意外險
內容目錄
- 意外險五大重點一次看
- 意外險是什麼? 需要嗎? 完整知識解析
- 意外險有哪些? 怎麼買? 多少錢? 保單商品比較與保費試算
- 熱搜意外險與各大保險公司意外險
- 意外險保什麼? 理賠給付項目一次看
- 意外險推薦!各家精選保單商品比較
意外險5大重點
- 01
意外險_圖卡2_編號1
- 02
意外險_圖卡2_編號2
- 01
意外險_圖卡3_編號1
- 02
意外險_圖卡3_編號2
- 03
意外險_圖卡3_編號3
意外傷害險是什麼?
意外險專門保障「意外」導致的傷殘或死亡,正式名稱是「傷害險」。
保險上的意外是有具體定義的,需要同時符合三大條件:「外來、突發、非疾病」。
因此像車禍、空難、被掉落物砸到,算是意外。而過勞猝死、心肌梗塞,不算是意外。
有時狀況並沒有那麼單純,如果造成死亡的原因涉及疾病和意外時,會考慮最主要或最接近導致死亡的原因(主力近因)。舉例來說,如果發生車禍的原因,是被保險人本身心臟病發,那就不符合「非疾病」,不在意外險理賠範圍內。
意外險最重要的保障是「意外身故」與「意外失能」。
當我們因為意外死亡或失去工作甚至生活能力,導致家庭失去經濟支柱時,能夠有一筆錢留給家人或作為自己的生活費。
當我們因為意外死亡或失去工作甚至生活能力,導致家庭失去經濟支柱時,能夠有一筆錢留給家人或作為自己的生活費。
意外險也能附加醫療保障。
當我們因為意外受傷時,意外險可以用來支應醫療費用支出、看護費用等。
當我們因為意外受傷時,意外險可以用來支應醫療費用支出、看護費用等。
其他意外險還常見對特定意外的增額,比如交通意外、天災意外等,另外還有對燒燙傷的給付。
意外險保費便宜,低保費高保障
意外險因為保障範圍縮限在意外,不含疾病與其他原因,保費不會因為年齡、性別不同。
因此對大多人來說,意外險保費遠比壽險、醫療險便宜,對於男性或年紀高的人更有利。
意外險保費受到職業影響,高風險職業需加費
對意外險影響最大的是職業,按照風險程度分成第1-6類及拒保類,級別越高代表該職業風險越高,保費也會越貴。
一般內勤人員都是1類,外勤則是2類。而如果投保後轉職導致等級有變化,也需要主動「書面」通知保險公司,保險公司會按照新的等級加收或退還保費。
意外險具體保什麼?
- 〔意外身故〕
針對意外導致的死亡,提供一次性的保險金。有些商品會針對特定意外另外增額,比如是大眾運輸造成的意外,保險金變成2倍。 - 〔意外失能〕
針對意外導致的失能,提供一次性的保險金,會按照失能程度等級表,分成1-11級,按比例給付100%~5%的保險金額。
有些商品並不是一次給付,而是提供每年或月的照顧金,也就只限意外的失能扶助險,要注意這類商品一般只給付較嚴重等級的失能,比如1-4級之類的,並且不用再按比例給付。 - 〔意外醫療〕
針對意外導致受傷而進行的醫療行為,理賠方式分成限額&定額兩種:- 〔意外實支實付〕
限額理賠超出健保給付的醫療費用,用收據來申請理賠。保險範圍並不像大多醫療險限定在住院或手術,門診、住院、手術、處置等費用都能理賠,但仍需要符合必要性醫療的原則。如果就醫時沒有使用健保身分,理賠的金額會減少,只給付65%-85%的醫療費用。
意外的實支實付跟醫療險的實支實付同樣有分成「正本、副本理賠」,投保第二張以上的保單要注意保險公司是否同意接受副本。 - 〔意外住院〕+〔未住院骨折〕
按住院天數定額理賠保險金,如果是骨折並且未住院(或沒有住到條款上寫的天數),會按照條款上寫的骨折部位與嚴重程度理賠。
有些商品會針對加護病房、燒燙傷病房、或長期住院另外增額,比如住進加護病房,每日給付的保險金額變成2倍。 - 〔重大燒燙傷〕
意外遭受嚴重燒燙傷,經醫師診斷達條款上的嚴重程度,會給付保險金。主要是一次性給付,有少數商品會提供復健保險金,每月定期給付。
重大燒燙傷風險,是醫療險比較沒有涵蓋到的,因為遭遇重大燒燙傷後續可能想做的美容或整形,包含除疤、磨皮、雷射等,在醫療險是除外項目不理賠。規劃高額的一次給付可以轉嫁這方面的風險,特別是兒童因體積比較小,所以一些日常危險如沸水燙傷也有機率造成大面積燙傷,可特別強化這一塊。
此外,應注意產險公司、壽險公司的商品在這個項目上的差異較大。產險公司的燒燙傷保險金,會按照不同燒燙傷等級給付不同比例,而壽險公司通常不分級都是同一個金額。
誰需要意外傷害險?
意外險是保險中最基本的入門險種,保費相對壽險、醫療險等便宜不少,如果預算有限、希望有基本的身故與醫療保障,意外險是很好的選擇。以基本意外保障(身故+失能)為例,100萬保額每年只要不到1,000元保費 (一般內勤職業)。
我們建議以下的族群可以加強配置意外險:
- 出外打拼族:
意外是每個年齡都可能發生的,對於在外奔波打拼的人更是風險較高,特別是機車族肉包鐵最怕交通意外。如果身為家庭經濟支柱,意外險能充當部分的壽險功能。特別是由於男性的壽險保費較貴,意外險能以低廉的保費獲得高額的保障,可以考慮一年或定期意外險。 - 高齡銀髮族:
上了年紀容最怕跌倒,對高齡族群來說,小小的意外都可能有很高的風險,嚴重點的骨折比如髖關節,死亡風險甚至高達5成。而年紀越大醫療險保費也越高,不見得每個人都會保足醫療保障,因此保費便宜的意外險可補足部分缺口,可著重關注意外住院、骨折與意外失能的部分。 - 學生:
高中生、大學生參加的活動較多,也喜歡冒險挑戰。潛在的風險是燙傷、溺水、交通等意外,一般來說學校會有基本的團體保險,學雜費裡面會含保費,保額大概是100萬,醫療實支3-5萬。如果覺得不足,可以再投保意外險,可以著重在意外醫療與燒燙傷。建議規劃的是一年期的意外險,除了保費便宜外,日後也方便調整。 - 兒童:
小朋友都是好奇寶寶,對危險的識別能力還不足,潛在的風險是摔倒、燒燙傷、溺水等意外,建議幫孩子投保意外險有備無患,可以著重在意外失能、醫療與燒燙傷。未滿15歲的人,由於道德風險的緣故,身故保額有限制在61.5萬,因此可以選擇專門給兒童的一年期專案,到了成年後再調整保單。
意外險怎麼買?
產險公司的意外險,跟壽險公司的有什麼不同?
一般來說,產險公司的意外險保費更便宜!產險公司意外險的另外一個特色是給付項目較多元豐富,有些會搭配責任險、癌症險以綜合方案的方式提供。但產險公司只有一年期商品,並且沒有保證續保(自動續保不是保證續保喔!),如果會在意這點的人要注意一下。
壽險公司的優勢則在於有長年期的商品,並且最高能提供千萬保額更高,適合預算較高、想要穩定保障的人。
兩者各有優點,也可以兩種一起搭配。
我該買一年期還是定期意外險?
一年期意外險指的是繳一年費用、保障一年。定期意外險則是繳費一段時間、保障一段時間。
由於意外險的保費不受年齡影響,因此選擇一年期或定期的主要考量並不是預算,優先挑選喜歡的商品內容即可。
一般情形下,我們會建議一年期的商品,因為比較靈活,日後隨時要調整都比較容易。不過,如果你並非1類職業,定期險有些商品是不受職業加費的,可以考慮。
一年期意外險每年需要重新投保,保險公司通常會提供「自動續保」,就是在保單到期前3個月左右,就會寄新一年度的繳費單給保戶,保戶只要繳費、不需要再重新填資料與核保,就可以繼續享有保障。
買終身還本意外險好嗎?
終身意外險是指在一段固定期間繳完保費(常見是20年期),然後享有終身保障。
終身意外險的保費與職業無關,不會因為職業有加費,對於職業風險較高的人有利,但有些商品可能只接受1-4類職業投保,需要注意。
終身意外險大多有「還本」的設計,指的是大約第25-30年左右,把保費退還給你,但契約仍然持續有效 (如果該期間身故也會退還)。這是因為整體繳的保費較高,能靠那段時間滾的利息來支撐保障,也因此保費的壓力要高不少。因此如果想購買的是高額保障且手頭較緊的話,建議選擇沒有還本設計的一年/定期商品,可以用較少的保費獲得更多保障。
如果是經濟較寬裕的人就比較適合,因為你本來就不會動用那筆錢,就可以放著等幾十年後領回,還獲得終身的意外保障。

意外險市售保單有哪些?該怎麼挑?
意外險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算
我們將意外險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成11個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01
一年期意外險,主要保障意外身故失能
推薦保單 | 精選特色 |
---|---|
臻平安傷害保險附約(XAN) 730 元/年 繳1年期 保100萬元 年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 |
|
人身意外傷害保險附約(110)(EPAA) 810 元/年 繳1年期 保100萬元 年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 |
|
分析、比較、試算此類別市售保單共55個商品
自行瀏覽
顧問幫我
02
一年期意外險,主要保障意外身故失能、傷害醫療
推薦保單 | 精選特色 |
---|---|
大安安傷害保險附約(N2A、N2B、N2C)-專案一 1,140 元/年 繳1年期 保100萬元 年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/專案一 |
|
新十全大補-主計畫E 12,895 元/年 繳1年期 年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/計畫E |
|
分析、比較、試算此類別市售保單共31個商品
自行瀏覽
顧問幫我
03
定期意外險,主要保障意外身故失能,可附加傷害醫療
推薦保單 | 精選特色 |
---|---|
意萬平安傷害暨兒童意外骨折定期保險(N65) 4,190 元/年 繳20年期 保10萬元 年齡/35 性別/女 保障期間/至86歲 | - |
新千萬出行B型定期養老保險(T08M1) | - |
分析、比較、試算此類別市售保單共13個商品
自行瀏覽
顧問幫我
04
終身意外險,保障意外身故失能、傷害醫療等,有保本設計
推薦保單 | 精選特色 |
---|---|
金享平安終身保險(AJE) | - |
新鑫如意終身保險(MAJIPB) 24,000 元/年 繳20年期 保100萬元 年齡/35 性別/女 職業類別/1 保障期間/至100歲 | - |
分析、比較、試算此類別市售保單共13個商品
自行瀏覽
顧問幫我
05
意外失能保險,主要保障意外失能
推薦保單 | 精選特色 |
---|---|
平安守護傷害失能保險附約(XAS) 140 元/年 繳1年期 保100萬元 年齡/0 職業類別/1 保障期間/1年期 |
|
快樂童年3-計畫A 1,141 元/年 繳1年期 年齡/0 保障期間/1年期 方案別/計畫A |
|
分析、比較、試算此類別市售保單共16個商品
自行瀏覽
顧問幫我
06
意外實支實付附約,提供傷害醫療實支實付
推薦保單 | 精選特色 |
---|---|
傷害醫療保險給付附加條款(MT) 352 元/年 繳1年期 保3萬元 年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 |
|
傷害保險醫療保險金附加條款(XMR) 378 元/年 繳1年期 保3萬元 年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 |
|
分析、比較、試算此類別市售保單共20個商品
自行瀏覽
顧問幫我
07
意外住院日額附約,提供傷害醫療住院日額、未住院骨折
推薦保單 | 精選特色 |
---|---|
新傷害醫療保險金日額附約(BJ0) 1,060 元/年 繳1年期 保2000元 年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 |
|
個人傷害住院日額保險給付附加條款(XAH) 1,180 元/年 繳1年期 保2000元 年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 |
|
分析、比較、試算此類別市售保單共15個商品
自行瀏覽
顧問幫我
08
意外骨折保險,提供骨折傷害保障
推薦保單 | 精選特色 |
---|---|
骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款(AFR) 390 元/年 繳1年期 保5萬元 年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 | - |
骨力強傷害保險附約(FIR) | - |
分析、比較、試算此類別市售保單共3個商品
自行瀏覽
顧問幫我
09
特定意外保險,保障特定意外身故等
推薦保單 | 精選特色 |
---|---|
陸上交通傷害保險附加條款 490 元/年 繳1年期 保100萬元 年齡/35 性別/女 職業類別/1 保障期間/1年期 | - |
新世紀金鑽2.0-加值型 652 元/年 繳1年期 年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 | - |
分析、比較、試算此類別市售保單共6個商品
自行瀏覽
顧問幫我
10
一年期微型傷害險,主要保障意外身故失能
推薦保單 | 精選特色 |
---|---|
微型傷害保險(MICAAI) 174 元/年 繳1年期 保30萬元 年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 | - |
一年期微型傷害保險(MPA) 180 元/年 繳1年期 保30萬元 年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 | - |
分析、比較、試算此類別市售保單共9個商品
自行瀏覽
顧問幫我
11
其他意外險
推薦保單 | 精選特色 |
---|---|
新十全大補-樂活休閒加值方案二 1,287 元/年 繳1年期 年齡/35 保障期間/1年期 方案別/方案二 | - |
意外傷害喪失工作能力保險附約(T11、T12)-給付期數120期 2,056 元/年 繳1年期 保2萬元 年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/120期 | - |
分析、比較、試算此類別市售保單共7個商品
自行瀏覽
顧問幫我
意外險保什麼? 理賠給付項目一次看
我們整理全台保險公司的意外險商品後,發現目前市面上「意外險」有提供的保障類別大致有這幾個:
意外險推薦!各家精選保單商品比較
FAQ常見問題
2023年意外險推薦哪些商品?