癌症險
內容目錄
癌症險5大重點
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癌症險是什麼?誰需要癌症險?
癌症險又稱防癌險,是為了應對癌症風險而設計的保險產品,當我們面對癌症所帶來的高昂醫療費用和生活成本時,癌症險可以提供支援,幫助患者能專注於治療和恢復,不用擔心經濟負擔的問題。
癌症是每個人都可能面臨的威脅,癌症已經連續40年高居國人十大死因第一名,根據衛服部的統計,一個人終身約有四成機率罹患某種癌症。所以,我們不能輕忽癌症的風險!即使沒有家族病史,生活習慣和環境也會影響罹患癌症的風險(實際上約70%的癌症患者都沒有家族病史!)。而年紀越大,罹癌的機率也越高。年齡在65歲以上的長者,罹癌的機率高達三分之一。而現在,癌症更逐漸年輕化,不再是老年人的專利。
那到底需不需要癌症險?你只需要先思考下面兩件事:
癌症治療開銷相當可觀,從手術、放療、化療,還有其他相關的醫療費用,可能幾十萬、上百萬,對大多數人都是不小的負擔。而後續的照顧支出、營養補充品,以及對工作的影響,都是一般人無法想像的。
抗癌難以只仰賴健保,許多癌症病人需承擔高額醫療支出。為了不讓癌症拖垮整個家庭,防癌準備是每個人都應該重視的事情!如果你擔心自己無法承擔罹癌後的經濟重擔,癌症險就是你的最佳選擇,每年付出一些保費轉嫁風險,當不幸發生時,能安心地專注於恢復和治療。
防癌險保什麼?有哪些類型?
目前的防癌險主要保障的項目有:
罹患癌症就給整筆一次給付,可以讓您在罹癌第一時間有一大筆錢可以運用。依輕重程度給付不同比例,比例依商品不同,每一項都只能領一次。
罹患癌症後,每年仍生存,每年(或每月)定期給付保險金。可減輕罹患癌症後的生活壓力、彌補一次給付型的不足,是因應癌症慢性病化的趨勢,防癌險新興的給付方式,不用擔心癌症復發、轉移、第二次罹癌等,增加長期抗癌能力。有些商品會在不同年度有不同倍數的加給。
按照醫療項目定額給付,可多次理賠,常見的項目有癌症住院、癌症手術、放療、化療、門診治療。有些商品會有骨髓移植、義乳重建(乳癌)、義肢及義齒裝設等,這些項目就不一定會用到,可視個人需求考量。目前比較新的商品也有標靶治療,保險金額落在30萬~60萬元,給付以一次為限。
按每次治療癌症須住院的天數給付。
商品基本上圍繞這四大保障範圍,大致上可分成「罹癌給付型」與「醫療型」,前者以醫師診斷證明向保險公司申請理賠,後者以住院證明或醫療單據來申請理賠。
由於癌症療法推陳出新,並且罹癌後並不單只有醫療支出,因此目前比較推崇「罹癌給付」的商品,包含「一次給付型、多次給付型」,他們的優缺點如下:
療程型 | 一次給付型 | 多次給付型 | |
---|---|---|---|
理賠認定方式 | 符合條款指定的治療行為(如住院/手術) | 罹患癌症 | 罹癌且每年仍生存 |
是否能多次理賠 | 能,但有總額上限 | 不能 | 能,但有次數上限 |
自由度 | 低 | 高 | 高 |
優點 | 可多次給付 | 保險金可彈性運用,且單次理賠金額高 | 保險金可彈性運用,可減輕長期抗癌壓力 |
缺點 | 理賠認定較嚴、新式治療可能不適用、各項金額偏低 | 長期抗癌可能不足 | 罹癌初期無法馬上提供大筆保險金 |
癌症險跟重大傷病險的差別?
重大傷病險、重大疾病險也都提供重度癌症保障,他們保障的疾病更多,因此保費也更高。
如果只考慮「癌症」的話,差別在於癌症險除了重度癌症外,通常包含初期(原位癌)與輕度癌症。原位癌又稱為「0期癌」,是最早期的癌症,在這一階段手術切除有非常高的治癒率。
罹癌給付型商品的「罹患初期癌症保險金」一般都會理賠原位癌,理賠約5-20%的保險金額,主要的目的是幫助應付手術費,及時處理康復率高,不讓癌細胞有機會擴散;療程型的商品則需要特別看有沒有包含此一階段的癌症治療,或僅限重度癌症的治療。
癌症險、重大疾病險、重大傷病險的差異如下表:
癌症險 | 重大疾病險 | 重大傷病險 | |
---|---|---|---|
保障 | 癌症 | 7項重大疾病 | 22大類健保重大傷病 |
優勢 | 癌症保障範圍最廣 | 相對重大傷病險便宜 | 保障疾病最多且從新從優 |
初期癌症 | 約5% | 不賠 | 通常不賠 |
輕度癌症 | 約15% | 甲型不賠;乙型約10% | 通常不賠 |
重度癌症 | 約100% | 約100% | 約100% |
保費 | 低 | 中~偏高 | 高 |
防癌保險怎麼買?怎麼規劃怎麼挑?
年期方面,建議優先規劃「一年期」或「定期」,預算高的人才考慮「保本型」或「終身保險」。
一年期、定期、終身癌症險的不同在於:
一年期 | 定期 | 終身 | |
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保險期間 | 一年 | 同繳費年期或保障至70-85歲 | 終身 |
繳費期間 | 一年 | 10-30年期 | 10-30年期 |
保障年齡上限 | 可保到85歲左右 | 可保到85歲左右 | 可保到100歲左右 |
繳費壓力 | 低,但保費隨年齡上升 | 中 | 高,需在短期繳完終身保費 |
續保性 | 視商品有無保證續保 | 保險期間無需考慮續保問題 | 無需考慮續保問題 |
保本設計 | 無 | 部分主約商品有 | 部分主約商品有 |
適合對象 | 預算有限的人/想解決短期風險的人 | 想解決短期風險的人 | 追求完全保障的人 |
初次投保首重〔罹癌一次給付〕
如果尚未有任何重症與癌症保障,投保癌症險時建議優先選擇有〔癌症一次給付〕的保單。這類保單的理賠方式是「確定罹癌時,保險公司會一次給付一筆保險金,金額就是當初投保的保額」,使用上自由度大。規劃的重點是先以足額的一次保險金緩解燃眉之急,在以多次給付型來讓治療時期的經濟有後盾。
保額建議100萬以上
在二代健保制度下,前沿的癌症治療方式通常都需要自費。以目前癌症治療用到的標靶藥物費用為例,動輒需要50-100萬,甚至有的藥物可能達200萬,因此我們建議保額至少要100萬以上,才能有效防範風險。
有些人會特別關注標靶保單,這方面視個人需求而定。療程型商品則可以用實支實付醫療險取代。
有些人會特別關注標靶保單,這方面視個人需求而定。療程型商品則可以用實支實付醫療險取代。
投保癌症保險要注意什麼?看清楚條款以免日後理賠糾紛!
癌症險市售保單有哪些?該怎麼挑?
癌症險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算
我們將癌症險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成10個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01
一年期癌症險(一次給付型),主要給付罹癌保險金
商品特色
適合對象
一年期罹癌給付的癌症險,初期保費較低,較能保到足額,萬一不幸罹癌能有可自由運用的保險金,緩解經濟壓力。而當您日後經濟較有餘裕,覺得意外發生也不會完全拖垮生活,就不需要再繼續保。
癌症險的保費比起同樣有保到癌症的重大傷(疾)病險便宜許多,較不會造成繳費壓力,如果預算有限且最擔心的是癌症的話可以考慮。
如果覺得重大傷(疾)病的保額不夠,鑑於癌症是重大疾病中理賠率最高的疾病,可以考慮再保一張癌症險拉高保額。
由於重大傷(疾)病險並不包含原位癌,如果有這方面需求,可以找找看癌症險商品,但仍需要注意各商品的條款有沒有寫。
兒童癌症的治癒率高,且保費很便宜,只要幾百塊就能有百萬的保障,如果希望保障更完整的爸媽可以考慮。
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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台灣人壽 愛無慮A型一年定期癌症健康保險附約(YCD) |
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中國人壽 好活力一年期防癌健康保險附約(MAJIXA) |
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分析、比較、試算此類別市售保單共12個商品
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02
一年期癌症險(多次給付型),主要給付罹癌照護金
商品特色
適合對象
多次給付型的商品,可以每年提供照護金,保費也比較便宜,適合用來加強癌症一次給付,或取代癌症療程型的商品。
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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全球人壽 臻愛20防癌一年期健康保險附約(XCC) |
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分析、比較、試算此類別市售保單共1個商品
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03
定期癌症險(一次給付型),主要給付罹癌保險金
商品特色
適合對象
相對於一年期商品,不用擔心沒有保證續保,也不用擔心日後保費漲價。
選擇5-20年期的定期癌症險,保費相對於保到高齡的定期或終身型低,較能保到足額,萬一不幸罹癌能有可自由運用的保險金,緩解經濟壓力。而當您日後經濟較有餘裕,覺得意外發生也不會完全拖垮生活,就不需要再繼續保。
癌症險的保費比起同樣有保到癌症的重大傷(疾)病險便宜許多,較不會造成繳費壓力,如果預算有限且最擔心的是癌症的話可以考慮。
如果覺得重大傷(疾)病的保額不夠,鑑於癌症是重大疾病中理賠率最高的疾病,可以考慮再保一張癌症險拉高保額。
由於重大傷(疾)病險並不包含原位癌,如果有這方面需求,可以找找看癌症險商品,但仍需要注意各商品的條款有沒有寫。
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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第一金人壽 享平安保本防癌保險(WHO1) |
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國泰人壽 樂康愛防癌定期健康保險(外溢型)(DQA) |
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分析、比較、試算此類別市售保單共11個商品
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癌症險保什麼? 理賠給付項目一次看
我們整理全台保險公司的癌症險商品後,發現目前市面上「癌症險」有提供的保障類別大致有這幾個:
癌症險推薦!各家精選保單商品比較
FAQ常見問題
2023年癌症險推薦哪些商品?