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失能扶助險(殘扶險)
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長照險重點必知

長照險重點必知

什麼是失能險?

失能險(舊稱殘廢險),是保障因為意外或疾病導致的失能,與意外失能險最大的差別就是包含了「疾病失能」。
不要小看疾病失能,根據統計,「後天疾病或老年退化」是失能原因第一名(老化造成失能也算是疾病,失能險可以理賠),佔總體的6成,遠高於意外失能。
理賠的認定是按照條款的「失能程度表」,在商業保險中,失能程度被分為1-11級,最嚴重的為第1級,最輕微是第11級。在這個級別的規範上,各家商品不論是意外險或失能險,標準皆相同,不過要注意有些商品可能並不是給付所有級別。

什麼是失能一次金?

「失能一次金」顧名思義就是經診斷達到條款約定的失能等級後,一次性給付一筆保險金。
在失能險中,通常保障1-11級,並且理賠金額會依照失能等級給付100-5%。
下面是「失能一次金」與「失能分期金」的比較:
失能一次金失能分期金
代表險種失能險失能扶助險
保障範圍常見為1-11級常見為1-6級
給付金額按等級給付不同比例(5-100%)通常不分等級固定金額
給付方式事故發生後,一次性給付。如果保險期間發生多次事故,可多次給付,但有累計總額上限事故發生後,只要每年仍生存,定期給付,有總次數上限
  •  
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    「失能扶助險」

失能一次金可以多次理賠嗎?多項失能怎麼計算?

失能一次金是可以多次理賠的,但最高金額就是100%,也就是第1級失能的給付金額。
但如果是因為同一次的事故,導致兩項以上的失能,則該次只會給付較嚴重的那一個失能項目。
如果是契約期間因為不同原因多次失能,導致等級變嚴重的情況,會累計以前的狀況(包含契約訂定前)來計算失能等級,但需要扣除過去失能等級相應的比例。
舉例來說:某人因一次意外失去了一隻手的食指,符合失能等級11級,給付5%。後來又因其他事故,失去了該手五指,達到第7級失能,按表給付金額是40%,但需要扣除上次失能的5%,所以這次會理賠35%

失能險的商品為什麼這麼少?除了失能險,其他險種能理賠失能嗎?

2020失能險因為損失率過高、準備金不足,讓保險公司擔心衝擊財務狀況,同時為了保障既有保戶的權益,多數保險公司決定停售失能險、或在重新評估損率、調整費率後再重新推出,因此目前市面上的失能/失能扶助險商品數量不多。
那其他險種能理賠失能嗎?實際上其他險種也有理賠到失能,但僅限於最嚴重的失能等級。
比如壽險通常都會理賠最嚴重的「完全失能」,相當於失能程度中的「第1級失能」,理賠金額也通常是 100%。
一些長照險商品也會理賠「完全失能」,理賠金額參照該商品的長照保險金。
如果想要範圍比較廣的失能理賠,還是需要看專門的「失能險/失能扶助險」,目前市售商品請見
第04類
類別選項
不限類別
01 終身長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
02 終身長照險(保本型),理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態,身故或滿期可領回
03 定期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
04 失能險,保障意外失能、疾病失能
05 一年期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
01

終身長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態

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02

終身長照險(保本型),理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態,身故或滿期可領回

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03

定期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態

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失能險,保障意外失能、疾病失能

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一年期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態

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FAQ常見問題
Q1
失能一次金長照險有推薦的嗎?
Q2
失能一次金長照險怎麼選?有哪些?
Q3
除了失能一次金長照險外,大家都買哪些長照險?
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