續保、保證續保、自動續保?各種條款帶你看懂!

在投保一年期的健康醫療險時,很多人都擔心出過險或體況變差後,被保險公司用風險太高、賠太多為由拒絕續保。

另外還有一種可能就是商品突然停售不賣了,而導致突然產生保障缺口,又難以再度投保其他保險,原有的保單規劃被打亂。

因此你也許聽過很多人會特別挑選有「保證續保」的商品。下面我們將告訴你總共有哪些保證續保&不保證續保的情況,並帶你看懂條款,不再搞混!

非保證續保:續保需經保險公司同意

一般非保證續保的商品,會在條款上寫「契約有效期間」的地方,看到像這樣的文字:

本契約保險期間為一年且不保證續保。保險期間屆滿時,經本公司同意續保後,要保人得交付保險費,以使本契約繼續有效。

不保證續保的條款示例

這意思就是每年續保都需要經過保險公司同意,保險公司有權利拒絕續保,包含商品停售也自然會不能續保。

產險公司雖然也被開放銷售一些意外險、健康險,但根據法規不得販售長年期及保證續保的保單,所以產險公司的商品一定都沒有保證續保喔!你可能會在看到「自動續保」但那指的是簡化每年的要保程序、自動扣款,並不是保證續保,小心不要搞錯!因此產險公司的商品,雖然價格可能比較便宜,但比較多人會擔心續保問題,比較適合作為短期規劃。

保證續保:保險公司不得拒絕續保

有保證續保的商品,會在條款上寫「契約有效期間及保證續保」的地方,這樣寫:

本附約保險期間為一年,保險期間屆滿時,要保人得交付續保保險費,以逐年使本附約繼續有效,本公司不得拒絕續保。

本附約續保時,按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費,但不得針對個別被保險人身體狀況調整之。

保證續保的條款示例

也就是只要保戶有正常繳保費,保險公司不能拒絕續保,就算商品停售了、不受理新承保的案件了,既有保戶還是享有繼續續保的權利,直到商品規範的續保年齡上限。

另外,保險公司也不能在續保時針對你個人的健康狀況漲保費。但請注意,這不代表費率就不會變,保證續保的商品是「不保證費率」的,如果保險公司錯估了發生率,導致保單損失率差異太大,還是有可能調整保費的。

有條件續保:保險公司不得拒絕續保,但停售除外

有另一種類似保證續保的商品,會在條款上寫「契約有效期間及續保」的地方,這樣寫:

本附約保險期間為一年,保險期間屆滿時,要保人得交付續保保險費,以逐年使本附約繼續有效。

除本公司報經主管機關核准,停止銷售本附約或有前項約定情形外,本公司不得拒絕續保。

本附約續保時,依續保生效時報經主管機關核可之費率及被保險人年齡重新計算保險費,但不得針對個別被保險人身體狀況調整之。

有條件續保的條款示例

可以明顯看出,雖然和保證續保一樣,不能隨意拒絕保戶續保、也不能因個人情況加費,但多了一句「停止銷售的情形除外」!

也就是這個保單商品如果停售下架了,既有的保戶也不能續約,因此這種商品不能算是真正的保證續保,如果要長期持有,投保時應注意。

結語

續保問題是一年一期的商品,不論主約或附約都會遇到的問題 (定期商品如果期滿後想續約也是)。

畢竟一年定期保險有較高的調整彈性,因此也有相應的不確定性,不論是對保戶或保險公司都是。

如果實在很擔心續保或漲價問題,除了挑選保證續保的商品能降低續保問題發生的機率外,也可以改保能滿足您要的保障年期的定期或終身商品,就絕對不會有續保和漲價的問題了。

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