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儲蓄險重點必知
儲蓄險重點必知
儲蓄險是什麼?有保障、有儲蓄、利率會變動!
儲蓄險,也就是「利率變動型終身壽險」是一種 (1) 有保障功能 (2) 有儲蓄功能 (3) 利率會變動的終身壽險。
所謂的儲蓄功能,指的是保戶提前繳完終身保險的保費,這些還未消耗的保費存在保險公司那邊,是有時間價值的。保險公司會用「預定利率」來計算並累積保單價值,如果保戶中途想解約,也可以領回保單價值。因為預定利率要用來定價 (預定利率越高,保險公司收的保費越便宜),所以這個利率是固定不變的。
而「利率變動型」顧名思議就是利率會變動,保險公司如果用這些保費去投資有獲利,會回饋給保戶,保險公司會對各商品分別公告「宣告利率」,宣告利率是會變動的,每個月會公告一次。最新宣告利率整理
但剛剛不是說,保單已經用預定利率定價了嗎?保費都已經收了,還怎麼用宣告利率算呢?答案是會採取增額回饋的方式。
如果宣告利率比預定利率高,保險公司會將多出來的差額,以「增額回饋分享金」的方式回饋給保戶。例如:保單價值目前是50萬,預定利率是1.5%,但宣告利率是3.2%,因此今年的利息如果以宣告利率來算,會比預計的多出 50萬 x 1.7% = $8,500,這筆錢會按照你投保時選擇的方式回饋給你。什麼是增額回饋金?怎麼算?增額回饋的4種回饋方式
藉由上述方式,利率變動型壽險比起傳統壽險,有機會獲得更高的利率,因此儲蓄功能較佳。
定存跟儲蓄險差在哪?為什麼要存儲蓄險?要存多久?
但雖然儲蓄險有儲蓄的特性,但要切記儲蓄險的本質是保險,不是定存。
因為利率變動型保單用宣告利率的方式回饋,能直接看到一個數字,比分紅保單還要簡單易懂,有些人會把儲蓄險跟定存類比,用IRR的方式來評估投資報酬率。定存跟儲蓄險差在哪?儲蓄險 IRR 怎麼算?IRR 越高越好嗎?
但其實儲蓄險的重點還是在壽險上,目的還是在規劃壽險與資產傳承,儲蓄只是順便!如果是單純想存錢的人,很容易忘記儲蓄險是一種長期資產配置(一般會放10-20年以上),如果輕易把儲蓄險當定存,可能會有早期解約而損失本金的風險!儲蓄險有風險嗎?
儲蓄險是保險嗎?儲蓄險跟傳統壽險的差在哪?
儲蓄險是一種壽險,確切來說是一種「生死合險」,提供死亡保險&生存保險。死亡保險就是身故就會給付保險金。生存保險就是滿期仍生存,就會給付保險金。另外也有每年生存就給付生存保險金的商品,又稱為還本型儲蓄險。
這些也同樣是壽險常見的給付項目,唯一的差別就是多了利率變動的機制。儲蓄險是壽險,但跟傳統壽險有什麼不一樣?
這些也同樣是壽險常見的給付項目,唯一的差別就是多了利率變動的機制。儲蓄險是壽險,但跟傳統壽險有什麼不一樣?
有些人可能聽過郵局的儲蓄險,郵局的壽險就是一種傳統壽險,它是固定利率而不是變動的。因為儲蓄險這個詞定義比較寬鬆,小心不要誤會而買錯!郵局有儲蓄險嗎?跟一般儲蓄險有什麼不一樣?
儲蓄險怎麼買?有什麼用?哪些人適合買儲蓄型保險?
規劃儲蓄險,挑對商品類型最重要!儲蓄險的功能可以分成兩大方向:
儲蓄險有哪些類型?
我們將儲蓄險商品分成下面幾種類型:
你可以到這裡查看更多類型說明,或看 6年期商品實際試算的例子
不同類型的商品,適合有不同規劃目的的人,對挑選商品來說很重要。
儲蓄險怎麼繳?繳多久?
決定繳費年期通常與存錢的方式有關,比如:
要特別注意的是不論您選擇哪種年期,繳別都建議選擇年繳,如果採用月繳,可能會被收取額外的費用,如果真的有分期需求,建議看看有沒有分12期零利率的信用卡能搭配,或投保能負擔年繳保費的小額儲蓄險。
儲蓄保單是美金好?台幣好?
保單的幣別應看有沒有外幣使用需求:
儲蓄要買多少?保費多少合理?
儲蓄險要買多少,要看自己的財務狀況。要記得儲蓄險需要長期放著,不能短期解約,因此要先確保自己有足夠的活存或定存,能因應臨時意外。保費負擔不要太高,以免反倒造成自己的壓力,以不超過自己對投資理財的配置比例為合理的金額。
如果是高資產族群,則在規劃時應一併考慮贈與稅、遺產稅等問題。
最後,買儲蓄險之前,你需要有的正確觀念:
01
美元保障型儲蓄險(I),提供比其他儲蓄險更高額的保障,保障倍數前高後低
商品特色
誰適合這類商品?
要麼怎麼選?看這幾個指標
共68個商品
- 台灣人壽
旺美利美元利率變動型終身壽險(U09Z0)-躉繳
找顧問- 第4年起保障約為總保費3.5倍,第5年末保價>總繳保費
- 宣告利率靈活,有機會享有增值回饋分享金
≈28%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率3.90%預定利率1.50%- 投保年齡0~70歲可投保
- 繳費年期躉繳
- 投保額度1萬~200萬元
- 繳費幣別美金
精選說明詳情與試算 - 中國人壽
金保倍美元利率變動型終身壽險-定期給付型(APKSPL)-躉繳
找顧問- 第4年起保障約為總保費3倍,第5年末保價>總繳保費
- 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
- 保費5萬以上享折扣1.2%
≈28%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率3.90%預定利率1.50%- 投保年齡0~70歲可投保
- 繳費年期躉繳
- 投保額度3000~600萬元
- 繳費幣別美金
精選說明詳情與試算
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68張市售保單02
美元保障型儲蓄險(II),跟傳統終身壽險相比,因為宣告利率而有增額機會
商品特色
誰適合這類商品?
要麼怎麼選?看這幾個指標
共52個商品
- 台灣人壽
美鑫傳家美元利率變動型終身壽險(U09S0)-6年期
找顧問- 首年保障約為總保費14倍,第7年末保價>總繳保費
- 二至九級失能豁免保費,無後顧之憂
- 生命末期提前給付,自主運用彈性大
- 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
≈23%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率3.90%預定利率2.50%- 投保年齡0~74歲可投保
- 繳費年期6年期
- 投保額度8000~1000萬元
- 繳費幣別美金
精選說明詳情與試算 - 中國人壽
傳富美美元利率變動型終身壽險-定期給付型(APKQYL)-6年期
找顧問- 首年保障約為總保費14倍,第7年末保價>總繳保費
- 二至六級失能豁免保費,生命末期提前給付,自主運用彈性大
- 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
- 保費20萬以上享折扣2.5%
≈23%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率3.90%預定利率2.50%- 投保年齡0~74歲可投保
- 繳費年期6年期
- 投保額度6000~1000萬元
- 繳費幣別美金
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52張市售保單03
美元增額型儲蓄險,儲蓄之餘享有基本壽險保障
商品特色
誰適合這類商品?
要怎麼選?看這幾個指標
共65個商品
- 台灣人壽
吉美得美元利率變動型終身壽險(U10C0)-躉繳
找顧問- 第3年末保價>總繳保費,第6年末保價約為總繳保費的118%,每年保價持續增值
- 分期定期保險金給付設計,長久守護家人揪安心
≈4.2%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率4.00%預定利率1.50%- 投保年齡0~85歲可投保
- 繳費年期躉繳
- 投保額度3000~600萬元
- 繳費幣別美金
精選說明詳情與試算 - 中國人壽
鑽美金美元利率變動型終身壽險-定期給付型(APKQVL)-躉繳
找顧問- 第3年末保價>總繳保費,第6年末保價約為總繳保費的116.5%,每年保價持續增值
- 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
- 原則上投保無需體檢
≈4.2%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率3.70%預定利率1.50%- 投保年齡0~85歲可投保
- 繳費年期躉繳
- 投保額度3000~600萬元
- 繳費幣別美金
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65張市售保單04
美元還本型儲蓄險,可年年領取生存金
商品特色
誰適合這類商品?
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共46個商品
- 宏泰人壽
金美利美元利率變動型還本終身保險(ITG)-2年期
找顧問- 年年領生存金,第5年末保價>總繳保費,每年保價持續增值
- 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
≈3.2%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率3.45%預定利率1.00%- 投保年齡0~83歲可投保
- 繳費年期2年期
- 投保額度5000~300萬元
- 繳費幣別美金
精選說明詳情與試算 - 全球人壽
金美樂退利率變動型美元還本終身保險(定額給付型)(FHP)-2年期
找顧問- 年年領生存金,第8年末保價>總繳保費,每年保價持續增值
- 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
≈3.8%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率3.45%預定利率1.00%- 投保年齡0~78歲可投保
- 繳費年期2年期
- 投保額度3000~200萬元
- 繳費幣別美金
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46張市售保單05
台幣保障型儲蓄險(I),提供比其他儲蓄險更高額的保障,保障倍數前高後低
商品特色
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共13個商品
- 富邦人壽
富享世代利率變動型終身壽險(IBN)-6年期
找顧問- 第6年起保障約為總保費2倍,第10年末保價>總繳保費
- 完全失能關懷及加護病房關懷保險金
- 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
≈16%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率2.25%預定利率1.50%- 投保年齡0~74歲可投保
- 繳費年期6年期
- 投保額度20萬~3000萬元
- 繳費幣別台幣
精選說明詳情與試算 - 台灣人壽
金福利利率變動型終身壽險(T10D0)-躉繳
找顧問≈19%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率2.45%預定利率1.00%- 投保年齡0~80歲可投保
- 繳費年期躉繳
- 投保額度10萬~6000萬元
- 繳費幣別台幣
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13張市售保單06
台幣保障型儲蓄險(II),跟傳統終身壽險相比,因為宣告利率而有增額機會
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共15個商品
- 台灣人壽
傳承富足利率變動型終身壽險(T09V0)-7年期
找顧問- 投保門檻低,保額20萬即可,適合用來搭配完整醫療附約
- 意外傷害身故,保障加倍給付好貼心
- 1~6級失能可享保費豁免,保障持續有效
≈18%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率2.30%預定利率2.00%- 投保年齡0~73歲可投保
- 繳費年期7年期
- 投保額度30萬~30000萬元
- 繳費幣別台幣
精選說明詳情與試算 - 中國人壽
鑫安利得利率變動型終身壽險-定期給付型(APWHPL)-7年期
找顧問- 首年保障約為總保費11倍,第11年末保價>總繳保費
- 二至六級失能豁免保費
- 生命末期提前給付,自主運用彈性大
≈16%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率2.20%預定利率1.75%- 投保年齡0~73歲可投保
- 繳費年期7年期
- 投保額度40萬~1000萬元
- 繳費幣別台幣
精選說明詳情與試算
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15張市售保單07
台幣增額型儲蓄險,儲蓄之餘享有基本壽險保障
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共45個商品
- 台灣人壽
珍多寶利率變動型增額終身壽險(T08S0)-2年期
找顧問- 第4年末保價>總繳保費,第6年保障約為總保費1.7倍
- 大眾運輸工具,額外享有意外身故保障50%
- 完全失能生活扶助保險金、特定意外傷害二至十一級失能保險金
≈4.1%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率2.35%預定利率0.75%- 投保年齡16~70歲可投保
- 繳費年期2年期
- 投保額度20萬~6000萬元
- 繳費幣別台幣
精選說明詳情與試算 - 富邦人壽
珍給利利率變動型增額終身壽險(IBC)-2年期
找顧問- 第5年末保價>總繳保費,第6年末保價約為總繳保費的104%,每年保價持續增值
- 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
≈5.6%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率2.25%預定利率0.75%- 投保年齡0~78歲可投保
- 繳費年期2年期
- 投保額度5萬~3000萬元
- 繳費幣別台幣
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45張市售保單08
台幣還本型儲蓄險,可年年領取生存金
商品特色
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共28個商品
- 第一金人壽
金給利利率變動型還本終身保險(ILE/ILE1)-2年期
找顧問- 年年領生存金,第8年末保價>總繳保費,每年保價持續增值
- 大眾運輸享額外50%保障
≈4.1%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率2.35%預定利率0.75%- 投保年齡0~80歲可投保
- 繳費年期2年期
- 投保額度10萬~30000萬元
- 繳費幣別台幣
精選說明詳情與試算 - 台灣人壽
年年好利利率變動型還本終身保險(T09P0)-2年期
找顧問- 年年領生存金,第9年末保價>總繳保費,每年保價持續增值
- 大眾運輸享額外50%保障
≈4.5%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率2.35%預定利率1.00%- 投保年齡16~72歲可投保
- 繳費年期2年期
- 投保額度10萬~6000萬元
- 繳費幣別台幣
精選說明詳情與試算
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28張市售保單09
養老型儲蓄險,可於約定年齡開始領取生存金
商品特色
誰適合這類商品?
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共13個商品
- 國泰人壽
樂齡享退利率變動型美元終身保險(定期給付型)(CTA)-6年期(生存金60歲開始給付)
找顧問≈9.6%保費的%用來買壽險(2023/10) 宣告利率3.60%預定利率1.75%- 投保年齡16~54歲可投保
- 繳費年期6年期
- 投保額度1萬~330萬元
- 繳費幣別美金
- 中國人壽
享退年年美元利率變動型養老保險-定期給付型(BPJBPL)-2年期(生存金55歲、滿期金75歲給付)
找顧問- 可指定生存/滿期保險金給付年齡,享退樂活有保障
- 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
- 保額超過10萬,可享保費2%折扣優惠
≈2.4%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率3.00%預定利率1.00%- 投保年齡0~49歲可投保
- 繳費年期2年期
- 投保額度3000~600萬元
- 繳費幣別美金
精選說明詳情與試算
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13張市售保單10
多重保障型儲蓄險,提供壽險及其他保障
商品特色
誰適合這類商品?
要麼怎麼選?看這幾個指標
共11個商品
- 元大人壽
鑫達利率變動型增額終身壽險(LL)-6年期
找顧問- 首年保障約為總保費4倍,第9年末保價>總繳保費
- 二至六級失能豁免保費,重大燒燙傷豁免保險費
- 特定意外身故加倍給付
≈3.9%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率2.05%預定利率1.50%- 投保年齡0~70歲可投保
- 繳費年期6年期
- 投保額度20萬~1500萬元
- 繳費幣別台幣
精選說明詳情與試算 - 全球人壽
鑫鑽相傳利率變動型終身壽險(定額給付型)(QFW)-2年期
找顧問- 第2年起保障約為總保費1.5倍,第8年末保價>總繳保費
- 2~6級失能提供扶助津貼,意外失能有保障
- 重大燒燙傷、老年照護住院醫療等保障
- 保險金可選分期給付,發揮類信託功能
≈7.7%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率2.07%預定利率0.75%- 投保年齡0~78歲可投保
- 繳費年期2年期
- 投保額度50萬~8000萬元
- 繳費幣別台幣
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11張市售保單11
其他外幣儲蓄險
還有哪些外幣保單?
主流的外幣保單仍是美元,其他還有人民幣、澳幣保單可供選擇~
共8個商品
- 富邦人壽
富澳利外幣利率變動型增額終身壽險(FAD)-2年期
找顧問- 第5年末保價>總繳保費,第6年末保價約為總繳保費的106%,每年保價持續增值
- 澳幣收付保單, 滿足您多元資產配置的需求
≈4.1%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率2.80%預定利率1.00%- 投保年齡16~78歲可投保
- 繳費年期2年期
- 投保額度3000~125萬元
- 繳費幣別澳幣
精選說明詳情與試算 - 中國人壽
鑫澳富外幣利率變動型終身壽險(BPHNPL)-躉繳
找顧問- 第4年末保價>總繳保費,第6年末保價約為總繳保費的109%,每年保價持續增值
- 澳幣計價,滿足多元資產配置
- 原則上投保無需體檢
≈4.2%保費的%用來買壽險(2023/11) 宣告利率2.60%預定利率1.00%- 投保年齡16~80歲可投保
- 繳費年期躉繳
- 投保額度5000~800萬元
- 繳費幣別澳幣
精選說明詳情與試算
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8張市售保單FAQ常見問題
Q1
2023年儲蓄險推薦哪些商品?