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長照險

內容目錄
  1. 長照險五大重點一次看
  2. 長照險是什麼? 需要嗎? 完整知識解析
  3. 長照險有哪些? 怎麼買? 多少錢? 保單商品比較與保費試算
  4. 熱搜長照險與各大保險公司長照險
  5. 長照險保什麼? 理賠給付項目一次看
  6. 長照險推薦!各家精選保單商品比較

長照險5大重點

  • 01

    長照險_圖卡01

    長照保險有哪些?    長期照顧險 特定傷病險 失能扶助險 認定標準 長期照顧狀態 罹患特定傷病 失能程度等級(註) 理賠方式 因為是以狀態判定 ,須每年複診證明 不用每年複診 因症狀固定, 不用每年複診 優點 只論狀態不論原因, 包含正常老化的情形 疾病定義明確 理賠標準明確 缺點 要達到中重度狀態 才理賠 不賠非疾病的情形 不包含正常老化情形 保費 高 中 低 適合對象 關心因老化、失智需要長期照顧者 有特定遺傳病史或擔心特定疾病者 擔心因意外或疾病失能需要被長期照顧者
  • 02

    長照險_圖卡02

    什麼是「長期照顧狀態」? 經專科醫師診斷有「生理功能障礙」或「認知功能障礙」之一。 「生理功能障礙」 依巴氏量表或其它臨床專業評量表判定, 下列6項日常生活自理能力中有3項以上需要他人協助: 1. 進食 2. 移位(由床移至椅子/輪椅) 3. 如廁 4. 沐浴 5. 平地行動(能操作輪椅或電動 輪椅) 6. 更衣(含義肢、支架) 「認知功能障礙」 判定為持續失智狀態且依臨床失智量表(CDR) 評估達中度以上。
  • 01

    長照險_圖卡03

    長照需要多少保額? 長照花費非常可觀,參考長期看護所需費用:  需求類型 每月費用 居家式 自行照顧:工作收入損失 外籍看護:2.5~3.5萬 本國看護:5~7萬 社區式 日間照顧:1.5~2萬 (不含接送、家人照顧、特殊器材) 機構式 安養機構:2.5~3.5萬 長照機構:3.5~5萬 護理之家:4~6萬  可用每月預估支出的照護金額來估算。 建議保額至少每月2萬元, 最好能達每月3~6萬較充足。
  • 02

    長照險_圖卡04

    買長照險要注意什麼?  免責期: 長照險、失能險都需要持續一段時間才能確認症狀,因此有「免責期」的設計 (多為3~6個月),在免責期間內保險公司不會理賠,免責期滿才會開始給付 (免責期間內的不會補發)。  給付次數上限: 條款都會寫有最高給付次數。根據衛福部統計,國人長照時間約7.3 年,越年輕時發生,則可能需要的長照時間更長,建議確保商品至少能達10年以上。
  • 03

    長照險_圖卡05

    長照怎麼規劃? 年輕 較容易復原 怕影響工作能力 失能保險需求高 高齡 不容易復原 仰賴他人照顧 長照保險需求高 不想拖累家人 為老後做準備 找 bobe.ai 顧問立即諮詢!

長期照顧險(長照險)是什麼?

當我們喪失自理能力、需要別人長期看護時,長照險可以提供長期穩定的資金,減輕家人的負擔,讓我們與家人的生活有所保障。
「長期照顧險」是理賠符合「長期照顧狀態」的保險,通常以每年或每月的方式定額給付保險金,每年需要複診證明仍然處於長照狀態。

什麼是長期照顧狀態?

「長期照顧狀態」指的是經專科醫師診斷,並經過一定時間後仍然符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」之一:
  •  
    「生理功能障礙」是依巴氏量表或其它臨床專業評量表判定,6項日常生活自理能力(進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣)中有3項以上需要他人協助。
  •  
    「認知功能障礙」為判定為持續失智狀態且依臨床失智量表(CDR) 評估達中度以上。
    長照險跟申請外籍看護一樣都使用巴氏量表,但條件是相對不困難的。申請外籍看護的條件是在全部10個項目中,未滿80歲長者要低於35分才可以 (分數越低,需依賴他人的程度越嚴重)。長照險則是只要6項中的任意3個項目有障礙就能啟動理賠,以下提供各項大概的障礙程度,可以自行評估一下:
    •  
      進食障礙:需要別人協助才能取食或穿脫進食輔具。
    •  
      移位障礙:需要別人協助才能移動到椅子或輪椅以上。
    •  
      如廁障礙:需要別人協助才能保持平衡上下廁所、整理衣物或使用衛生紙。
    •  
      沐浴障礙:需要別人協助才能完成盆浴或淋浴。
    •  
      平地行動障礙:需要別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
    •  
      更衣障礙:需要別人協助才能穿脫衣褲鞋襪 (包含義肢、支架)。
  

長照三寶:長照險、失能扶助險、特定傷病險,有什麼不同?

有很多情況都可能導致人無法正常生活、需要被長期看護,包含意外或疾病失能、失智、正常的老化退化等,因此關於長照相關的保險,並不只有「長期照顧險」!下面比較「長照險、特定傷病險、失能扶助險」之間的差異:
長期照顧險特定傷病險(類長照)失能扶助險(殘扶險)
認定標準以長期照顧狀態認定以條款載明之疾病認定以失能程度(失能等級)認定
理賠方式因為是以狀態判定,須每年複診證明不用每年複診因症狀固定,不用每年複診
優點只論狀態不論原因,包含正常老化的情形疾病定義明確理賠標準明確
缺點要達到中重度狀態才理賠不賠非疾病的情形不包含正常老化情形
保費
適合對象關心因老化、失智需要長期照顧者有特定遺傳病史或擔心特定疾病者擔心因意外或疾病失能需要被長期照顧者
一般來說,如果是擔心長壽風險,擔心老年失能失智需要人看護,那應該選擇長期照顧險,以狀態認定,不受限於原因。
而如果是有特定家族病史,覺得能縮小一下保障範圍,才建議選擇特定傷病險。
失能扶助險由於保費在幾年前經過停售與調漲,目前的商品選擇較少,但如果偏好定義明確的理賠方式,仍可以選購。
  

長照險是怎麼給付的?

經過「免責期」仍維持症狀,才會開始給付

長照商品有「免責期」設計,這是因為醫師需要經過一段時間,才能診斷這不是很快就能康復的暫時狀況,依法規定免責期不得超過6個月,比較常見的是90天。如果在90天內就康復了,就不會給付保險金。如果免責期過後仍然維持狀態,就會從那一天開始給付,前90天不算在內。

每年或每月給付,最高給付次數視條款規定

被保險人診斷為長照狀態且生存,會「每年」或「每月」給付一筆錢,由於看護費用是每月支出,因此大多人偏好「月給付型」的商品。不論是年或月給付,都是每年提供一次診斷證明。
條款會有規定最高給付的次數上限,目前大部分長照商品的給付上限是15-16年,以國人平均長照年數約8~10年來看算充足。但也要特別注意,終身險商品一般是到99-100歲,雖然對大多人來說相當於終身,但如果非常長壽活到超過100歲,100歲之後即使還沒達到次數上限,也不會再給付了,雖然發生機率較低,但購買前應該要知道。
  

失能險是怎麼給付的?

長照險與失能險理賠方式基本相同,主要差在認定條件不同。
  

如何準備長照失能風險?

隨著平均壽命越來越長,但卻不一定是健康地活著。又因為少子化,家庭照顧人力不足,日後萬一無法生活自理,不論是有人要離職照顧或是支付看護費用,都可能導致家庭經濟突然變得拮据。隨著高齡化,社會新聞履見長照悲歌,關於長照風險,我們可以依照發生的時期來談:
  •  
    青壯年長照風險:意外失能、疾病失能
    長照並不是老人的專利,青壯年佔失能者的六成!對於年輕人來說,導致失能的原因可能是疾病、家族遺傳、交通意外,輕的只是短期無法工作,重的就需要長期照顧。而年輕失能比起老年失能,需要面對更長的照顧時間,萬一沒有其他的收入來源,很可能讓整個家庭經濟陷入困境。因此最好有額度足夠的健康醫療保障,如果要投保長照保險,可以選擇給付年數較高的。
  •  
    中老年長照風險:疾病失能、老化衰退、失智風險
    疾病與衰老是幾乎每一個高齡者必經的課題,當年紀越來越老、機能退化至需要長期臥床,難免需要仰賴家人的照顧。雖然到了這個時期,子女大多已能經濟獨立,但如果需要重度照顧,可能仍有人需要暫停工作、或是得承擔聘請看護或是長照機構的費用。為了避免造成家人負擔而內心愧疚,除了提早為自己儲備老年需要的錢外,提早規劃長照保險也能分擔經濟問題。
一般人是在步入中年,才開始關心長照風險,但如果已經有慢性病或三高族群,想要投保長照險就很困難,因此盡可能趁健康時準備為佳。
  

長照保險,要保定期還是終身? 還本不還本?

目前定期保險最高就是提供到85歲左右的保障,這是指市場續保年齡最高的商品,大多數商品是保到70歲左右。如果可以接受高齡風險自留,萬一不幸發生,能以存款來應付的話,定期保險就可以了。但很多想保長照險的人,其實擔心的就是長壽但不健康的風險,特別是退化失能、失智,主要好發於高齡,如果希望有85歲以後的保障,則需要投保終身險。
而影響保費高低還有一個重要的因素,就是「保本設計」,也就是很多人在問的還本不還本。有保本設計的長照險,如果中途身故、或到滿期為止,只要理賠的保險金低於保費,就會退還差額。也就是能保證你領到的保險金,至少會超出你總共交的錢。有些人會把這類商品理解成「長照險+儲蓄」,好比你把保費存在保險公司 (要存到100歲) 用這筆錢的利息來支撐整個保障期間的保障,因此保費就會高很多,適合預算充裕的人。
不論是哪種設計都有好處,但投保時要特別要注意大多健康保單是「沒有解約金」的,因為在定價時已經將「脫退率」考慮進去了!考慮脫退率就是指如果有人中途失效或解約,那麼他們已經繳的保費就不會退還給他,而是當成補貼其他保戶了,因此會讓保費的定價比較便宜(只要你不是中途解約的那個人!)。因此在投保前,一定要確保自己有辦法繳完,才不會有損失喔!
讓bobe.ai顧問幫您double check!精挑細選!

長照險市售保單有哪些?
該怎麼挑?

自行比較商品與試算
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長照險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算

我們將長照險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成7個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01

失能險,保障意外失能、疾病失能

失能險,保障意外失能、疾病失能

商品特色

  •  
    理賠因意外或疾病導致的失能,以「失能等級」為理賠認定標準。
  •  
    多為一次給付及定期給付,讓每月能有穩定的照護金補貼。

適合對象

  •  
    擔心疾病失能風險的人
    在失能人口中,有過半是因為疾病失能,如果擔心意外險的師能保障無法應對,可以投保失能險。
  •  
    職業風險較高的青壯年
    如果不幸遭遇嚴重失能,影響終身工作能力,失能險能提供生活補貼。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    保障範圍:並非每個商品都是保1-11級,有些只給付較嚴重的等級,如1-6級、1-4級。
  •  
    免責期間:由於需要判定被保險人的失能症狀固定,商品有免責期。
  •  
    豁免保費:建議優先選擇有豁免保費機制的商品,讓保險更保險。
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02

一年期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態

一年期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態

商品特色

  •  
    長照險可理賠「長期照顧狀態」,包含因為生理功能障礙而失去生活自理能力、或因認知功能障礙而有分辨障礙,是以長照狀態認定而非疾病或失能等級。
  •  
    多為一次給付及定期給付,讓每月能有穩定的照護金補貼。
  •  
    一年期商品是自然費率,保費會隨著年齡增加,年輕保費便宜,負擔比定期/終身保險低。

適合對象

  •  
    希望老後不造成家人照顧負擔
    如果不幸得長期臥床,照顧的家人可能會無法工作、或是請看護也是不小的支出,為了減輕家人負擔,建議按照每月預估需要的照護金額來估算保額。
  •  
    其他險種都已規劃完備,且退休金無虞者
    由於進入需要長照的階段,通常是一個漸進的過程,且比較後期了,所以一般建議在醫療險、重大傷疾病險等險種都完備後再考慮。此外由於長照險的保費並不低,應先有足夠的錢供退休生活,多餘的預算才考慮買保險,才不會本末倒置。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    保險金額:可以根據每月收入或家庭開銷來規劃,也可以根據聘請看護或長照中心的每月費用來估算。
  •  
    年給付或月給付:給付的頻率高,對保戶來說會比較方便,建議優先選擇能每月給付的商品。
  •  
    給付次數上限:根據衛福部統計,國人長照時間約7.3 年,越年輕時發生,則可能需要的長照時間更長,建議確保商品給付至少能達至少10年以上。
  •  
    免責期間:由於需要判定被保險人的狀態是長期性的,商品有免責期,需要經醫師判斷症狀固定後才會理賠,常見長照險的免責期間為90天。
  •  
    豁免保費:建議優先選擇有豁免保費機制的商品,讓保險更保險。
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03

定期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態

定期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態

商品特色

  •  
    長照險可理賠「長期照顧狀態」,包含因為生理功能障礙而失去生活自理能力、或因認知功能障礙而有分辨障礙,是以長照狀態認定而非疾病或失能等級。
  •  
    多為一次給付及定期給付,讓每月能有穩定的照護金補貼。
  •  
    定期長照險的保費是每年固定的,有10/20年期,也有保障到65-85歲左右的商品。

適合對象

  •  
    希望老後不造成家人照顧負擔
    如果不幸得長期臥床,照顧的家人可能會無法工作、或是請看護也是不小的支出,為了減輕家人負擔,建議按照每月預估需要的照護金額來估算保額。
  •  
    其他險種都已規劃完備,且退休金無虞者
    由於進入需要長照的階段,通常是一個漸進的過程,且比較後期了,所以一般建議在醫療險、重大傷疾病險等險種都完備後再考慮。此外由於長照險的保費並不低,應先有足夠的錢供退休生活,多餘的預算才考慮買保險,才不會本末倒置。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    保險金額:可以根據每月收入或家庭開銷來規劃,也可以根據聘請看護或長照中心的每月費用來估算。
  •  
    年給付或月給付:給付的頻率高,對保戶來說會比較方便,建議優先選擇能每月給付的商品。
  •  
    給付次數上限:根據衛福部統計,國人長照時間約7.3 年,越年輕時發生,則可能需要的長照時間更長,建議確保商品給付至少能達至少10年以上。
  •  
    免責期間:由於需要判定被保險人的狀態是長期性的,商品有免責期,需要經醫師判斷症狀固定後才會理賠,常見長照險的免責期間為90天。
  •  
    豁免保費:建議優先選擇有豁免保費機制的商品,讓保險更保險。
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長照險保什麼? 理賠給付項目一次看

我們整理全台保險公司的長照險商品後,發現目前市面上「長照險」有提供的保障類別大致有這幾個:

長照險推薦!各家精選保單商品比較

FAQ常見問題

2023年長照險推薦哪些商品?