什麼是分紅保單？市售分紅保單比較與推薦！

分紅保單＝壽險保障＋紅利分享

分紅保單是一種兼具「壽險保障」與「穩健分紅」的的保險類型，紅利來源為該保單的營運績效，主要看以下三項的盈虧：

• 利差：保險公司運用帳戶資金投資的報酬率與預定利率的差額 (最主要的紅利來源)。
• 死差：保戶的實際死亡率與預定死亡率的差額。
• 費差：保險公司的實際費用率與預定費用率的差額。

法令有保障，給保戶的紅利不可低於可分配紅利盈餘的70% (各保單條款會載明比例，有些會給到75%~90％)。即使當年度考慮到平穩機制，沒有完全發放，紅利也會保留在該分紅保單專屬的獨立帳戶中，最終以公平的原則回饋予保戶。

分紅保單是中長期保險規劃的首選

分紅保單是終身壽險的一種，但能享有額外分紅機會，並且比利變型保單的預期報酬率更高。

這是因為分紅保單的資產配置基本為「股票20%＋債券80%」的配置，有些更積極的可能股票配置到40%。這讓分紅保單能享有投資獲利的機會，只要保戶長期持有保單，保險公司就能在上升的利率環境中獲得較佳的投資績效，比起只投資債券的利變型保單更具有中長期優勢，保戶可以分享穩健的投資成果。

分紅保單可以做什麼？適合哪些人？

分紅保單可以提供壽險保障，適合家裡有人要照顧的人，同時也是一種穩健的資產配置，最常見的用途有：

• 資產傳承：透過英式分紅保單來規劃，保單紅利能增加到保額上，提供比所繳保費高上數倍的壽險保額。隨著時間推移，保單的價值和保額都會增長，讓資產能夠安心傳承、並達到放大家庭財富的效果。看推薦保單➤
• 退休規劃：選擇美式分紅保單，可以靈活地選擇每年領取現金紅利，或儲存生息直到退休時一次領回，在保持一筆資產的同時，打造穩定的現金流，以支應退休後的生活開銷。看推薦保單➤

不論是哪種族群的人，都可以利用分紅保單來實現自己的目標，歡迎諮詢顧問了解哪一款分紅保單最符合你的需求！

分紅保單有哪些類型？怎麼挑？

可以把分紅保單分成三種來看：

• 保額型：提供最高的壽險放大倍數，主要用於資產傳承，以美元保單為主。看推薦保單➤
• 增額型：儲蓄之餘享有基本壽險保障，可用於資產傳承或退休規劃，以台幣保單為主。看推薦保單➤
• 還本型：儲蓄之餘可穩定領取生存金及紅利，產生穩定現金流，主要用於退休規劃。看推薦保單➤

在挑選商品時，應按照規劃目的不同，先確認適合的商品類型，再來則是考量預算跟繳費年期。需注意，分紅保單的DM上雖然會寫出中分紅對應的是多少投資報酬率，但不能直接當成存款利率來看，因為還要考慮到盈餘分配的比例以及需扣除行政與保險成本，建議查看試算表以獲得相對準確的數字，在投保前務必仔細了解保單的內容。

此外很多人也會關注保險公司的分紅紀錄，也就是「分紅實現率」。這個資訊可以在保險公司的官網上找到，不過分紅保單通常是在第2年後才開始分紅 (少數商品有更長的閉鎖期，比如要到第6年後)，因此較新的商品可能還沒有分紅記錄可以查看。若是這種情況，仍可以參考該保險公司過去商品的分紅宣告情形，以評估該公司長期投資的穩定性。

下面可以看推薦保單或歡迎諮詢顧問為您找到合適的商品！

美元保額型分紅保單推薦

保額型的分紅保單可以提供較高的槓桿倍數，一般會選擇美元保單因為資產放大的效益大於匯損，加上英式分紅可以讓保額越滾越高，是資產傳承的首選！推薦商品：

• 保誠人壽美旺傳家外幣終身壽險 – 盈餘分配比例高達90%，後期的壽險保障超高，遠超同類保單！並且有類信託的功能，能將保險金分期定期給付給受益人。
• 富邦人壽智富紅運外幣分紅終身壽險 – 有躉繳、2年期，最高74歲都還可以投保，最低保額2萬美元、小額也可以保。同樣有類信託的功能，能將保險金分期定期給付給受益人。
• 保誠人壽鑫美傳家外幣終身壽險 – 繳費3年期，盈餘分配比例75%。最低保額3000美元、小額也可以保，可定期給付。
• 保誠人壽美滿傳家外幣終身壽險 – 繳費6年期，盈餘分配比例85%。最低保額3000美元、小額也可以保，可定期給付。
• 富邦人壽美紅大吉外幣分紅終身壽險 – 繳費7年期，盈餘分配比例70%，可定期給付。
• 富邦人壽美富紅運外幣分紅終身壽險 – 繳費3/6年期，盈餘分配比例70%。最低保額2萬美元、小額也可以保，不能定期給付。

下面查看不同年齡性別的推薦保單！ (點選年齡性別可以切換)

還本型分紅保單推薦

還本型的保單能提供穩定的現金流，保費放在保險公司那裡，台幣保單可以每年領取約2.1%、美金保單則有3.3~3.8%。同時提供基本的壽險保障，萬一不幸身故也可以領回比總繳保費高的保險金。此外，解約金也會隨時間增加、如果需要用到資金也有領回的彈性，適合想要穩定儲蓄的族群！

下面查看推薦保單，點選可以切換幣別與年期！ (以男40歲為例，女性的話會再略高一點點，不過還本型由於壽險保障低，年齡性別的差異很小，其他年齡性別也可以參考喔！)

台幣增額型分紅保單推薦

增額型的分紅保單，在壽險倍數上沒有保額型高，但保單價值更高，若中途解約能拿到的解約金更多。這讓資金更有彈性，可傳承也能領回使用。

當前台幣增額型，以6年期來說分紅保單優於利變型保單。但利變型有躉繳、2年期，其增值速度會優於6年期。如果偏好6年期可以考慮「富邦人壽紅運長樂增額分紅」，若偏好躉繳，則可以考慮凱基人壽、元大人壽、台灣人壽的躉繳利變型保單。

下面查看不同年齡性別的推薦保單！ (點選年齡性別可以切換)

美元增額型分紅保單推薦

增額型的分紅保單，在壽險倍數上沒有保額型高，但保單價值更高，若中途解約能拿到的解約金更多。這讓資金更有彈性，可傳承也能領回使用。

對於此類偏重儲蓄的保單，繳費年期的影響更大，越快繳完、越能盡快增值，目前分紅保單中此類商品不多、並且沒有躉繳/2年期的商品。但如果是要定期儲蓄比如6年繳的，推薦「保誠人壽美康滿利」。

下面查看不同年齡性別的推薦保單！ (點選年齡性別可以切換)

紅利怎麼領？什麼是英式分紅、美式分紅？

您可能會在不同地方看到多種名詞，但概念都是相通的，分紅保單的紅利基本上分成「年度紅利」及「終期紅利」兩塊：

可以看到「年度紅利」有多種發放方式，根據商品設計不同，一般分成兩大類保單：

• 「美式分紅」可現金領回或儲存生息，可彈性靈活運用，常見於「還本型」的分紅保單。看推薦保單➤
• 「英式分紅」可將分配到的紅利再滾入保額中，有長期保額增值的優勢，常見於「保額型」與「增額型」的分紅保單。看推薦保單➤

投保分紅保單要注意什麼？

分紅保單「非保證」分紅

分紅保單受到法令保障，依規定給保戶的紅利不可低於可分配紅利盈餘的70%。如果連續2年未能達到最可能紅利(中分紅)，保險公司需要向主管機關說明理由及改善措施。其有變更前述在合理的精算假設下推估之可能紅利金額時，保險公司並應書面向要保人解釋原因。

即便過去幾年的紅利分配大多能穩定分紅，並且保險公司也是以長期平穩的原則在進行投資操作，但保戶仍須知道保單紅利不是保證項目，萬一投資市場遭遇劇烈波動，仍有無分紅的可能性。

提前解約可能會損失本金

分紅保單跟儲蓄險一樣，保單會逐漸增值，若需要提前解約也可以領回解約金。但如果在繳費期滿前解約，除了保單價值都還沒來得及累積外，還會有額外的解約費用損失，領回的解約金可能低於總繳保費。因此建議此類保單要長期持有，儘可能避免中途解約。