長照險

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長照險五大重點一次看

長照險是什麼? 需要嗎? 完整知識解析

長照險有哪些? 怎麼買? 多少錢? 保單商品比較與保費試算

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長照險保什麼? 理賠給付項目一次看

長照險推薦！各家精選保單商品比較

長照險5大重點

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長期照顧險(長照險)是什麼？

當我們喪失自理能力、需要別人長期看護時，長照險可以提供長期穩定的資金，減輕家人的負擔，讓我們與家人的生活有所保障。
「長期照顧險」是理賠符合「長期照顧狀態」的保險，通常以每年或每月的方式定額給付保險金，每年需要複診證明仍然處於長照狀態。

什麼是長期照顧狀態?

「長期照顧狀態」指的是經專科醫師診斷，並經過一定時間後仍然符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」之一：

「生理功能障礙」是依巴氏量表或其它臨床專業評量表判定，6項日常生活自理能力（進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣）中有3項以上需要他人協助。
「認知功能障礙」為判定為持續失智狀態且依臨床失智量表(CDR) 評估達中度以上。

長照險跟申請外籍看護一樣都使用巴氏量表，但條件是相對不困難的。申請外籍看護的條件是在全部10個項目中，未滿80歲長者要低於35分才可以 (分數越低，需依賴他人的程度越嚴重)。長照險則是只要6項中的任意3個項目有障礙就能啟動理賠，以下提供各項大概的障礙程度，可以自行評估一下：
- 進食障礙：需要別人協助才能取食或穿脫進食輔具。
- 移位障礙：需要別人協助才能移動到椅子或輪椅以上。
- 如廁障礙：需要別人協助才能保持平衡上下廁所、整理衣物或使用衛生紙。
- 沐浴障礙：需要別人協助才能完成盆浴或淋浴。
- 平地行動障礙：需要別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
- 更衣障礙：需要別人協助才能穿脫衣褲鞋襪 (包含義肢、支架)。

長照三寶：長照險、失能扶助險、特定傷病險，有什麼不同？

有很多情況都可能導致人無法正常生活、需要被長期看護，包含意外或疾病失能、失智、正常的老化退化等，因此關於長照相關的保險，並不只有「長期照顧險」！下面比較「長照險、特定傷病險、失能扶助險」之間的差異：

	長期照顧險	特定傷病險(類長照)	失能扶助險(殘扶險)
認定標準	以長期照顧狀態認定	以條款載明之疾病認定	以失能程度(失能等級)認定
理賠方式	因為是以狀態判定，須每年複診證明	不用每年複診	因症狀固定，不用每年複診
優點	只論狀態不論原因，包含正常老化的情形	疾病定義明確	理賠標準明確
缺點	要達到中重度狀態才理賠	不賠非疾病的情形	不包含正常老化情形
保費	高	中	低
適合對象	關心因老化、失智需要長期照顧者	有特定遺傳病史或擔心特定疾病者	擔心因意外或疾病失能需要被長期照顧者

一般來說，如果是擔心長壽風險，擔心老年失能失智需要人看護，那應該選擇長期照顧險，以狀態認定，不受限於原因。
而如果是有特定家族病史，覺得能縮小一下保障範圍，才建議選擇特定傷病險。
失能扶助險由於保費在幾年前經過停售與調漲，目前的商品選擇較少，但如果偏好定義明確的理賠方式，仍可以選購。

長照險是怎麼給付的？

經過「免責期」仍維持症狀，才會開始給付

長照商品有「免責期」設計，這是因為醫師需要經過一段時間，才能診斷這不是很快就能康復的暫時狀況，依法規定免責期不得超過6個月，比較常見的是90天。如果在90天內就康復了，就不會給付保險金。如果免責期過後仍然維持狀態，就會從那一天開始給付，前90天不算在內。

每年或每月給付，最高給付次數視條款規定

被保險人診斷為長照狀態且生存，會「每年」或「每月」給付一筆錢，由於看護費用是每月支出，因此大多人偏好「月給付型」的商品。不論是年或月給付，都是每年提供一次診斷證明。

條款會有規定最高給付的次數上限，目前大部分長照商品的給付上限是15-16年，以國人平均長照年數約8~10年來看算充足。但也要特別注意，終身險商品一般是到99-100歲，雖然對大多人來說相當於終身，但如果非常長壽活到超過100歲，100歲之後即使還沒達到次數上限，也不會再給付了，雖然發生機率較低，但購買前應該要知道。

失能險是怎麼給付的？

長照險與失能險理賠方式基本相同，主要差在認定條件不同。

如何準備長照失能風險？

隨著平均壽命越來越長，但卻不一定是健康地活著。又因為少子化，家庭照顧人力不足，日後萬一無法生活自理，不論是有人要離職照顧或是支付看護費用，都可能導致家庭經濟突然變得拮据。隨著高齡化，社會新聞履見長照悲歌，關於長照風險，我們可以依照發生的時期來談：

青壯年長照風險：意外失能、疾病失能
長照並不是老人的專利，青壯年佔失能者的六成！對於年輕人來說，導致失能的原因可能是疾病、家族遺傳、交通意外，輕的只是短期無法工作，重的就需要長期照顧。而年輕失能比起老年失能，需要面對更長的照顧時間，萬一沒有其他的收入來源，很可能讓整個家庭經濟陷入困境。因此最好有額度足夠的健康醫療保障，如果要投保長照保險，可以選擇給付年數較高的。
中老年長照風險：疾病失能、老化衰退、失智風險
疾病與衰老是幾乎每一個高齡者必經的課題，當年紀越來越老、機能退化至需要長期臥床，難免需要仰賴家人的照顧。雖然到了這個時期，子女大多已能經濟獨立，但如果需要重度照顧，可能仍有人需要暫停工作、或是得承擔聘請看護或是長照機構的費用。為了避免造成家人負擔而內心愧疚，除了提早為自己儲備老年需要的錢外，提早規劃長照保險也能分擔經濟問題。

一般人是在步入中年，才開始關心長照風險，但如果已經有慢性病或三高族群，想要投保長照險就很困難，因此盡可能趁健康時準備為佳。

長照保險，要保定期還是終身? 還本不還本?

目前定期保險最高就是提供到85歲左右的保障，這是指市場續保年齡最高的商品，大多數商品是保到70歲左右。如果可以接受高齡風險自留，萬一不幸發生，能以存款來應付的話，定期保險就可以了。但很多想保長照險的人，其實擔心的就是長壽但不健康的風險，特別是退化失能、失智，主要好發於高齡，如果希望有85歲以後的保障，則需要投保終身險。

而影響保費高低還有一個重要的因素，就是「保本設計」，也就是很多人在問的還本不還本。有保本設計的長照險，如果中途身故、或到滿期為止，只要理賠的保險金低於保費，就會退還差額。也就是能保證你領到的保險金，至少會超出你總共交的錢。有些人會把這類商品理解成「長照險+儲蓄」，好比你把保費存在保險公司 (要存到100歲) 用這筆錢的利息來支撐整個保障期間的保障，因此保費就會高很多，適合預算充裕的人。

不論是哪種設計都有好處，但投保時要特別要注意大多健康保單是「沒有解約金」的，因為在定價時已經將「脫退率」考慮進去了！考慮脫退率就是指如果有人中途失效或解約，那麼他們已經繳的保費就不會退還給他，而是當成補貼其他保戶了，因此會讓保費的定價比較便宜（只要你不是中途解約的那個人！）。因此在投保前，一定要確保自己有辦法繳完，才不會有損失喔！

長照險市售保單有哪些？
該怎麼挑？

長照險有哪些？怎麼買？多少錢？保單商品比較與保費試算

我們將長照險商品根據保障範圍、保障年期等不同，分成7個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求，往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。

失能險，保障意外失能、疾病失能

商品特色

理賠因意外或疾病導致的失能，以「失能等級」為理賠認定標準。
多為一次給付及定期給付，讓每月能有穩定的照護金補貼。

適合對象

擔心疾病失能風險的人：
在失能人口中，有過半是因為疾病失能，如果擔心意外險的師能保障無法應對，可以投保失能險。
職業風險較高的青壯年：
如果不幸遭遇嚴重失能，影響終身工作能力，失能險能提供生活補貼。

這個小組需要關注哪些面向？

保障範圍：並非每個商品都是保1-11級，有些只給付較嚴重的等級，如1-6級、1-4級。
免責期間：由於需要判定被保險人的失能症狀固定，商品有免責期。
豁免保費：建議優先選擇有豁免保費機制的商品，讓保險更保險。

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一年期長照險，理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態

商品特色

長照險可理賠「長期照顧狀態」，包含因為生理功能障礙而失去生活自理能力、或因認知功能障礙而有分辨障礙，是以長照狀態認定而非疾病或失能等級。
多為一次給付及定期給付，讓每月能有穩定的照護金補貼。
一年期商品是自然費率，保費會隨著年齡增加，年輕保費便宜，負擔比定期/終身保險低。

適合對象

希望老後不造成家人照顧負擔：
如果不幸得長期臥床，照顧的家人可能會無法工作、或是請看護也是不小的支出，為了減輕家人負擔，建議按照每月預估需要的照護金額來估算保額。
其他險種都已規劃完備，且退休金無虞者：
由於進入需要長照的階段，通常是一個漸進的過程，且比較後期了，所以一般建議在醫療險、重大傷疾病險等險種都完備後再考慮。此外由於長照險的保費並不低，應先有足夠的錢供退休生活，多餘的預算才考慮買保險，才不會本末倒置。

這個小組需要關注哪些面向？

保險金額：可以根據每月收入或家庭開銷來規劃，也可以根據聘請看護或長照中心的每月費用來估算。
年給付或月給付：給付的頻率高，對保戶來說會比較方便，建議優先選擇能每月給付的商品。
給付次數上限：根據衛福部統計，國人長照時間約7.3 年，越年輕時發生，則可能需要的長照時間更長，建議確保商品給付至少能達至少10年以上。
免責期間：由於需要判定被保險人的狀態是長期性的，商品有免責期，需要經醫師判斷症狀固定後才會理賠，常見長照險的免責期間為90天。
豁免保費：建議優先選擇有豁免保費機制的商品，讓保險更保險。

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定期長照險，理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態

商品特色

長照險可理賠「長期照顧狀態」，包含因為生理功能障礙而失去生活自理能力、或因認知功能障礙而有分辨障礙，是以長照狀態認定而非疾病或失能等級。
多為一次給付及定期給付，讓每月能有穩定的照護金補貼。
定期長照險的保費是每年固定的，有10/20年期，也有保障到65-85歲左右的商品。

適合對象

希望老後不造成家人照顧負擔：
如果不幸得長期臥床，照顧的家人可能會無法工作、或是請看護也是不小的支出，為了減輕家人負擔，建議按照每月預估需要的照護金額來估算保額。
其他險種都已規劃完備，且退休金無虞者：
由於進入需要長照的階段，通常是一個漸進的過程，且比較後期了，所以一般建議在醫療險、重大傷疾病險等險種都完備後再考慮。此外由於長照險的保費並不低，應先有足夠的錢供退休生活，多餘的預算才考慮買保險，才不會本末倒置。