[機車險]第三人責任險是什麼? 機車第三責任險理賠範圍與14家保險公司保費整理

機車第三責任險是什麼?

當車主車禍肇事且需要賠償別人時,強制險僅理賠人員的傷亡,不賠財產損失,這時如果有投保第三責任險,就可以派上用場。關於第三人責任險以下3大觀念不可不知。

延伸閱讀>>>[汽車險] 必讀!第三責任險是什麼? 第三責任險理賠範圍與14家保險公司保費整理懶人包

必知觀念1:雖然重要,但只有30%的機車車主投保第三人責任險

根據保發中心2020年的統計,台灣機車加保第三人責任險比重只有30%,投保率比汽車低上不少(汽車為75%),且有絕大多數的機車族沒有再加保超額責任險,行車風險非常高。且根據內政部警政署全球資訊網的資料來源,2020年機車肇事事件高達199,592件,非常容易因為事故賠償金額賠上未來。

必知觀念2:第三人不包含車主和車上乘客

第三人指的是車主(被保險人)車外的所有人,例如路人、別人車子的駕駛或是乘客;並不包含車主本人或是車主車上載的乘客喔!

必知觀念3:當車主有賠償責任時才會理賠

第三人責任險最主要的目的是轉嫁賠償責任。因此,發生車禍時,只有當車主(被保險人)需要負賠償責任時才會理賠。

舉個例子
小b今年初投保強制險,並且加保了第三人責任險。日前在路上與別人車輛發生擦撞,對方雖然沒有人員傷亡,但是車頭嚴重損毀、損失約50萬元。但經警察判定,車禍肇事責任100%歸屬於對方、小b無任何肇事責任。
這時候!
因為小b並不需要負擔賠償責任,所以小b的第三人責任險是不會啟動理賠的喔!

第三人責任險理賠範圍整理

強制險第三人責任險超額責任險
我方駕駛(本人)傷亡
我方乘客傷亡O
我方車輛受損
對方駕駛傷亡OOO
對方乘客傷亡OOO
路人傷亡OOO
對方車輛受損OO
第三責任險理賠範圍整理表

機車第三人責任險怎麼買?

市面上所有保險公司的第三人責任險,一般可以根據自己的需求,選擇體傷保額、財損保額,以及體傷保額之倍數。此外,還可以選擇再加買超額責任險,或是乘客體傷責任保險。bobe.ai 另外於文末整理全台所有保險公司機車第三人責任險方案,點擊可查看。

建議保額 》體傷300萬、財損50萬以上

台灣死亡車禍通常平均判決賠償金額約在400~500萬元,若造成重傷或失能的話,賠償金額可能更高,因此建議第三責任險的保額能夠保到體傷300萬、財損50萬元以上,以發生最糟的情況判賠500萬來算,扣除強制險給付的200萬賠償,這個程度的保險能夠保障財務,不會因為這不幸的事件將自己的未來也整個賠進去。

建議體傷保額倍數 》兩倍型

什麼是兩倍型?各家保險公司第三人責任險常見的方案為「體傷保額 每人傷害 300萬、每一事故傷害 2倍」,意即當車禍發生、有賠償責任時,每一人身故或受傷保險公司最高賠到300萬,而每一次事故的身故或受傷部分,保險公司最多賠到600萬 (即300萬的兩倍)。同理,各家保險公司也有提供3倍型、4倍型,甚至12倍型的方案。

需要特別強調的是,兩倍型並非只能賠兩個人!

以下以投保「體傷保額 100萬/200萬」之實例說明:

撞到 1 個人、對方索賠 200萬超出每一人限額保險理賠 100 萬,保戶需自己賠 100 萬
撞到 2 個人、兩人各索賠 100萬未超出每一人限額、未超出總額保險理賠 200 萬,保戶不需另外出錢
撞到 2 個人、兩人分別索賠 50、150 萬其中一人超出每一人限額保險理賠 150 萬,保戶需自己賠 50 萬
撞到 4 個人、四人各索賠 50 萬未超出每一人限額、未超出總額保險理賠 200 萬,保戶不需另外出錢
撞到 4 個人、四人各索賠 100 萬未超出每一人限額、但超出總額保險理賠 200 萬,保戶需自己賠 200 萬
第三責任險兩倍型保額理賠舉例

一般而言,兩倍型的第三人體傷保障已經足夠,如果還是不安心,也可以根據自己的需求拉高倍數;目前市面上最高約可買到12倍的方案。通常多倍型跟兩倍型的價格差距在幾百元左右。

建議加買 》超額責任險

購買第三人責任險後,還可以進一步根據需求加買其餘險種或是附加項目,通常最建議加購的是超額責任險,因為不同於第三人責任險,超額責任險的體傷與財損保額是合併計算的,在理賠上更有彈性!車禍發生時,更能夠最大程度為保戶轉嫁風險。

超額責任險強制險、第三人責任險都賠不夠時,超額責任險來幫忙。
附加駕駛人傷害險保障駕駛人在交通事故中受傷、死亡或是失能。
乘客體傷責任附加條款本車乘客在交通事故中受傷或是死亡時,如果對方要求賠償,可以獲得理賠。
失能責任增額附加條款造成第三人失能時,增加保額。(因為失能後續的看護與照顧費用可能很龐大)
慰問金費用附加條款符合第三人責任險理賠的狀況時,定額理賠探視死者時所支出的奠儀金,或是探望受傷者所支出的慰問金。
律師費用補償附加條款符合第三人責任險理賠的狀況時,理賠所產生的刑、民事所產生的律師費用。
常見第三人責任險加購項目

機車第三責任險費用-共14家保險公司保費整理

以下保費以下列資訊計算
普通重型機車( 51-250cc )、投保3年以上無肇事
推薦保額:體傷300萬2倍型、財損50萬
推薦Top 3
臺灣產物 >>保費最便宜 $537
富邦產物 >>市佔第一、力求理賠速度最快 $846
其餘保險公司第三責任險費用
旺旺友聯產物$547
泰安產物$587
第一產物$606
兆豐產物$610
華南產物$712
明台產物$734
新光產物$775
中國信託產物$938
新安東京海上產物$985
國泰產物未提供此方案
和泰產物未提供此方案
南山產物未提供此方案

補充資訊: 全台保險公司機車險第三人責任險方案整理

 保險公司    體傷     體傷增額  財損
富邦產險200-500萬2倍30-50萬
華南產險50-300萬2倍10-50萬
新光產險100-300萬2/3/5/10倍20-100萬
兆豐產險50-500萬2倍10-100萬
台灣產險100-500萬2-10倍20-50萬
泰安產險30-500萬2倍5-60萬
新安東京100-600萬2倍20-100萬
第一產險200萬/50萬組合
300萬/50萬組合
2倍50萬
明台產險100-1000萬2-10倍10-200萬
旺旺友聯產險100-1000萬2/5/10倍/單人20-100萬
國泰產險150-1000萬2倍20-100萬
和泰產險未提供未提供未提供
中國信託產險100-300萬2倍20-50萬
各家保險公司的第三責任險保額範圍 (資料日期2022/2/20)

第三責任險費用常見問題

Q1

我之前沒有投保過責任險,但也沒有肇事,能獲得保費折減嗎?

不,有投保「第三責任險」的年度才會累積紀錄,只投保其他險種,即使當年無肇事,你「第三人責任險肇事等級」並不會降。反之,沒有投保第三責任險的期間,即使有肇事而啟動了強制險或車體險,也不會影響你的「第三人責任險肇事等級」。因此如果之前未曾投保過第三責任險,則不論強制險肇事等級多少,第三責任險的等級都會從第四級開始算。

Q2

之前投保過第三責任險但中斷了,現在想重新加保,肇事等級會被重置嗎?

不會,「第三責任險的肇事等級」只會在有投保的年度才會累積紀錄 (不論是升或降),因此如果中斷了重保,也會從上次的等級繼續算。

Q3

換新車或買第二台車,肇事等級會重置嗎?

不會重置,肇事等級是跟著人而不是車,會接續之前的等級。不論你有幾台車,只要被保險人是同一個,那車險的保費就都是同一個等級。因此如果開某台車肇事,隔年其他車的保費也會被加費。

Q4

別人借我的車肇事,我會被加費嗎?

是的,因為車險的被保險人是你,因此出險會是記在你身上。

你可能會疑惑:不是說肇事等級「跟人不跟車」嗎?那別人開車怎麼算我頭上呢?
正確來說應該是「跟(被保險)人不跟(被保險)車」,而不是駕駛人喔!

(如果車子是被別人偷騎,則會向竊賊追償,因為車主無法律責任,所以不會啟動第三責任險、不會影響隔年保費)

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