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重大傷疾病險

內容目錄
  1. 重大傷疾病險五大重點一次看
  2. 重大傷疾病險是什麼? 需要嗎? 完整知識解析
  3. 重大傷疾病險有哪些? 怎麼買? 多少錢? 保單商品比較與保費試算
  4. 熱搜重大傷疾病險與各大保險公司重大傷疾病險
  5. 重大傷疾病險保什麼? 理賠給付項目一次看
  6. 重大傷疾病險推薦!各家精選保單商品比較

重大傷疾病5大重點

  • 01

    重大傷病_圖卡01

    重大傷病/重大疾病/特定傷病/癌症險比較  保障範圍 保費  癌症險 重大疾病險 特定傷病險 重大傷病險 最小 中 小~大 最大 癌症 7項重大疾病 嚴重特定傷病 (視商品不同) 健保重大傷病 中的22大類 低 中~高 視範圍不同 高
  • 02

    重大傷病_圖卡02

    重大傷病_圖卡02
  • 01

    重大傷病_圖卡03

    重大傷病險多少錢?重大傷病罹患率隨年齡變高,保費從50歲起會明顯增長。 以某一年期商品,男性投保100萬為例,每年的保費是: 由於自然保費到高齡繳費壓力較高,有打算保到60歲以上的人,也可考慮趁年輕先買終身險比較便宜 (等於提早存後期保費)
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    重大傷病_圖卡04

    一年期 vs 定期 vs 終身意外險   預算有限、只需要轉嫁短期風險者 => 一年/定期險 自認罹患機率高,需要確定性的人 => 終身險   一年期 定期 終身 保險期間 一年 10-30年期或 至50-85歲 至100歲左右 繳費期間 一年 10-30年期或 同保障年期 10-30年期 年齡上限 可保到85歲左右 (可注意商品有無保證續保) 至100歲左右 繳費壓力 低 但保費會 隨年齡增加 中~高 保費高低取決於 保期長度 高 因為要在短期 繳完終身保費
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    重大傷病_圖卡05

    重大傷病怎麼買?買了重大傷病,還需要醫療險嗎?需要加買特定傷病險嗎?預算有限,該怎麼搭配?完整健康與醫療保障 找 bobe.ai 顧問立即諮詢!

什麼是重大傷病險?重大疾病險?特定傷病險?

重大傷病險/重大疾病險/特定傷病險都是用來保障「嚴重傷病」的保險,但保障的傷病範圍不同。基本上是一次性理賠一筆保險金,這筆錢可以彈性運用,減輕患病後的經濟負擔。
這類型傷病(如:癌症、癱瘓、洗腎、重大燒燙傷…)的治療費用動輒上百萬,治療與復原時間通常無法繼續工作。高昂醫療費與收入中斷都可能使家庭經濟陷入困境。
傷病項目保障範圍保費高低
重大疾病險7項重大疾病中~高
特定傷病險嚴重特定傷病,範圍視條款不同小~中視範圍不同
重大傷病險基於健保重大傷病的22大類重大傷病

重大傷病險保障什麼?好嗎?

重大傷病險的保障範圍是基於「健保重大傷病」來定義的,過去採「認卡理賠」,因此以前也被稱為「重大傷病卡險」,即保戶一但拿到健保局核發的「重大傷病卡」並且屬於保險公司承保的22大類傷病,保險公司就會理賠保險金。而2021年7月改版後的商品,理賠的認定比過去更彈性,不需要等申請到卡,也可以憑區域級以上醫院的診斷書理賠。
健保署公告的重大傷病證明範圍有30大類,商業保險排除了8類遺傳性或先天性疾病、早產兒併發症與職業病,保障其中的22大類,包含:
  •  
    需積極或長期治療之癌症
  •  
    慢性精神病 (大多只理賠保額的30%)
  •  
    肝硬化症
  •  
    小兒麻痺
  •  
    急性腦血管疾病
  •  
    呼吸衰竭需長期使用呼吸器
  •  
    運動神經元疾病
  •  
    ......等超過300多項疾病。
這種定義方式最大的好處就是具有彈性而且範圍較廣,因為不是直接將病名寫死在條款上,如果未來常見的嚴重疾病有變化,就能跟著健保重大傷病項目更新,從優認定。目前商品放寬接受兩種認定方式:(1) 重大傷病證明 (2) 區域醫院層級以上所開立的診斷書。

重大疾病險(甲型/乙型)保什麼?跟重大傷病差在哪?

重大疾病致死率較高,通常治療費用較高且長,因此有些人會購買重大疾病保險,以填補醫療費用的支出。
重大疾病險保障7項疾病,包含:
  •  
    癌症(重度)
  •  
    腦中風後障礙(重度)
  •  
    末期腎病變(俗稱尿毒症,需洗腎)
  •  
    癱瘓(重度)
  •  
    重大器官或造血幹細胞移植
  •  
    急性心肌梗塞(重度)
  •  
    冠狀動脈繞道手術
重大疾病險又分為「甲型、乙型」,甲型只保障重度,乙型則再囊括了四項「輕度」重大疾病。
  •  
    癌症(輕度)
  •  
    腦中風後障礙(輕度)
  •  
    癱瘓(輕度)
  •  
    急性心肌梗塞(輕度)
請注意「原位癌」是「初期癌症」,不屬於「輕度癌症」,如果需要原位癌保障的話需要找癌症險。
乙型的保障範圍雖然包含輕度,然而保費也相對貴,且輕度並不是理賠全額,常見是理賠保額的10%。
基於保大不保小的原則,購買重大疾病甲型就已經足夠,真的覺得有需要再考慮購買重大疾病乙型即可。
一般比較重大傷病與7項重大疾病的差異,會特別注意重大傷病不含「急性心肌梗塞」跟「冠狀動脈繞道手術」。如果因為有家庭心臟病史而特別在意這兩項,現在有些重大傷病商品也額外再加入這類特定傷病。其中,「冠狀動脈繞道手術」只保障特定手術,但治療冠狀動脈並不是只有這一種方式,患者也可能想要使用更新穎的手術。因此不見得要為了這一個項目選擇重大疾病商品,可以透過醫療險補足這個缺口。
如果沒有特殊考量,一般建議優先選「重大傷病」因為保障範圍比較廣,覆蓋更全面,並且理賠定義比傳統重大疾病、特定傷病險寬鬆,對消費者比較有利!

特定傷病險保什麼?

特定傷病是對於傳統7項重大疾病的補充。早期各家保險公司的特定傷病,沒有統一的定義,類似的疾病有不同的診斷標準,為了解決衍生的爭議,2018年壽險公會統一定義了共22項「嚴重特定傷病」的認定標準。但不是指「特定傷病險」就固定保障這22項,這個定義只是為了讓同一項疾病不會每間公司的認定標準不一樣。
「特定」的意思就是指條款約定的項目,它可能是從上述定義的這22項裡面選了幾項,具體項目要查看條款。部分特定傷病險保單的保障範圍會包含重大疾病,所以範圍除了22項嚴重特定傷病外,可能還會包含7項重大疾病,還有極少數商品會包含特定肢體障礙。而為了因應不同的需求,有些商品會偏重「心腦血管」、「肝病」或「需長期看護」等不同類型。
整體而言,特定傷病的商品比較有針對性,保障範圍不如重大傷病範圍廣,比較適合有特殊家族病史的人購買。

為什麼要買重傷/重疾險?跟醫療險有什麼不同?

根據衛生福利部統計,至2023年1月為止,國人領取重大傷病證明實際有效張數已超過百萬,約等於每25人中就有一個人有重大傷病卡,且罹病者有年輕化的趨勢。雖然健保減輕了重大傷病患者的部分負擔,但健保不是萬能的,比較新的療法、藥物往往不在健保內,或是需要符合一定條件者才可使用。想要獲得高品質醫療,會需要自費,且負擔也不小,十萬到百萬都有可能。因此很多人會規劃商業保險來補社會保險的不足,避免自己暴露在罹患重症造成的經濟危機下。
重大傷(疾)病險是一次給付的商品,也就是經診斷符合保障範圍,就一次性給付保險金額。優點是不受限於治療方式,可以自由運用,彌補醫療以外的損失(比如照護成本、療養期間的工作損失)。缺點是只能保障首次罹患,萬一需要長期治療或疾病復發,後續就沒有保障。
而醫療險是針對治療方面的,避免因經濟拮据而付不出治療費用,需要以醫療單據來申請理賠,可以多次理賠(因此也很重視保證續保)。實支實付醫療險是目前規劃的第一優先,優點是保費較便宜,能補足健保的缺口。缺點是不一定每種治療或費用都屬於保障範圍(醫療險基本上是針對住院治療的),並且即使規劃雙實支,也會受限於費用收據,不一定能補足醫療以外的損失。
因此重大傷病險並不能取代實支實付醫療險,兩者還是不太一樣,一般會建議互相搭配。
  

重大傷病/重大疾病/特定傷病險,優缺點比較

  •  
    重大疾病險
    商品間的保障範圍定義統一,但保障的疾病較少,可能不全面,一般會再搭配特定傷病投保。
    雖然價格上比「重大傷病」便宜一點,但重大傷病提供的範圍廣度可能更重要。
  •  
    特定傷病險
    商品間的保障範圍差異大且不統一,投保時要特別審閱條款,以免日後因認知不同有爭議。
    保障的項目可能不全面,因此只建議有明確需求的人投保。
  •  
    重大傷病險
    保障範圍最廣,緊跟健保定義這點是最大的優勢,不用擔心保單定義過時,但保費也最高。
    以往被認為在心臟疾病上有缺口(不含急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術),因此可能會額外附加特定傷病條款,而目前很多商品有內建這兩項保障,如果關心心臟疾病的人可以選購。
  

誰適合買重大傷(疾)病險?應該怎麼買? 

無特殊病史、先買健保重大傷病保障

一般來說重大傷病是指「嚴重影響生活、需要長期治療」的病,並且在健康相關的險種中(重大傷病/重大疾病/特定傷病/癌症)範圍是最廣的,建議優先配置。
如果擔心健保重大傷病覆蓋的範圍不夠大,或著反過來覺得不需要範圍那麼大,想縮小範圍省錢。這時候才建議考慮重大疾病、特定傷病、癌症等;投保前建議可以配合家族病史,針對罹患風險較高的傷病優先保障。
此外,重大傷病的定義是「跟著健保走」的、從新從優,不用太擔心很久以後會不會不適用。
但同時也要注意,此類一次給付型的健康險,因為是一次就領完一筆保險金,無法每次理賠醫療費,對於長期治療可能續航力不足。在規劃之前建議你需要先有實支實付醫療險,再來才是一次給付型的健康險。
  

根據預算選擇保險年期

不同年期保障&繳費年期特色&適合對象
一年期重大傷病險繳一年、保一年年輕時保費便宜,保費會隨年齡增加,適合預算較低、或只需要短期保障的人
定期重大傷病險繳10-30年、保定期保障最高可到85歲左右,保費固定不怕調漲,適合預算中高者
終身重大傷病險繳10-30年、保終身保障最高可到100歲左右,保費固定不怕調漲,大多有保本設計,適合預算高的人
  

建議趁年輕投保,保費負擔較低

重大傷病的罹患率是隨著年齡增加的,保費到老年會蠻可觀的,因此趁早規劃保費會較便宜,也相當是提早幫自己存一份保障。
如果經濟狀況許可,且怕保費沒用到浪費的話,可投保保本型的商品。
  

保證續保&不保證續保

如果投保的是一年期商品,因為是一年一約,所以會特別關注續保的問題。保戶特別擔心的就是健康狀況變差,被保險公司拒絕續保。或商品突然停售,但此時因為體況或是年齡關係找不到其他商品可以保了,導致保障產生缺口。
有「保證續保」的商品,只要保戶有正常繳保費,保險公司不能拒絕續保,也不能針對你個人的健康狀況漲保費。但是有保證續保還分兩種,有些商品是停售仍可續保,有些則是停售就不能續保,如果怕斷保,條款千萬要看仔細!
但要注意,保證續保的商品是「不保證費率」的,如果保險公司錯估了發生率,導致保單損失率過高,是有可能調整保費的。如果真的很擔心保費調漲,建議投保定期或終身險,費率就是固定不變的。
  

投保須知:等待期

為了避免投保時已有潛在的疾病,所有健康險商品都有等待期,並不是投保後馬上就有保障!而由於重大傷病中涵蓋了:癌症、疾病、重傷,因此也分別定義了等待期。其中,癌症的等待期最長,大多是90日;其他疾病/傷病項目則是30日;但有些傷病是由意外突發造成的,就不需要等待期,比如重大燒燙傷等,就不受此限制。
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重大傷病險市售保單
有哪些?該怎麼挑?

自行比較商品與試算
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重大傷疾病險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算

我們將重大傷疾病險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成10個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01

一年期重大傷病險,保障健保定義中22大類重大傷病

一年期重大傷病險,保障健保定義中22大類重大傷病

商品特色

  •  
    重大傷病險可理賠22大項健保定義的重大傷病,保障範圍最廣,且認定從新從優。多為一次給付,不受治療方式限制,可及時彈性使用。
  •  
    一年期商品是自然費率,保費會隨著年齡增加,年輕保費便宜,負擔比定期/終身保險低。

適合對象

  •  
    萬一不幸罹病可能一人倒全家倒的家庭支柱
    作為家中唯一的經濟來源,如果因病意外倒下,家庭可能會陷入困頓,重大傷病險的作用就是在此時提供一筆錢解燃眉之急。而由於重大傷病險的範圍是健康險中最大的,因此保費也相對高,較適合預算高的人。如果預算較吃緊,可考慮只保經濟壓力最重的30-60歲。
  •  
    想規劃完整健康醫療保障的人
    重大傷病險是範圍最廣的健康險,認定也相對寬鬆。一次整筆給付的保險金可以自由運用,彌補醫療險的缺口。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    保障範圍&給付項目:有些商品除了既定的重大傷病外,還會再包含幾項特定傷病或輕度癌症,使保障範圍更大,關心特定疾病缺口的人可以注意。
  •  
    等待期:等待期是為了防止帶病投保,要到等待期結束後才有保障,重大傷病(不含癌症)一般為30日,癌症90日,意外傷害則不受限制。
  •  
    主約/附約:壽險公司的一年期重大傷病險大多是附約,需要掛在一個主約下。產險公司公司的商品則可以直接單獨投保,不需要另外購買主約。
  •  
    是否保證續保:若擔心因高齡或健康問題保險公司不給續保,則需要挑選有保證續保的商品。但請注意都並沒有保證費率不調整!此外保證續保還分兩種,有些商品雖保證續保,但停售的狀況例外,具體需要看條款是哪種。
  •  
    續保年齡上限:如果有長期投保的打算,除了要知道高齡保費會變高外,也要注意可續保的年齡上限是否滿足您的需求,一年期癌症險最高可以續保到約85歲。
  •  
    首續年保費不同:有些商品第一年可能因為等待期或保額較低所以較便宜,但消費者投保時也應注意續年保費,以免誤會。
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  • •慢性精神病可先理賠保險金額的30%
  • •多了急性心肌梗塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、原發性肺動脈高血壓等三項理賠,補足重大疾病缺口
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  • •續期保費金融機構轉帳享1.5%折扣優惠
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02

定期重大傷病險,保障健保定義中之22大類重大傷病

定期重大傷病險,保障健保定義中之22大類重大傷病

商品特色

  •  
    重大傷病險可理賠22大項健保定義的重大傷病,保障範圍最廣,且認定從新從優。多為一次給付,不受治療方式限制,可及時彈性使用。
  •  
    定期保險可提供到85歲左右的保障,且大多是主約,可以單獨直接購買。有保本設計(身故或滿期時領回保費)的商品保費會略高一點點。

適合對象

  •  
    萬一不幸罹病可能一人倒全家倒的家庭支柱
    作為家中唯一的經濟來源,如果因病意外倒下,家庭可能會陷入困頓,重大傷病險的作用就是在此時提供一筆錢解燃眉之急。而由於重大傷病險的範圍是健康險中最大的,因此保費也相對高,較適合預算高的人。如果預算較吃緊,可考慮只保經濟壓力最重的30-60歲。
  •  
    想規劃完整健康醫療保障的人
    重大傷病險是範圍最廣的健康險,認定也相對寬鬆。一次整筆給付的保險金可以自由運用,彌補醫療險的缺口。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    保障範圍&給付項目:有些商品除了既定的重大傷病外,還會再包含幾項特定傷病或輕度癌症,使保障範圍更大,關心特定疾病缺口的人可以注意。
  •  
    慢性精神病給付金額可能較低:部分條款會明定,對於慢性精神病的給付金額為20%-30%。
  •  
    等待期&首年給付金額可能較低:等待期是為了防止帶病投保,要到等待期結束後才有保障,重大傷病(不含癌症)一般為30日,癌症90日,意外傷害則不受限制。有些商品則是第二年開始才有完整保障,第一年只退還保費。
  •  
    繳費年期:繳費期間越短,總繳保費雖然較低,但相對地保費壓力也越大。一般會建議選擇最長的繳費年期,概念是每年以較低的保費獲得保障,來分散風險。
  •  
    保障年期:有10-30年期也有保到85歲的商品,主要取決於您想要保到幾歲。但如果您想保到85歲,其實也可以一起考慮終身商品,兩者費用其實差不多,原因有(1)這個年齡已超過平均壽命 (2)罹患率降低,可以簡化理解成:活到85歲都沒得過重大傷病的人,在這之後發現罹患的機率不高。
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    續保年齡上限:如果有長期投保的打算,除了要知道高齡保費會變高外,也要注意可續保的年齡上限是否滿足您的需求,重大傷病險最高可以續保到約85歲。
  •  
    主約/附約:重大傷病險大多是主約。如果是附約商品,應注意搭配的主約的保障年期需要比該商品長。
  •  
    保本設計:保本設計指的是在身故或滿期時,可領回保費。由於重大傷病的發生率較其他健康險高,因此保本對保費的影響相對低,喜歡此類商品的人都可以放心購買。
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03

終身重大傷病險,保障健保定義中之22大類重大傷病

終身重大傷病險,保障健保定義中之22大類重大傷病

商品特色

  •  
    重大傷病險可理賠22大項健保定義的重大傷病,保障範圍最廣,且認定從新從優。多為一次給付,不受治療方式限制,可及時彈性使用。
  •  
    終身保險可提供到100歲左右的保障,因為是在短期內提早繳完包含高齡的保費,因此保費較高。

適合對象

  •  
    想規劃完整健康醫療保障且經濟寬裕者
    重大傷病險是範圍最廣的健康險,認定也相對寬鬆。一次整筆給付的保險金可以自由運用,彌補醫療險的缺口。而由於重大傷病險的範圍是健康險中最大的,再加上保障了風險最高的高齡,因此保費不低,較適合預算高的人。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    保障範圍&給付項目:有些商品除了既定的重大傷病外,還會再包含幾項特定傷病或輕度癌症,使保障範圍更大,關心特定疾病缺口的人可以注意。
  •  
    慢性精神病給付金額可能較低:部分條款會明定,對於慢性精神病的給付金額為20%-30%。
  •  
    等待期&首年給付金額可能較低:等待期是為了防止帶病投保,要到等待期結束後才有保障,重大傷病(不含癌症)一般為30日,癌症90日,意外傷害則不受限制。有些商品則是第二年開始才有完整保障,第一年只退還保費。
  •  
    繳費年期:繳費期間越短,總繳保費雖然較低,但相對地保費壓力也越大。一般會建議選擇最長的繳費年期,概念是每年以較低的保費獲得保障,來分散風險。
  •  
    契約終止年齡:雖然叫做終身商品,但契約終止的年齡仍依各商品不同(須查看條款,約在100歲左右),契約終止後則不再有保障。
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  • •提供指定疫苗接種證明文件或健康檢查報告,次年度續期保費可享1%保費折扣
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全台壽險公司重大傷疾病險

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全台產險公司重大傷疾病險

重大傷疾病險保什麼? 理賠給付項目一次看

我們整理全台保險公司的重大傷疾病險商品後,發現目前市面上「重大傷疾病險」有提供的保障類別大致有這幾個:

重大傷疾病險推薦!各家精選保單商品比較

FAQ常見問題

2023年重大傷疾病險推薦哪些商品?