儲蓄險解約會損失多少? 解約保單前你該考慮的7種辦法

你是否聽過坊間說「儲蓄險前幾年解約會虧本啦~」一類的說法,以至於不敢買儲蓄險、怕買了後悔結果賠錢?別擔心,這篇文章我們會詳細說明有關儲蓄險解約的一切!

以及最重要的,我們希望告訴你購買儲蓄險的正確觀念,從根本上預防解約的煩惱!

買儲蓄險常犯錯誤之一:誤把儲蓄險當預備金,提早解約賠了本金

一些保戶把儲蓄險當成定存用,把閒置的資產一股腦放在儲蓄險,結果臨時要大筆用錢或投資,才發現解約會有損失。

儲蓄險解約會有什麼損失?

解約時能領到的錢 = 保單價值準備金 – 解約費用

算法非常簡單,只跟兩個東西有關對吧!

也就是儲蓄險解約可能會有兩種損失 (1) 保單價值與保費的落差 (2) 解約費用。

保單價值與保費的落差

讓我們先簡單介紹一下什麼是「保單價值準備金」。

保單價值準備金是你累積繳交的保費扣除必要支出後存在保險公司,準備用來支應未來理賠的金額,相當於是提前繳付但還沒花掉的保費,你也可以把他理解成「保單剩餘的價值」。

因此保單價值準備金並不等同於你所繳的保費,最主要的落差就是先扣除的附加費用。特別是壽險保單在第一年所需要的費用是最高的,因此初年度的準備金落差也會最大。

但是!保單價值準備金寄存在保險公司那,保險公司也不是白白佔著你的錢,是會給你利息的。因此這一部分的解約損失,是會隨著時間消失的。當時間拉長,保單價值隨利率越滾愈多,附加費用造成的落差就會被填補,再一段時間後保單價值還會比你繳的保費多 (這就是儲蓄險的儲蓄特性)。而越早解約,就沒有後面滾利的機會了,相當於你服務費先繳了,但還沒享受到就先離場了。

解約費用損失

解約費用是「保戶解除契約時才收取的費用」。會隨著年度減收,大部分商品到第6-7年就完全不再收取解約費用,這也是為什麼你可能會聽過「儲蓄險前5年解約無法拿回全部錢」就是指這件事情。

解約費用是根據每個商品不同的,你可以在我們網站的商品頁面下,查看該商品解約金的「各年度比率表」(如下圖) 這個表會告訴你在各年度解約,可以領到的保價金比率。

根據保險法第 119 條對壽險商品的規定,消費者至少能領回保單價值的75%。如果寫 100% 的意思就是沒有額外再收解約費用,能完整領回100%保單價值的意思喔!

在模擬試算、DM、建議書上,你看到的「解約金」已經是幫你算好扣過解約費用的數字了,不需要再另外重複扣一次喔!

什麼時候解約才不會賠本?

我們在上一段說明了解約可能的兩種損失,那到底要在什麼時候解約才不會賠本呢?

原則上,請盡量避開解約懲罰最重的前5年 (後面會說明除了解約你還有什麼做法)。

而具體的保本時機每個商品的狀況不同,可以透過模擬試算得知,因為「宣告利率」是影響保本時機的重要因素之一。宣告利率能讓你獲得額外的回饋金,宣告利率越高,自然越快能回本!

因此在我們評估商品時,主要會參考試算結果。但由於宣告利率是會變動的,因此也要注意萬一宣告利率變低,甚至等同預定利率的狀況,以確認自己絕對不會賠本的時機。通常繳費期間越短期的「增額型」商品,越有機會在更早期回本,比如:躉繳2 年期

繳不出保費,你還可以怎麼做?

保費太重、湊不出錢,只能認賠解約嗎?答案是不用,你還有很多種更好的方法可以考慮!

情況一:只是暫時繳不出來

如果是只暫時現金不夠,但周轉一下或等薪水入帳就能行的情況,你有下面幾種做法能救急:

  • 30天的寬限期:有30天的繳費緩衝,並且這段期間依然享有保障。
  • 6個月-2年的保單停效期:你可以辦理保單「保單停效」,保單暫時停止效力的同時也會暫停繳費,6個月內申請復效保險公司都需要無條件接受,超過6個月保險公司則有審核的權利(通常是針對健康狀況)。請注意停效最高只能到兩年,不然保單會直接終止。
  • 保單借款:儲蓄險有保單價值準備金,因此可以將保單裡的錢借出來應急,但是需要償還利息,不建議長期使用。 (借款利率可以在保險公司網站查詢,通常是根據商品預定利率加碼)
  • 自動墊繳:如果在投保時有選擇「自動墊繳」,就會自動在30天的寬限期後,拿保單價值準備金來墊這其保費,一樣會計利息,利率跟保單借款一樣。可

情況二:之後也不打算繼續繳了

如果是預期很長一段時間都難以負擔保費、並且剩餘期數還很多,你可以用下面三種方式調整保單,後續就不需要再交保費,但依然還能繼續持有儲蓄險並能持續滾利:

  • 減額繳清:以當時的保單價值扣除營業費用*後,做為一次繳清的保費,變更為「減額繳清保險」。這是「相同險種、保險期間不變、保額減少」的保單,除了保額減少外,其它權益沒有影響,依然還是一樣的儲蓄險,這是最推薦的、損失最小的做法。
  • 展期定期保險:以當時的保單價值扣除營業費用*後,做為一次繳清的保費,變更為「展期定期保險」。這是「保險期間變短、保額不變、保障項目可能變少」的保單,這個方式會維持主要給付項目(在這裡是指身故金)不變,但保期會被壓縮、其他給付項目比如生存金也可能會被壓縮 (取決於變更當時的保單價值多寡)。
  • 降低保額(部分解約):調整投保的保額,讓之後要繳的保費變少 (但不得低於這個商品本來規定的最低承保保額),降低的部分視為解約,按照解約金的方式處理。

* 營業費用:一般是「原保險金額的 1%、解約費用」兩者之較小者

急用一筆錢,你還可以怎麼做?

如果急著用錢、沒有其他損失較小的可動用資產(比如定存),不得不從保單下手,你可以根據你的狀況 (比如多大筆錢、要用多久) 來考慮下面幾種做法:

  • 部分解約(減少保額):根據降低保額的比例領回解約金,剩下的部分還能放著儲蓄。
  • 解約:領回解約金,契約終止,需注意如果有附約,那附約也會失效。
  • 保單借款:相較於銀行借款利率低、申辦容易且快速(隔天)、免手續費。可以借款的額度為,保單價值的7~9成 (借款利率可以在保險公司網站查詢,通常是根據商品預定利率加碼)。

把握正確觀念,避免解約窘境

無論是何種方式,太早解約的損失都較大,這些處理方式頂多降低一些損失。

很多人之所以會遇到解約賠本的問題,是因為一開始就沒買對儲蓄險。可能聽理專推銷,都還沒搞懂腦子一熱就買了,直到發現錢卡住、繳費壓力太大,才開始後悔或覺得被騙。

特別是有些人把儲蓄險當成緊急預備金,這是錯誤的觀念。儲蓄險應該是你的資產配置中「長期、穩定升值」的那部份,不是用來應付臨時意外的。如果你想存緊急預備金,應該要放在活存、定存,萬一有意外情況發生,到第二、三順位才應該動用到儲蓄險。

購買儲蓄保險,試算時務必確認可以保本的時間點,只要投保前多了解清楚,將資產規劃做好,就能大幅度避免這種狀況了。特別是千萬不要想著「繳完」就馬上解約,這個時間點絕對是太短的!

>> 儲蓄險、定存比較?別再只看IRR!

正確規劃儲蓄險,才能從根本預防損失!真正適合的規畫,是不會輕易造成經濟壓力的!

希望這篇文章會幫助到你,歡迎找我們諮詢儲蓄險,帶你正確認識儲蓄險、量身打造適合的規劃!

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Q

想知道儲蓄險解約會虧多少萬?

如果你是已經有保單的保戶:(1) 到各家保險公司的保戶專區或APP查詢 (2) 詢問保險公司客服

如果你是準備要買儲蓄險的消費者,可以透過試算來模擬未來的情況,取得試算表的途徑有 (1) 向保險業務取得建議書 (2) 到 bobe.ai 線上試算!

Q

儲蓄險解約多久可以拿到錢?

各保險公司的作業時間&處理效率不同,最快的隔天可以拿到,平均大約是5天,最晚通常不太可能超過15天,因為15天內沒入款可以要求保險公司給你利息(根據條款以年利率 10% 按日計息)。