終身壽險

終身壽險是是「保障終身」的壽險，只要在約定好的年期內繳完保費（通常是6/10/20年）即可享有終身的身故保障。

壽險的主要的目的就是希望死後家人能有一筆錢，但因為難以預料那會在何時發生，所以有終身壽險的需求。終身壽險的優點就是他的保障期間是「終身」，能覆蓋整個生命週期。只要不是犯罪、故意等除外不保的行為，基本上家人都能領到保險金，能確切達成資產傳承的功能。

但也因為幾乎一定能領到，所以終身壽險的保費需要收更多、儲蓄的性質更濃厚。而由於近十幾年的低利環境，保單定價的預定利率也較低，因此終身壽險的保費比十幾年前高、不能達到低保費、高保額的效果，這是終身壽險最大的缺點，也是大家說終身險很貴的原因。

終身壽險提供的保障範圍主要涵蓋「身故」和「完全失能」。此外也有「期滿領回」的保障，該項保障在保單中通常叫做「祝壽保險金」。如果保戶活到契約的最高年齡(常見為100歲~110歲)，保險公司將以祝壽金的形式支付保險金，以實現終身保證。

　　

終身壽險的主要目的是達成家庭財富的保值與傳承，適合已經累積了一定資產、想做長期穩定的資產規劃的族群。而如果主要目的是轉嫁風險的人，還是建議以

定期壽險為主。

我們認為符合以下兩種情況，較適合配置終身壽險：

資產傳承是終身壽險最主要的功能，終身壽險是儲蓄型而不是消耗型的保險，能將財富穩定的留給家人，並透過壽險保障達到放大家庭財富的效果。對於高資產族群，終身壽險可以協助預留遺產稅的稅源，避免繼承人因為可動資金不足而繳不出遺產稅。而若有指定受益人，則保險金不計入遺產總額，免課徵遺產稅，並在3,330萬以下保險給付免納所得稅。另外如果擔心子女一次性接收大筆遺產有風險，不少終身壽險都有提供「分期定期」或「分期定額」的功能，能分成5-30年給付保險金，類似信託但不需要收取額外費用。

如果尚未有任何壽險保障，也可考慮配置最低額度的終身壽險，除了可以用在人生的最後一場畢業典禮 (喪葬費用)，也可以用終身壽險當作主約、附加醫療實支實付或是其他保障。

　　

以家庭財富保值並傳承的角度來看，在當前利率趨勢下，

利率變動型及

分紅保單能讓保單增值，對於財富累積更有利。如果在傳承之餘，希望產生現金流自己使用，則可以挑選有生存金的商品。

如果是要小額投保，也可考慮

小額終老保險，它屬於政策鼓勵的保險，保費比一般終身壽險更便宜。