重大傷疾病險
內容目錄
重大傷疾病5大重點
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什麼是重大傷病險?重大疾病險?特定傷病險?
重大傷病險/重大疾病險/特定傷病險都是用來保障「嚴重傷病」的保險,但保障的傷病範圍不同。基本上是一次性理賠一筆保險金,這筆錢可以彈性運用,減輕患病後的經濟負擔。
這類型傷病(如:癌症、癱瘓、洗腎、重大燒燙傷…)的治療費用動輒上百萬,治療與復原時間通常無法繼續工作。高昂醫療費與收入中斷都可能使家庭經濟陷入困境。
傷病項目 | 保障範圍 | 保費高低 | |
---|---|---|---|
重大疾病險 | 7項重大疾病 | 中 | 中~高 |
特定傷病險 | 嚴重特定傷病,範圍視條款不同 | 小~中 | 視範圍不同 |
重大傷病險 | 基於健保重大傷病的22大類重大傷病 | 大 | 高 |
重大傷病險保障什麼?好嗎?
重大傷病險的保障範圍是基於「健保重大傷病」來定義的,過去採「認卡理賠」,因此以前也被稱為「重大傷病卡險」,即保戶一但拿到健保局核發的「重大傷病卡」並且屬於保險公司承保的22大類傷病,保險公司就會理賠保險金。而2021年7月改版後的商品,理賠的認定比過去更彈性,不需要等申請到卡,也可以憑區域級以上醫院的診斷書理賠。
健保署公告的重大傷病證明範圍有30大類,商業保險排除了8類遺傳性或先天性疾病、早產兒併發症與職業病,保障其中的22大類,包含:
這種定義方式最大的好處就是具有彈性而且範圍較廣,因為不是直接將病名寫死在條款上,如果未來常見的嚴重疾病有變化,就能跟著健保重大傷病項目更新,從優認定。目前商品放寬接受兩種認定方式:(1) 重大傷病證明 (2) 區域醫院層級以上所開立的診斷書。
重大疾病險(甲型/乙型)保什麼?跟重大傷病差在哪?
重大疾病致死率較高,通常治療費用較高且長,因此有些人會購買重大疾病保險,以填補醫療費用的支出。
重大疾病險保障7項疾病,包含:
重大疾病險又分為「甲型、乙型」,甲型只保障重度,乙型則再囊括了四項「輕度」重大疾病。
請注意「原位癌」是「初期癌症」,不屬於「輕度癌症」,如果需要原位癌保障的話需要找癌症險。
乙型的保障範圍雖然包含輕度,然而保費也相對貴,且輕度並不是理賠全額,常見是理賠保額的10%。
基於保大不保小的原則,購買重大疾病甲型就已經足夠,真的覺得有需要再考慮購買重大疾病乙型即可。
基於保大不保小的原則,購買重大疾病甲型就已經足夠,真的覺得有需要再考慮購買重大疾病乙型即可。
一般比較重大傷病與7項重大疾病的差異,會特別注意重大傷病不含「急性心肌梗塞」跟「冠狀動脈繞道手術」。如果因為有家庭心臟病史而特別在意這兩項,現在有些重大傷病商品也額外再加入這類特定傷病。其中,「冠狀動脈繞道手術」只保障特定手術,但治療冠狀動脈並不是只有這一種方式,患者也可能想要使用更新穎的手術。因此不見得要為了這一個項目選擇重大疾病商品,可以透過醫療險補足這個缺口。
如果沒有特殊考量,一般建議優先選「重大傷病」因為保障範圍比較廣,覆蓋更全面,並且理賠定義比傳統重大疾病、特定傷病險寬鬆,對消費者比較有利!
特定傷病險保什麼?
特定傷病是對於傳統7項重大疾病的補充。早期各家保險公司的特定傷病,沒有統一的定義,類似的疾病有不同的診斷標準,為了解決衍生的爭議,2018年壽險公會統一定義了共22項「嚴重特定傷病」的認定標準。但不是指「特定傷病險」就固定保障這22項,這個定義只是為了讓同一項疾病不會每間公司的認定標準不一樣。
「特定」的意思就是指條款約定的項目,它可能是從上述定義的這22項裡面選了幾項,具體項目要查看條款。部分特定傷病險保單的保障範圍會包含重大疾病,所以範圍除了22項嚴重特定傷病外,可能還會包含7項重大疾病,還有極少數商品會包含特定肢體障礙。而為了因應不同的需求,有些商品會偏重「心腦血管」、「肝病」或「需長期看護」等不同類型。
整體而言,特定傷病的商品比較有針對性,保障範圍不如重大傷病範圍廣,比較適合有特殊家族病史的人購買。
為什麼要買重傷/重疾險?跟醫療險有什麼不同?
根據衛生福利部統計,至2023年1月為止,國人領取重大傷病證明實際有效張數已超過百萬,約等於每25人中就有一個人有重大傷病卡,且罹病者有年輕化的趨勢。雖然健保減輕了重大傷病患者的部分負擔,但健保不是萬能的,比較新的療法、藥物往往不在健保內,或是需要符合一定條件者才可使用。想要獲得高品質醫療,會需要自費,且負擔也不小,十萬到百萬都有可能。因此很多人會規劃商業保險來補社會保險的不足,避免自己暴露在罹患重症造成的經濟危機下。
重大傷(疾)病險是一次給付的商品,也就是經診斷符合保障範圍,就一次性給付保險金額。優點是不受限於治療方式,可以自由運用,彌補醫療以外的損失(比如照護成本、療養期間的工作損失)。缺點是只能保障首次罹患,萬一需要長期治療或疾病復發,後續就沒有保障。
而醫療險是針對治療方面的,避免因經濟拮据而付不出治療費用,需要以醫療單據來申請理賠,可以多次理賠(因此也很重視保證續保)。實支實付醫療險是目前規劃的第一優先,優點是保費較便宜,能補足健保的缺口。缺點是不一定每種治療或費用都屬於保障範圍(醫療險基本上是針對住院治療的),並且即使規劃雙實支,也會受限於費用收據,不一定能補足醫療以外的損失。
因此重大傷病險並不能取代實支實付醫療險,兩者還是不太一樣,一般會建議互相搭配。
重大傷病/重大疾病/特定傷病險,優缺點比較
- 重大疾病險:
商品間的保障範圍定義統一,但保障的疾病較少,可能不全面,一般會再搭配特定傷病投保。
雖然價格上比「重大傷病」便宜一點,但重大傷病提供的範圍廣度可能更重要。 - 特定傷病險:
商品間的保障範圍差異大且不統一,投保時要特別審閱條款,以免日後因認知不同有爭議。
保障的項目可能不全面,因此只建議有明確需求的人投保。 - 重大傷病險:
保障範圍最廣,緊跟健保定義這點是最大的優勢,不用擔心保單定義過時,但保費也最高。
以往被認為在心臟疾病上有缺口(不含急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術),因此可能會額外附加特定傷病條款,而目前很多商品有內建這兩項保障,如果關心心臟疾病的人可以選購。
誰適合買重大傷(疾)病險?應該怎麼買?
無特殊病史、先買健保重大傷病保障
一般來說重大傷病是指「嚴重影響生活、需要長期治療」的病,並且在健康相關的險種中(重大傷病/重大疾病/特定傷病/癌症)範圍是最廣的,建議優先配置。
如果擔心健保重大傷病覆蓋的範圍不夠大,或著反過來覺得不需要範圍那麼大,想縮小範圍省錢。這時候才建議考慮重大疾病、特定傷病、癌症等;投保前建議可以配合家族病史,針對罹患風險較高的傷病優先保障。
此外,重大傷病的定義是「跟著健保走」的、從新從優,不用太擔心很久以後會不會不適用。
但同時也要注意,此類一次給付型的健康險,因為是一次就領完一筆保險金,無法每次理賠醫療費,對於長期治療可能續航力不足。在規劃之前建議你需要先有實支實付醫療險,再來才是一次給付型的健康險。
根據預算選擇保險年期
不同年期 | 保障&繳費年期 | 特色&適合對象 |
---|---|---|
一年期重大傷病險 | 繳一年、保一年 | 年輕時保費便宜,保費會隨年齡增加,適合預算較低、或只需要短期保障的人 |
定期重大傷病險 | 繳10-30年、保定期 | 保障最高可到85歲左右,保費固定不怕調漲,適合預算中高者 |
終身重大傷病險 | 繳10-30年、保終身 | 保障最高可到100歲左右,保費固定不怕調漲,大多有保本設計,適合預算高的人 |
建議趁年輕投保,保費負擔較低
重大傷病的罹患率是隨著年齡增加的,保費到老年會蠻可觀的,因此趁早規劃保費會較便宜,也相當是提早幫自己存一份保障。
如果經濟狀況許可,且怕保費沒用到浪費的話,可投保保本型的商品。
保證續保&不保證續保
如果投保的是一年期商品,因為是一年一約,所以會特別關注續保的問題。保戶特別擔心的就是健康狀況變差,被保險公司拒絕續保。或商品突然停售,但此時因為體況或是年齡關係找不到其他商品可以保了,導致保障產生缺口。
有「保證續保」的商品,只要保戶有正常繳保費,保險公司不能拒絕續保,也不能針對你個人的健康狀況漲保費。但是有保證續保還分兩種,有些商品是停售仍可續保,有些則是停售就不能續保,如果怕斷保,條款千萬要看仔細!
但要注意,保證續保的商品是「不保證費率」的,如果保險公司錯估了發生率,導致保單損失率過高,是有可能調整保費的。如果真的很擔心保費調漲,建議投保定期或終身險,費率就是固定不變的。
投保須知:等待期
為了避免投保時已有潛在的疾病,所有健康險商品都有等待期,並不是投保後馬上就有保障!而由於重大傷病中涵蓋了:癌症、疾病、重傷,因此也分別定義了等待期。其中,癌症的等待期最長,大多是90日;其他疾病/傷病項目則是30日;但有些傷病是由意外突發造成的,就不需要等待期,比如重大燒燙傷等,就不受此限制。
重大傷病險市售保單有哪些?該怎麼挑?
重大傷疾病險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算
我們將重大傷疾病險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成10個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01
一年期重大傷病險,保障健保定義中22大類重大傷病
商品特色
適合對象
作為家中唯一的經濟來源,如果因病意外倒下,家庭可能會陷入困頓,重大傷病險的作用就是在此時提供一筆錢解燃眉之急。而由於重大傷病險的範圍是健康險中最大的,因此保費也相對高,較適合預算高的人。如果預算較吃緊,可考慮只保經濟壓力最重的30-60歲。
重大傷病險是範圍最廣的健康險,認定也相對寬鬆。一次整筆給付的保險金可以自由運用,彌補醫療險的缺口。
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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02
定期重大傷病險,保障健保定義中之22大類重大傷病
商品特色
適合對象
作為家中唯一的經濟來源,如果因病意外倒下,家庭可能會陷入困頓,重大傷病險的作用就是在此時提供一筆錢解燃眉之急。而由於重大傷病險的範圍是健康險中最大的,因此保費也相對高,較適合預算高的人。如果預算較吃緊,可考慮只保經濟壓力最重的30-60歲。
重大傷病險是範圍最廣的健康險,認定也相對寬鬆。一次整筆給付的保險金可以自由運用,彌補醫療險的缺口。
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推薦保單 | 精選特色 |
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03
終身重大傷病險,保障健保定義中之22大類重大傷病
商品特色
適合對象
重大傷病險是範圍最廣的健康險,認定也相對寬鬆。一次整筆給付的保險金可以自由運用,彌補醫療險的缺口。而由於重大傷病險的範圍是健康險中最大的,再加上保障了風險最高的高齡,因此保費不低,較適合預算高的人。
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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重大傷疾病險保什麼? 理賠給付項目一次看
我們整理全台保險公司的重大傷疾病險商品後,發現目前市面上「重大傷疾病險」有提供的保障類別大致有這幾個:
重大傷疾病險推薦!各家精選保單商品比較
FAQ常見問題
2023年重大傷疾病險推薦哪些商品?