長照險
內容目錄
長照險5大重點
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長照險_圖卡05
長期照顧險(長照險)是什麼?
當我們喪失自理能力、需要別人長期看護時,長照險可以提供長期穩定的資金,減輕家人的負擔,讓我們與家人的生活有所保障。
「長期照顧險」是理賠符合「長期照顧狀態」的保險,通常以每年或每月的方式定額給付保險金,每年需要複診證明仍然處於長照狀態。
「長期照顧險」是理賠符合「長期照顧狀態」的保險,通常以每年或每月的方式定額給付保險金,每年需要複診證明仍然處於長照狀態。
什麼是長期照顧狀態?
「長期照顧狀態」指的是經專科醫師診斷,並經過一定時間後仍然符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」之一:
- 「生理功能障礙」是依巴氏量表或其它臨床專業評量表判定,6項日常生活自理能力(進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣)中有3項以上需要他人協助。
- 「認知功能障礙」為判定為持續失智狀態且依臨床失智量表(CDR) 評估達中度以上。長照險跟申請外籍看護一樣都使用巴氏量表,但條件是相對不困難的。申請外籍看護的條件是在全部10個項目中,未滿80歲長者要低於35分才可以 (分數越低,需依賴他人的程度越嚴重)。長照險則是只要6項中的任意3個項目有障礙就能啟動理賠,以下提供各項大概的障礙程度,可以自行評估一下:
長照三寶:長照險、失能扶助險、特定傷病險,有什麼不同?
有很多情況都可能導致人無法正常生活、需要被長期看護,包含意外或疾病失能、失智、正常的老化退化等,因此關於長照相關的保險,並不只有「長期照顧險」!下面比較「長照險、特定傷病險、失能扶助險」之間的差異:
長期照顧險 | 特定傷病險(類長照) | 失能扶助險(殘扶險) | |
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認定標準 | 以長期照顧狀態認定 | 以條款載明之疾病認定 | 以失能程度(失能等級)認定 |
理賠方式 | 因為是以狀態判定,須每年複診證明 | 不用每年複診 | 因症狀固定,不用每年複診 |
優點 | 只論狀態不論原因,包含正常老化的情形 | 疾病定義明確 | 理賠標準明確 |
缺點 | 要達到中重度狀態才理賠 | 不賠非疾病的情形 | 不包含正常老化情形 |
保費 | 高 | 中 | 低 |
適合對象 | 關心因老化、失智需要長期照顧者 | 有特定遺傳病史或擔心特定疾病者 | 擔心因意外或疾病失能需要被長期照顧者 |
一般來說,如果是擔心長壽風險,擔心老年失能失智需要人看護,那應該選擇長期照顧險,以狀態認定,不受限於原因。
而如果是有特定家族病史,覺得能縮小一下保障範圍,才建議選擇特定傷病險。
失能扶助險由於保費在幾年前經過停售與調漲,目前的商品選擇較少,但如果偏好定義明確的理賠方式,仍可以選購。
而如果是有特定家族病史,覺得能縮小一下保障範圍,才建議選擇特定傷病險。
失能扶助險由於保費在幾年前經過停售與調漲,目前的商品選擇較少,但如果偏好定義明確的理賠方式,仍可以選購。
長照險是怎麼給付的?
經過「免責期」仍維持症狀,才會開始給付
長照商品有「免責期」設計,這是因為醫師需要經過一段時間,才能診斷這不是很快就能康復的暫時狀況,依法規定免責期不得超過6個月,比較常見的是90天。如果在90天內就康復了,就不會給付保險金。如果免責期過後仍然維持狀態,就會從那一天開始給付,前90天不算在內。
每年或每月給付,最高給付次數視條款規定
被保險人診斷為長照狀態且生存,會「每年」或「每月」給付一筆錢,由於看護費用是每月支出,因此大多人偏好「月給付型」的商品。不論是年或月給付,都是每年提供一次診斷證明。
條款會有規定最高給付的次數上限,目前大部分長照商品的給付上限是15-16年,以國人平均長照年數約8~10年來看算充足。但也要特別注意,終身險商品一般是到99-100歲,雖然對大多人來說相當於終身,但如果非常長壽活到超過100歲,100歲之後即使還沒達到次數上限,也不會再給付了,雖然發生機率較低,但購買前應該要知道。
失能險是怎麼給付的?
長照險與失能險理賠方式基本相同,主要差在認定條件不同。
如何準備長照失能風險?
隨著平均壽命越來越長,但卻不一定是健康地活著。又因為少子化,家庭照顧人力不足,日後萬一無法生活自理,不論是有人要離職照顧或是支付看護費用,都可能導致家庭經濟突然變得拮据。隨著高齡化,社會新聞履見長照悲歌,關於長照風險,我們可以依照發生的時期來談:
- 青壯年長照風險:意外失能、疾病失能
長照並不是老人的專利,青壯年佔失能者的六成!對於年輕人來說,導致失能的原因可能是疾病、家族遺傳、交通意外,輕的只是短期無法工作,重的就需要長期照顧。而年輕失能比起老年失能,需要面對更長的照顧時間,萬一沒有其他的收入來源,很可能讓整個家庭經濟陷入困境。因此最好有額度足夠的健康醫療保障,如果要投保長照保險,可以選擇給付年數較高的。 - 中老年長照風險:疾病失能、老化衰退、失智風險
疾病與衰老是幾乎每一個高齡者必經的課題,當年紀越來越老、機能退化至需要長期臥床,難免需要仰賴家人的照顧。雖然到了這個時期,子女大多已能經濟獨立,但如果需要重度照顧,可能仍有人需要暫停工作、或是得承擔聘請看護或是長照機構的費用。為了避免造成家人負擔而內心愧疚,除了提早為自己儲備老年需要的錢外,提早規劃長照保險也能分擔經濟問題。
一般人是在步入中年,才開始關心長照風險,但如果已經有慢性病或三高族群,想要投保長照險就很困難,因此盡可能趁健康時準備為佳。
長照保險,要保定期還是終身? 還本不還本?
目前定期保險最高就是提供到85歲左右的保障,這是指市場續保年齡最高的商品,大多數商品是保到70歲左右。如果可以接受高齡風險自留,萬一不幸發生,能以存款來應付的話,定期保險就可以了。但很多想保長照險的人,其實擔心的就是長壽但不健康的風險,特別是退化失能、失智,主要好發於高齡,如果希望有85歲以後的保障,則需要投保終身險。
而影響保費高低還有一個重要的因素,就是「保本設計」,也就是很多人在問的還本不還本。有保本設計的長照險,如果中途身故、或到滿期為止,只要理賠的保險金低於保費,就會退還差額。也就是能保證你領到的保險金,至少會超出你總共交的錢。有些人會把這類商品理解成「長照險+儲蓄」,好比你把保費存在保險公司 (要存到100歲) 用這筆錢的利息來支撐整個保障期間的保障,因此保費就會高很多,適合預算充裕的人。
不論是哪種設計都有好處,但投保時要特別要注意大多健康保單是「沒有解約金」的,因為在定價時已經將「脫退率」考慮進去了!考慮脫退率就是指如果有人中途失效或解約,那麼他們已經繳的保費就不會退還給他,而是當成補貼其他保戶了,因此會讓保費的定價比較便宜(只要你不是中途解約的那個人!)。因此在投保前,一定要確保自己有辦法繳完,才不會有損失喔!
長照險市售保單有哪些?該怎麼挑?
長照險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算
我們將長照險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成7個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01
失能險,保障意外失能、疾病失能
商品特色
適合對象
在失能人口中,有過半是因為疾病失能,如果擔心意外險的師能保障無法應對,可以投保失能險。
如果不幸遭遇嚴重失能,影響終身工作能力,失能險能提供生活補貼。
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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安達人壽 一路照護定期健康保險 | - |
安達人壽 一路相挺一年定期失能扶助保險 | - |
分析、比較、試算此類別市售保單共7個商品
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02
一年期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
商品特色
適合對象
如果不幸得長期臥床,照顧的家人可能會無法工作、或是請看護也是不小的支出,為了減輕家人負擔,建議按照每月預估需要的照護金額來估算保額。
由於進入需要長照的階段,通常是一個漸進的過程,且比較後期了,所以一般建議在醫療險、重大傷疾病險等險種都完備後再考慮。此外由於長照險的保費並不低,應先有足夠的錢供退休生活,多餘的預算才考慮買保險,才不會本末倒置。
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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國泰人壽 自由配一年定期健康保險附約(CFL) | - |
國泰人壽 溢起守護定期健康保險附約(CF3) | - |
分析、比較、試算此類別市售保單共6個商品
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03
定期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
商品特色
適合對象
如果不幸得長期臥床,照顧的家人可能會無法工作、或是請看護也是不小的支出,為了減輕家人負擔,建議按照每月預估需要的照護金額來估算保額。
由於進入需要長照的階段,通常是一個漸進的過程,且比較後期了,所以一般建議在醫療險、重大傷疾病險等險種都完備後再考慮。此外由於長照險的保費並不低,應先有足夠的錢供退休生活,多餘的預算才考慮買保險,才不會本末倒置。
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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台灣人壽 守護85長期照顧定期健康保險(T08P0) | - |
第一金人壽 金好照長期照顧定期健康保險(LTD1) | - |
分析、比較、試算此類別市售保單共7個商品
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長照險保什麼? 理賠給付項目一次看
我們整理全台保險公司的長照險商品後,發現目前市面上「長照險」有提供的保障類別大致有這幾個:
長照險推薦!各家精選保單商品比較
FAQ常見問題
2023年長照險推薦哪些商品?