長照險重點必知
長照險重點必知
什麼是失能險?
失能險(舊稱殘廢險),是保障因為意外或疾病導致的失能,與意外失能險最大的差別就是包含了「疾病失能」。
不要小看疾病失能,根據統計,「後天疾病或老年退化」是失能原因第一名(老化造成失能也算是疾病,失能險可以理賠),佔總體的6成,遠高於意外失能。
理賠的認定是按照條款的「失能程度表」,在商業保險中,失能程度被分為1-11級,最嚴重的為第1級,最輕微是第11級。在這個級別的規範上,各家商品不論是意外險或失能險,標準皆相同,不過要注意有些商品可能並不是給付所有級別。
什麼是失能一次金?
「失能一次金」顧名思義就是經診斷達到條款約定的失能等級後,一次性給付一筆保險金。
在失能險中,通常保障1-11級,並且理賠金額會依照失能等級給付100-5%。
下面是「失能一次金」與「失能分期金」的比較:
失能一次金 | 失能分期金 | |
---|---|---|
代表險種 | 失能險 | 失能扶助險 |
保障範圍 | 常見為1-11級 | 常見為1-6級 |
給付金額 | 按等級給付不同比例(5-100%) | 通常不分等級固定金額 |
給付方式 | 事故發生後,一次性給付。如果保險期間發生多次事故,可多次給付,但有累計總額上限 | 事故發生後,只要每年仍生存,定期給付,有總次數上限 |
失能一次金可以多次理賠嗎?多項失能怎麼計算?
失能一次金是可以多次理賠的,但最高金額就是100%,也就是第1級失能的給付金額。
但如果是因為同一次的事故,導致兩項以上的失能,則該次只會給付較嚴重的那一個失能項目。
如果是契約期間因為不同原因多次失能,導致等級變嚴重的情況,會累計以前的狀況(包含契約訂定前)來計算失能等級,但需要扣除過去失能等級相應的比例。
舉例來說:某人因一次意外失去了一隻手的食指,符合失能等級11級,給付5%。後來又因其他事故,失去了該手五指,達到第7級失能,按表給付金額是40%,但需要扣除上次失能的5%,所以這次會理賠35%
失能險的商品為什麼這麼少?除了失能險,其他險種能理賠失能嗎?
2020失能險因為損失率過高、準備金不足,讓保險公司擔心衝擊財務狀況,同時為了保障既有保戶的權益,多數保險公司決定停售失能險、或在重新評估損率、調整費率後再重新推出,因此目前市面上的失能/失能扶助險商品數量不多。
那其他險種能理賠失能嗎?實際上其他險種也有理賠到失能,但僅限於最嚴重的失能等級。
比如壽險通常都會理賠最嚴重的「完全失能」,相當於失能程度中的「第1級失能」,理賠金額也通常是 100%。
一些長照險商品也會理賠「完全失能」,理賠金額參照該商品的長照保險金。
如果想要範圍比較廣的失能理賠,還是需要看專門的「失能險/失能扶助險」,目前市售商品請見 第04類
類別選項
不限類別
01 終身長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
02 終身長照險(保本型),理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態,身故或滿期可領回
03 定期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
04 失能險,保障意外失能、疾病失能
05 一年期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
01
終身長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
- 中國人壽
享放心長期照顧終身健康保險(MAJIYA)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲24,120元/年- 保障至100歲
- 完全失能及因意外致第二至三級失能程度,給付長照一次金及分期金
- 符合「長期照顧狀態」或致成「第1 ~6級失能」,豁免未到期保費
- 投保年齡15~65歲可投保
- 繳費年期10/20年期
- 投保額度5000~10萬元
- 保障年期保障至100歲
精選說明詳情與試算 - 新光人壽
一次心安長期照顧終身健康保險附約(BJA)
找顧問繳20年期 保120萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至99歲年齡/35 性別/女 保障期間/至99歲22,800元/年- 投保年齡15~70歲可投保
- 繳費年期10/15/20年期
- 投保額度10萬~200萬元
- 保障年期保障至99歲
顯示更多商品
02
終身長照險(保本型),理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態,身故或滿期可領回
- 國泰人壽
真心守護長期照顧終身保險(實物給付型保險商品)(VS8)
找顧問繳20年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至99歲年齡/35 性別/女 保障期間/至99歲32,180元/年- 長期照顧或完全失能保障,提供最多16年的保險給付
- 提供長期照顧服務,結合優質照顧廠商,老年照顧好安心
- 身故或祝壽,給付年繳應繳保險費總額的1.05倍扣除已領保險金之餘額
- 投保年齡15~70歲可投保
- 繳費年期10/20年期
- 投保額度3000~9萬元
- 保障年期保障至99歲
精選說明詳情與試算 - 中國人壽
享安心長期照顧終身保險(LEGOHG)
找顧問繳20年期 保24萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲38,928元/年- 保障至100歲
- 完全失能及因意外致第二至三級失能程度,給付長照一次金及分期金
- 符合「長期照顧狀態」或致成「第1 ~6級失能」,豁免未到期保費
- 身故或祝壽,給付年繳應繳保險費總額的1.06倍扣除已領保險金之餘額
- 投保年齡15~65歲可投保
- 繳費年期10/20年期
- 投保額度6萬~120萬元
- 保障年期保障至100歲
精選說明詳情與試算
顯示更多商品
03
定期長照險,理賠符合「生理/認知功能障礙」的長照狀態
- 新光人壽
好時光長期照顧定期健康保險(ILA)
找顧問繳10年期 保2萬元年齡/35 性別/女 保障期間/10年期年齡/35 性別/女 保障期間/10年期1,840元/年- 10年期定期險,期滿不用健告,保證更約
- 長期照顧或完全失能保障,提供最多16年的保險給付
- 符合「長期照顧狀態」,豁免未到期保費
- 投保年齡15~45歲可投保
- 繳費年期10年期
- 投保額度1萬~10萬元
- 保障年期保障10年
精選說明詳情與試算 - 富邦人壽
新順馨長期照顧定期健康保險(LTI1)
找顧問繳20年期 保1萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至84歲年齡/35 性別/女 保障期間/至84歲21,360元/年- 投保年齡16~65歲可投保
- 繳費年期10/20/30年期
- 投保額度5000~3萬元
- 保障年期保障至84歲
顯示更多商品
FAQ常見問題
Q1
失能一次金長照險有推薦的嗎?
Q2
失能一次金長照險怎麼選?有哪些?
Q3
除了失能一次金長照險外,大家都買哪些長照險?