[機車險]第三人責任險是什麼? 機車第三責任險理賠範圍與14家保險公司保費整理

機車第三責任險是什麼?

當車主車禍肇事且需要賠償別人時，強制險僅理賠人員的傷亡，不賠財產損失，這時如果有投保第三責任險，就可以派上用場。關於第三人責任險以下3大觀念不可不知。

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必知觀念1：雖然重要，但只有30%的機車車主投保第三人責任險

根據保發中心2020年的統計，台灣機車加保第三人責任險比重只有30％，投保率比汽車低上不少(汽車為75%)，且有絕大多數的機車族沒有再加保超額責任險，行車風險非常高。且根據內政部警政署全球資訊網的資料來源，2020年機車肇事事件高達199,592件，非常容易因為事故賠償金額賠上未來。

必知觀念2：第三人不包含車主和車上乘客

第三人指的是車主(被保險人)車外的所有人，例如路人、別人車子的駕駛或是乘客；並不包含車主本人或是車主車上載的乘客喔！

必知觀念3：當車主有賠償責任時才會理賠

第三人責任險最主要的目的是轉嫁賠償責任。因此，發生車禍時，只有當車主(被保險人)需要負賠償責任時才會理賠。

舉個例子
小b今年初投保強制險，並且加保了第三人責任險。日前在路上與別人車輛發生擦撞，對方雖然沒有人員傷亡，但是車頭嚴重損毀、損失約50萬元。但經警察判定，車禍肇事責任100%歸屬於對方、小b無任何肇事責任。
這時候！
因為小b並不需要負擔賠償責任，所以小b的第三人責任險是不會啟動理賠的喔！

第三人責任險理賠範圍整理

	強制險	第三人責任險	超額責任險
我方駕駛(本人)傷亡
我方乘客傷亡	O
我方車輛受損
對方駕駛傷亡	O	O	O
對方乘客傷亡	O	O	O
路人傷亡	O	O	O
對方車輛受損		O	O

機車第三人責任險怎麼買?

市面上所有保險公司的第三人責任險，一般可以根據自己的需求，選擇體傷保額、財損保額，以及體傷保額之倍數。此外，還可以選擇再加買超額責任險，或是乘客體傷責任保險。bobe.ai 另外於文末整理全台所有保險公司機車第三人責任險方案，點擊可查看。

建議保額 》體傷300萬、財損50萬以上

台灣死亡車禍通常平均判決賠償金額約在400~500萬元，若造成重傷或失能的話，賠償金額可能更高，因此建議第三責任險的保額能夠保到體傷300萬、財損50萬元以上，以發生最糟的情況判賠500萬來算，扣除強制險給付的200萬賠償，這個程度的保險能夠保障財務，不會因為這不幸的事件將自己的未來也整個賠進去。

建議體傷保額倍數 》兩倍型

什麼是兩倍型？各家保險公司第三人責任險常見的方案為「體傷保額 每人傷害 300萬、每一事故傷害 2倍」，意即當車禍發生、有賠償責任時，每一人身故或受傷保險公司最高賠到300萬，而每一次事故的身故或受傷部分，保險公司最多賠到600萬 (即300萬的兩倍)。同理，各家保險公司也有提供3倍型、4倍型，甚至12倍型的方案。

需要特別強調的是，兩倍型並非只能賠兩個人！

以下以投保「體傷保額 100萬/200萬」之實例說明：

撞到 1 個人、對方索賠 200萬	超出每一人限額	保險理賠 100 萬，保戶需自己賠 100 萬
撞到 2 個人、兩人各索賠 100萬	未超出每一人限額、未超出總額	保險理賠 200 萬，保戶不需另外出錢
撞到 2 個人、兩人分別索賠 50、150 萬	其中一人超出每一人限額	保險理賠 150 萬，保戶需自己賠 50 萬
撞到 4 個人、四人各索賠 50 萬	未超出每一人限額、未超出總額	保險理賠 200 萬，保戶不需另外出錢
撞到 4 個人、四人各索賠 100 萬	未超出每一人限額、但超出總額	保險理賠 200 萬，保戶需自己賠 200 萬

一般而言，兩倍型的第三人體傷保障已經足夠，如果還是不安心，也可以根據自己的需求拉高倍數；目前市面上最高約可買到12倍的方案。通常多倍型跟兩倍型的價格差距在幾百元左右。

建議加買 》超額責任險

購買第三人責任險後，還可以進一步根據需求加買其餘險種或是附加項目，通常最建議加購的是超額責任險，因為不同於第三人責任險，超額責任險的體傷與財損保額是合併計算的，在理賠上更有彈性！車禍發生時，更能夠最大程度為保戶轉嫁風險。

超額責任險	強制險、第三人責任險都賠不夠時，超額責任險來幫忙。
附加駕駛人傷害險	保障駕駛人在交通事故中受傷、死亡或是失能。
乘客體傷責任附加條款	本車乘客在交通事故中受傷或是死亡時，如果對方要求賠償，可以獲得理賠。
失能責任增額附加條款	造成第三人失能時，增加保額。(因為失能後續的看護與照顧費用可能很龐大)
慰問金費用附加條款	符合第三人責任險理賠的狀況時，定額理賠探視死者時所支出的奠儀金，或是探望受傷者所支出的慰問金。
律師費用補償附加條款	符合第三人責任險理賠的狀況時，理賠所產生的刑、民事所產生的律師費用。

機車第三責任險費用-共14家保險公司保費整理

以下保費以下列資訊計算
普通重型機車( 51-250cc )、投保3年以上無肇事
推薦保額：體傷300萬2倍型、財損50萬

補充資訊: 全台保險公司機車險第三人責任險方案整理

保險公司	體傷	體傷增額	財損
富邦產險	200-500萬	2倍	30-50萬
華南產險	50-300萬	2倍	10-50萬
新光產險	100-300萬	2/3/5/10倍	20-100萬
兆豐產險	50-500萬	2倍	10-100萬
台灣產險	100-500萬	2-10倍	20-50萬
泰安產險	30-500萬	2倍	5-60萬
新安東京	100-600萬	2倍	20-100萬
第一產險	200萬/50萬組合 300萬/50萬組合	2倍	50萬
明台產險	100-1000萬	2-10倍	10-200萬
旺旺友聯產險	100-1000萬	2/5/10倍/單人	20-100萬
國泰產險	150-1000萬	2倍	20-100萬
和泰產險	未提供	未提供	未提供
中國信託產險	100-300萬	2倍	20-50萬