利息(如1-1.06倍)
  •  
    保單價值準備金」x「門檻比率
如果是在繳費期間死亡,有些會退還已繳付之未到期保險費,也有些不會,需依保單規定。
累計增加保險金額,主要是指增額繳清保險,因「宣告利率」-「預定利率」所得的投資利差,用來購買更多的保額。舉例,購買100萬保額且預定利率為1%的利變壽險,一年後如果實際利率(宣告利率)為2.3%,則會多出1.3%(2.3%-1%)的投資利得,可選擇再投資增加身故保險金額,讓原先100萬保額增加更多。
  •  
    繳費期滿後身故:「基本保險金額」及「累計增加保險金額」個別對應以下列三者擇其高,再以兩值總和給付保險金。
  •  
    當年度保險金額
  •  
    保單價值準備金」x「門檻比率
  •  
    「年繳化保險費總和」加計利息(如1-1.06倍)
當年度保額會隨保單設計而有所變化,如利變壽險中,保額設計有平準型保險金額固定;遞減型:保險金額逐年減少;遞增型:保險金額逐年增加等等。
條款原文

通常怎麼寫?

以下是範例條款原文與解析
-範例條款原文-
被保險人於本契約有效期間身故者,本公司按下列二款之一,其金額最大值者,給付「身故保險金」,本契約效力終止。 一、身故時「保險金額」。 二、身故時「保險金額」對應之「保險費總和」。 如有「累計增加保險金額」者,本公司除依第一項給付「身故保險金」外,另依第一項計算方式給付「累計增加保險金額」對應之「身故保險金」。其「保險金額」及「保險費總和」為「累計增加保險金額」對應之值。 訂立本契約時,以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人,其身故保險金變更為喪葬費用保險金。 前項被保險人於民國九十九年二月三日(含)以後所投保之喪葬費用保險金額總和(不限本公司),不得超過訂立本契約時遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之半數,其超過部分本公司不負給付責任,本公司並應無息退還該超過部分之已繳保險費。因加計「累計增加保險金額」部分而超過該額度上限者,本公司另以超過額度上限之「累計增加保險金額」對應之保單價值準備金返還予要保人或應得之人。 前項情形,如要保人向二家(含)以上保險公司投保,或向同一保險公司投保數個保險契(附)約,且其投保之喪葬費用保險金額合計超過前項所定之限額者,本公司於所承保之喪葬費用金額範圍內,依各要保書所載之要保時間先後,依約給付喪葬費用保險金至前項喪葬費用額度上限為止,如有二家(含)以上保險公司之保險契約要保時間相同或無法區分其要保時間之先後者,各項保險公司應依其喪葬費用保險金額扣除要保時間在先之保險公司應理賠之金額後所餘之限額比例分擔其責任。
-範例條款解析-
以這個條款為例,當被保險人身故時,保險公司會給付一筆保險金。
給付方式:
通常以下列二者取最大值給付
1.「當年度保險金額」 (當年度保額會隨保單設計而有所變化,如終身壽險中,保額設計有平準型:保險金額固定;遞減型:保險金額逐年減少;遞增型:保險金額逐年增加等等)
2.「已繳保險費總和」
保險金額給身故受益人作為遺族生活保險金。在180天之後才身故,受益人須證明被保險人的死因主要是源於該次意外所致,才會理賠。
民國99年以後的受監護宣告者(常見如未滿 15 歲的未成年人或精神障礙)喪葬費用之保險金額,不得超過遺產及贈與稅法第 17 條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半」,如果投保家數或投保金額超過喪葬限額,保險公司會退還超出的保額對應的保費。
未滿 15 歲之未成年人或是因為精神障礙等緣故仍受監護宣告者,為了避免道德風險,保險法第 107 條規定:「除喪葬費用之給付外,其餘死亡給付部分無效。喪葬費用之保險金額,不得超過遺產及贈與稅法第 17 條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半」, 2020年法定扣除額為123萬元,因此喪葬費用的上限就是61.5萬元。如果投保金額超過喪葬限額,則要看條款是否有說會退還,如果會退還,則保險公司會退還超出的保額對應的保費。

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FAQ常見問題
Q1
身故保險金或喪葬費用保險金(利變壽險)通常怎麼保?
Q2
目前市面上有哪些保險商品有身故保險金或喪葬費用保險金(利變壽險)保障?
Q3
哪類的保險商品會有身故保險金或喪葬費用保險金(利變壽險)保障?
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