重大傷疾病險
內容目錄
重大傷疾病5大重點
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重大傷病_圖卡01
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重大傷病_圖卡02
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重大傷病_圖卡03
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重大傷病_圖卡04
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重大傷病_圖卡05
什麼是重大傷病險？重大疾病險？特定傷病險？
重大傷病險/重大疾病險/特定傷病險都是用來保障「嚴重傷病」的保險，但保障的傷病範圍不同。基本上是一次性理賠一筆保險金，這筆錢可以彈性運用，減輕患病後的經濟負擔。
這類型傷病（如：癌症、癱瘓、洗腎、重大燒燙傷…）的治療費用動輒上百萬，治療與復原時間通常無法繼續工作。高昂醫療費與收入中斷都可能使家庭經濟陷入困境。
| 傷病項目 | 保障範圍 | 保費高低 | |
|---|---|---|---|
| 重大疾病險 | 7項重大疾病 | 中 | 中～高 |
| 特定傷病險 | 嚴重特定傷病，範圍視條款不同 | 小～中 | 視範圍不同 |
| 重大傷病險 | 基於健保重大傷病的22大類重大傷病 | 大 | 高 |
重大傷病險保障什麼？好嗎？
重大傷病險的保障範圍是基於「健保重大傷病」來定義的，過去採「認卡理賠」，因此以前也被稱為「重大傷病卡險」，即保戶一但拿到健保局核發的「重大傷病卡」並且屬於保險公司承保的22大類傷病，保險公司就會理賠保險金。而2021年7月改版後的商品，理賠的認定比過去更彈性，不需要等申請到卡，也可以憑區域級以上醫院的診斷書理賠。
健保署公告的重大傷病證明範圍有30大類，商業保險排除了8類遺傳性或先天性疾病、早產兒併發症與職業病，保障其中的22大類，包含：
- 需積極或長期治療之癌症
- 慢性精神病 （大多只理賠保額的30%）
- 肝硬化症
- 小兒麻痺
- 急性腦血管疾病
- 呼吸衰竭需長期使用呼吸器
- 運動神經元疾病
- ......等超過300多項疾病。
這種定義方式最大的好處就是具有彈性而且範圍較廣，因為不是直接將病名寫死在條款上，如果未來常見的嚴重疾病有變化，就能跟著健保重大傷病項目更新，從優認定。目前商品放寬接受兩種認定方式：(1) 重大傷病證明 (2) 區域醫院層級以上所開立的診斷書。
重大疾病險(甲型/乙型)保什麼？跟重大傷病差在哪？
重大疾病致死率較高，通常治療費用較高且長，因此有些人會購買重大疾病保險，以填補醫療費用的支出。
重大疾病險保障7項疾病，包含：
- 癌症（重度）
- 腦中風後障礙（重度）
- 末期腎病變（俗稱尿毒症，需洗腎）
- 癱瘓（重度）
- 重大器官或造血幹細胞移植
- 急性心肌梗塞（重度）
- 冠狀動脈繞道手術
重大疾病險又分為「甲型、乙型」，甲型只保障重度，乙型則再囊括了四項「輕度」重大疾病。
- 癌症（輕度）
- 腦中風後障礙（輕度）
- 癱瘓（輕度）
- 急性心肌梗塞（輕度）
請注意「原位癌」是「初期癌症」，不屬於「輕度癌症」，如果需要原位癌保障的話需要找癌症險。
乙型的保障範圍雖然包含輕度，然而保費也相對貴，且輕度並不是理賠全額，常見是理賠保額的10%。
基於保大不保小的原則，購買重大疾病甲型就已經足夠，真的覺得有需要再考慮購買重大疾病乙型即可。
基於保大不保小的原則，購買重大疾病甲型就已經足夠，真的覺得有需要再考慮購買重大疾病乙型即可。
一般比較重大傷病與7項重大疾病的差異，會特別注意重大傷病不含「急性心肌梗塞」跟「冠狀動脈繞道手術」。如果因為有家庭心臟病史而特別在意這兩項，現在有些重大傷病商品也額外再加入這類特定傷病。其中，「冠狀動脈繞道手術」只保障特定手術，但治療冠狀動脈並不是只有這一種方式，患者也可能想要使用更新穎的手術。因此不見得要為了這一個項目選擇重大疾病商品，可以透過醫療險補足這個缺口。
如果沒有特殊考量，一般建議優先選「重大傷病」因為保障範圍比較廣，覆蓋更全面，並且理賠定義比傳統重大疾病、特定傷病險寬鬆，對消費者比較有利！
特定傷病險保什麼？
特定傷病是對於傳統7項重大疾病的補充。早期各家保險公司的特定傷病，沒有統一的定義，類似的疾病有不同的診斷標準，為了解決衍生的爭議，2018年壽險公會統一定義了共22項「嚴重特定傷病」的認定標準。但不是指「特定傷病險」就固定保障這22項，這個定義只是為了讓同一項疾病不會每間公司的認定標準不一樣。
「特定」的意思就是指條款約定的項目，它可能是從上述定義的這22項裡面選了幾項，具體項目要查看條款。部分特定傷病險保單的保障範圍會包含重大疾病，所以範圍除了22項嚴重特定傷病外，可能還會包含7項重大疾病，還有極少數商品會包含特定肢體障礙。而為了因應不同的需求，有些商品會偏重「心腦血管」、「肝病」或「需長期看護」等不同類型。
整體而言，特定傷病的商品比較有針對性，保障範圍不如重大傷病範圍廣，比較適合有特殊家族病史的人購買。
為什麼要買重傷/重疾險？跟醫療險有什麼不同？
根據衛生福利部統計，至2023年1月為止，國人領取重大傷病證明實際有效張數已超過百萬，約等於每25人中就有一個人有重大傷病卡，且罹病者有年輕化的趨勢。雖然健保減輕了重大傷病患者的部分負擔，但健保不是萬能的，比較新的療法、藥物往往不在健保內，或是需要符合一定條件者才可使用。想要獲得高品質醫療，會需要自費，且負擔也不小，十萬到百萬都有可能。因此很多人會規劃商業保險來補社會保險的不足，避免自己暴露在罹患重症造成的經濟危機下。
重大傷(疾)病險是一次給付的商品，也就是經診斷符合保障範圍，就一次性給付保險金額。優點是不受限於治療方式，可以自由運用，彌補醫療以外的損失（比如照護成本、療養期間的工作損失）。缺點是只能保障首次罹患，萬一需要長期治療或疾病復發，後續就沒有保障。
而醫療險是針對治療方面的，避免因經濟拮据而付不出治療費用，需要以醫療單據來申請理賠，可以多次理賠（因此也很重視保證續保）。實支實付醫療險是目前規劃的第一優先，優點是保費較便宜，能補足健保的缺口。缺點是不一定每種治療或費用都屬於保障範圍（醫療險基本上是針對住院治療的），並且即使規劃雙實支，也會受限於費用收據，不一定能補足醫療以外的損失。
因此重大傷病險並不能取代實支實付醫療險，兩者還是不太一樣，一般會建議互相搭配。
重大傷病/重大疾病/特定傷病險，優缺點比較
- 重大疾病險：
商品間的保障範圍定義統一，但保障的疾病較少，可能不全面，一般會再搭配特定傷病投保。
雖然價格上比「重大傷病」便宜一點，但重大傷病提供的範圍廣度可能更重要。 - 特定傷病險：
商品間的保障範圍差異大且不統一，投保時要特別審閱條款，以免日後因認知不同有爭議。
保障的項目可能不全面，因此只建議有明確需求的人投保。 - 重大傷病險：
保障範圍最廣，緊跟健保定義這點是最大的優勢，不用擔心保單定義過時，但保費也最高。
以往被認為在心臟疾病上有缺口（不含急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術），因此可能會額外附加特定傷病條款，而目前很多商品有內建這兩項保障，如果關心心臟疾病的人可以選購。
誰適合買重大傷(疾)病險？應該怎麼買？
無特殊病史、先買健保重大傷病保障
一般來說重大傷病是指「嚴重影響生活、需要長期治療」的病，並且在健康相關的險種中（重大傷病/重大疾病/特定傷病/癌症）範圍是最廣的，建議優先配置。
如果擔心健保重大傷病覆蓋的範圍不夠大，或著反過來覺得不需要範圍那麼大，想縮小範圍省錢。這時候才建議考慮重大疾病、特定傷病、癌症等；投保前建議可以配合家族病史，針對罹患風險較高的傷病優先保障。
此外，重大傷病的定義是「跟著健保走」的、從新從優，不用太擔心很久以後會不會不適用。
但同時也要注意，此類一次給付型的健康險，因為是一次就領完一筆保險金，無法每次理賠醫療費，對於長期治療可能續航力不足。在規劃之前建議你需要先有實支實付醫療險，再來才是一次給付型的健康險。
根據預算選擇保險年期
| 不同年期 | 保障＆繳費年期 | 特色＆適合對象 |
|---|---|---|
| 一年期重大傷病險 | 繳一年、保一年 | 年輕時保費便宜，保費會隨年齡增加，適合預算較低、或只需要短期保障的人 |
| 定期重大傷病險 | 繳10-30年、保定期 | 保障最高可到85歲左右，保費固定不怕調漲，適合預算中高者 |
| 終身重大傷病險 | 繳10-30年、保終身 | 保障最高可到100歲左右，保費固定不怕調漲，大多有保本設計，適合預算高的人 |
建議趁年輕投保，保費負擔較低
重大傷病的罹患率是隨著年齡增加的，保費到老年會蠻可觀的，因此趁早規劃保費會較便宜，也相當是提早幫自己存一份保障。
如果經濟狀況許可，且怕保費沒用到浪費的話，可投保保本型的商品。
保證續保＆不保證續保
如果投保的是一年期商品，因為是一年一約，所以會特別關注續保的問題。保戶特別擔心的就是健康狀況變差，被保險公司拒絕續保。或商品突然停售，但此時因為體況或是年齡關係找不到其他商品可以保了，導致保障產生缺口。
有「保證續保」的商品，只要保戶有正常繳保費，保險公司不能拒絕續保，也不能針對你個人的健康狀況漲保費。但是有保證續保還分兩種，有些商品是停售仍可續保，有些則是停售就不能續保，如果怕斷保，條款千萬要看仔細！
但要注意，保證續保的商品是「不保證費率」的，如果保險公司錯估了發生率，導致保單損失率過高，是有可能調整保費的。如果真的很擔心保費調漲，建議投保定期或終身險，費率就是固定不變的。
投保須知：等待期
為了避免投保時已有潛在的疾病，所有健康險商品都有等待期，並不是投保後馬上就有保障！而由於重大傷病中涵蓋了：癌症、疾病、重傷，因此也分別定義了等待期。其中，癌症的等待期最長，大多是90日；其他疾病/傷病項目則是30日；但有些傷病是由意外突發造成的，就不需要等待期，比如重大燒燙傷等，就不受此限制。
重大傷病險市售保單有哪些？該怎麼挑？
重大傷疾病險有哪些？怎麼買？多少錢？保單商品比較與保費試算
我們將重大傷疾病險商品根據保障範圍、保障年期等不同，分成10個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求，往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01
一年期重大傷病險，保障健保定義中22大類重大傷病
商品特色
- 重大傷病險可理賠22大項健保定義的重大傷病，保障範圍最廣，且認定從新從優。多為一次給付，不受治療方式限制，可及時彈性使用。
- 一年期商品是自然費率，保費會隨著年齡增加，年輕保費便宜，負擔比定期/終身保險低。
適合對象
- 萬一不幸罹病可能一人倒全家倒的家庭支柱：
作為家中唯一的經濟來源，如果因病意外倒下，家庭可能會陷入困頓，重大傷病險的作用就是在此時提供一筆錢解燃眉之急。而由於重大傷病險的範圍是健康險中最大的，因此保費也相對高，較適合預算高的人。如果預算較吃緊，可考慮只保經濟壓力最重的30-60歲。 - 想規劃完整健康醫療保障的人
重大傷病險是範圍最廣的健康險，認定也相對寬鬆。一次整筆給付的保險金可以自由運用，彌補醫療險的缺口。
這個小組需要關注哪些面向？
- 保障範圍＆給付項目：有些商品除了既定的重大傷病外，還會再包含幾項特定傷病或輕度癌症，使保障範圍更大，關心特定疾病缺口的人可以注意。
- 等待期：等待期是為了防止帶病投保，要到等待期結束後才有保障，重大傷病(不含癌症)一般為30日，癌症90日，意外傷害則不受限制。
- 主約/附約：壽險公司的一年期重大傷病險大多是附約，需要掛在一個主約下。產險公司公司的商品則可以直接單獨投保，不需要另外購買主約。
- 是否保證續保：若擔心因高齡或健康問題保險公司不給續保，則需要挑選有保證續保的商品。但請注意都並沒有保證費率不調整！此外保證續保還分兩種，有些商品雖保證續保，但停售的狀況例外，具體需要看條款是哪種。
- 續保年齡上限：如果有長期投保的打算，除了要知道高齡保費會變高外，也要注意可續保的年齡上限是否滿足您的需求，一年期癌症險最高可以續保到約85歲。
- 首續年保費不同：有些商品第一年可能因為等待期或保額較低所以較便宜，但消費者投保時也應注意續年保費，以免誤會。
| 推薦保單 | 精選特色 |
|---|---|
中國人壽 醫卡健康一年期重大傷病健康保險附約(MAJIEA) |
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02
定期重大傷病險，保障健保定義中之22大類重大傷病
商品特色
- 重大傷病險可理賠22大項健保定義的重大傷病，保障範圍最廣，且認定從新從優。多為一次給付，不受治療方式限制，可及時彈性使用。
- 定期保險可提供到85歲左右的保障，且大多是主約，可以單獨直接購買。有保本設計(身故或滿期時領回保費)的商品保費會略高一點點。
適合對象
- 萬一不幸罹病可能一人倒全家倒的家庭支柱：
作為家中唯一的經濟來源，如果因病意外倒下，家庭可能會陷入困頓，重大傷病險的作用就是在此時提供一筆錢解燃眉之急。而由於重大傷病險的範圍是健康險中最大的，因此保費也相對高，較適合預算高的人。如果預算較吃緊，可考慮只保經濟壓力最重的30-60歲。 - 想規劃完整健康醫療保障的人
重大傷病險是範圍最廣的健康險，認定也相對寬鬆。一次整筆給付的保險金可以自由運用，彌補醫療險的缺口。
這個小組需要關注哪些面向？
- 保障範圍＆給付項目：有些商品除了既定的重大傷病外，還會再包含幾項特定傷病或輕度癌症，使保障範圍更大，關心特定疾病缺口的人可以注意。
- 慢性精神病給付金額可能較低：部分條款會明定，對於慢性精神病的給付金額為20%-30%。
- 等待期＆首年給付金額可能較低：等待期是為了防止帶病投保，要到等待期結束後才有保障，重大傷病(不含癌症)一般為30日，癌症90日，意外傷害則不受限制。有些商品則是第二年開始才有完整保障，第一年只退還保費。
- 繳費年期：繳費期間越短，總繳保費雖然較低，但相對地保費壓力也越大。一般會建議選擇最長的繳費年期，概念是每年以較低的保費獲得保障，來分散風險。
- 保障年期：有10-30年期也有保到85歲的商品，主要取決於您想要保到幾歲。但如果您想保到85歲，其實也可以一起考慮終身商品，兩者費用其實差不多，原因有(1)這個年齡已超過平均壽命 (2)罹患率降低，可以簡化理解成：活到85歲都沒得過重大傷病的人，在這之後發現罹患的機率不高。
- 續保年齡上限：如果有長期投保的打算，除了要知道高齡保費會變高外，也要注意可續保的年齡上限是否滿足您的需求，重大傷病險最高可以續保到約85歲。
- 主約/附約：重大傷病險大多是主約。如果是附約商品，應注意搭配的主約的保障年期需要比該商品長。
- 保本設計：保本設計指的是在身故或滿期時，可領回保費。由於重大傷病的發生率較其他健康險高，因此保本對保費的影響相對低，喜歡此類商品的人都可以放心購買。
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國泰人壽 真鍾心滿滿重大傷病定期保險(外溢型)(ZCL) |
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03
終身重大傷病險，保障健保定義中之22大類重大傷病
商品特色
- 重大傷病險可理賠22大項健保定義的重大傷病，保障範圍最廣，且認定從新從優。多為一次給付，不受治療方式限制，可及時彈性使用。
- 終身保險可提供到100歲左右的保障，因為是在短期內提早繳完包含高齡的保費，因此保費較高。
適合對象
- 想規劃完整健康醫療保障且經濟寬裕者
重大傷病險是範圍最廣的健康險，認定也相對寬鬆。一次整筆給付的保險金可以自由運用，彌補醫療險的缺口。而由於重大傷病險的範圍是健康險中最大的，再加上保障了風險最高的高齡，因此保費不低，較適合預算高的人。
這個小組需要關注哪些面向？
- 保障範圍＆給付項目：有些商品除了既定的重大傷病外，還會再包含幾項特定傷病或輕度癌症，使保障範圍更大，關心特定疾病缺口的人可以注意。
- 慢性精神病給付金額可能較低：部分條款會明定，對於慢性精神病的給付金額為20%-30%。
- 等待期＆首年給付金額可能較低：等待期是為了防止帶病投保，要到等待期結束後才有保障，重大傷病(不含癌症)一般為30日，癌症90日，意外傷害則不受限制。有些商品則是第二年開始才有完整保障，第一年只退還保費。
- 繳費年期：繳費期間越短，總繳保費雖然較低，但相對地保費壓力也越大。一般會建議選擇最長的繳費年期，概念是每年以較低的保費獲得保障，來分散風險。
- 契約終止年齡：雖然叫做終身商品，但契約終止的年齡仍依各商品不同(須查看條款，約在100歲左右)，契約終止後則不再有保障。
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重大傷疾病險保什麼? 理賠給付項目一次看
我們整理全台保險公司的重大傷疾病險商品後，發現目前市面上「重大傷疾病險」有提供的保障類別大致有這幾個：
重大傷疾病險推薦！各家精選保單商品比較
FAQ常見問題
2023年重大傷疾病險推薦哪些商品？