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長照險該買嗎?我需要長照險嗎? 👉看規劃方案
隨著台灣進入超高齡社會,人口結構的改變使得長照成為一個重要的議題。
根據衛福部估計,2026年台灣需要長期照顧的人數將超過100萬,而老人平均需要照顧時間約為8~10年,其中有65%的老人需要依賴他人照顧。目前台灣的家庭照顧者平均每天花費11小時在照顧上,並且照顧時間長達7年至8年。儘管台灣有長照2.0制度提供基本保障服務,但補助金額和對象相對有限,在這樣的背景下,長照險是一個值得思考的選擇。
長照往往不是一個人,而是整個家庭的問題,如果擔心造成子女的負擔,可以考慮長照險,並趁健康時投保,以免因有慢性病等原因被拒保。特別是年齡已達55~65歲的族群,應把握最後的投保時機,思考自己是否有長照險的需求。而為人子女者,面對父母逐漸步入高齡,如果開始有風險意識、擔憂自己無法承擔照護風險,也不妨幫父母規畫長期照顧險,不怕一萬就怕萬一,為自己與家人的未來做好風險防範。
長照險是什麼?失能險又是什麼?我該看哪種?
長照險是近年來新興的險種,專門保障「需長期照顧的狀態」,它能在被保險人喪失生活自理能力時提供保險金,可用來請看護或是分擔家人的照顧負擔。但你可能還聽說過失能險、失扶險(殘扶險)、失智險、特定傷病險之類的,他們提供的保障的範圍各不同,下面讓我們一一說明:
- 長期照顧險:推薦關注衰老問題者投保
以「長期照顧狀態」為理賠標準,以「狀態」判定,不論導致這個狀態的原因是疾病、意外還是自然退化所造成,適合擔心老化、失智需要他人長期照顧者。
一般都提供「定期、多次給付的保險金」,可用來緩解長期照顧支出。 - 特定傷病險(類長照):有特定家族病史的人可考慮
以「條款定義的特定傷病」為理賠標準,適合因家庭原因擔心特定疾病者。
一般都提供「一次性的保險金」,建議投保較高的保額,以免不敷長期花用。 - 失智險:推薦關注失智問題者投保
以「長期照顧狀態」中的「認知功能障礙」為理賠標準,適合擔心失智更甚於生理功能仗義的人。
一般都提供「定期、多次給付的保險金」,可用來緩解長期照顧支出。 - 更多相關知識看 長照險、失能險有什麼不同?
因為上述險種的保障範圍不同,基於保障範圍的廣度考量,建議優先考慮「長期照顧險」與「失能扶助險」。
長照/失能怎麼賠?給付項目有哪些?
長期照顧險是以「長期照顧狀態」來認定理賠,又分為生理功能障礙、認知功能障礙。而失能險是以「失能等級表」來認定理賠,依據身體部位分成9大類,兩者具體細節可以看長照險、失能險有什麼不同?。
理賠的方式分成「一次金」與「分期金(又稱扶助金)」兩種,只要經診斷符合理賠標準後,就能理賠。一次金只能理賠一次,而分期金會依條款約定的方式 (年/月) 定期給付,有給付次數上限。
有一個差異是因為長照是看狀態,而狀態可能會改變,所以需要每年提供複診證明,若給付期間被保險人不再符合長照狀態,即暫停給付。而失能險需經6個月治療後判定,理論上症狀已經固定,因此不需要再複診證明之。了解更多長照/失能險給付項目
長照險有什麼缺點?
長照險的缺點之一是需要每年提供診斷證明書,以證明被保險人仍符合「長照狀態」,對於重度癱瘓難以移動的被保險人來說,無疑是麻煩的。
長照險的另一個缺點是可能會因為通膨或未來照顧成本上升,導致保額不足、保險金不夠用。
另外就是相對於其他險種,長照險的保費看起來不便宜。比如投保一個每月能給付3萬元的終身長照險(無還本設計),繳費20年期,50歲的年繳保費要3-6萬,如果60歲才投保,就又更貴了,不見得人人都能接受。長照險多少錢?可以保到幾歲?
長照保險怎麼買?要注意什麼?
1. 決定險種:長照、失扶、特定傷病,保障範圍各不同
2. 決定年期:根據規劃目的不同,打算保多久?保到幾歲?
年期共有三種:
建議根據您的狀況選擇:
2-1. 偏好定期者,一年 vs 定期
2-2. 偏好終身者,不還本 vs 保本型
3. 決定保額:根據照顧需求預估
雖然政府有針對失能者,設置「長照 2.0」 的補助方案,但對於大部分的家庭來說,補助的費用可能遠不及長照的實際開銷。
像是,如果被照顧者屬於輕度失能,在他人監督或輕度協助下,生活依然可以自理,僅需要聘請臨時照顧人員、安排到日間照護中心等,長照費用每個月大約需花費 1.5 - 2.5 萬新臺幣元左右。
而較嚴重失能者,行動及生活無法自理,需要長時間聘用照顧人員,或是入住安養機構,每個月的長照花費大約是 3 - 6 萬新臺幣元。
以上這些費用,還不包含輔具、醫療耗材等,一次性或每月固定支出。加上一次性或每月固定支出費用,並考量到被照顧者的需求和生理狀況,一般來說,照顧一位失能者,每月大約需要準備 2.5 - 8 萬新臺幣元的長照費用預算。
要怎麼挑長照險?
一、分期保險金至少超過 10 年
長照險有提供一次性照顧金及分期照顧金,前者只有領取一次,讓保戶可以紓解突來的經濟壓力,例如做為養護機構的保證金或是添購輪椅、電動床等醫療照護器材之用。後者則是定期給付,讓保戶可以支付每個月的看護費用或者其他生活所需,建議分期保險金至少超過 10 年。
二、是否有豁免保費機制
符合長照狀態或是一定失能程度,享有豁免保費機制,可以讓保障不間斷,並降低保費負擔。
三、看理賠認定標準
長照險是以「狀態」做為理賠標準,由專業醫生診斷保戶是否符合生理或認知功能障礙。至於認定標準,有些長照保單限於採用巴氏量表,但未必所有醫生都願意開立;有些則是除了巴氏量表,可以再納入其他標準,將其他各種專業評量表,也列入做為長照狀態的認定標準,可以打破過往長照險難以理賠的迷思。
四、視經濟能力選擇是否還本
長照險有還本與不還本兩種類型,喜歡保費有去有回的人,可以選擇兼具儲蓄與保障功能的長照險。
預算有限的人,可以考慮沒有還本機制,保費可便宜3到4成,消費者可以根據預算及壽險保障等需求,選擇投保還本或不還本的長照險。
預算有限的人,可以考慮沒有還本機制,保費可便宜3到4成,消費者可以根據預算及壽險保障等需求,選擇投保還本或不還本的長照險。
五、注意保障年期
一年期、短期商品需要注意能續保到幾歲,特別是需要注意契約的有效年期可能會影響到分期金的給付,即使是終身商品也應知道保單的最高年齡。
一年期、短期商品需要注意能續保到幾歲,特別是需要注意契約的有效年期可能會影響到分期金的給付,即使是終身商品也應知道保單的最高年齡。
01
終身長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
商品特色
適合對象
如果不幸得長期臥床,照顧的家人可能會無法工作、或是請看護也是不小的支出,為了減輕家人負擔,建議按照每月預估需要的照護金額來估算保額。
由於進入需要長照的階段,通常是一個漸進的過程,且比較後期了,所以一般建議在醫療險、重大傷疾病險等險種都完備後再考慮。此外由於長照險的保費並不低,應先有足夠的錢供退休生活,多餘的預算才考慮買保險,才不會本末倒置。
這個小組需要關注哪些面向?
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新優活人生長期照顧健康保險(JB)
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- 投保年齡15~70歲可投保
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- 投保額度1萬~10萬元
- 保障年期保障至100歲
精選說明詳情與試算 - 凱基人壽
享放心長期照顧終身健康保險(MAJIYA)
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精選說明詳情與試算
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17張市售保單02
終身長照險(保本型),理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態,身故或滿期可領回
商品特色
適合對象
如果不幸得長期臥床,照顧的家人可能會無法工作、或是請看護也是不小的支出,為了減輕家人負擔,建議按照每月預估需要的照護金額來估算保額。
由於進入需要長照的階段,通常是一個漸進的過程,且比較後期了,所以一般建議在醫療險、重大傷疾病險等險種都完備後再考慮。此外由於長照險的保費並不低,應先有足夠的錢供退休生活,多餘的預算才考慮買保險,才不會本末倒置。
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共21個商品
- 臺銀人壽
新樂活人生長期照顧終身保險(HV)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲30,180元/年- 純長照 (保本型),保障到110歲
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- 投保年齡15~70歲可投保
- 繳費年期10/15/20年期
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精選說明詳情與試算 - 國泰人壽
真心守護長期照顧終身保險(實物給付型保險商品)(VS8)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至99歲32,180元/年- 長照+完全失能 (保本型),保障至99歲
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- 投保年齡15~70歲可投保
- 繳費年期10/20年期
- 投保額度3000~9萬元
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精選說明詳情與試算 - 凱基人壽
享安心長期照顧終身保險(LEGOHG)
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- 身故或期滿給付總保費的1.06倍扣除已領保險金
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- 投保年齡15~65歲可投保
- 繳費年期10/20年期
- 投保額度6萬~120萬元
- 保障年期保障至100歲
精選說明詳情與試算 - 新光人壽
長照增安長期照顧終身保險(CGA)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲39,280元/年- 長照+完全失能 (保本型),保障至100歲,
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- 身故或期滿給付總保費的1.02倍扣除已領保險金
- 繳費期享長照或1-6失能豁免
- 投保年齡15~70歲可投保
- 繳費年期10/20/30年期
- 投保額度1萬~10萬元
- 保障年期保障至100歲
精選說明詳情與試算
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21張市售保單03
定期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
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新全心守護長期照顧健康保險(JE)
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精選說明詳情與試算 - 台灣人壽
守護85長期照顧定期健康保險(T08P0)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至85歲24,256元/年- 純長照,保障到85歲,最高給付16年
- 符合長照狀態或1~6級失能程度,豁免未到期保費
- 投保年齡15~70歲可投保
- 繳費年期10/15/20年期
- 投保額度1萬~10萬元
- 保障年期保障至85歲
精選說明詳情與試算 - 台灣人壽
金放心85長期照顧定期健康保險(T08N0)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至85歲40,592元/年- 純長照 (保本型),保障到85歲
- 每年給付,最高給付16年
- 身故或滿期給付總保費的1.06倍扣除已領保險金
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- 投保年齡15~70歲可投保
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- 投保額度1萬~10萬元
- 保障年期保障至85歲
精選說明詳情與試算 - 富邦人壽
順馨滿溢長期照顧定期健康保險(外溢保單)(LTM)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至84歲42,720元/年- 長照+完全失能,保障至84歲
- 月給付型,每年單利增額2%,對抗通膨
- 繳費期享長照或完全失能豁免
- 接種疫苗/健檢折1%
- 投保年齡0~65歲可投保
- 繳費年期10/20/30年期
- 投保額度5000~3萬元
- 保障年期保障至84歲
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10張市售保單04
一年期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
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如果不幸得長期臥床,照顧的家人可能會無法工作、或是請看護也是不小的支出,為了減輕家人負擔,建議按照每月預估需要的照護金額來估算保額。
由於進入需要長照的階段,通常是一個漸進的過程,且比較後期了,所以一般建議在醫療險、重大傷疾病險等險種都完備後再考慮。此外由於長照險的保費並不低,應先有足夠的錢供退休生活,多餘的預算才考慮買保險,才不會本末倒置。
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共5個商品
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自由配一年定期長期照顧健康保險(CFF)
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溢起守護定期健康保險附約(CF3)
找顧問繳1年期 保1萬元年齡/35 性別/女 保障期間/1年期150元/年- 投保年齡15~65歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度1萬元
- 保障年期保障1年
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5張市售保單05
失智險,理賠符合「認知功能障礙」的長照狀態
商品特色
適合對象
這是只理賠「認知功能障礙」部分的長照險,由於保障範圍比較針對性,適合有相關家族病史或特別擔心失智風險的民眾,可以搭配特定傷病購買。
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共4個商品
- 台灣人壽
全心全憶一年定期健康保險(YMDL)
找顧問繳1年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/1年期800元/年- 失智險+壽險,一年一約,保證續保至85歲
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- 未罹患認知功能障礙,也享有保險金額的30倍的壽險保障
- 投保年齡30~65歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度1萬~10萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算 - 台灣人壽
憶心溢意一年定期健康保險(YDL)
找顧問繳1年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/1年期904元/年- 失智險+壽險,一年一約,保證續保至85歲
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- 「認知功能障礙初期」給付保額3倍
- 「認知功能障礙」一次給付保額30倍,每年再給付保額12倍
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- 投保年齡30~65歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度1萬~10萬元
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4張市售保單FAQ常見問題
Q1
2024年長照險推薦哪些商品?