壽險
內容目錄
壽險5大重點
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壽險是什麼?
當我們(被保險人)過世或是完全失能時,保險公司會給付保險金給家人(受益人),給家人經濟支持。
規劃壽險有兩大方向,對應的商品也不同:
誰需要壽險?
有扶養負擔的人,都建議配置一定額度的壽險;在自己過世或完全失能後,可以為家人提供一定程度的財務保障。整體而言,我們認為人生有三大時機點,需要評估是否要配置壽險或是壽險額度是否要調整。
壽險有哪些類型?
壽險要怎麼保?定期跟終身怎麼選?
選壽險一定要先釐清目的是「轉嫁風險、資產傳承」,這會影響你需要定期還是終身!
想轉嫁責任風險,怎麼規劃壽險?
為了能最大效益地轉移風險,低保費、高保障是首要挑選原則。
終身壽險比較難作為轉嫁風險的工具,因為對大多人而言保費太高,無法規劃到足額,如果不能達到足額,就不能轉嫁風險。
因此你會需要保費相對便宜的「定期壽險」,一年或定期都可以!附約的保費會更便宜,約為主約的5-9折!你可以同時試算看看「定期壽險主約」或「低保額終身壽險+高保額定期壽險附約」的搭配,看看哪個更划算。而如果你身體健康不抽菸,且不嫌健檢麻煩,也可以看看優體保單,保費約為同公司主約的5-7折!或考慮能減免保費的外溢保單。 有房屋貸款、而且對意外保障也感興趣的人,可以看看房貸壽險,保費約為同公司主約的7-9折!
想做財產傳承,怎麼規劃壽險?
想做資產傳承的話,就需要選擇「保本」的保單,因為得保證領回的錢會多於保費,不因為保險期間都沒有用到保障而沒領回任何錢!
在過去常常用傳統終身壽險(固定利率的)來規劃,但由於近十幾年保單利率不高,利率變動型的終身壽險 可能更划算。
只是想搭配附約,壽險怎麼買?
如果完全不需要壽險,那你也不一定要用壽險當主約,可在你要的附約商品可搭售的任意主約中,選擇保額最低及最便宜的。
但請注意,主約的保障年期需要比附約長,一旦主約失效,附約也不能繼續,所以要確保你的主約會不會中途斷繳。
如果你預算有限,且沒有打算保到高齡,也可以選擇定期壽險,但要注意續保問題。
但如果您對於附約想續多久沒有絕對把握,終身壽險是保守而安定的選擇。
但請注意,主約的保障年期需要比附約長,一旦主約失效,附約也不能繼續,所以要確保你的主約會不會中途斷繳。
如果你預算有限,且沒有打算保到高齡,也可以選擇定期壽險,但要注意續保問題。
但如果您對於附約想續多久沒有絕對把握,終身壽險是保守而安定的選擇。
壽險保障什麼?
壽險主要保障「死亡的風險」,如果突然離世,能留下一筆錢照顧家人,越身為家庭經濟支柱的人越需要壽險。
理賠不分死亡原因,疾病死亡、意外死亡都算在內,只有少數特殊的狀況,被排除在理賠範圍之外,主要是被保險人或是要保人的故意行為,整理如下:
什麼是完全失能?
大部分壽險保障的範圍除了身故還包含「完全失能」,完全失能因為幾乎失去工作能力,又被視作經濟死亡,對家庭的財務狀況同樣衝擊,因此也在大多壽險商品的保障範圍內。
「完全失能」跟在意外險/失能險常看到的失能表上的「第一級失能」很接近,只有一點不太一樣,下面是完全失能的範圍:
除了第4項其他都跟失能程度表上的第一級失能(給付100%)一樣。
完全失能的第4項,在失能程度表並不屬於1級,而是分開寫的,「一目失明」及「一上肢腕關節/一下肢足踝關節缺失」分別屬於6(給付50%)與7級(給付40%),所以如果達到這個條件,在意外或失能險中能得到的理賠金額是90%。
我需要多少壽險保額?
建議按「責任額度」來評估最低壽險保額
以轉嫁風險的角度,我們建議按照你的「經濟責任額度」,也就是房屋貸款、小孩的教育基金、家庭生活開銷等,來估算自己至少需要多少壽險保額。如果覺得太難算,也可以粗略地用5~10年的收入來估,當成是給孩子能自立的緩衝時間。而如果是要做資產傳承的人,則按照要分配的資產來投保即可。
未滿15歲,身故理賠金額最高61.5萬
兒童因為沒有經濟責任,理論上是不需要壽險的。為避免道德風險,根據台灣目前的法令規範,0∼未滿15足歲兒童,投保的身故時理賠金額累計最高不得超過61.5萬。如果投保的身故理賠金超過61.5萬,那麼超過的部分會按比例退還保費。
壽險市售保單有哪些?該怎麼挑?
壽險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算
我們將壽險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成8個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01
一年期壽險,主要保障身故、完全失能
商品特色
適合對象
可用來轉嫁短期的風險,用低保費換取高額保障,並隨著壓力減輕再逐年調降保額。
一年期壽險可以隨時調整,不用擔心未來可能有突發狀況導致保費繳不完而解約認賠。
一年期壽險的保費較低,不會造成繳費壓力,日後如果要調整保單規劃也能隨時換。
由於法令上有保額限制(最高61.5萬),若有需求可暫時先投保兒童專用的一年期壽險,滿15歲之後再換成一般的商品。
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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全球人壽 守護童心一年期定期壽險附約(XTK) |
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國泰人壽 自由配一年定期身故及完全失能壽險(CFA) |
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分析、比較、試算此類別市售保單共11個商品
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02
定期壽險,主要保障身故、完全失能
商品特色
適合對象
定期壽險是普遍適合的選擇,可以轉嫁青壯年時期的風險,直到退休或直到孩子能自立。
定期壽險可以讓您用較低的保費買到的高額的保障,高保額的體檢相關規定則視各公司而定。
可以試算看優體保單,可能保費較便宜(約為同公司主約的5-7折),可選擇的保額範圍在500萬-6000萬元之間。會需要做健康檢查,常見會檢查身高體重、尿液(尼古丁檢測)。但目前市面上的優體保單商品漸少,也可以考慮能減免保費的外溢保單。
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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全球人壽 定期壽險附約(QTR) |
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富邦人壽 樂祥定期壽險附約(XER1) |
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分析、比較、試算此類別市售保單共36個商品
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03
定期壽險(保本型),主要保障身故、完全失能,滿期可領回
商品特色
適合對象
想規劃一筆錢來當保險兼存錢,但又對利變型商品沒有信心的話,可以考慮此類商品,長壽滿期還有機會留給自己用。
保本型定期壽險滿期可以領回,部分商品也有設計生存金,可以保證領回超過所繳保費的金額。
滿期為80幾歲的商品,應已超過大部分附約的續保年齡上限,因此也可作為主約選擇之一。
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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國泰人壽 新GO安心保本定期保險(N66) | - |
合作金庫人壽 新超優退保險 | - |
分析、比較、試算此類別市售保單共3個商品
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壽險保什麼? 理賠給付項目一次看
我們整理全台保險公司的壽險商品後,發現目前市面上「壽險」有提供的保障類別大致有這幾個:
壽險推薦!各家精選保單商品比較
FAQ常見問題
2023年壽險推薦哪些商品?