首頁重大傷疾病險
重大傷疾病險重點
重大傷病險需要買嗎？
重大傷病險是用來保障那些嚴重的、會對生活產生巨大影響的傷疾病的保險。像是癌症、癱瘓、急性腦中風、洗腎、重大燒燙傷…等，這些疾病需要長期治療與恢復，期間花費龐大且常無法繼續工作、或需要家人照護，使個人或家庭產生經濟壓力。
如果擔心罹患重大傷病對生活帶來衝擊，可以考慮重大傷病、重大疾病、特定傷病等健康保險。當遭遇條款列舉的傷病項目時，可以根據醫師診斷證明，一次性理賠一筆保險金，這筆錢可按照自己的需求運用，減輕患病後的經濟負擔。
什麼是重大傷病險？重大傷病包含哪些？
我們常聽到的「重大傷病險」是以「健保重大傷病卡」的範圍為基礎的保險，也是較新型、目前主流的傷疾病險。重大傷病險的保障範圍最廣，且因為是跟著健保定義，不是直接將病名寫死在條款上，如果未來常見的嚴重疾病有變化，就能跟著健保重大傷病項目更新，比較不擔心未來保單可能過時。
重大傷病保障了基於健保重大傷病的22大類傷病(包含了超過300多項疾病)，包含：
- 需積極或長期治療之癌症
- 慢性精神病 （大多只理賠保額的30%）
- 肝硬化症
- 小兒麻痺
- 急性腦血管疾病
- 呼吸衰竭需長期使用呼吸器
- 運動神經元疾病
- ……等超過300多項疾病。
跟健保重大傷病卡(30大類)的差異在排除了8類遺傳性或先天性疾病、早產兒併發症與職業病。重大傷病有幾項？重大傷病險範圍與健保有什麼不同？
重大傷病險怎麼理賠？
2021年7月前的保單採「認卡理賠」，因此以前也被稱為「重大傷病卡險」，即保戶一但拿到健保局核發的「重大傷病卡」並且屬於保險公司承保的22大類傷病，保險公司就會理賠。但因為可能發生還未申請到卡就不幸身故，導致沒有卡片、不符合理賠條件等問題，於是後來對條款進行了修正。
改版後的商品，理賠的認定比過去更彈性，不需要等申請到卡，也可以憑區域級以上醫院的診斷書理賠。目前商品放寬接受兩種認定方式：(1) 重大傷病證明 (2) 區域醫院層級以上所開立的診斷書。
重大傷病包含癌症嗎？
重大疾病包含癌症，但要注意健保重大傷病卡的本意是補助需要長期治療的嚴重疾病，他的癌症定義是「需積極或長期治療之癌症」，如果是容易治癒、預後好的癌症，就可能不會理賠，比如原位癌、0期癌等初期癌症。
重大傷病險有哪些缺點？
- 不保新生兒先天疾病
重大傷病險是除外不保先天疾病等8項的。因此即使新生兒投保，日後發現先天疾病也拿到了重大傷病卡，仍不在保險範圍。
如果有相關需求，有專門給孕婦與胎兒的特定傷病險商品，保障範圍就有包含先天疾病。 - 一次給付後就沒有保險了
一般重大傷病險都是一次給付後契約終止，如果擔心長期問題，可以挑選有多次給付的商品，另外醫療險也要備足，並且建議要有保證續保，以防不能續保而產生缺口。 - 跟重大疾病相比，缺了心臟疾病相關保障
重大疾病險有保「急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術」而這兩項不在健保重大傷病的範圍，不過目前部分重大傷病保險商品有額外加入這兩項，在意的人可以考慮。
重大疾病跟重大傷病有什麼不同？重大疾病險該買嗎？
重大疾病險是相關險種之中，最早推出的。針對7項重大疾病提供保障，具體認定標準會寫在條款上，經醫師診斷且符合條款後，將一次性理賠一筆保險金。這些重大疾病致死率較高，通常治療費用也高，因此有些人會購買重大疾病保險，以填補醫療費用的支出。
重大疾病險保障7項疾病，包含：
- 癌症（分輕度/重度）
- 腦中風後障礙（分輕度/重度）
- 末期腎病變
- 癱瘓（分輕度/重度）
- 重大器官或造血幹細胞移植
- 急性心肌梗塞（分輕度/重度）
- 冠狀動脈繞道手術
上面有四項進一步定義了輕度/重度。甲型的重大疾病險只保障重度，乙型則包含了四項輕度。但要注意，乙型的保障範圍雖然包含輕度，但輕度並不是理賠全額，常見是理賠保額的10%。重大疾病哪7項？重大疾病險甲型、乙型保障範圍
一般來說，基於保大不保小的原則，購買重大疾病甲型就已經足夠，真的覺得有需要再考慮購買重大疾病乙型即可。
重大傷病有含重大疾病嗎？
重大傷病的範圍是比7項重大疾病廣的，但並不是完全包含，比如重大傷病不含「急性心肌梗塞」跟「冠狀動脈繞道手術」。如果因為有家庭心臟病史而特別在意這兩項，現在有些重大傷病商品也額外再加入這類特定傷病。
「冠狀動脈繞道手術」雖然是一種治療冠狀動脈的手術，但也並不是只有這一種方式，患者也可能想要使用更新穎的手術。因此不見得要為了這一個項目選擇重大疾病商品，可以透過醫療險補足這個缺口。如果沒有特殊考量，一般建議優先選「重大傷病」因為保障範圍比較廣，覆蓋更全面，並且理賠定義比傳統重大疾病、特定傷病險寬鬆。
重大疾病包含癌症嗎？
重大疾病包含癌症，但要注意甲型的範圍是「重度癌症」，乙型的範圍是「輕度癌症+重度癌症」。注意，兩者都沒有「初期癌症」，像原位癌、0期癌就是初期癌症，只有癌症險才有提供。
重大傷病險怎麼買？要注意什麼？
重大傷病有幾種？怎麼買？
重大傷病相關的保險共有三種，保障的範圍各不同：
- 更多相關知識看 重大傷病險 / 重大疾病險 / 特定傷病險
重大傷(疾)病險可以領幾次？
目前市面上的商品多為「一次給付」，領完契約就終止。如果是有分輕重度的，輕度領完一般契約仍維持有效，直到重度領完契約就終止。因為只能領一次、且罹患重大傷病後就保不到保險了，建議投保的保額要足夠。
重大傷(疾)病險可以買幾張？保額多少才夠？
重大傷病、重大疾病險並沒有明定的張數上限，如果保險公司願意承保，買幾張都可以。
保額可以用醫療費、治療期間的生活費、失去工作期間的家庭經濟責任，這幾個角度來評估。因為罹患嚴重傷病後，就很難再買到保險，建議保額要充足，至少100萬。
如果預算有限，推薦「一年期附約」商品。對年輕人來說，保費壓力最低，但保費會隨著年齡變高，如果關心高齡保費，可以先查看費率表的漲幅來評估。並且也可以混搭，分配一些到癌症或其他險種上，不一定要全部都買重大傷病險。
重大傷(疾)病險幾歲買？保到幾歲？有終身的嗎？
由於重大傷病的保費並不便宜，且因為高齡罹患重大傷病的機率高、保費也高，應先想清楚自己想保到幾歲，一年/定期商品最多能保到75-85歲左右，而終身險能提供到100歲左右的保障。如果想買的話，最晚65歲以前要投保，假設是想保到終身的話，建議趁年輕時投保，保費較便宜。
而因為重大傷疾病的保費本來就不低，有些人會乾脆就直接買保本型重大傷病險 ，像終身的主約商品，就大多都是保本設計。如果沒有用到保險，就當存一筆錢留給子女。
如果只是想在積蓄不足時，暫時轉移重疾風險，可以選擇具有高彈性的一年期，而如果經濟穩定但責任高，無法承受自己倒下的風險，可以選擇一年期或定期。
重大傷(疾)病險還要注意什麼？
不論是買哪一險種，投保前請務必要了解下列事項，才不會買到自己也不清楚的商品喔！
- 保障範圍、理賠認定標準是什麼？
- 保單是否有豁免保費機制？
- 保單等待期是多長？什麼是等待期？
- 終身商品契約有效到幾歲？
- 一年期商品能續保到幾歲，是否有保證續保？保證續保條款怎麼看？
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FAQ常見問題
Q1
2024年重大傷疾病險推薦哪些商品？