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內容目錄
  1. 壽險五大重點一次看
  2. 壽險是什麼? 需要嗎? 完整知識解析
  3. 壽險有哪些? 怎麼買? 多少錢? 保單商品比較與保費試算
  4. 熱搜壽險與各大保險公司壽險
  5. 壽險保什麼? 理賠給付項目一次看
  6. 壽險推薦!各家精選保單商品比較

壽險5大重點

  • 01

    壽險_圖卡01

    壽險是什麼?  壽險主要是用來保障「死亡」的風險,當被保險人身故而無法再賺錢扶養家人,能夠留下一筆錢幫助家人渡過最困難的時刻。 因此大多壽險商品也會包含「完全失能」,因為完全失能被視為「經濟死亡」同樣無法再提供家人經濟支持。    壽險為什麼重要?誰需要?  短期壽險最重要的功能是轉嫁死亡風險,讓家人不會因為自己離開而變得窘迫。 適合身為家庭支柱,家有老小要扶養,或有未清償債務的人  終身壽險最重要的功能是財富放大傳承,適合資產充裕且在規劃資產傳承的人。
  • 02

    壽險_圖卡02

    壽險有哪些類型?   一年/定期壽險 終身壽險 利變型壽險 投資型壽險 保障期間 一年/定期 終身 終身 至100歲左右 (帳戶價值不夠 保單會失效) 繳費期間 一年/定期 定期 躉繳~定期 一年 (內扣) 缺點 只能提供特定期間保障 繳費壓力較高, 保額調整彈性低 繳費壓力較高, 保額調整彈性低, 宣告利率不保證。 要承擔投資風險, 保額波動不穩定。 優點 保費負擔低, 調整自由度高 一定拿得到保險金, 穩定且可預測 一定拿得到保險金, 有機會獲得較高利率 有機會獲得投資收益。保額可調整 用途 轉嫁短期風險 資產傳承 資產傳承 投資/資產傳承 適合族群 有家庭責任者 資金寬裕且保守 資金寬裕且追求穩健收益 資金寬裕且可承擔投資風險者
  • 01

    壽險_圖卡03

    壽險不同年期比較 一年期 定期 終身 保障內容 身故、完全失能 保險期間 一年 10-30年期或保障至55-85歲 保障至100~111歲 繳費期間 一年 10-30年期或同保障年期 10-30年期 保障年齡上限 可保到85歲左右 可保到85歲左右 終身 繳費壓力 低,自然保費,保費隨年齡上升 中~高 高,需在短期繳完終身保費 續保性 視商品有無保證續保 保險期間無需考慮續保問題 無需考慮續保問題 保本設計 無 部分商品有 有 優點 年輕時保費便宜; 商品單純自由度高 年輕時保費便宜   一定拿得到保險金 缺點 年紀越大保費越貴; 年紀大時可能沒保險 年紀大時可能沒保險 保費較貴; 靈活度較低 適合對象 預算有限想轉嫁短期風險的人 預算寬裕想把資產留給子女的人
  • 02

    壽險_圖卡04

    壽險大概多少錢? 越年輕買、越便宜。以一年期壽險為例: 30歲:買1萬元身故保障,大約僅需16元 50歲:買1萬元身故保障,大約僅需30~80元 65歲:買1萬元身故保障,男性大約要255元、女性大約125元
  • 03

    壽險_圖卡05

    壽險規劃3步驟 Step 1. 確認投保目的 您要:轉嫁短期風險  or 資產傳承? Step 2. 估算保額缺口 您的「未償還債務」及「家庭扶養費用」? Step 3. 建議合適商品 根據您的「預算&財務規劃」 為您建議適合的壽險類型及年期

壽險是什麼?

當我們(被保險人)過世或是完全失能時,保險公司會給付保險金給家人(受益人),給家人經濟支持。
規劃壽險有兩大方向,對應的商品也不同:
  •  
    轉嫁風險:希望用盡可能低的保費買到足額保障,適合一年/定期壽險。
  •  
    資產傳承:希望將資產留給後代,適合終身壽險(包含利變型儲蓄險、分紅保單等)。
  

誰需要壽險?

有扶養負擔的人,都建議配置一定額度的壽險;在自己過世或完全失能後,可以為家人提供一定程度的財務保障。整體而言,我們認為人生有三大時機點,需要評估是否要配置壽險或是壽險額度是否要調整。
  •  
    時機1:步入社會、開始工作時
  •  
    時機2:預備成家,或有子女後
  •  
    時機3:事業有成,規劃遺產稅
  

壽險有哪些類型?

  

壽險要怎麼保?定期跟終身怎麼選?

選壽險一定要先釐清目的是「轉嫁風險、資產傳承」,這會影響你需要定期還是終身!

想轉嫁責任風險,怎麼規劃壽險?

為了能最大效益地轉移風險,低保費、高保障是首要挑選原則。
終身壽險比較難作為轉嫁風險的工具,因為對大多人而言保費太高,無法規劃到足額,如果不能達到足額,就不能轉嫁風險。
因此你會需要保費相對便宜的「定期壽險」,一年或定期都可以!附約的保費會更便宜,約為主約的5-9折!你可以同時試算看看「定期壽險主約」或「低保額終身壽險+高保額定期壽險附約」的搭配,看看哪個更划算。而如果你身體健康不抽菸,且不嫌健檢麻煩,也可以看看優體保單,保費約為同公司主約的5-7折!或考慮能減免保費的外溢保單。 有房屋貸款、而且對意外保障也感興趣的人,可以看看房貸壽險,保費約為同公司主約的7-9折!

想做財產傳承,怎麼規劃壽險?

想做資產傳承的話,就需要選擇「保本」的保單,因為得保證領回的錢會多於保費,不因為保險期間都沒有用到保障而沒領回任何錢!
在過去常常用傳統終身壽險(固定利率的)來規劃,但由於近十幾年保單利率不高,
利率變動型的終身壽險
可能更划算。

只是想搭配附約,壽險怎麼買?

如果完全不需要壽險,那你也不一定要用壽險當主約,可在你要的附約商品可搭售的任意主約中,選擇保額最低及最便宜的。
但請注意,主約的保障年期需要比附約長,一旦主約失效,附約也不能繼續,所以要確保你的主約會不會中途斷繳。
如果你預算有限,且沒有打算保到高齡,也可以選擇定期壽險,但要注意續保問題。
但如果您對於附約想續多久沒有絕對把握,終身壽險是保守而安定的選擇。
  

壽險保障什麼?

壽險主要保障「死亡的風險」,如果突然離世,能留下一筆錢照顧家人,越身為家庭經濟支柱的人越需要壽險。
理賠不分死亡原因,疾病死亡、意外死亡都算在內,只有少數特殊的狀況,被排除在理賠範圍之外,主要是被保險人或是要保人的故意行為,整理如下:
  •  
    要保人故意致被保險人於死。
  •  
    自殺或自成失能,原則上不理賠,但如果投保長期保險並超過2年,則仍給付。
  •  
    因犯罪被處死,或拒捕、越獄致死或失能。

什麼是完全失能?

大部分壽險保障的範圍除了身故還包含「完全失能」,完全失能因為幾乎失去工作能力,又被視作經濟死亡,對家庭的財務狀況同樣衝擊,因此也在大多壽險商品的保障範圍內。
「完全失能」跟在意外險/失能險常看到的失能表上的「第一級失能」很接近,只有一點不太一樣,下面是完全失能的範圍:
  1.  
    雙目均失明者。
  2.  
    兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者。
  3.  
    一上肢腕關節及一下肢足踝關節缺失者。
  4.  
    一目失明及一上肢腕關節缺失者 或 一目失明及一下肢足踝關節缺失者。
  5.  
    永久喪失咀嚼或言語之機能者。
  6.  
    四肢機能永久完全喪失者。
  7.  
    中樞神經系統機能遺存極度障害或胸、腹部臟器機能遺存極度障害,終身不能從事任何工作,經常需醫療護理或專人周密照護者。
除了第4項其他都跟失能程度表上的第一級失能(給付100%)一樣。
完全失能的第4項,在失能程度表並不屬於1級,而是分開寫的,「一目失明」及「一上肢腕關節/一下肢足踝關節缺失」分別屬於6(給付50%)與7級(給付40%),所以如果達到這個條件,在意外或失能險中能得到的理賠金額是90%。
  

我需要多少壽險保額?

建議按「責任額度」來評估最低壽險保額

以轉嫁風險的角度,我們建議按照你的「經濟責任額度」,也就是房屋貸款、小孩的教育基金、家庭生活開銷等,來估算自己至少需要多少壽險保額。如果覺得太難算,也可以粗略地用5~10年的收入來估,當成是給孩子能自立的緩衝時間。而如果是要做資產傳承的人,則按照要分配的資產來投保即可。

未滿15歲,身故理賠金額最高61.5萬

兒童因為沒有經濟責任,理論上是不需要壽險的。為避免道德風險,根據台灣目前的法令規範,0∼未滿15足歲兒童,投保的身故時理賠金額累計最高不得超過61.5萬。如果投保的身故理賠金超過61.5萬,那麼超過的部分會按比例退還保費。
讓bobe.ai顧問幫您double check!精挑細選!

壽險市售保單有哪些?
該怎麼挑?

自行比較商品與試算
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壽險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算

我們將壽險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成8個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01

一年期壽險,主要保障身故、完全失能

一年期壽險,主要保障身故、完全失能

商品特色

  •  
    一年期壽險是自然費率,保費會隨著年齡增加,年輕時保費便宜,負擔比定期/終身壽險低。
  •  
    一年期壽險是一年一保,每年都可視需求調整保險金額,彈性較高 (定期壽險不見得可以調整保額,終身壽險則通常只能降保額)。

適合對象

  •  
    扶養責任重或有房貸的人
    可用來轉嫁短期的風險,用低保費換取高額保障,並隨著壓力減輕再逐年調降保額。
  •  
    經濟狀況較不穩定的族群
    一年期壽險可以隨時調整,不用擔心未來可能有突發狀況導致保費繳不完而解約認賠。
  •  
    剛開始賺錢的社會新鮮人
    一年期壽險的保費較低,不會造成繳費壓力,日後如果要調整保單規劃也能隨時換。
  •  
    未滿15足歲的兒童
    由於法令上有保額限制(最高61.5萬),若有需求可暫時先投保兒童專用的一年期壽險,滿15歲之後再換成一般的商品。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    主約/附約:附約的保費通常會比較便宜,但需要掛在另一個終身壽險下(為節省開銷,主約保額可設定成最低)。
  •  
    續保年齡上限:如果有長期投保的打算,除了要知道高齡保費會變高外,也要注意可續保的年齡上限是否滿足您的需求。
  •  
    是否保證續保:若擔心因高齡或健康問題保險公司不給續保,則需要挑選有保證續保的商品。但請注意都並沒有保證費率不調整!此外保證續保還分兩種,有些商品雖保證續保,但停售的狀況例外,具體需要看條款是哪種。
  •  
    保險金額:部分一年期壽險商品是面向小額的,如果想找高額壽險,定期壽險的選擇會更多。
推薦保單精選特色
全球人壽
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守護童心一年期定期壽險附約(XTK)
  • • 兒童專屬保障,可續保至 15 歲;保證續保
  • • 定期附約形式, 保費便宜,可依預算規劃10-61.5 萬
  • • 提供身故或完全失能保障
國泰人壽
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自由配一年定期身故及完全失能壽險(CFA)
  • • 保證續保至80歲,高齡醫療有保障
  • • 因疾病或意外導致身故或完全失能,給付保險金額
分析、比較、試算此類別市售保單共11個商品
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02

定期壽險,主要保障身故、完全失能

定期壽險,主要保障身故、完全失能

商品特色

  •  
    定期壽險(無保本設計)的保費沒有終身壽險負擔高,在同樣保費下可買到的保額遠高於終身壽險,能在人生責任最重的時期,給家人堅強的後盾。

適合對象

  •  
    有扶養責任的一般大眾
    定期壽險是普遍適合的選擇,可以轉嫁青壯年時期的風險,直到退休或直到孩子能自立。
  •  
    需要高額壽險保障的人
    定期壽險可以讓您用較低的保費買到的高額的保障,高保額的體檢相關規定則視各公司而定。
  •  
    身體健康不抽菸的人
    可以試算看優體保單,可能保費較便宜(約為同公司主約的5-7折),可選擇的保額範圍在500萬-6000萬元之間。會需要做健康檢查,常見會檢查身高體重、尿液(尼古丁檢測)。但目前市面上的優體保單商品漸少,也可以考慮能減免保費的外溢保單。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    主約/附約:附約的保費通常比較便宜(約為同公司主約的5-9折),但需要掛在另一個終身壽險下(為節省開銷,主約保額可設定成最低)。
  •  
    保障年期:定期壽險主要是用來加強青壯年時的保障,一般會建議保障至退休年齡(比如60歲)。
  •  
    保險金額:部分定期壽險商品是面向高額需求的,可選擇的保額範圍在 500萬-6000萬元之間。
  •  
    保單幣別:請注意保單主附約需要同幣別,如果選擇美元附約的話,只能附加在同為美元的主約上。
推薦保單精選特色
全球人壽
全球人壽
定期壽險附約(QTR)
  • • 保費便宜,最低保額30萬就能規劃,定期附約形式,可依預算升級個人保障額度
  • • 提供身故或完全失能給付,留愛家人
富邦人壽
富邦人壽
樂祥定期壽險附約(XER1)
  • • 保費便宜,最低保額50萬就能規劃,定期附約形式,可依預算升級個人保障額度
  • • 提供身故或完全失能給付,留愛家人
分析、比較、試算此類別市售保單共36個商品
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定期壽險(保本型),主要保障身故、完全失能,滿期可領回

定期壽險(保本型),主要保障身故、完全失能,滿期可領回

商品特色

  •  
    有保本設計的定期壽險,與一般定期壽險的差別是:滿期時保費可以拿回來自己用,也因此保費較高。
  •  
    此類商品的定位與一般定期壽險完全不同,更近似於契約期較短的終身壽險,會有點儲蓄的感覺。

適合對象

  •  
    手頭寬裕且極為保守的人
    想規劃一筆錢來當保險兼存錢,但又對利變型商品沒有信心的話,可以考慮此類商品,長壽滿期還有機會留給自己用。
  •  
    覺得買定期壽險沒領回來不划算的人
    保本型定期壽險滿期可以領回,部分商品也有設計生存金,可以保證領回超過所繳保費的金額。
  •  
    想找保本主約但就是不想要終身壽險的人
    滿期為80幾歲的商品,應已超過大部分附約的續保年齡上限,因此也可作為主約選擇之一。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    保障年期:請注意商品的保障年期各有不同,有保障15-20年的、也有保障到約80歲的。
  •  
    繳費年期:如果在越短期間要繳完越長期的保費,保費壓力會越大,應依照自己的狀況選擇合適的年期。
  •  
    年繳保費:此類商品雖然解約能退還解約金,但中途解約對保戶仍是不利的,因此務必慎重選擇自己有把握能繳滿的額度。
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壽險保什麼? 理賠給付項目一次看

我們整理全台保險公司的壽險商品後,發現目前市面上「壽險」有提供的保障類別大致有這幾個:

壽險推薦!各家精選保單商品比較

FAQ常見問題

2023年壽險推薦哪些商品?