儲蓄險
內容目錄
儲蓄險5大重點
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儲蓄險_圖卡2_編號1
- 02
儲蓄險_圖卡2_編號2
- 01
宣告利率與增值回饋分享金
- 02
儲蓄險怎麼挑?
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儲蓄險怎麼挑?
儲蓄險是什麼?
儲蓄型保險是兼具「儲蓄 + 保障」功能的一種資產配置方式。
一般外面聽到別人說儲蓄險,通常指的是「利率變動型終身壽險」,是一種「壽險」,更具體地說,是身故保險 + 滿期若存活則可領回的生存保險,也就是結合死亡險與生存險兩種功能的「生死合險」。
過去儲蓄險通常保障額度較低,但金管會於109年訂定生效壽險商品死亡給付對保價金最低比率規範,明確定義不同年齡層保障門檻比例。現市售儲蓄險保單,有許多商品提供比基本門檻更高的保障比例,更能兼顧儲蓄+保障。
儲蓄險常見三大錯誤觀念
誤把儲蓄險當定存,以為宣告(或預定)利率就是報酬率
因為名字裡包含了「儲蓄」兩個字,儲蓄險常被誤認為像定存一樣,但實際上兩者完全不同、用途也不同,詳細比較可以看 儲蓄險、定存比較?別再只看IRR!。
儲蓄險有保險的成分,要扣除附加費用及每一年的保險成本,因此儲蓄險的「本金」並不是「總繳保費」,而是「剩餘的保單價值(保單價值準備金)」。因此你無法直接透過保費乘以利率來推算報酬率,而需要透過試算來模擬。
誤把儲蓄險當預備金,提早解約賠了本金
很多遭遇這種狀況的保戶,都是把儲蓄險當成定存用,把閒置的資產暫時丟在儲蓄險,結果臨時需要大筆支出或投資,想著要解約才發現會損失。
請千萬要注意儲蓄險屬於「長期資產配置」,並不是可以靈活解約也不會賠本的定存,這也是儲蓄險最明顯的缺點。試算時務必確認的試算表上可以保本的時間點,只要投保前多了解清楚,將資產規劃劃分好,就能大幅度避免這種狀況了。特別是千萬不要想著「繳完」就馬上解約,這個時間點絕對是太短的! 儲蓄險解約會損失多少?
誤把儲蓄險當投資,覺得報酬率太低或不及通膨
利率變動型商品由於能透過「宣告利率」得到保險公司的投資回饋,不可否認地有一些投資理財的成分,但也不能忘記儲蓄險是一個保險商品。它最重要的目的是在使資產穩定增值的同時,再提供放大家庭資產的可能(也就是壽險保障)。
儲蓄保險跟投資,應該是你的資產中完全不同目的的配置,所以拿高風險、高報酬的投資標的來跟儲蓄險比較是有點奇怪的,因為他們並不是同類的東西。如果是為了純投資目的,還有更多投資商品可以選。
儲蓄險到底可以做什麼?誰適合買儲蓄險?
儲蓄險的優勢是穩定增值,儲蓄效果需要較長時間顯現,適用於中長期資金規劃,如退休規劃、家庭資產傳承、預留稅源等。
儲蓄險可以協助解決下列的需求:
在一份合適的資產配置中,儲蓄型保單可以是「長期、穩定升值」的那一部份,是規劃成未來10~20年都不需要動用的資產,因此如果您對自己的財務狀況很不確定,請務必謹慎考慮,以免遭受早期解約可能蒙受的損失!
儲蓄險有哪些類型?
商品類型不同:
按繳費年期不同:
按保單幣別不同:
儲蓄險怎麼買?
挑儲蓄險不能單看宣告利率,利率只是其中一個參考指標 2023年3月宣告利率整理
很多人買儲蓄險是被推銷,理專或業務為方便銷售,可能會縮限你的選擇並簡化說明,
比如只拿一兩個商品,單以儲蓄及利率的角度說它好。但你被推薦的這幾個選項,真的是最適合你的嗎?
你可能都不知道儲蓄險商品其實還分成不同功能、你可能也不知道儲蓄險商品數量多得會讓你吃驚。
比如只拿一兩個商品,單以儲蓄及利率的角度說它好。但你被推薦的這幾個選項,真的是最適合你的嗎?
你可能都不知道儲蓄險商品其實還分成不同功能、你可能也不知道儲蓄險商品數量多得會讓你吃驚。
儲蓄險產生的爭議幾乎都來自資訊不對稱,最常發生衝動購買再後悔。我們想說的是:如此大筆的消費,真的值得您多花一些時間仔細了解。
我們希望幫助你了解不同類型的儲蓄險商品,並且買儲蓄險,最重要的是弄清楚規劃的主要目的!
我們不能期望用一張儲蓄保單解決所有問題,重要的是明確自己的需求、認清每一種產品可以給你什麼幫助,才能找到真正適合你的商品。
儲蓄險市售保單有哪些?被推銷的適合我嗎?
儲蓄險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算
我們將儲蓄險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成11個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01
美元保障型儲蓄險,提供比其他儲蓄險更高額的保障,保障倍數前高後低
商品特色
誰適合這類商品?
要麼怎麼選?看這幾個指標
推薦保單 | 精選特色 |
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中國人壽 金保倍美元利率變動型終身壽險-定期給付型(APKSPL)-躉繳 ≈28 %3.80 %1.50 % |
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台灣人壽 金美利美元利率變動型終身壽險(U09Q0)-躉繳 ≈26 %3.80 %1.50 % |
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分析、比較、試算此類別市售保單共56個商品
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02
美元保障型儲蓄險,跟傳統終身壽險相比,因為宣告利率而有增額機會
商品特色
誰適合這類商品?
要麼怎麼選?看這幾個指標
推薦保單 | 精選特色 |
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台灣人壽 美鑫傳家美元利率變動型終身壽險(U09S0)-6年期 ≈23 %3.80 %2.50 % |
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中國人壽 傳富美美元利率變動型終身壽險-定期給付型(APKQYL)-6年期 ≈23 %3.80 %2.50 % |
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分析、比較、試算此類別市售保單共42個商品
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03
美元增額型儲蓄險,儲蓄之餘享有基本壽險保障
商品特色
誰適合這類商品?
要怎麼選?看這幾個指標
推薦保單 | 精選特色 |
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中國人壽 鑽美金美元利率變動型終身壽險-定期給付型(APKQVL)-躉繳 ≈4.2 %3.70 %1.50 % |
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富邦人壽 美滿鑽外幣利率變動型增額終身壽險(FAT)-躉繳 ≈5.5 %3.60 %1.25 % |
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分析、比較、試算此類別市售保單共57個商品
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儲蓄險保什麼? 理賠給付項目一次看
我們整理全台保險公司的儲蓄險商品後,發現目前市面上「儲蓄險」有提供的保障類別大致有這幾個:
儲蓄險推薦!各家精選保單商品比較
FAQ常見問題
2023年儲蓄險推薦哪些商品?