家庭財富傳承》高保障分紅、利變型終身壽險推薦
當家裡有人依靠自己時，壽險規劃可以幫助您妥善傳承並放大家族的財富。壽險相關的保險工具有：
| 定期壽險 | 終身壽險 | 利變型終身壽險 | 分紅終身壽險 | 投資型壽險 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 功能 | 保障 | 保障 | 保障+儲蓄 | 保障+儲蓄+投資 | 保障+投資 |
| 壽險 倍數 |
超高 | 低 | 中 | 高 | 根據保戶選擇不同 |
| 額外 非保證 利益 |
無 | 無 | 將利差回饋保戶，回饋比例由公司決定 | 將盈餘透過分紅，依約定比例回饋給保戶 | 根據投資標的，可能有收益或虧損 |
| 投資 標的 |
無 | 無 | 債券等固定收益 | 股票、債券、私募基金等多元資產配置 | 保戶自行配置 |
| 特色 | 提供高槓桿的保障，保費不能領回。常用於在責任重大的時期轉嫁風險。 | 基於預定利率提供固定保障。但因為低利率環境，目前不是資產傳承的首選。 | 在預定利率之上，有機會享有額外的回饋金。受市場利率影響可能波動。 | 在預定利率之上，有機會享有額外的分紅。可提供長期平穩的回報。 | 保戶需自行承擔風險，投資帳戶可能賺也可能虧。壽險保障依據帳戶餘額變動。 |
其中最推薦用於資產傳承的是「利變型終身壽險」與「分紅終身壽險」，這兩者都有機會享有額外的回報，可以讓資產穩定增值。而分紅保單因為更加穩健，以中、長期來看，是家庭保險規劃的首選。下面我們將帶您了解市售能提供高槓桿的資產傳承保單！或歡迎諮詢顧問為您服務～
資產傳承保單推薦
由於不同年齡與性別的壽險成本不同，保障的倍數會有差異，下面我們根據不同年齡性別分別提供商品推薦。
我們建議您優先選擇「美元」保單，因為美元保單能提供的保障槓桿遠大於台幣，資產放大的倍數大到可以忽略匯損，並且推薦「躉繳」因為能累積的更快。如果有其他需求，也歡迎諮詢顧問為您服務。
最推薦的商品是：
- 保誠人壽美旺傳家外幣終身壽險：盈餘分配比例高達90%，後期的壽險保障超高，以40歲投保為例，70歲時壽險保額可以來到總繳保費的8~9倍，非常之高！
- 富邦人壽智富紅運外幣分紅終身壽險：最高74歲都還可以投保，最低保額2萬美元、小額也可以保。以40歲投保為例，前期就能享有近4~5倍的保障，優於利變型保單！
前述兩者都有「定期給付」的功能，類似信託，如果擔心子女不善于理財，可以將自訂比例的保險金，分期定期給付給受益人。
下面查看不同年齡性別的推薦保單！ (點選年齡性別可以切換)
※上表計算倍數用的「累計保費」是以原價為基礎，如果符合條件可以享有1%~2%的繳費折扣、高保額折扣，會優於此數字喔！
※上表分紅保單是以「中分紅(最可能紅利)」試算，此部分非保證給付，若投資情況好時，也可能優於中分紅 (比如中分紅的 120%)
※上表利變型保單是以「製表時的宣告利率」試算，此部分非保證給付，實際宣告利率應以當時情況為準。
如果想參考其它繳費年期，這裡有更多分紅保單推薦：
- 保誠人壽鑫美傳家外幣終身壽險 – 繳費3年期，盈餘分配比例75%。最低保額3000美元、小額也可以保，可定期給付。
- 保誠人壽美滿傳家外幣終身壽險 – 繳費6年期，盈餘分配比例85%。最低保額3000美元、小額也可以保，可定期給付。
- 富邦人壽美紅大吉外幣分紅終身壽險 – 繳費7年期，盈餘分配比例70%，可定期給付。
- 富邦人壽美富紅運外幣分紅終身壽險 – 繳費3/6年期，盈餘分配比例70%。最低保額2萬美元、小額也可以保，不能定期給付。
分紅保單 vs 利變型保單
分紅保單跟利變型保單都在預定利率之上享有額外的獲利機會，也同樣具有獨立區隔帳戶，但保險公司投資的標的卻有所區別。
由於利變型保單是依據當年度的投資績效決定利差，容易受市場影響而波動，因此保險公司對利變型帳戶的資產配置一般比較保守，多投資於債券等有固定收益的標的。➜ 想知道更多關於「利變型壽險」
而分紅保單則是採取平穩原則，可以將績效較佳時的盈餘保留起來支應較差的年份，降低短期投資市場的波動，因此在資產配置上更有彈性，保險公司投資的標的包含國內外股票、債券、私募基金等。 ➜ 想知道更多關於「分紅保單」
長期來看分紅帳戶更加穩健、潛力更大。相對地分紅保單建議長期持有 (比如20年以上)，若短期解約，損失可能大於利變型保單。
投保分紅保單要注意什麼？
分紅保單「非保證」分紅
分紅保單受到法令保障，依規定給保戶的紅利不可低於可分配紅利盈餘的70%。如果連續2年未能達到最可能紅利(中分紅)，保險公司需要向主管機關說明理由及改善措施。其有變更前述在合理的精算假設下推估之可能紅利金額時，保險公司並應書面向要保人解釋原因。
即便過去幾年的紅利分配大多能穩定分紅，並且保險公司也是以長期平穩的原則在進行投資操作，但保戶仍須知道保單紅利不是保證項目，萬一投資市場遭遇劇烈波動，仍有無分紅的可能性。
提前解約可能會損失本金
分紅保單跟儲蓄險一樣，保單會逐漸增值，若需要提前解約也可以領回解約金。但如果在繳費期滿前解約，除了保單價值都還沒來得及累積外，還會有額外的解約費用損失，領回的解約金可能低於總繳保費。因此建議此類保單要長期持有，儘可能避免中途解約。