長照險
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長照險重點必知
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長照險該買嗎?我需要長照險嗎?
隨著台灣進入超高齡社會,人口結構的改變使得長照成為一個重要的議題。
根據衛福部估計,2026年台灣需要長期照顧的人數將超過100萬,而老人平均需要照顧時間約為8~10年,其中有65%的老人需要依賴他人照顧。目前台灣的家庭照顧者平均每天花費11小時在照顧上,並且照顧時間長達7年至8年。儘管台灣有長照2.0制度提供基本保障服務,但補助金額和對象相對有限,在這樣的背景下,長照險是一個值得思考的選擇。
長照往往不是一個人,而是整個家庭的問題,如果擔心造成子女的負擔,可以考慮長照險,並趁健康時投保,以免因有慢性病等原因被拒保。特別是年齡已達55~65歲的族群,應把握最後的投保時機,思考自己是否有長照險的需求。而為人子女者,面對父母逐漸步入高齡,如果開始有風險意識、擔憂自己無法承擔照護風險,也不妨幫父母規畫長期照顧險,不怕一萬就怕萬一,為自己與家人的未來做好風險防範。
長照險是什麼?失能險又是什麼?我該看哪種?
長照險是近年來新興的險種,專門保障「需長期照顧的狀態」,它能在被保險人喪失生活自理能力時提供保險金,可用來請看護或是分擔家人的照顧負擔。但你可能還聽說過失能險、失扶險(殘扶險)、失智險、特定傷病險之類的,他們提供的保障的範圍各不同,下面讓我們一一說明:
- 長期照顧險:推薦關注衰老問題者投保
以「長期照顧狀態」為理賠標準,以「狀態」判定,不論導致這個狀態的原因是疾病、意外還是自然退化所造成,適合擔心老化、失智需要他人長期照顧者。
一般都提供「定期、多次給付的保險金」,可用來緩解長期照顧支出。 - 特定傷病險(類長照):有特定家族病史的人可考慮
以「條款定義的特定傷病」為理賠標準,適合因家庭原因擔心特定疾病者。
一般都提供「一次性的保險金」,建議投保較高的保額,以免不敷長期花用。 - 失智險:推薦關注失智問題者投保
以「長期照顧狀態」中的「認知功能障礙」為理賠標準,適合擔心失智更甚於生理功能仗義的人。
一般都提供「定期、多次給付的保險金」,可用來緩解長期照顧支出。 - 更多相關知識看 長照險、失能險有什麼不同?
因為上述險種的保障範圍不同,基於保障範圍的廣度考量,建議優先考慮「長期照顧險」與「失能扶助險」。
長照/失能怎麼賠?給付項目有哪些?
長期照顧險是以「長期照顧狀態」來認定理賠,又分為生理功能障礙、認知功能障礙。而失能險是以「失能等級表」來認定理賠,依據身體部位分成9大類,兩者具體細節可以看長照險、失能險有什麼不同?。
理賠的方式分成「一次金」與「分期金(又稱扶助金)」兩種,只要經診斷符合理賠標準後,就能理賠。一次金只能理賠一次,而分期金會依條款約定的方式 (年/月) 定期給付,有給付次數上限。
有一個差異是因為長照是看狀態,而狀態可能會改變,所以需要每年提供複診證明,若給付期間被保險人不再符合長照狀態,即暫停給付。而失能險需經6個月治療後判定,理論上症狀已經固定,因此不需要再複診證明之。了解更多長照/失能險給付項目
長照險有什麼缺點?
長照險的缺點之一是需要每年提供診斷證明書,以證明被保險人仍符合「長照狀態」,對於重度癱瘓難以移動的被保險人來說,無疑是麻煩的。
長照險的另一個缺點是可能會因為通膨或未來照顧成本上升,導致保額不足、保險金不夠用。
另外就是相對於其他險種,長照險的保費看起來不便宜。比如投保一個每月能給付3萬元的終身長照險(無還本設計),繳費20年期,50歲的年繳保費要3-6萬,如果60歲才投保,就又更貴了,不見得人人都能接受。長照險多少錢?可以保到幾歲?
長照保險怎麼買?要注意什麼?
1. 決定險種:長照、失扶、特定傷病,保障範圍各不同
2. 決定年期:根據規劃目的不同,打算保多久?保到幾歲?
年期共有三種:
建議根據您的狀況選擇:
2-1. 偏好定期者,一年 vs 定期
2-2. 偏好終身者,不還本 vs 保本型
3. 決定保額:根據照顧需求預估
雖然政府有針對失能者,設置「長照 2.0」 的補助方案,但對於大部分的家庭來說,補助的費用可能遠不及長照的實際開銷。
像是,如果被照顧者屬於輕度失能,在他人監督或輕度協助下,生活依然可以自理,僅需要聘請臨時照顧人員、安排到日間照護中心等,長照費用每個月大約需花費 1.5 - 2.5 萬新臺幣元左右。
而較嚴重失能者,行動及生活無法自理,需要長時間聘用照顧人員,或是入住安養機構,每個月的長照花費大約是 3 - 6 萬新臺幣元。
以上這些費用,還不包含輔具、醫療耗材等,一次性或每月固定支出。加上一次性或每月固定支出費用,並考量到被照顧者的需求和生理狀況,一般來說,照顧一位失能者,每月大約需要準備 2.5 - 8 萬新臺幣元的長照費用預算。
要怎麼挑長照險?
一、分期保險金至少超過 10 年
長照險有提供一次性照顧金及分期照顧金,前者只有領取一次,讓保戶可以紓解突來的經濟壓力,例如做為養護機構的保證金或是添購輪椅、電動床等醫療照護器材之用。後者則是定期給付,讓保戶可以支付每個月的看護費用或者其他生活所需,建議分期保險金至少超過 10 年。
二、是否有豁免保費機制
符合長照狀態或是一定失能程度,享有豁免保費機制,可以讓保障不間斷,並降低保費負擔。
三、看理賠認定標準
長照險是以「狀態」做為理賠標準,由專業醫生診斷保戶是否符合生理或認知功能障礙。至於認定標準,有些長照保單限於採用巴氏量表,但未必所有醫生都願意開立;有些則是除了巴氏量表,可以再納入其他標準,將其他各種專業評量表,也列入做為長照狀態的認定標準,可以打破過往長照險難以理賠的迷思。
四、視經濟能力選擇是否還本
長照險有還本與不還本兩種類型,喜歡保費有去有回的人,可以選擇兼具儲蓄與保障功能的長照險。
預算有限的人,可以考慮沒有還本機制,保費可便宜3到4成,消費者可以根據預算及壽險保障等需求,選擇投保還本或不還本的長照險。
預算有限的人,可以考慮沒有還本機制,保費可便宜3到4成,消費者可以根據預算及壽險保障等需求,選擇投保還本或不還本的長照險。
五、仔細查看其他條款細節
01
終身長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
商品特色
適合對象
如果不幸得長期臥床,照顧的家人可能會無法工作、或是請看護也是不小的支出,為了減輕家人負擔,建議按照每月預估需要的照護金額來估算保額。
由於進入需要長照的階段,通常是一個漸進的過程,且比較後期了,所以一般建議在醫療險、重大傷疾病險等險種都完備後再考慮。此外由於長照險的保費並不低,應先有足夠的錢供退休生活,多餘的預算才考慮買保險,才不會本末倒置。
這個小組需要關注哪些面向?
共17個商品
- 中國人壽
享放心長期照顧終身健康保險(MAJIYA)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲24,120元/年- 保障至100歲
- 完全失能及因意外致第二至三級失能程度,給付長照一次金及分期金
- 符合「長期照顧狀態」或致成「第1 ~6級失能」,豁免未到期保費
- 投保年齡15~65歲可投保
- 繳費年期10/20年期
- 投保額度5000~10萬元
- 保障年期保障至100歲
精選說明詳情與試算 - 新光人壽
長照心安長期照顧終身健康保險(BIA)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至99歲年齡/35 性別/女 保障期間/至99歲24,340元/年- 保障至99歲
- 「完全失能」給付長照分期金
- 符合「長期照顧狀態」或致成「第1 ~6級失能」,豁免未到期保費
- 投保年齡15~70歲可投保
- 繳費年期10/15/20年期
- 投保額度1萬~10萬元
- 保障年期保障至99歲
精選說明詳情與試算
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17張市售保單02
終身長照險(保本型),理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態,身故或滿期可領回
商品特色
適合對象
如果不幸得長期臥床,照顧的家人可能會無法工作、或是請看護也是不小的支出,為了減輕家人負擔,建議按照每月預估需要的照護金額來估算保額。
由於進入需要長照的階段,通常是一個漸進的過程,且比較後期了,所以一般建議在醫療險、重大傷疾病險等險種都完備後再考慮。此外由於長照險的保費並不低,應先有足夠的錢供退休生活,多餘的預算才考慮買保險,才不會本末倒置。
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共18個商品
- 國泰人壽
真心守護長期照顧終身保險(實物給付型保險商品)(VS8)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至99歲年齡/35 性別/女 保障期間/至99歲32,180元/年- 長期照顧或完全失能保障,提供最多16年的保險給付
- 提供長期照顧服務,結合優質照顧廠商,老年照顧好安心
- 身故或祝壽,給付年繳應繳保險費總額的1.05倍扣除已領保險金之餘額
- 投保年齡15~70歲可投保
- 繳費年期10/20年期
- 投保額度3000~9萬元
- 保障年期保障至99歲
精選說明詳情與試算 - 中國人壽
享安心長期照顧終身保險(LEGOHG)
找顧問繳20年期 保24萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲38,928元/年- 保障至100歲
- 完全失能及因意外致第二至三級失能程度,給付長照一次金及分期金
- 符合「長期照顧狀態」或致成「第1 ~6級失能」,豁免未到期保費
- 身故或祝壽,給付年繳應繳保險費總額的1.06倍扣除已領保險金之餘額
- 投保年齡15~65歲可投保
- 繳費年期10/20年期
- 投保額度6萬~120萬元
- 保障年期保障至100歲
精選說明詳情與試算
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18張市售保單03
定期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
商品特色
適合對象
如果不幸得長期臥床,照顧的家人可能會無法工作、或是請看護也是不小的支出,為了減輕家人負擔,建議按照每月預估需要的照護金額來估算保額。
由於進入需要長照的階段,通常是一個漸進的過程,且比較後期了,所以一般建議在醫療險、重大傷疾病險等險種都完備後再考慮。此外由於長照險的保費並不低,應先有足夠的錢供退休生活,多餘的預算才考慮買保險,才不會本末倒置。
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共9個商品
- 台灣人壽
守護85長期照顧定期健康保險(T08P0)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至85歲年齡/35 性別/女 保障期間/至85歲24,256元/年- 保障至100歲
- 長照一次金滿足長照初期需求,長照分期金維持長照期間水平
- 符合「長期照顧狀態」或因疾病或意外導致1~6級失能程度,豁免未到期保費
- 投保年齡15~70歲可投保
- 繳費年期10/15/20年期
- 投保額度1萬~10萬元
- 保障年期保障至85歲
精選說明詳情與試算 - 新光人壽
好時光長期照顧定期健康保險(ILA)
找顧問繳10年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/10年期年齡/35 性別/女 保障期間/10年期1,840元/年- 10年期定期險,期滿不用健告,保證更約
- 長期照顧或完全失能保障,提供最多16年的保險給付
- 符合「長期照顧狀態」,豁免未到期保費
- 投保年齡15~45歲可投保
- 繳費年期10年期
- 投保額度1萬~10萬元
- 保障年期保障10年
精選說明詳情與試算
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9張市售保單04
失能險,保障意外失能、疾病失能
商品特色
適合對象
在失能人口中,有過半是因為疾病失能,如果擔心意外險的師能保障無法應對,可以投保失能險。
如果不幸遭遇嚴重失能,影響終身工作能力,失能險能提供生活補貼。
這個小組需要關注哪些面向?
共8個商品
- 保誠人壽
鑫幸福定期保險(ADMRTB1)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至66歲年齡/35 性別/女 保障期間/至66歲16,426元/年- 1~4級失能收入補償保險金,支持日常所需
- 因疾病或傷害致1~4級失能程度,豁免未到期保費
- 保單期滿領回滿期保險金,資金靈活運用
- 投保年齡20~55歲可投保
- 繳費年期10/15/20年期
- 投保額度1萬~10萬元
- 保障年期保障至66歲
精選說明詳情與試算 - 安達人壽
一路相挺一年定期失能扶助保險
找顧問繳1年期 保100萬元年齡/35 性別/女 保障期間/1年期 首續期保費/續期年齡/35 性別/女 保障期間/1年期 首續期保費/續期440元/年- 投保年齡3~65歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度30萬~200萬元
- 保障年期保障1年
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8張市售保單05
一年期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
商品特色
適合對象
如果不幸得長期臥床,照顧的家人可能會無法工作、或是請看護也是不小的支出,為了減輕家人負擔,建議按照每月預估需要的照護金額來估算保額。
由於進入需要長照的階段,通常是一個漸進的過程,且比較後期了,所以一般建議在醫療險、重大傷疾病險等險種都完備後再考慮。此外由於長照險的保費並不低,應先有足夠的錢供退休生活,多餘的預算才考慮買保險,才不會本末倒置。
這個小組需要關注哪些面向?
共6個商品
- 國泰人壽
自由配一年定期健康保險附約(CFL)
找顧問繳1年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/1年期年齡/35 性別/女 保障期間/1年期298元/年- 一年期附約保費親民,繳費至74歲,續保可至75歲
- 因意外致需長期照顧,一次給付長期照顧復健保險金
- 投保年齡15~54歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度1萬~5萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算 - 全球人壽
全面醫靠長期照顧一年期健康保險附約(XTC)
找顧問繳1年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/1年期 長照分期金給付年期/5年齡/35 性別/女 保障期間/1年期 長照分期金給付年期/51,640元/年- 一年期附約保費親民,繳費至74歲,續保可至75歲
- 提供短期照顧金及手術醫療保險金
- 長期照顧分期保險金給付期間可依需求選擇5/10/15/20年
- 投保年齡16~65歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度1萬~5萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算
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6張市售保單06
失智險,理賠符合「認知功能障礙」的長照狀態
商品特色
適合對象
這是只理賠「認知功能障礙」部分的長照險,由於保障範圍比較針對性,適合有相關家族病史或特別擔心失智風險的民眾,可以搭配特定傷病購買。
這個小組需要關注哪些面向?
共5個商品
- 台灣人壽
全心全憶一年定期健康保險(YMDL)
找顧問繳1年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/1年期年齡/35 性別/女 保障期間/1年期800元/年- 「認知功能障礙初期」給付保險金額的3倍
- 未罹患認知功能障礙,也享有保險金額的30倍的壽險保障
- 「認知功能障礙」每年給付保險金額的12倍(最高給付16年)
- 「認知功能障礙」一次給付保險金額的30倍
- 投保年齡30~65歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度1萬~10萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算 - 國泰人壽
新智樂活認知功能障礙定期健康保險(實物給付型保險商品)(JD2)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至85歲年齡/35 性別/女 保障期間/至85歲17,260元/年- 走路計步等外溢機制達標,就能獲得保障增額
- 健康回饋保險金,無理賠年年領取保額的10%
- 給付方式2擇1,提供保險金給付或長期照顧服務(實物給付)
- 投保年齡21~65歲可投保
- 繳費年期10/20年期
- 投保額度1萬~9萬元
- 保障年期保障至85歲
精選說明詳情與試算
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5張市售保單07
其他長照險
共4個商品
- 全球人壽
好照85定期健康保險(LCD)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至85歲年齡/35 性別/女 保障期間/至85歲16,520元/年- 意外致1~6級失能或初次罹患嚴重傷病,每月給付生活扶助金
- 生活扶助金依給付年度階梯式提升,最高每月給付 1.25 倍保險金額
- 繳費期滿後,初次申領各項保險金按應給付之保險金加値20%
- 投保年齡0~60歲可投保
- 繳費年期10~30年期
- 投保額度1萬~10萬元
- 保障年期保障至85歲
精選說明詳情與試算 - 中國人壽
心安心照護終身保險(LEGOEG)
找顧問繳20年期 保96萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲39,744元/年- 保障至100歲
- 罹患特定12項特定傷病,給付照護扶助保險金
- 符合「特定傷病」或致成「第1 ~3級失能」,豁免未到期保費
- 身故或祝壽,給付年繳應繳保險費總額的1.06倍扣除已領保險金之餘額
- 投保年齡0~65歲可投保
- 繳費年期10/20/30年期
- 投保額度50萬~500萬元
- 保障年期保障至100歲
精選說明詳情與試算
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4張市售保單FAQ常見問題
Q1
2023年長照險推薦哪些商品?