壽險
內容目錄
壽險5大重點
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壽險是什麼？
當我們(被保險人)過世或是完全失能時，保險公司會給付保險金給家人(受益人)，給家人經濟支持。
規劃壽險有兩大方向，對應的商品也不同：
- 轉嫁風險：希望用盡可能低的保費買到足額保障，適合一年/定期壽險。
- 資產傳承：希望將資產留給後代，適合終身壽險(包含利變型儲蓄險、分紅保單等)。
誰需要壽險？
有扶養負擔的人，都建議配置一定額度的壽險；在自己過世或完全失能後，可以為家人提供一定程度的財務保障。整體而言，我們認為人生有三大時機點，需要評估是否要配置壽險或是壽險額度是否要調整。
- 時機1：步入社會、開始工作時
- 時機2：預備成家，或有子女後
- 時機3：事業有成，規劃遺產稅
壽險有哪些類型？
- 一年期壽險：能提供短期壽險保障，適合之後打算重新調整保單者，比如兒童、學生，或是收入較不穩定者。
- 定期壽險：提供一段時間的壽險保障，保費相對終身壽險便宜，適合家庭經濟責任者用於轉嫁風險。
- 房貸壽險：專門給房屋貸款人的定期壽險，價格便宜，通常包含其他意外保障。
- 優體壽險：給健康不吸煙者的定期壽險，保額高，價格便宜但需要體檢。
- 保本型定期壽險：提供短期儲蓄兼保障的商品，期滿可領回保險金，保費高。
- 終身壽險：提供終身壽險保障，適合要規劃資產傳承的族群，也常被用作健康或醫療附約的主約。
- 小額終身壽險：小額投保，保費便宜、免體檢、低投保門檻的政策型保險。
- 還本型終身壽險：年年有生存金，適合需要穩定現金流或做退休規劃的人。
- 分紅終身壽險：在終身壽險的基礎之上，根據保險公司營運績效享紅利。
- 利率變動型終身壽險：在終身壽險的基礎之上，根據保險公司投資績效享回饋，詳細請見儲蓄險。
- 壽險附約：保費較便宜，用來補強短期壽險保障，有一年期/定期。
壽險要怎麼保？定期跟終身怎麼選？
選壽險一定要先釐清目的是「轉嫁風險、資產傳承」，這會影響你需要定期還是終身！
想轉嫁責任風險，怎麼規劃壽險？
為了能最大效益地轉移風險，低保費、高保障是首要挑選原則。
終身壽險比較難作為轉嫁風險的工具，因為對大多人而言保費太高，無法規劃到足額，如果不能達到足額，就不能轉嫁風險。
因此你會需要保費相對便宜的「定期壽險」，一年或定期都可以！附約的保費會更便宜，約為主約的5-9折！你可以同時試算看看「定期壽險主約」或「低保額終身壽險＋高保額定期壽險附約」的搭配，看看哪個更划算。而如果你身體健康不抽菸，且不嫌健檢麻煩，也可以看看優體保單，保費約為同公司主約的5-7折！或考慮能減免保費的外溢保單。 有房屋貸款、而且對意外保障也感興趣的人，可以看看房貸壽險，保費約為同公司主約的7-9折！
想做財產傳承，怎麼規劃壽險？
想做資產傳承的話，就需要選擇「保本」的保單，因為得保證領回的錢會多於保費，不因為保險期間都沒有用到保障而沒領回任何錢！
在過去常常用傳統終身壽險（固定利率的）來規劃，但由於近十幾年保單利率不高，利率變動型的終身壽險 可能更划算。
只是想搭配附約，壽險怎麼買？
如果完全不需要壽險，那你也不一定要用壽險當主約，可在你要的附約商品可搭售的任意主約中，選擇保額最低及最便宜的。
但請注意，主約的保障年期需要比附約長，一旦主約失效，附約也不能繼續，所以要確保你的主約會不會中途斷繳。
如果你預算有限，且沒有打算保到高齡，也可以選擇定期壽險，但要注意續保問題。
但如果您對於附約想續多久沒有絕對把握，終身壽險是保守而安定的選擇。
但請注意，主約的保障年期需要比附約長，一旦主約失效，附約也不能繼續，所以要確保你的主約會不會中途斷繳。
如果你預算有限，且沒有打算保到高齡，也可以選擇定期壽險，但要注意續保問題。
但如果您對於附約想續多久沒有絕對把握，終身壽險是保守而安定的選擇。
壽險保障什麼？
壽險主要保障「死亡的風險」，如果突然離世，能留下一筆錢照顧家人，越身為家庭經濟支柱的人越需要壽險。
理賠不分死亡原因，疾病死亡、意外死亡都算在內，只有少數特殊的狀況，被排除在理賠範圍之外，主要是被保險人或是要保人的故意行為，整理如下：
- 要保人故意致被保險人於死。
- 自殺或自成失能，原則上不理賠，但如果投保長期保險並超過2年，則仍給付。
- 因犯罪被處死，或拒捕、越獄致死或失能。
什麼是完全失能？
大部分壽險保障的範圍除了身故還包含「完全失能」，完全失能因為幾乎失去工作能力，又被視作經濟死亡，對家庭的財務狀況同樣衝擊，因此也在大多壽險商品的保障範圍內。
「完全失能」跟在意外險/失能險常看到的失能表上的「第一級失能」很接近，只有一點不太一樣，下面是完全失能的範圍：
- 雙目均失明者。
- 兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者。
- 一上肢腕關節及一下肢足踝關節缺失者。
- 一目失明及一上肢腕關節缺失者 或 一目失明及一下肢足踝關節缺失者。
- 永久喪失咀嚼或言語之機能者。
- 四肢機能永久完全喪失者。
- 中樞神經系統機能遺存極度障害或胸、腹部臟器機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫療護理或專人周密照護者。
除了第4項其他都跟失能程度表上的第一級失能(給付100%)一樣。
完全失能的第4項，在失能程度表並不屬於1級，而是分開寫的，「一目失明」及「一上肢腕關節/一下肢足踝關節缺失」分別屬於6(給付50%)與7級(給付40%)，所以如果達到這個條件，在意外或失能險中能得到的理賠金額是90%。
我需要多少壽險保額？
建議按「責任額度」來評估最低壽險保額
以轉嫁風險的角度，我們建議按照你的「經濟責任額度」，也就是房屋貸款、小孩的教育基金、家庭生活開銷等，來估算自己至少需要多少壽險保額。如果覺得太難算，也可以粗略地用5~10年的收入來估，當成是給孩子能自立的緩衝時間。而如果是要做資產傳承的人，則按照要分配的資產來投保即可。
未滿15歲，身故理賠金額最高61.5萬
兒童因為沒有經濟責任，理論上是不需要壽險的。為避免道德風險，根據台灣目前的法令規範，0∼未滿15足歲兒童，投保的身故時理賠金額累計最高不得超過61.5萬。如果投保的身故理賠金超過61.5萬，那麼超過的部分會按比例退還保費。
壽險市售保單有哪些？該怎麼挑？
壽險有哪些？怎麼買？多少錢？保單商品比較與保費試算
我們將壽險商品根據保障範圍、保障年期等不同，分成8個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求，往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01
一年期壽險，主要保障身故、完全失能
商品特色
- 一年期壽險是自然費率，保費會隨著年齡增加，年輕時保費便宜，負擔比定期/終身壽險低。
- 一年期壽險是一年一保，每年都可視需求調整保險金額，彈性較高 (定期壽險不見得可以調整保額，終身壽險則通常只能降保額)。
適合對象
- 扶養責任重或有房貸的人：
可用來轉嫁短期的風險，用低保費換取高額保障，並隨著壓力減輕再逐年調降保額。 - 經濟狀況較不穩定的族群：
一年期壽險可以隨時調整，不用擔心未來可能有突發狀況導致保費繳不完而解約認賠。 - 剛開始賺錢的社會新鮮人：
一年期壽險的保費較低，不會造成繳費壓力，日後如果要調整保單規劃也能隨時換。 - 未滿15足歲的兒童：
由於法令上有保額限制(最高61.5萬)，若有需求可暫時先投保兒童專用的一年期壽險，滿15歲之後再換成一般的商品。
這個小組需要關注哪些面向？
- 主約/附約：附約的保費通常會比較便宜，但需要掛在另一個終身壽險下(為節省開銷，主約保額可設定成最低)。
- 續保年齡上限：如果有長期投保的打算，除了要知道高齡保費會變高外，也要注意可續保的年齡上限是否滿足您的需求。
- 是否保證續保：若擔心因高齡或健康問題保險公司不給續保，則需要挑選有保證續保的商品。但請注意都並沒有保證費率不調整！此外保證續保還分兩種，有些商品雖保證續保，但停售的狀況例外，具體需要看條款是哪種。
- 保險金額：部分一年期壽險商品是面向小額的，如果想找高額壽險，定期壽險的選擇會更多。
| 推薦保單 | 精選特色 |
|---|---|
全球人壽 守護童心一年期定期壽險附約(XTK) |
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國泰人壽 自由配一年定期身故及完全失能壽險(CFA) |
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分析、比較、試算此類別市售保單共11個商品
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02
定期壽險，主要保障身故、完全失能
商品特色
- 定期壽險(無保本設計)的保費沒有終身壽險負擔高，在同樣保費下可買到的保額遠高於終身壽險，能在人生責任最重的時期，給家人堅強的後盾。
適合對象
- 有扶養責任的一般大眾：
定期壽險是普遍適合的選擇，可以轉嫁青壯年時期的風險，直到退休或直到孩子能自立。 - 需要高額壽險保障的人：
定期壽險可以讓您用較低的保費買到的高額的保障，高保額的體檢相關規定則視各公司而定。 - 身體健康不抽菸的人：
可以試算看優體保單，可能保費較便宜(約為同公司主約的5-7折)，可選擇的保額範圍在500萬-6000萬元之間。會需要做健康檢查，常見會檢查身高體重、尿液(尼古丁檢測)。但目前市面上的優體保單商品漸少，也可以考慮能減免保費的外溢保單。
這個小組需要關注哪些面向？
- 主約/附約：附約的保費通常比較便宜(約為同公司主約的5-9折)，但需要掛在另一個終身壽險下(為節省開銷，主約保額可設定成最低)。
- 保障年期：定期壽險主要是用來加強青壯年時的保障，一般會建議保障至退休年齡(比如60歲)。
- 保險金額：部分定期壽險商品是面向高額需求的，可選擇的保額範圍在 500萬-6000萬元之間。
- 保單幣別：請注意保單主附約需要同幣別，如果選擇美元附約的話，只能附加在同為美元的主約上。
| 推薦保單 | 精選特色 |
|---|---|
全球人壽 定期壽險附約(QTR) |
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富邦人壽 樂祥定期壽險附約(XER1) |
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分析、比較、試算此類別市售保單共36個商品
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03
定期壽險(保本型)，主要保障身故、完全失能，滿期可領回
商品特色
- 有保本設計的定期壽險，與一般定期壽險的差別是：滿期時保費可以拿回來自己用，也因此保費較高。
- 此類商品的定位與一般定期壽險完全不同，更近似於契約期較短的終身壽險，會有點儲蓄的感覺。
適合對象
- 手頭寬裕且極為保守的人：
想規劃一筆錢來當保險兼存錢，但又對利變型商品沒有信心的話，可以考慮此類商品，長壽滿期還有機會留給自己用。 - 覺得買定期壽險沒領回來不划算的人：
保本型定期壽險滿期可以領回，部分商品也有設計生存金，可以保證領回超過所繳保費的金額。 - 想找保本主約但就是不想要終身壽險的人：
滿期為80幾歲的商品，應已超過大部分附約的續保年齡上限，因此也可作為主約選擇之一。
這個小組需要關注哪些面向？
- 保障年期：請注意商品的保障年期各有不同，有保障15-20年的、也有保障到約80歲的。
- 繳費年期：如果在越短期間要繳完越長期的保費，保費壓力會越大，應依照自己的狀況選擇合適的年期。
- 年繳保費：此類商品雖然解約能退還解約金，但中途解約對保戶仍是不利的，因此務必慎重選擇自己有把握能繳滿的額度。
| 推薦保單 | 精選特色 |
|---|---|
國泰人壽 新GO安心保本定期保險(N66) | - |
合作金庫人壽 新超優退保險 | - |
分析、比較、試算此類別市售保單共3個商品
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壽險保什麼? 理賠給付項目一次看
我們整理全台保險公司的壽險商品後，發現目前市面上「壽險」有提供的保障類別大致有這幾個：
壽險推薦！各家精選保單商品比較
FAQ常見問題
2023年壽險推薦哪些商品？