儲蓄險
內容目錄
儲蓄險5大重點
- 01
儲蓄險_圖卡2_編號1
- 02
儲蓄險_圖卡2_編號2
- 01
宣告利率與增值回饋分享金
- 02
儲蓄險怎麼挑？
- 03
儲蓄險怎麼挑？
儲蓄險是什麼？
儲蓄型保險是兼具「儲蓄 + 保障」功能的一種資產配置方式。
一般外面聽到別人說儲蓄險，通常指的是「利率變動型終身壽險」，是一種「壽險」，更具體地說，是身故保險 + 滿期若存活則可領回的生存保險，也就是結合死亡險與生存險兩種功能的「生死合險」。
過去儲蓄險通常保障額度較低，但金管會於109年訂定生效壽險商品死亡給付對保價金最低比率規範，明確定義不同年齡層保障門檻比例。現市售儲蓄險保單，有許多商品提供比基本門檻更高的保障比例，更能兼顧儲蓄+保障。
儲蓄險常見三大錯誤觀念
誤把儲蓄險當定存，以為宣告(或預定)利率就是報酬率
因為名字裡包含了「儲蓄」兩個字，儲蓄險常被誤認為像定存一樣，但實際上兩者完全不同、用途也不同，詳細比較可以看 儲蓄險、定存比較？別再只看IRR！。
儲蓄險有保險的成分，要扣除附加費用及每一年的保險成本，因此儲蓄險的「本金」並不是「總繳保費」，而是「剩餘的保單價值(保單價值準備金)」。因此你無法直接透過保費乘以利率來推算報酬率，而需要透過試算來模擬。
誤把儲蓄險當預備金，提早解約賠了本金
很多遭遇這種狀況的保戶，都是把儲蓄險當成定存用，把閒置的資產暫時丟在儲蓄險，結果臨時需要大筆支出或投資，想著要解約才發現會損失。
請千萬要注意儲蓄險屬於「長期資產配置」，並不是可以靈活解約也不會賠本的定存，這也是儲蓄險最明顯的缺點。試算時務必確認的試算表上可以保本的時間點，只要投保前多了解清楚，將資產規劃劃分好，就能大幅度避免這種狀況了。特別是千萬不要想著「繳完」就馬上解約，這個時間點絕對是太短的！ 儲蓄險解約會損失多少?
誤把儲蓄險當投資，覺得報酬率太低或不及通膨
利率變動型商品由於能透過「宣告利率」得到保險公司的投資回饋，不可否認地有一些投資理財的成分，但也不能忘記儲蓄險是一個保險商品。它最重要的目的是在使資產穩定增值的同時，再提供放大家庭資產的可能(也就是壽險保障)。
儲蓄保險跟投資，應該是你的資產中完全不同目的的配置，所以拿高風險、高報酬的投資標的來跟儲蓄險比較是有點奇怪的，因為他們並不是同類的東西。如果是為了純投資目的，還有更多投資商品可以選。
儲蓄險到底可以做什麼？誰適合買儲蓄險？
儲蓄險的優勢是穩定增值，儲蓄效果需要較長時間顯現，適用於中長期資金規劃，如退休規劃、家庭資產傳承、預留稅源等。
儲蓄險可以協助解決下列的需求：
- 偏「儲蓄」的需求如：想累積資產？想將資產轉成穩定金流？想提前規劃退休金？
- 偏「保障」的需求如：想做家族傳承、分配遺產？擔心子女遺產亂花？怕繼承人沒錢繳遺產稅？轉嫁家庭財務風險？
在一份合適的資產配置中，儲蓄型保單可以是「長期、穩定升值」的那一部份，是規劃成未來10~20年都不需要動用的資產，因此如果您對自己的財務狀況很不確定，請務必謹慎考慮，以免遭受早期解約可能蒙受的損失！
儲蓄險有哪些類型？
商品類型不同：
- 保障型：保障型商品提供更多的壽險保障，提供保單價值更高倍數的身故金(遠大於金管會規定的門檻)。但也因為需要支出的壽險保費較多，因此保單價值的增長的速度也相對平緩。
- 增額型：增額型商品提供保單價值一定倍數的身故金(符合金管會規定的門檻)，由於壽險支出較少，更偏重儲蓄，保單價值會累積得更快，所以叫增額。
- 還本型：還本型商品每年有生存金，每次領的金額約等於保單價值在保險公司滾出的利息，類似存本取息，身故金通常等同於金管會所公告的最低門檻。
- 養老型：養老型商品的特色是前期先累積，到約定的年齡 (通常是退休年齡比如55-65歲) 開始每年給付生存金，跟還本型相比，單次給付的年金金額較高。
按繳費年期不同：
按保單幣別不同：
儲蓄險怎麼買？
挑儲蓄險不能單看宣告利率，利率只是其中一個參考指標 2023年3月宣告利率整理
很多人買儲蓄險是被推銷，理專或業務為方便銷售，可能會縮限你的選擇並簡化說明，
比如只拿一兩個商品，單以儲蓄及利率的角度說它好。但你被推薦的這幾個選項，真的是最適合你的嗎？
你可能都不知道儲蓄險商品其實還分成不同功能、你可能也不知道儲蓄險商品數量多得會讓你吃驚。
比如只拿一兩個商品，單以儲蓄及利率的角度說它好。但你被推薦的這幾個選項，真的是最適合你的嗎？
你可能都不知道儲蓄險商品其實還分成不同功能、你可能也不知道儲蓄險商品數量多得會讓你吃驚。
儲蓄險產生的爭議幾乎都來自資訊不對稱，最常發生衝動購買再後悔。我們想說的是：如此大筆的消費，真的值得您多花一些時間仔細了解。
我們希望幫助你了解不同類型的儲蓄險商品，並且買儲蓄險，最重要的是弄清楚規劃的主要目的！
我們不能期望用一張儲蓄保單解決所有問題，重要的是明確自己的需求、認清每一種產品可以給你什麼幫助，才能找到真正適合你的商品。
儲蓄險市售保單有哪些？被推銷的適合我嗎？
儲蓄險有哪些？怎麼買？多少錢？保單商品比較與保費試算
我們將儲蓄險商品根據保障範圍、保障年期等不同，分成11個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求，往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01
美元保障型儲蓄險，提供比其他儲蓄險更高額的保障，保障倍數前高後低
商品特色
- 壽險成分最高，保障倍數「前高後低」可以提供年輕時較高的保障。
- 美金保單，宣告利率＆預定利率都更高。
誰適合這類商品？
- 適合承擔責任的青壯年，年輕時保障倍數高，可轉嫁家庭經濟風險。
- 此類保單的主要目的是保障而不是儲蓄，並不建議中途解約。
要麼怎麼選？看這幾個指標
- 繳費年期：繳費年期越長，更能分散風險。但需要注意有些商品在繳費期間的保額可能較低。
- 宣告利率：越高則回饋越多，但須注意可能會調整。
- 預定利率：預定利率高的商品，可以減輕您繳交保費的負擔，在繳交同樣保費的情況下獲得更多的保障。
- 繳費折扣：通常自行繳費/自動轉帳能享有折扣。有些信用卡也有相關優惠，但需要注意信用卡的回饋常常變動，如果要修改需要日後填寫申請書。
- 繳費期別：請選擇年繳，不建議您選擇月繳等分期方式，因為會貴很多。
- 高保額折扣：如果您預算充足，可注意是否有高保額折扣，不無小補。
- 增額繳清方式：若希望壽險保障能越來越多可選擇「增額繳清」，否則選擇「每年領回或儲存生息」。
| 推薦保單 | 精選特色 |
|---|---|
中國人壽 金保倍美元利率變動型終身壽險－定期給付型(APKSPL)-躉繳 ≈28 %3.80 %1.50 % |
|
台灣人壽 金美利美元利率變動型終身壽險(U09Q0)-躉繳 ≈26 %3.80 %1.50 % |
|
分析、比較、試算此類別市售保單共56個商品
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02
美元保障型儲蓄險，跟傳統終身壽險相比，因為宣告利率而有增額機會
商品特色
- 壽險成分高，基本部分類似傳統壽險為固定保額，再加上增值部分。
- 美金保單，宣告利率＆預定利率都更高。
誰適合這類商品？
- 想將資產穩健傳承給子女的人，高齡保障較高，對長壽者更有利。
- 此類保單的主要目的是保障而不是儲蓄，並不建議中途解約。
要麼怎麼選？看這幾個指標
- 繳費年期：繳費年期越長，更能分散風險。
- 宣告利率：越高則回饋越多，但須注意可能會調整。
- 預定利率：預定利率高的商品，可以減輕您繳交保費的負擔，在繳交同樣保費的情況下獲得更多的保障。
- 繳費折扣：通常自行繳費/自動轉帳能享有折扣。有些信用卡也有相關優惠，但需要注意信用卡的回饋常常變動，如果要修改需要日後填寫申請書。
- 繳費期別：請選擇年繳，不建議您選擇月繳等分期方式，因為會貴很多。
- 高保額折扣：如果您預算充足，可注意是否有高保額折扣，不無小補。
- 增額繳清方式：若希望壽險保障能越來越多可選擇「增額繳清」，否則選擇「每年領回或儲存生息」。
| 推薦保單 | 精選特色 |
|---|---|
台灣人壽 美鑫傳家美元利率變動型終身壽險(U09S0)-6年期 ≈23 %3.80 %2.50 % |
|
中國人壽 傳富美美元利率變動型終身壽險－定期給付型(APKQYL)-6年期 ≈23 %3.80 %2.50 % |
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分析、比較、試算此類別市售保單共42個商品
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03
美元增額型儲蓄險，儲蓄之餘享有基本壽險保障
商品特色
- 提供保價一定倍數的保障，保單價值累積最快。
- 美金保單，宣告利率＆預定利率都更高。
誰適合這類商品？
- 適合想要穩定存一桶金，並兼顧一些保障的人。
- 適合有美金資產需求，或想幫子女存海外留學基金的人。
要怎麼選？看這幾個指標
- 宣告利率：越高則回饋越多，但須注意可能會調整。
- 繳費折扣：通常自行繳費/自動轉帳能享有折扣。有些信用卡也有相關優惠。
- 高保額折扣：如果您預算充足，可注意是否有高保額折扣，不無小補。
- 附加費用率：附加費用率越低，越有利於儲蓄。
- 解約金比率：如果您有早期解約的可能，應特別注意。
- 增額繳清方式：若希望增加領回的金額，可選擇「每年領回」；若希望提高解約一次領回的金額，可選擇「儲存生息」；「增額繳清」則介於兩者之間，並且會提高一些保障。
| 推薦保單 | 精選特色 |
|---|---|
中國人壽 鑽美金美元利率變動型終身壽險－定期給付型(APKQVL)-躉繳 ≈4.2 %3.70 %1.50 % |
|
富邦人壽 美滿鑽外幣利率變動型增額終身壽險(FAT)-躉繳 ≈5.5 %3.60 %1.25 % |
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分析、比較、試算此類別市售保單共57個商品
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儲蓄險保什麼? 理賠給付項目一次看
我們整理全台保險公司的儲蓄險商品後，發現目前市面上「儲蓄險」有提供的保障類別大致有這幾個：
儲蓄險推薦！各家精選保單商品比較
FAQ常見問題
2023年儲蓄險推薦哪些商品？