『長照險』跟『失能扶助險』是提到長照保險最常被比較的兩類商品，下面我們會告訴你兩者分別是什麼，以及他們的差異！
長期照顧險是什麼？
當我們喪失自理能力、需要別人長期看護時，長照保險可以提供長期且穩定的資金，減輕家人的負擔，讓我們與家人的生活有所保障。
「長期照顧險」是理賠符合「長期照顧狀態」的保險，通常以「每年或每月」的方式定額給付保險金，由於是以狀態判定，每年需要複診證明仍然處於長照狀態。
什麼是長期照顧狀態?
「長期照顧狀態」指的是經專科醫師診斷，並經過一定時間後仍然符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」之一：
「生理功能障礙」的定義
「生理功能障礙」是依巴氏量表或其它臨床專業評量表判定，6項日常生活自理能力（進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣）中有3項以上需要他人協助。
只要6項中的任意3個項目有障礙就能啟動理賠，以下提供各項大概的障礙程度，可以自行評估一下：
- 進食障礙：需要別人協助才能取食或穿脫進食輔具。
- 移位障礙：需要別人協助才能移動到椅子或輪椅以上。
- 如廁障礙：需要別人協助才能保持平衡上下廁所、整理衣物或使用衛生紙。
- 沐浴障礙：需要別人協助才能完成盆浴或淋浴。
- 平地行動障礙：需要別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
- 更衣障礙：需要別人協助才能穿脫衣褲鞋襪 (包含義肢、支架)。
「認知功能障礙」的定義
「認知功能障礙」的定義是，經醫師判定為持續失智狀態且依臨床失智量表(CDR) 評估達中度以上。中度項目如下：
- 記憶力：嚴重記憶力減退只有高度重複學過的事物才會記得；新學的東西都很快會忘記。
- 定向感：涉及時間關聯性時，有嚴重困難；時間及地點都會有定向力的障礙。
- 解決問題能力：處理問題時，分析類似性和差異性時有嚴重障礙；社會價值之判斷力通常已受影響。
- 社區活動能力：不會掩飾自己無力獨自處理工作、購物等活動的窘境。被帶出來外面活動時，外觀還似正常。
- 家居嗜好：只有簡單家事還能做，興趣很少，也很難維持。
- 自我照料：穿衣、個人衛生及個人事物之料理，都需要幫忙。
常見誤會：長照險跟申請外籍看護一樣困難？並不！長照險的生理功能障礙跟申請外籍看護，雖然一樣都使用巴氏量表，但條件是不一樣的。申請外籍看護的條件是在全部10個項目中，未滿80歲長者要總分低於35分才可以 (分數越低，需依賴他人的程度越嚴重)。長照保險不是採總分計算，是指定的6項中只要3項有障礙就符合理賠標準。
長照險是怎麼給付的？
經過「免責期」仍維持症狀，才會開始給付
長照商品有「免責期」設計，這是因為醫師需要經過一段時間，才能診斷這不是很快就能康復的暫時狀況。
依法規定免責期不得超過6個月，比較常見的是90天。如果在90天內就康復了，就不會給付保險金。如果免責期過後仍然維持狀態，就會從那一天開始給付，前90天不算在內。
每年或每月給付，最高給付次數視條款規定
被保險人診斷為長照狀態且生存，會「每年」或「每月」給付一筆錢，由於看護費用是每月支出，因此大多人偏好「月給付型」的商品。
不論是年或月給付，都是每年提供一次診斷證明。條款會有規定最高給付的次數上限，目前大部分長照商品的給付上限是15-16年，以國人平均長照年數約8~10年來看算充足。
但也要特別注意，終身險商品一般是到99-100歲，雖然對大多人來說相當於終身，但如果非常長壽活到超過100歲，100歲之後即使還沒達到次數上限，也不會再給付了，雖然發生機率較低，但購買前應該要知道。
失能扶助險/失能險是什麼？
「失能險」是指主要的理賠範圍是失能的商品，給付的形式可以是一次金或扶助金。而「失能扶助險」是失能險的一種，但指的能定期、多次給付失能保險金的商品（也就是有失能扶助金的才叫做失能扶助險）。
失能扶助險/失能險是怎麼給付的？
所有失能險都是按照「失能等級」來判定，各家保險公司具有統一的1-11級定義，不論是疾病或意外造成的，只要符合條款上的失能定義就理賠。
但要注意，雖然各家對於「等級判定」的定義是相同的，但商品「理賠的等級範圍」可能會不同，特別是失能扶助險，並不是理賠整整11級，而是針對較嚴重的1-4或1-6級理賠，但理賠的金額不論是第1級、第4級都相同，但在最高給付次數上，可能會有差異，應詳閱條款。
而單筆的失能保險金(一次金)則通常理賠的範圍有1-11級，但會按照5%～100%的比例給付，就跟意外險常看到的意外失能保險金一樣，差別在多涵蓋了疾病導致的失能。
失能險 vs 長期照顧險
長期照顧險能理賠失能嗎？
「長期照顧險」是按照狀態認定，「失能險」是以失能程度認定，兩者的保障範圍並不相同。
有些長照險商品會理賠「完全失能」，近似於失能險的「第1級失能」，其餘2-11級失能，是沒有保障的，如果希望有更多失能方面的保障，需要另外投保失能扶助險。
失能險偏向五官與四肢障礙、長照險保生理與認知障礙
下圖是失能險1-6級失能程度的定義，判斷的標準與長照險不同，不太能直接相互比較。
對比較嚴重的程度，兩種商品可能都能理賠，比如：某患者因意外變成植物人、完全無法生活自理，符合失能險的神經障害失能第1級、也符合長照險的生理功能障礙，因此失能險、長照險都可以理賠。
但比如：某患者雙目失明，符合失能險的視力障害第1級，失能險可以賠。但因為他四肢健全、仍可以自己穿衣、走動、進食，就不符合長照險的理賠標準。這種情況就是失能險可賠、但長照險不賠（除非投保的是「有完全失能保險金」的長照險，就可以理賠第1級，但如果是第2級以下還是沒有包含喔！）
而如果是因為失智症影響生活能力，符合臨床失智量表(CDR) 中度以上，長期照顧險可以賠，但失能險要達到終身無任何工作能力的程度才算符合，如果還能下床行動，可能請領上會遇到困難。因此失能險雖然有機會可以賠失智，但不保證能賠，這方面規劃長照險、失智險會更適合。
