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壽險重點必知
壽險重點必知
壽險是什麼?
壽險是用來避免被保險人過世,使家庭陷入財務困難。當被保險人死亡或是完全失能時,保險公司會給付保險金給受益人,讓家人有一筆錢能用來繼續生活、處理債務、稅務和被保險人的身後事。
誰需要壽險?什麼時候該買壽險?
有扶養負擔的人,不論是扶養父母或是照顧子女,都建議配置足額的壽險;在自己過世或完全失能後,能夠給家人提供一定程度的財務保障。整體而言,我們認為人生有三大時機點,需要評估是否要配置壽險或是壽險額度是否要調整。
在經濟基礎還不穩固時,規劃壽險的主要目的是轉嫁風險,希望用盡可能低的保費買到越高越好的保險金額,適合一年定期壽險。一年期壽險一年一保,容易調整,而年輕時保費便宜,適合年輕人。
而當到了青壯年、家庭責任變大,定期壽險可以用來轉嫁風險,使在外打拼也無後顧之憂。特別是如果有背房貸等負債,此時的保險金額建議規劃到足額,以免不幸身故後留給家人無法承擔的債務。有哪些千萬以上的高額壽險?
直到退休或直到孩子能自立後,規劃保險的目的轉為資產傳承。可以用終身壽險將資產傳給後代,達到家庭財產放大、預留稅源的效果。最高到70~75歲都還是有壽險可保,但如果怕因體況被拒保的話,還是建議及早規劃! 老人能買哪些壽險?
也有些人會選擇把保單買在子女名下,當成留給孩子的禮物。小朋友因為壽險成本低,保單的價值也更容易累積。但要注意如果是15歲以下的兒童,會有喪葬費用69萬的限制, 兒童能買哪些壽險?
壽險有哪些類型?
壽險要怎麼保?定期跟終身怎麼選?
選壽險一定要先釐清目的是「轉嫁風險、資產傳承」,這會影響你需要定期還是終身!
想轉嫁責任風險,怎麼規劃壽險?
為了能最大效益地轉移風險,低保費、高保障是首要挑選原則。
終身壽險比較難作為轉嫁風險的工具,因為對大多人而言保費太高,無法規劃到足額,如果不能達到足額,就不能轉嫁風險。
因此你會需要保費相對便宜的「定期壽險」,一年或定期都可以!附約的保費會更便宜,約為主約的5-9折!你可以同時試算看看「定期壽險主約」或「低保額終身壽險+高保額定期壽險附約」的搭配,看看哪個更划算。而如果你身體健康不抽菸,且不嫌健檢麻煩,也可以看看優體保單,保費約為同公司主約的5-7折!或考慮能減免保費的外溢保單。 有房屋貸款、而且對意外保障也感興趣的人,可以看看房貸壽險,保費約為同公司主約的7-9折!
想做財產傳承,怎麼規劃壽險?
想做資產傳承的話,就需要選擇「保本」的保單,因為得保證領回的錢會多於保費,不因為保險期間都沒有用到保障而沒領回任何錢!
在過去常常用傳統終身壽險(固定利率的)來規劃,但由於近十幾年保單利率不高,保額能達到的倍數較低,現在規劃 利率變動型的終身壽險 或分紅終身壽險 的效果可能比傳統終身壽險更好。
只是想搭配附約,壽險怎麼買?
如果完全不需要壽險,那你也不一定要用壽險當主約,可在你要的附約商品可搭售的任意主約中,選擇保額最低及最便宜的。
但請注意,主約的保障年期需要比附約長,一旦主約失效,附約也不能繼續,所以要確保你的主約會不會中途斷繳。
如果你預算有限,且沒有打算保到高齡,也可以選擇定期壽險,但要注意續保問題。
但如果您對於附約想續多久沒有絕對把握,終身壽險是保守而安定的選擇。
但請注意,主約的保障年期需要比附約長,一旦主約失效,附約也不能繼續,所以要確保你的主約會不會中途斷繳。
如果你預算有限,且沒有打算保到高齡,也可以選擇定期壽險,但要注意續保問題。
但如果您對於附約想續多久沒有絕對把握,終身壽險是保守而安定的選擇。
壽險保障什麼?
壽險主要保障「死亡的風險」,如果突然離世,能留下一筆錢照顧家人,越身為家庭經濟支柱的人越需要壽險。
理賠不分死亡原因,疾病死亡、意外死亡都算在內,只有少數特殊的狀況,被排除在理賠範圍之外,主要是被保險人或是要保人的故意行為,整理如下:
什麼是完全失能?
大部分壽險保障的範圍除了身故還包含「完全失能」,完全失能因為幾乎失去工作能力,又被視作經濟死亡,對家庭的財務狀況同樣衝擊,因此也在大多壽險商品的保障範圍內。
「完全失能」跟在意外險/失能險常看到的失能表上的「第一級失能」很接近,只有一點不太一樣,下面是完全失能的範圍:
除了第4項其他都跟失能程度表上的第一級失能(給付100%)一樣。
完全失能的第4項,在失能程度表並不屬於1級,而是分開寫的,「一目失明」及「一上肢腕關節/一下肢足踝關節缺失」分別屬於6(給付50%)與7級(給付40%),所以如果達到這個條件,在意外或失能險中能得到的理賠金額是90%。
我需要多少壽險保額?
建議按「責任額度」來評估最低壽險保額
以轉嫁風險的角度,我們建議按照你的「經濟責任額度」,也就是房屋貸款、小孩的教育基金、家庭生活開銷等,來估算自己至少需要多少壽險保額。如果覺得太難算,也可以粗略地用5~10年的收入來估,當成是給孩子能自立的緩衝時間。而如果是要做資產傳承的人,則按照要分配的資產來投保即可。
未滿15歲,身故理賠金額最高69萬
兒童因為沒有經濟責任,理論上是不需要壽險的。為避免道德風險,根據台灣目前的法令規範,0∼未滿15足歲兒童,投保的身故時理賠金額累計最高不得超過喪葬扣除額(現行為138萬)的一半,即69萬。如果投保的身故理賠金超過69萬,那麼超過的部分會按比例退還保費。
01
保額型分紅壽險,紅利可增加保額
商品特色
,可讓資產穩定增值。
適合對象
如果您資金充裕,並想規劃一筆錢留給家人,分紅保單不但可以提供壽險保障,還有分紅機會,可以達到放大資產並傳承的效果。
共18個商品
- 富邦人壽
美富紅運外幣分紅終身壽險(PFA)-3年期
找顧問繳3年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲178,300元/年- 第6年起享高保額,年度紅利再增購保額,滿足財富傳承需求、放大資產。
- 約第6年保本 (最可能紅利),保留資金彈性。
- 投保年齡0~70歲可投保
- 繳費年期3年期
- 投保額度2萬~100萬元
- 保障年期保障至110歲
精選說明詳情與試算 - 富邦人壽
美紅大吉外幣分紅終身壽險(PFH)-7年期
找顧問繳7年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲38,900元/年- 第6年起享高保額,年度紅利再增購保額,滿足財富傳承需求、放大資產。
- 約第7年保本 (最可能紅利),保留資金彈性。
- 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
- 投保年齡0~70歲可投保
- 繳費年期7年期
- 投保額度30萬~100萬元
- 保障年期保障至110歲
精選說明詳情與試算 - 富邦人壽
智富紅運外幣分紅終身壽險(PFK)-躉繳
找顧問躉繳 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲193,100元/年- 最高74歲可投保,第1年起即享高保額
- 年度紅利再增購保額,滿足財富傳承需求、放大資產。
- 約第6年保本 (最可能紅利),保留資金彈性。
- 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
- 投保年齡0~74歲可投保
- 繳費年期躉繳
- 投保額度2萬~100萬元
- 保障年期保障至110歲
精選說明詳情與試算 - 富邦人壽
紅運長樂增額分紅終身壽險(PAF)-6年期
找顧問繳6年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲295,800元/年- 投保年齡0~74歲可投保
- 繳費年期6年期
- 投保額度10萬~3000萬元
- 保障年期保障至110歲
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18張市售保單02
還本型分紅壽險,創造穩定現金流
商品特色
適合對象
當經濟責任減輕,開始聚焦於自身退休規劃時,可以透過此類商品來規劃退休金,分紅保單有機會享有額外紅利,跟利變型保單相比更佳穩健。
共16個商品
- 富邦人壽
富貴長紅分紅終身壽險(PAA)-躉繳
找顧問躉繳 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至99歲664,000元/年- 投保年齡0~80歲可投保
- 繳費年期躉繳
- 投保額度10萬~20000萬元
- 保障年期保障至99歲
- 保誠人壽
享利一生終身壽險(定期給付型)(CLPLN3)-躉繳
找顧問躉繳 保70萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲634,900元/年- 投保年齡16~80歲可投保
- 繳費年期躉繳
- 投保額度10萬~20000萬元
- 保障年期保障至100歲
- 富邦人壽
美年紅旺外幣分紅終身保險(PFC)-3年期
找顧問繳3年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/終身382,700元/年- 投保年齡0~70歲可投保
- 繳費年期3年期
- 投保額度5000~100萬元
- 保障年期保障終身
- 保誠人壽
一路旺外幣終身保險(113)(定期給付型)(CLPEU20)-12年期
找顧問繳12年期 保20萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲21,400元/年- 投保年齡0~65歲可投保
- 繳費年期12年期
- 投保額度300~20萬元
- 保障年期保障至110歲
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16張市售保單03
一年期壽險
商品特色
適合對象
可用來轉嫁短期的風險,用低保費換取高額保障,並隨著壓力減輕再逐年調降保額。
一年期壽險可以隨時調整,不用擔心未來可能有突發狀況導致保費繳不完而解約認賠。
一年期壽險的保費較低,不會造成繳費壓力,日後如果要調整保單規劃也能隨時換。
由於法令上有保額限制(最高61.5萬),若有需求可暫時先投保兒童專用的一年期壽險,滿15歲之後再換成一般的商品。
這個小組需要關注哪些面向?
共19個商品
- 國泰人壽
自由配一年定期身故及完全失能壽險(CFA)
找顧問繳1年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/1年期1,120元/年- 一年一期純壽險,保證續保至80歲
- 投保年齡0~54歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度50萬~200萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算 - 保誠人壽
一年定期壽險(BNLTLN5)
找顧問繳1年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/1年期900元/年- 投保年齡15~60歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度10萬~300萬元
- 保障年期保障1年
- 臺銀人壽
新一年定期壽險(GT)
找顧問繳1年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/1年期1,020元/年- 投保年齡15~80歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度50萬~2000萬元
- 保障年期保障1年
- 全球人壽
守護童心一年期定期壽險附約(XTK)
找顧問繳1年期 保69萬元年齡/0 性別/男 保障期間/1年期276元/年- 投保年齡0~15歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度10萬~69萬元
- 保障年期保障1年
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19張市售保單04
定期壽險
商品特色
適合對象
定期壽險是普遍適合的選擇,可以轉嫁青壯年時期的風險,直到退休或直到孩子能自立。
定期壽險可以讓您用較低的保費買到的高額的保障,高保額的體檢相關規定則視各公司而定。
可以試算看優體保單,可能保費較便宜(約為同公司主約的5-7折),可選擇的保額範圍在500萬-6000萬元之間。會需要做健康檢查,常見會檢查身高體重、尿液(尼古丁檢測)。但目前市面上的優體保單商品漸少,也可以考慮能減免保費的外溢保單。
這個小組需要關注哪些面向?
共43個商品
- 富邦人壽
樂溢定期壽險附約(XTY)
找顧問繳20年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/20年期1,500元/年- 定期附約,保費便宜,可依不同時期加強壽險保障
- 提供身故或完全失能給付,留愛家人
- 有年滿期/歲滿期多種選擇,可保50萬~2,000萬元
- 健康管理折扣最高5%
- 投保年齡15~65歲可投保
- 繳費年期10/20/30年期或繳至50/55/60/65歲
- 投保額度50萬~2000萬元
- 保障年期保障10/20/30年或至50/55/60/65歲
精選說明詳情與試算 - 台灣人壽
新平準型定期壽險附約(T02J1)
找顧問繳20年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/20年期1,800元/年- 定期附約,保費便宜,可依不同時期加強壽險保障
- 提供身故或完全失能給付,留愛家人
- 提供6-30多種年期,可投保10萬~6,000萬元
- 投保年齡15~65歲可投保
- 繳費年期6~30年期
- 投保額度10萬~6000萬元
- 保障年期保障6~30年
精選說明詳情與試算
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43張市售保單05
定期壽險(保本型),滿期可領回
商品特色
適合對象
想規劃一筆錢來當保險兼存錢,但又對利變型商品沒有信心的話,可以考慮此類商品,長壽滿期還有機會留給自己用。
保本型定期壽險滿期可以領回,部分商品也有設計生存金,可以保證領回超過所繳保費的金額。
滿期為80幾歲的商品,應已超過大部分附約的續保年齡上限,因此也可作為主約選擇之一。
這個小組需要關注哪些面向?
共4個商品
- 國泰人壽
新GO安心保本定期保險(N66)
找顧問繳20年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至85歲34,100元/年- 投保年齡0~65歲可投保
- 繳費年期10/20年期
- 投保額度10萬~3000萬元
- 保障年期保障至85歲
- 友邦人壽
友利人生養老保險
找顧問繳10年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/20年期180,000元/年- 投保年齡16~64歲可投保
- 繳費年期10年期
- 投保額度20萬~300萬元
- 保障年期保障20年
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4張市售保單06
終身壽險
商品特色
適合對象
如果您資金充裕,並想規劃一筆錢留給家人,終身壽險可以讓您留給家人一筆大於所繳保費的資產,達到放大資產並傳承的效果。
殯葬實物給付型的終身壽險,可根據需求選擇中西禮儀服務或塔位,兼顧生前契約的功能。
終身壽險可以作為大部分附約的主約,但要注意保單需要同幣別,如果您的附約是台幣就只能搭配台幣的終身壽險。
這個小組需要關注哪些面向?
共26個商品
- 富邦人壽
新平準終身壽險(XWS5)
找顧問繳20年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲32,700元/年- 低門檻壽險主約,搭配實支可5萬小額投保
- 二至六級失能豁免保費,讓保險更保險
- 屆滿69歲起,可享有老年住院醫療保障
- 投保年齡0~65歲可投保
- 繳費年期20年期
- 投保額度5萬~2000萬元
- 保障年期保障至110歲
精選說明詳情與試算 - 富邦人壽
真享福平準終身壽險(XLX4)
找顧問繳20年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲26,600元/年- 投保年齡0~70歲可投保
- 繳費年期6/10/20年期
- 投保額度30萬~2000萬元
- 保障年期保障至110歲
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26張市售保單07
還本型終身壽險,提供穩定現金流
商品特色
適合對象
當經濟責任減輕,不再需要壽險保障,可以透過此類注重生存給付的商品來規劃退休金,另外也可以考慮還本型的利率變動型商品(儲蓄險) 或是年金險。
這個小組需要關注哪些面向?
共14個商品
- 富邦人壽
新豐吉年年終身保險(XML1)
找顧問繳6年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲156,900元/年- 投保年齡16~75歲可投保
- 繳費年期6年期
- 投保額度6萬~2000萬元
- 保障年期保障至110歲
- 國泰人壽
悠享年年終身保險(CP1、CP2、CP3)
找顧問繳6年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至105歲167,100元/年- 最高74歲可投保,可作為主約使用
- 年年領取生存金,終身穩定領
- 提供樂齡優退權,退休理財更靈活
- 投保年齡0~74歲可投保
- 繳費年期6年期
- 投保額度5萬~5200萬元
- 保障年期保障至105歲
精選說明詳情與試算
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14張市售保單08
房貸壽險(遞減型/平準型)
商品特色
適合對象
房貸壽險可以讓您轉嫁房貸期間不幸身故的債務風險,避免房貸壓垮家人或面臨被法拍,留愛不留債。
這個小組需要關注哪些面向?
共13個商品
- 臺銀人壽
貸貸幸福定期壽險(遞減型)(HQ)
找顧問繳20年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/20年期710元/年- 遞減型房貸壽險,高保額低負擔
- 免體檢額度較一般壽險更高
- 非房貸身份也可投保
- 投保年齡18~70歲可投保
- 繳費年期5~30年期或躉繳
- 投保額度50萬~6000萬元
- 保障年期保障5~30年
精選說明詳情與試算 - 臺銀人壽
貸貸幸福定期壽險(平準型)(HP)
找顧問繳20年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/20年期1,430元/年- 投保年齡18~70歲可投保
- 繳費年期5~30年期或躉繳
- 投保額度50萬~1500萬元
- 保障年期保障5~30年
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13張市售保單09
小額終身壽險
商品特色
適合對象
小額終老是最便宜的終身壽險,適合不想造成子女負擔,想至少留一筆錢給子女的人。
此類商品核保較容易,也不需體檢,且84歲高齡都還能保(一般定期壽險、終身壽險大多限65歲,少數偏重儲蓄的躉繳儲蓄險則可到85歲)。
這個小組需要關注哪些面向?
共18個商品
- 富邦人壽
金來寶小額終身壽險(OLA5)
找顧問繳20年期 保50萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲12,250元/年- 投保年齡0~84歲可投保
- 繳費年期6/10/15/20年期
- 投保額度10萬~90萬元
- 保障年期保障至110歲
- 凱基人壽
全民小額終身壽險(CHJIPL)
找顧問繳20年期 保50萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲12,250元/年- 投保年齡0~82歲可投保
- 繳費年期6/10/15/20年期
- 投保額度10萬~90萬元
- 保障年期保障至110歲
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18張市售保單FAQ常見問題
Q1
2024年壽險推薦哪些商品?