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儲蓄險

內容目錄
  1. 儲蓄險五大重點一次看
  2. 儲蓄險是什麼? 需要嗎? 完整知識解析
  3. 儲蓄險有哪些? 怎麼買? 多少錢? 保單商品比較與保費試算
  4. 熱搜儲蓄險與各大保險公司儲蓄險
  5. 儲蓄險保什麼? 理賠給付項目一次看
  6. 儲蓄險推薦!各家精選保單商品比較

儲蓄險5大重點

  • 01

    儲蓄險_圖卡2_編號1

    儲蓄險是什麼?儲蓄險是 (1)有保障功能(2)有儲蓄功能(3)利率會變動 的終身壽險,比起傳統終身壽險多出了「宣告利率」! 「宣告利率」指的是根據投資報酬實際提供的利率,會變動。 「預定利率」則是保險公司用來定價的預估利率,固定不變。
  • 02

    儲蓄險_圖卡2_編號2

    利變型壽險比傳統壽險好嗎? 宣告利率會以「增額回饋分享金」的方式回饋給保戶,計算方式是(宣告利率-預定利率X保單價值準備金)。 目前利變型壽險更有競爭力的原因有 (1)當前市場趨勢利率上升 (2)附加費用率低。在bobe.ai實際試算比一比!您可以拿[06]台幣保障型儲蓄險來跟傳統終身壽險比較唷!
  • 01

    宣告利率與增值回饋分享金

    儲蓄險有哪幾種? 【偏重保障】保障型(前高後低)、保障型(平穩型)、多重保障。  【偏重儲蓄】增額型、還本型、養老型。 商品的保障程度分布如圖。 註:保障程度會因投保年齡大有不同,這裡是以35歲舉例
  • 02

    儲蓄險怎麼挑?

    規劃資產傳承,儲蓄險怎麼買?不幸身故時,讓家人能有足夠的現金,用作財富傳承、預留稅源及遺產規劃。 【Step 1. 選擇偏好的商品類型】保障型(前高後低)的保障倍數前高後低,年輕時提供更高倍數保障,轉嫁青壯年風險;保障型(平穩型)的保障倍數相對平穩,提供穩健資產傳承,對長壽者更有利。 【Step 2. 選擇幣別】台幣沒有匯損,適合保守型投資人、不會用到外幣的人;美金利率更高,適合希望保障更高的人、較積極的投資人、有美金需求的人 【Step 3. 選擇繳費年期】短的累積更快,適合手頭資產閒置的人、追求高倍數保障的人;長的預定利率更高,適合想年繳低保費、分散風險的人、追求穩健保障的人 【Step 4. 實際試算比一比】顧問諮詢更準確!
  • 03

    儲蓄險怎麼挑?

    想要穩定儲蓄,儲蓄險怎麼買?存一筆資產,作為子女教育基金或自己的退休金,並擁有最基本的壽險保障。 【Step 1. 選擇偏好的商品類型】增額型提供保價一定倍數的保障,保單價值累積最快;還本型每年給付生存金,保單價值領出不累積,將大筆資產轉成穩健金流;養老型於指定歲數開始給付生存金,保單價值先累積、後領出,提前儲蓄規劃退休金。 【Step 2. 選擇幣別】台幣沒有匯損,適合保守型投資人、不會用到外幣的人;美金利率更高,適合較積極的投資人、有美金需求的人、追求利率更高的人; 其他外幣適合看好特定外幣的人。 【Step 3. 選擇繳費年期】短的累積更快,適合手頭正好有一筆錢、想把握換外幣時機、收入較不固定的人;長的預定利率更高,適合想養成儲蓄習慣、想分散換匯風險、怕宣告利率變低的人。 【Step 4. 實際試算比一比】顧問諮詢更準確!

儲蓄險是什麼?

儲蓄型保險是兼具「儲蓄 + 保障」功能的一種資產配置方式。
一般外面聽到別人說儲蓄險,通常指的是「利率變動型終身壽險」,是一種「壽險」,更具體地說,是身故保險 + 滿期若存活則可領回的生存保險,也就是結合死亡險與生存險兩種功能的「生死合險」。
過去儲蓄險通常保障額度較低,但金管會於109年訂定生效壽險商品死亡給付對保價金最低比率規範,明確定義不同年齡層保障門檻比例。現市售儲蓄險保單,有許多商品提供比基本門檻更高的保障比例,更能兼顧儲蓄+保障。

儲蓄險常見三大錯誤觀念

誤把儲蓄險當定存,以為宣告(或預定)利率就是報酬率

因為名字裡包含了「儲蓄」兩個字,儲蓄險常被誤認為像定存一樣,但實際上兩者完全不同、用途也不同,詳細比較可以看
儲蓄險、定存比較?別再只看IRR!
儲蓄險有保險的成分,要扣除附加費用及每一年的保險成本,因此儲蓄險的「本金」並不是「總繳保費」,而是「剩餘的保單價值(保單價值準備金)」。因此你無法直接透過保費乘以利率來推算報酬率,而需要透過試算來模擬。

誤把儲蓄險當預備金,提早解約賠了本金

很多遭遇這種狀況的保戶,都是把儲蓄險當成定存用,把閒置的資產暫時丟在儲蓄險,結果臨時需要大筆支出或投資,想著要解約才發現會損失。
請千萬要注意儲蓄險屬於「長期資產配置」,並不是可以靈活解約也不會賠本的定存,這也是儲蓄險最明顯的缺點。試算時務必確認的試算表上可以保本的時間點,只要投保前多了解清楚,將資產規劃劃分好,就能大幅度避免這種狀況了。特別是千萬不要想著「繳完」就馬上解約,這個時間點絕對是太短的!
儲蓄險解約會損失多少?

誤把儲蓄險當投資,覺得報酬率太低或不及通膨

利率變動型商品由於能透過「宣告利率」得到保險公司的投資回饋,不可否認地有一些投資理財的成分,但也不能忘記儲蓄險是一個保險商品。它最重要的目的是在使資產穩定增值的同時,再提供放大家庭資產的可能(也就是壽險保障)。
儲蓄保險跟投資,應該是你的資產中完全不同目的的配置,所以拿高風險、高報酬的投資標的來跟儲蓄險比較是有點奇怪的,因為他們並不是同類的東西。如果是為了純投資目的,還有更多投資商品可以選。
  

儲蓄險到底可以做什麼?誰適合買儲蓄險?

儲蓄險的優勢是穩定增值,儲蓄效果需要較長時間顯現,適用於中長期資金規劃,如退休規劃、家庭資產傳承、預留稅源等。
儲蓄險可以協助解決下列的需求:
  •  
    偏「儲蓄」的需求如:想累積資產?想將資產轉成穩定金流?想提前規劃退休金?
  •  
    偏「保障」的需求如:想做家族傳承、分配遺產?擔心子女遺產亂花?怕繼承人沒錢繳遺產稅?轉嫁家庭財務風險?
在一份合適的資產配置中,儲蓄型保單可以是「長期、穩定升值」的那一部份,是規劃成未來10~20年都不需要動用的資產,因此如果您對自己的財務狀況很不確定,請務必謹慎考慮,以免遭受早期解約可能蒙受的損失!
  

儲蓄險有哪些類型?

商品類型不同:

  •  
    保障型:保障型商品提供更多的壽險保障,提供保單價值更高倍數的身故金(遠大於金管會規定的門檻)。但也因為需要支出的壽險保費較多,因此保單價值的增長的速度也相對平緩。
  •  
    增額型:增額型商品提供保單價值一定倍數的身故金(符合金管會規定的門檻),由於壽險支出較少,更偏重儲蓄,保單價值會累積得更快,所以叫增額。
  •  
    還本型:還本型商品每年有生存金,每次領的金額約等於保單價值在保險公司滾出的利息,類似存本取息,身故金通常等同於金管會所公告的最低門檻。
  •  
    養老型:養老型商品的特色是前期先累積,到約定的年齡 (通常是退休年齡比如55-65歲) 開始每年給付生存金,跟還本型相比,單次給付的年金金額較高。

按繳費年期不同:

按保單幣別不同:

  •  
    台幣沒有匯損,適合保守型投資人、不會用到外幣的人。
    台幣儲蓄險
  •  
    美金利率更高,但有匯兌風險,適合希望保障更高的人、較積極的投資人、有美金需求的人。
    美元(美金)儲蓄險
  

儲蓄險怎麼買?

挑儲蓄險不能單看宣告利率,利率只是其中一個參考指標
2023年3月宣告利率整理
很多人買儲蓄險是被推銷,理專或業務為方便銷售,可能會縮限你的選擇並簡化說明,
比如只拿一兩個商品,單以儲蓄及利率的角度說它好。但你被推薦的這幾個選項,真的是最適合你的嗎?
你可能都不知道儲蓄險商品其實還分成不同功能、你可能也不知道儲蓄險商品數量多得會讓你吃驚。
你可能從聽說了一些熱門公司的產品如
國泰人壽儲蓄險
富邦人壽儲蓄險
中國人壽儲蓄險
南山人壽儲蓄險
新光人壽儲蓄險
郵局儲蓄險

但你知道,他們各自有什麼優劣或值得推薦的地方嗎?
又如:買
還本型儲蓄險
跟定存的存本取息有什麼不同?買
小額儲蓄險
來強迫儲蓄真的適合嗎?......更多你想知道的儲蓄險問題,我們都能幫助您!
  
儲蓄險產生的爭議幾乎都來自資訊不對稱,最常發生衝動購買再後悔。我們想說的是:如此大筆的消費,真的值得您多花一些時間仔細了解。
我們希望幫助你了解不同類型的儲蓄險商品,並且買儲蓄險,最重要的是弄清楚規劃的主要目的!
我們不能期望用一張儲蓄保單解決所有問題,重要的是明確自己的需求、認清每一種產品可以給你什麼幫助,才能找到真正適合你的商品。
讓bobe.ai顧問幫您double check!精挑細選!

儲蓄險市售保單有哪些?
被推銷的適合我嗎?

自行比較商品與試算
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儲蓄險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算

我們將儲蓄險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成11個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01

美元保障型儲蓄險,提供比其他儲蓄險更高額的保障,保障倍數前高後低

美元保障型儲蓄險,提供比其他儲蓄險更高額的保障,保障倍數前高後低

商品特色

  •  
    壽險成分最高,保障倍數「前高後低」可以提供年輕時較高的保障。
  •  
    美金保單,宣告利率&預定利率都更高。

誰適合這類商品?

  •  
    適合承擔責任的青壯年,年輕時保障倍數高,可轉嫁家庭經濟風險。
  •  
    此類保單的主要目的是保障而不是儲蓄,並不建議中途解約。

要麼怎麼選?看這幾個指標

  •  
    繳費年期:繳費年期越長,更能分散風險。但需要注意有些商品在繳費期間的保額可能較低。
  •  
    宣告利率:越高則回饋越多,但須注意可能會調整。
  •  
    預定利率:預定利率高的商品,可以減輕您繳交保費的負擔,在繳交同樣保費的情況下獲得更多的保障。
  •  
    繳費折扣:通常自行繳費/自動轉帳能享有折扣。有些信用卡也有相關優惠,但需要注意信用卡的回饋常常變動,如果要修改需要日後填寫申請書。
  •  
    繳費期別:請選擇年繳,不建議您選擇月繳等分期方式,因為會貴很多。
  •  
    高保額折扣:如果您預算充足,可注意是否有高保額折扣,不無小補。
  •  
    增額繳清方式:若希望壽險保障能越來越多可選擇「增額繳清」,否則選擇「每年領回或儲存生息」。
推薦保單精選特色
中國人壽
中國人壽
金保倍美元利率變動型終身壽險-定期給付型(APKSPL)-躉繳
≈28
%
保費的%用來買壽險
3.80
%
(2023/03)宣告利率
1.50
%
預定利率
  • • 第4年起保障約為總保費3倍,第5年末保價>總繳保費
  • • 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
  • • 保費5萬以上享折扣1.2%
台灣人壽
台灣人壽
金美利美元利率變動型終身壽險(U09Q0)-躉繳
≈26
%
保費的%用來買壽險
3.80
%
(2023/03)宣告利率
1.50
%
預定利率
  • • 第4年起保障約為總保費3.1倍,第5年末保價>總繳保費
  • • 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
  • • 保費6萬以上享折扣1%
分析、比較、試算此類別市售保單共56個商品
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02

美元保障型儲蓄險,跟傳統終身壽險相比,因為宣告利率而有增額機會

美元保障型儲蓄險,跟傳統終身壽險相比,因為宣告利率而有增額機會

商品特色

  •  
    壽險成分高,基本部分類似傳統壽險為固定保額,再加上增值部分。
  •  
    美金保單,宣告利率&預定利率都更高。

誰適合這類商品?

  •  
    想將資產穩健傳承給子女的人,高齡保障較高,對長壽者更有利。
  •  
    此類保單的主要目的是保障而不是儲蓄,並不建議中途解約。

要麼怎麼選?看這幾個指標

  •  
    繳費年期:繳費年期越長,更能分散風險。
  •  
    宣告利率:越高則回饋越多,但須注意可能會調整。
  •  
    預定利率:預定利率高的商品,可以減輕您繳交保費的負擔,在繳交同樣保費的情況下獲得更多的保障。
  •  
    繳費折扣:通常自行繳費/自動轉帳能享有折扣。有些信用卡也有相關優惠,但需要注意信用卡的回饋常常變動,如果要修改需要日後填寫申請書。
  •  
    繳費期別:請選擇年繳,不建議您選擇月繳等分期方式,因為會貴很多。
  •  
    高保額折扣:如果您預算充足,可注意是否有高保額折扣,不無小補。
  •  
    增額繳清方式:若希望壽險保障能越來越多可選擇「增額繳清」,否則選擇「每年領回或儲存生息」。
推薦保單精選特色
台灣人壽
台灣人壽
美鑫傳家美元利率變動型終身壽險(U09S0)-6年期
≈23
%
保費的%用來買壽險
3.80
%
(2023/03)宣告利率
2.50
%
預定利率
  • • 首年保障約為總保費14倍,第7年末保價>總繳保費
  • • 二至九級失能豁免保費,無後顧之憂
  • • 生命末期提前給付,自主運用彈性大
  • • 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
中國人壽
中國人壽
傳富美美元利率變動型終身壽險-定期給付型(APKQYL)-6年期
≈23
%
保費的%用來買壽險
3.80
%
(2023/03)宣告利率
2.50
%
預定利率
  • • 首年保障約為總保費14倍,第7年末保價>總繳保費
  • • 二至六級失能豁免保費,生命末期提前給付,自主運用彈性大
  • • 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
  • • 保費20萬以上享折扣2.5%
分析、比較、試算此類別市售保單共42個商品
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03

美元增額型儲蓄險,儲蓄之餘享有基本壽險保障

美元增額型儲蓄險,儲蓄之餘享有基本壽險保障

商品特色

  •  
    提供保價一定倍數的保障,保單價值累積最快。
  •  
    美金保單,宣告利率&預定利率都更高。

誰適合這類商品?

  •  
    適合想要穩定存一桶金,並兼顧一些保障的人。
  •  
    適合有美金資產需求,或想幫子女存海外留學基金的人。

要怎麼選?看這幾個指標

  •  
    宣告利率:越高則回饋越多,但須注意可能會調整。
  •  
    繳費折扣:通常自行繳費/自動轉帳能享有折扣。有些信用卡也有相關優惠。
  •  
    高保額折扣:如果您預算充足,可注意是否有高保額折扣,不無小補。
  •  
    附加費用率:附加費用率越低,越有利於儲蓄。
  •  
    解約金比率:如果您有早期解約的可能,應特別注意。
  •  
    增額繳清方式:若希望增加領回的金額,可選擇「每年領回」;若希望提高解約一次領回的金額,可選擇「儲存生息」;「增額繳清」則介於兩者之間,並且會提高一些保障。
推薦保單精選特色
中國人壽
中國人壽
鑽美金美元利率變動型終身壽險-定期給付型(APKQVL)-躉繳
≈4.2
%
保費的%用來買壽險
3.70
%
(2023/03)宣告利率
1.50
%
預定利率
  • • 第3年末保價>總繳保費,第6年末保價約為總繳保費的116.5%,每年保價持續增值
  • • 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
  • • 原則上投保無需體檢
富邦人壽
富邦人壽
美滿鑽外幣利率變動型增額終身壽險(FAT)-躉繳
≈5.5
%
保費的%用來買壽險
3.60
%
(2023/03)宣告利率
1.25
%
預定利率
  • • 第2年末保價>總繳保費,第6年末保價約為總繳保費的116.2%,每年保價持續增值
  • • 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
  • • 保險金額20萬美元(含)以上,享保費折扣1.2%優惠
分析、比較、試算此類別市售保單共57個商品
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熱搜儲蓄險

全台壽險公司儲蓄險

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儲蓄險保什麼? 理賠給付項目一次看

我們整理全台保險公司的儲蓄險商品後,發現目前市面上「儲蓄險」有提供的保障類別大致有這幾個:

儲蓄險推薦!各家精選保單商品比較

FAQ常見問題

2023年儲蓄險推薦哪些商品?