癌症險

內容目錄

癌症險五大重點一次看

癌症險是什麼? 需要嗎? 完整知識解析

癌症險有哪些? 怎麼買? 多少錢? 保單商品比較與保費試算

熱搜癌症險與各大保險公司癌症險

癌症險保什麼? 理賠給付項目一次看

癌症險推薦！各家精選保單商品比較

癌症險5大重點

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癌症險是什麼？誰需要癌症險？

癌症險又稱防癌險，是為了應對癌症風險而設計的保險產品，當我們面對癌症所帶來的高昂醫療費用和生活成本時，癌症險可以提供支援，幫助患者能專注於治療和恢復，不用擔心經濟負擔的問題。

癌症是每個人都可能面臨的威脅，癌症已經連續40年高居國人十大死因第一名，根據衛服部的統計，一個人終身約有四成機率罹患某種癌症。所以，我們不能輕忽癌症的風險！即使沒有家族病史，生活習慣和環境也會影響罹患癌症的風險（實際上約70%的癌症患者都沒有家族病史！）。而年紀越大，罹癌的機率也越高。年齡在65歲以上的長者，罹癌的機率高達三分之一。而現在，癌症更逐漸年輕化，不再是老年人的專利。

那到底需不需要癌症險？你只需要先思考下面兩件事：

你認為自己的罹癌機率高不高？
你能不能承受萬一罹癌可能帶來的經濟打擊？

癌症治療開銷相當可觀，從手術、放療、化療，還有其他相關的醫療費用，可能幾十萬、上百萬，對大多數人都是不小的負擔。而後續的照顧支出、營養補充品，以及對工作的影響，都是一般人無法想像的。

抗癌難以只仰賴健保，許多癌症病人需承擔高額醫療支出。為了不讓癌症拖垮整個家庭，防癌準備是每個人都應該重視的事情！如果你擔心自己無法承擔罹癌後的經濟重擔，癌症險就是你的最佳選擇，每年付出一些保費轉嫁風險，當不幸發生時，能安心地專注於恢復和治療。

防癌險保什麼？有哪些類型？

目前的防癌險主要保障的項目有：

罹癌一次給付：
罹患癌症就給整筆一次給付，可以讓您在罹癌第一時間有一大筆錢可以運用。依輕重程度給付不同比例，比例依商品不同，每一項都只能領一次。
罹癌多次給付：
罹患癌症後，每年仍生存，每年(或每月)定期給付保險金。可減輕罹患癌症後的生活壓力、彌補一次給付型的不足，是因應癌症慢性病化的趨勢，防癌險新興的給付方式，不用擔心癌症復發、轉移、第二次罹癌等，增加長期抗癌能力。有些商品會在不同年度有不同倍數的加給。
癌症醫療：
按照醫療項目定額給付，可多次理賠，常見的項目有癌症住院、癌症手術、放療、化療、門診治療。有些商品會有骨髓移植、義乳重建(乳癌)、義肢及義齒裝設等，這些項目就不一定會用到，可視個人需求考量。目前比較新的商品也有標靶治療，保險金額落在30萬~60萬元，給付以一次為限。
癌症住院：
按每次治療癌症須住院的天數給付。

商品基本上圍繞這四大保障範圍，大致上可分成「罹癌給付型」與「醫療型」，前者以醫師診斷證明向保險公司申請理賠，後者以住院證明或醫療單據來申請理賠。

由於癌症療法推陳出新，並且罹癌後並不單只有醫療支出，因此目前比較推崇「罹癌給付」的商品，包含「一次給付型、多次給付型」，他們的優缺點如下：

	療程型	一次給付型	多次給付型
理賠認定方式	符合條款指定的治療行為(如住院/手術）	罹患癌症	罹癌且每年仍生存
是否能多次理賠	能，但有總額上限	不能	能，但有次數上限
自由度	低	高	高
優點	可多次給付	保險金可彈性運用，且單次理賠金額高	保險金可彈性運用，可減輕長期抗癌壓力
缺點	理賠認定較嚴、新式治療可能不適用、各項金額偏低	長期抗癌可能不足	罹癌初期無法馬上提供大筆保險金

癌症險跟重大傷病險的差別？

重大傷病險、重大疾病險也都提供重度癌症保障，他們保障的疾病更多，因此保費也更高。

如果只考慮「癌症」的話，差別在於癌症險除了重度癌症外，通常包含

初期(原位癌)與輕度癌症。原位癌又稱為「0期癌」，是最早期的癌症，在這一階段手術切除有非常高的治癒率。

罹癌給付型商品的「罹患初期癌症保險金」一般都會理賠原位癌，理賠約5-20%的保險金額，主要的目的是幫助應付手術費，及時處理康復率高，不讓癌細胞有機會擴散；療程型的商品則需要特別看有沒有包含此一階段的癌症治療，或僅限重度癌症的治療。

癌症險、重大疾病險、重大傷病險的差異如下表：

	癌症險	重大疾病險	重大傷病險
保障	癌症	7項重大疾病	22大類健保重大傷病
優勢	癌症保障範圍最廣	相對重大傷病險便宜	保障疾病最多且從新從優
初期癌症	約5%	不賠	通常不賠
輕度癌症	約15%	甲型不賠；乙型約10%	通常不賠
重度癌症	約100%	約100%	約100%
保費	低	中～偏高	高

防癌保險怎麼買？怎麼規劃怎麼挑？

年期方面，建議優先規劃「一年期」或「定期」，預算高的人才考慮「保本型」或「終身保險」。

一年期、定期、終身癌症險的不同在於：

	一年期	定期	終身
保險期間	一年	同繳費年期或保障至70-85歲	終身
繳費期間	一年	10-30年期	10-30年期
保障年齡上限	可保到85歲左右	可保到85歲左右	可保到100歲左右
繳費壓力	低，但保費隨年齡上升	中	高，需在短期繳完終身保費
續保性	視商品有無保證續保	保險期間無需考慮續保問題	無需考慮續保問題
保本設計	無	部分主約商品有	部分主約商品有
適合對象	預算有限的人/想解決短期風險的人	想解決短期風險的人	追求完全保障的人

初次投保首重〔罹癌一次給付〕

如果尚未有任何重症與癌症保障，投保癌症險時建議優先選擇有〔癌症一次給付〕的保單。這類保單的理賠方式是「確定罹癌時，保險公司會一次給付一筆保險金，金額就是當初投保的保額」，使用上自由度大。規劃的重點是先以足額的一次保險金緩解燃眉之急，在以多次給付型來讓治療時期的經濟有後盾。

保額建議100萬以上

在二代健保制度下，前沿的癌症治療方式通常都需要自費。以目前癌症治療用到的標靶藥物費用為例，動輒需要50-100萬，甚至有的藥物可能達200萬，因此我們建議保額至少要100萬以上，才能有效防範風險。

有些人會特別關注

標靶保單，這方面視個人需求而定。療程型商品則可以用

實支實付醫療險取代。

投保癌症保險要注意什麼？看清楚條款以免日後理賠糾紛！

罹癌給付型商品，要注意癌症定義以及各期別的給付金額。
療程型商品，要注意是否理賠因併發症產生的治療，或只理賠直接醫療。
長年期保單，是否搭配豁免保費？或能不能另外附加豁免保險費條款？
一年期保單，續保年齡到幾歲？是否保證續保？
注意要等待期結束後才有保障，癌症的等待期多為90日。
安寧緩和醫療是否在理賠範圍？

看癌症險全部商品

癌症險市售保單有哪些？
該怎麼挑？

癌症險有哪些？怎麼買？多少錢？保單商品比較與保費試算

我們將癌症險商品根據保障範圍、保障年期等不同，分成10個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求，往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。

一年期癌症險(一次給付型)，主要給付罹癌保險金

商品特色

罹癌給付保險金能自由運用，不受治療方式限制，是近年較熱門的商品類型。
一年期癌症險是自然費率，保費會隨著年齡增加，年輕保費便宜，負擔比定期/終身保險低。

適合對象

擔心罹癌可能對近期生活產生衝擊的人：
一年期罹癌給付的癌症險，初期保費較低，較能保到足額，萬一不幸罹癌能有可自由運用的保險金，緩解經濟壓力。而當您日後經濟較有餘裕，覺得意外發生也不會完全拖垮生活，就不需要再繼續保。
擔憂重大疾病風險但預算有限的人：
癌症險的保費比起同樣有保到癌症的重大傷(疾)病險便宜許多，較不會造成繳費壓力，如果預算有限且最擔心的是癌症的話可以考慮。
已有癌症或重大傷(疾)病險，想再加強保障：
如果覺得重大傷(疾)病的保額不夠，鑑於癌症是重大疾病中理賠率最高的疾病，可以考慮再保一張癌症險拉高保額。
非常重視罹癌初期(原位癌)要有保障的人：
由於重大傷(疾)病險並不包含原位癌，如果有這方面需求，可以找找看癌症險商品，但仍需要注意各商品的條款有沒有寫。
擔心孩子健康的爸媽：
兒童癌症的治癒率高，且保費很便宜，只要幾百塊就能有百萬的保障，如果希望保障更完整的爸媽可以考慮。

這個小組需要關注哪些面向？

對初期或輕度癌症的保障：大部分商品也會給付初期(原位癌)或輕度癌症，但給付金額為重度癌症的10%左右，領取重度癌症保險金時，可能要扣除此部分金額，依條款不同。
等待期：等待期是為了防止帶病投保，要到等待期結束後才有保障，癌症的等待期多為90日。
主約/附約：壽險公司的一年期癌症險商品大多是附約，需要掛在一個主約下。產險公司公司的商品則可以直接單獨投保，不需要另外再購買主約。
是否保證續保：若擔心因高齡或健康問題保險公司不給續保，則需要挑選有保證續保的商品。但請注意都並沒有保證費率不調整！此外保證續保還分兩種，有些商品雖保證續保，但停售的狀況例外，具體需要看條款是哪種。
續保年齡上限：如果有長期投保的打算，除了要知道高齡保費會變高外，也要注意可續保的年齡上限是否滿足您的需求，一年期癌症險最高可以續保到約85歲。
首續年保費不同：有些商品第一年可能因為等待期或保額較低所以較便宜，但消費者投保時也應注意續年保費，以免誤會。

推薦保單	精選特色
台灣人壽愛無慮A型一年定期癌症健康保險附約(YCD)	•保證續保至85歲 •初期癌症給付保額5%、輕度癌症給付保額15%、重度癌症給付保額100%
中國人壽好活力一年期防癌健康保險附約(MAJIXA)	•保證續保至85歲 •初期癌症給付保額10%、輕度癌症給付保額20%、重度癌症給付保額100%

分析、比較、試算此類別市售保單共12個商品

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一年期癌症險(多次給付型)，主要給付罹癌照護金

商品特色

多次給付的商品，不僅保險金能自由運用，更能因應癌症慢性病化的趨勢，成為長期抗癌的後盾。
一年期癌症險是自然費率，保費會隨著年齡增加，年輕保費便宜，負擔比定期/終身保險低。

適合對象

擔心罹癌一次給付長期不夠用：
多次給付型的商品，可以每年提供照護金，保費也比較便宜，適合用來加強癌症一次給付，或取代癌症療程型的商品。

這個小組需要關注哪些面向？

每年是否需要診斷證明：有些商品要每年經醫師診斷仍符合重度癌症，才符合照護金的理賠條件。
給付次數上限：注意商品會有最高給付次數限制，常見為5-20年。
等待期：等待期是為了防止帶病投保，要到等待期結束後才有保障，癌症的等待期多為90日。
主約/附約：壽險公司的一年期癌症險商品大多是附約，需要掛在一個主約下。產險公司公司的商品則可以直接單獨投保，不需要另外再購買主約。
是否保證續保：若擔心因高齡或健康問題保險公司不給續保，則需要挑選有保證續保的商品。但請注意都並沒有保證費率不調整！此外保證續保還分兩種，有些商品雖保證續保，但停售的狀況例外，具體需要看條款是哪種。
續保年齡上限：如果有長期投保的打算，除了要知道高齡保費會變高外，也要注意可續保的年齡上限是否滿足您的需求，一年期癌症險最高可以續保到約85歲。
首續年保費不同：有些商品第一年可能因為等待期或保額較低所以較便宜，但消費者投保時也應注意續年保費，以免誤會。

推薦保單	精選特色
全球人壽臻愛20防癌一年期健康保險附約(XCC)	•可續保至80歲 •低侵襲性癌症給付保額20%、重度癌症給付保額100%、特定部位癌症給付保額200% •每保單週年日仍診斷確定罹患侵襲性癌症者，給付癌症關懷保險金，第1~10年保額200%，第11~20年保額300% •金融機構轉帳享1.5%之保費折讓

分析、比較、試算此類別市售保單共1個商品

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定期癌症險(一次給付型)，主要給付罹癌保險金

商品特色

罹癌給付型的商品由於保險金能自由運用，不受治療方式限制，是近年較熱門的商品類型。
定期癌症險可提供到85歲左右的保障，且大多是主約，可以單獨購買。部分商品有保本設計(身故或滿期時領回保費)所以保費較高。

適合對象

希望有足期罹癌保障且在意續保性的人：
相對於一年期商品，不用擔心沒有保證續保，也不用擔心日後保費漲價。
擔心罹癌可能對近期生活產生衝擊的人：
選擇5-20年期的定期癌症險，保費相對於保到高齡的定期或終身型低，較能保到足額，萬一不幸罹癌能有可自由運用的保險金，緩解經濟壓力。而當您日後經濟較有餘裕，覺得意外發生也不會完全拖垮生活，就不需要再繼續保。
擔憂重大疾病風險但預算有限的人：
癌症險的保費比起同樣有保到癌症的重大傷(疾)病險便宜許多，較不會造成繳費壓力，如果預算有限且最擔心的是癌症的話可以考慮。
已有癌症或重大傷(疾)病險，想再加強保障：
如果覺得重大傷(疾)病的保額不夠，鑑於癌症是重大疾病中理賠率最高的疾病，可以考慮再保一張癌症險拉高保額。
非常重視罹癌初期(原位癌)要有保障的人：
由於重大傷(疾)病險並不包含原位癌，如果有這方面需求，可以找找看癌症險商品，但仍需要注意各商品的條款有沒有寫。

這個小組需要關注哪些面向？

對初期或輕度癌症的保障：大部分商品也會給付初期(原位癌)或輕度癌症，但給付金額為重度癌症的10%左右，領取重度癌症保險金時，可能要扣除此部分金額，依條款不同。
保障年期：有5-20年期也有保到70-90歲的商品，主要取決於您想要保到幾歲。但如果您想保到85歲，其實也可以一起考慮終身商品，兩者費用其實差不多，原因有(1)這個年齡已超過平均壽命 (2)罹癌率降低，可以簡化理解成：活到85歲都沒得過癌症的人，在這之後發現癌症的機率不高。甚至同樣保本型的商品，保到85歲的保費還會比終身高一點點，因為期滿領回的時間點更早了。
繳費年期：繳費期間越短，總繳保費雖然較低，但相對地保費壓力也越大。一般會建議選擇最長的繳費年期，概念是每年以較低的保費獲得保障，來分散風險。
保本設計：這會大幅影響保費高低。保本設計指的是在身故或滿期時，可領回保費，概念類似用利息在支撐保障，因此保費會高很多(才有足夠的本金滾利息)，只適合預算寬裕的人購買。
等待期：等待期是為了防止帶病投保，要到等待期結束後才有保障，癌症的等待期多為90日。
主約/附約：定期癌症險大多是主約，可單獨投保。如果是附約商品，應注意搭配的主約的保障年期需要比該商品長。

推薦保單	精選特色
第一金人壽享平安保本防癌保險(WHO1)	•可保障至80歲 •初期及輕度癌症給付保額15%、重度癌症給付保額110% •大眾交通工具意外身故，可享多倍保障 •80歲滿期保險金可領回總繳保費*106%
國泰人壽樂康愛防癌定期健康保險(外溢型)(DQA)	•保證續保至80歲 •初期及輕度癌症:首年度給付保費1.02、續年度給付保額10% •重度癌症:首年度給付保費1.02、續年度給付保額100%或罹癌基因檢測服務 •營養補給、醫療用品補貼