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意外險

內容目錄
  1. 意外險五大重點一次看
  2. 意外險是什麼? 需要嗎? 完整知識解析
  3. 意外險有哪些? 怎麼買? 多少錢? 保單商品比較與保費試算
  4. 熱搜意外險與各大保險公司意外險
  5. 意外險保什麼? 理賠給付項目一次看
  6. 意外險推薦!各家精選保單商品比較

意外險5大重點

  • 01

    意外險_圖卡2_編號1

    意外險是什麼?意外險理賠「非由疾病引起、外來、突發」的事故。 意外險主要保障:意外身故、意外失能、重大燒燙傷、傷害醫療實支實付、傷害醫療住院日額、傷害醫療未住院骨折
  • 02

    意外險_圖卡2_編號2

    意外險:產險公司 VS 壽險公司     壽險公司 產險公司 保障年期 一年、定期、終身 一年 最高保額 可達2000萬左右 可達500萬左右 保證續保 大多有 無 保費 相對高 便宜 保障內容 給付項目較基本單純 可自選搭配附加條款 給付項目較多元豐富 以方案的方式提供
  • 01

    意外險_圖卡3_編號1

    意外險多少錢? 意外險只保意外,因此保費遠比壽險、醫療險便宜。 可以達到低保費、高保障的效果!  意外險保費不會因為年齡、性別不同,但與職業風險越高,保費也會比較高,常見的加費幅度如下: 註:實際應以商品為準,終身險與大多定期險則不會因職業加費    職業類別 (各家定義可能不同,僅供參考) 保費倍數 第1類 一般內勤、家庭主婦、學生... 1 第2類 一般外勤、農夫、廚師... 1.25 第3類 快遞人員、一般軍人... 1.5 第4類 計程車司機、搬運工人、水電工... 2.25 第5類 工程卡車司機、鷹架工人、救生員... 3.5 第6類 砂石車司機、消防隊員、空服員... 4.5
  • 02

    意外險_圖卡3_編號2

     一年期 vs 定期 vs 終身意外險 一年期 定期 終身 保險期間 一年 10-25年期或 至80-90歲 至100歲左右 繳費期間 一年 10-20年期 6-20年期 年齡上限 至80歲左右 至90歲左右 至100歲左右 保本設計 無 部分有 有 繳費壓力 低 中 高
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    意外險_圖卡3_編號3

    意外險怎麼買? 低保費、高保障!適合各種年齡族群  兒童/學生 一年/定期意外險 年輕人/青壯年 一年/定期/終身意外險 銀髮族/老年人 一年/定期意外險  完整意外與保險規劃 找 bobe.ai 顧問立即諮詢!

意外傷害險是什麼?

意外險專門保障「意外」導致的傷殘或死亡,正式名稱是「傷害險」。
保險上的意外是有具體定義的,需要同時符合三大條件:「外來、突發、非疾病」。
  •  
    「外來」指不是自身造成的。
  •  
    「突發」指忽然發生、無預警、無法事先預防的。
  •  
    「非疾病」指不是由疾病造成的。
因此像車禍、空難、被掉落物砸到,算是意外。而過勞猝死、心肌梗塞,不算是意外。
有時狀況並沒有那麼單純,如果造成死亡的原因涉及疾病和意外時,會考慮最主要或最接近導致死亡的原因(主力近因)。舉例來說,如果發生車禍的原因,是被保險人本身心臟病發,那就不符合「非疾病」,不在意外險理賠範圍內。
意外險最重要的保障是「意外身故」與「意外失能」。
當我們因為意外死亡或失去工作甚至生活能力,導致家庭失去經濟支柱時,能夠有一筆錢留給家人或作為自己的生活費。
意外險也能附加醫療保障。
當我們因為意外受傷時,意外險可以用來支應醫療費用支出、看護費用等。
其他意外險還常見對特定意外的增額,比如交通意外、天災意外等,另外還有對燒燙傷的給付。

意外險保費便宜,低保費高保障

意外險因為保障範圍縮限在意外,不含疾病與其他原因,保費不會因為年齡、性別不同。
因此對大多人來說,意外險保費遠比壽險、醫療險便宜,對於男性或年紀高的人更有利。

意外險保費受到職業影響,高風險職業需加費

對意外險影響最大的是職業,按照風險程度分成第1-6類及拒保類,級別越高代表該職業風險越高,保費也會越貴。
一般內勤人員都是1類,外勤則是2類。而如果投保後轉職導致等級有變化,也需要主動「書面」通知保險公司,保險公司會按照新的等級加收或退還保費。
  

意外險具體保什麼?

  •  
    〔意外身故〕
    針對意外導致的死亡,提供一次性的保險金。有些商品會針對特定意外另外增額,比如是大眾運輸造成的意外,保險金變成2倍。
  •  
    〔意外失能〕
    針對意外導致的失能,提供一次性的保險金,會按照失能程度等級表,分成1-11級,按比例給付100%~5%的保險金額。
    有些商品並不是一次給付,而是提供每年或月的照顧金,也就只限意外的失能扶助險,要注意這類商品一般只給付較嚴重等級的失能,比如1-4級之類的,並且不用再按比例給付。
  •  
    〔意外醫療〕
    針對意外導致受傷而進行的醫療行為,理賠方式分成限額&定額兩種:
    •  
      〔意外實支實付〕
      限額理賠超出健保給付的醫療費用,用收據來申請理賠。保險範圍並不像大多醫療險限定在住院或手術,門診、住院、手術、處置等費用都能理賠,但仍需要符合必要性醫療的原則。如果就醫時沒有使用健保身分,理賠的金額會減少,只給付65%-85%的醫療費用。
      意外的實支實付跟醫療險的實支實付同樣有分成「正本、副本理賠」,投保第二張以上的保單要注意保險公司是否同意接受副本。
    •  
      〔意外住院〕+〔未住院骨折〕
      按住院天數定額理賠保險金,如果是骨折並且未住院(或沒有住到條款上寫的天數),會按照條款上寫的骨折部位與嚴重程度理賠。
      有些商品會針對加護病房、燒燙傷病房、或長期住院另外增額,比如住進加護病房,每日給付的保險金額變成2倍。
    •  
      〔重大燒燙傷〕
      意外遭受嚴重燒燙傷,經醫師診斷達條款上的嚴重程度,會給付保險金。主要是一次性給付,有少數商品會提供復健保險金,每月定期給付。
      重大燒燙傷風險,是醫療險比較沒有涵蓋到的,因為遭遇重大燒燙傷後續可能想做的美容或整形,包含除疤、磨皮、雷射等,在醫療險是除外項目不理賠。規劃高額的一次給付可以轉嫁這方面的風險,特別是兒童因體積比較小,所以一些日常危險如沸水燙傷也有機率造成大面積燙傷,可特別強化這一塊。
      此外,應注意產險公司、壽險公司的商品在這個項目上的差異較大。產險公司的燒燙傷保險金,會按照不同燒燙傷等級給付不同比例,而壽險公司通常不分級都是同一個金額。
  

誰需要意外傷害險?

意外險是保險中最基本的入門險種,保費相對壽險、醫療險等便宜不少,如果預算有限、希望有基本的身故與醫療保障,意外險是很好的選擇。以基本意外保障(身故+失能)為例,100萬保額每年只要不到1,000元保費 (一般內勤職業)。
我們建議以下的族群可以加強配置意外險:
  •  
    出外打拼族:
    意外是每個年齡都可能發生的,對於在外奔波打拼的人更是風險較高,特別是機車族肉包鐵最怕交通意外。如果身為家庭經濟支柱,意外險能充當部分的壽險功能。特別是由於男性的壽險保費較貴,意外險能以低廉的保費獲得高額的保障,可以考慮一年或定期意外險。
  •  
    高齡銀髮族:
    上了年紀容最怕跌倒,對高齡族群來說,小小的意外都可能有很高的風險,嚴重點的骨折比如髖關節,死亡風險甚至高達5成。而年紀越大醫療險保費也越高,不見得每個人都會保足醫療保障,因此保費便宜的意外險可補足部分缺口,可著重關注意外住院、骨折與意外失能的部分。
  •  
    學生:
    高中生、大學生參加的活動較多,也喜歡冒險挑戰。潛在的風險是燙傷、溺水、交通等意外,一般來說學校會有基本的團體保險,學雜費裡面會含保費,保額大概是100萬,醫療實支3-5萬。如果覺得不足,可以再投保意外險,可以著重在意外醫療與燒燙傷。建議規劃的是一年期的意外險,除了保費便宜外,日後也方便調整。
  •  
    兒童:
    小朋友都是好奇寶寶,對危險的識別能力還不足,潛在的風險是摔倒、燒燙傷、溺水等意外,建議幫孩子投保意外險有備無患,可以著重在意外失能、醫療與燒燙傷。未滿15歲的人,由於道德風險的緣故,身故保額有限制在61.5萬,因此可以選擇專門給兒童的一年期專案,到了成年後再調整保單。
  

意外險怎麼買?

產險公司的意外險,跟壽險公司的有什麼不同?

一般來說,產險公司的意外險保費更便宜!產險公司意外險的另外一個特色是給付項目較多元豐富,有些會搭配責任險、癌症險以綜合方案的方式提供。但產險公司只有一年期商品,並且沒有保證續保(自動續保不是保證續保喔!),如果會在意這點的人要注意一下。
壽險公司的優勢則在於有長年期的商品,並且最高能提供千萬保額更高,適合預算較高、想要穩定保障的人。
兩者各有優點,也可以兩種一起搭配。

我該買一年期還是定期意外險?

一年期意外險指的是繳一年費用、保障一年。定期意外險則是繳費一段時間、保障一段時間。
由於意外險的保費不受年齡影響,因此選擇一年期或定期的主要考量並不是預算,優先挑選喜歡的商品內容即可。
一般情形下,我們會建議一年期的商品,因為比較靈活,日後隨時要調整都比較容易。不過,如果你並非1類職業,定期險有些商品是不受職業加費的,可以考慮。
一年期意外險每年需要重新投保,保險公司通常會提供「自動續保」,就是在保單到期前3個月左右,就會寄新一年度的繳費單給保戶,保戶只要繳費、不需要再重新填資料與核保,就可以繼續享有保障。

買終身還本意外險好嗎?

終身意外險是指在一段固定期間繳完保費(常見是20年期),然後享有終身保障。
終身意外險的保費與職業無關,不會因為職業有加費,對於職業風險較高的人有利,但有些商品可能只接受1-4類職業投保,需要注意。
終身意外險大多有「還本」的設計,指的是大約第25-30年左右,把保費退還給你,但契約仍然持續有效 (如果該期間身故也會退還)。這是因為整體繳的保費較高,能靠那段時間滾的利息來支撐保障,也因此保費的壓力要高不少。因此如果想購買的是高額保障且手頭較緊的話,建議選擇沒有還本設計的一年/定期商品,可以用較少的保費獲得更多保障。
如果是經濟較寬裕的人就比較適合,因為你本來就不會動用那筆錢,就可以放著等幾十年後領回,還獲得終身的意外保障。
讓bobe.ai顧問幫您double check!精挑細選!

意外險市售保單有哪些?
該怎麼挑?

自行比較商品與試算
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意外險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算

我們將意外險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成11個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01

一年期意外險,主要保障意外身故失能

一年期意外險,主要保障意外身故失能

商品特色

  •  
    一年期意外險保障意外身故/意外失能,常見還會包含燒燙傷與各種特定意外,比如交通意外、天災意外等。
  •  
    一年一保,保費便宜,調整彈性大。
  •  
    商品不包含傷害醫療,但可以另外加購傷害醫療附約/附加條款。

適合對象

  •  
    家中經濟支柱
    意外險是核心的規畫項目之一,保費便宜,可以用較低的保費得到高額的保障。
  •  
    剛開始賺錢的年輕族群
    意外險保費便宜,對社會新鮮人也不會造成繳費壓力,特別適合時常在外活動、通勤或騎機車的人。
  •  
    銀髮族、老年人
    老年人發生交通意外與跌倒的風險大,且意外險保費不會隨著年齡調漲,可以輕鬆打造意外防護。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    主約/附約:附約的保費通常比較便宜,但需要有其他主約。
  •  
    包含哪些給付項目:除了基本的意外身故保障外,各商品可能還提供各種保障,比如燒燙傷、特定意外、意外醫療等。
  •  
    續保年齡上限:如果有長期投保的打算,要注意可續保的年齡上限是否滿足您的需求。
  •  
    是否保證續保:一般來說意外險不太需要保證續保,如果您十分需要確定性,才需要特別挑選。產險公司的商品都不會有保證續保。
推薦保單精選特色
全球人壽
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臻平安傷害保險附約(XAN)
  • • 傷害險附約,保費比單獨買意外險主約更便宜
  • • 失能保險金,保險金額之5%~100%
中國人壽
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人身意外傷害保險附約(110)(EPAA)
  • • 傷害險附約,保費比單獨買意外險主約更便宜
  • • 失能保險金,保險金額之5%~100%
  • • 一般意外險只能續保到75歲,本附約可續保至80歲
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02

一年期意外險,主要保障意外身故失能、傷害醫療

一年期意外險,主要保障意外身故失能、傷害醫療

商品特色

  •  
    一年期意外險保障意外身故/意外失能,並且包含傷害醫療。其他常見還會包含燒燙傷與各種特定意外,比如交通意外、天災意外等。
  •  
    一年一保,保費便宜,調整彈性大。

適合對象

  •  
    家中經濟支柱
    意外險是核心的規畫項目之一,保費便宜,可以用較低的保費得到高額的保障。
  •  
    剛開始賺錢的年輕族群
    意外險保費便宜,對社會新鮮人也不會造成繳費壓力,特別適合時常在外活動、通勤或騎機車的人。
  •  
    銀髮族、老年人
    老年人發生交通意外與跌倒的風險大,且意外險保費不會隨著年齡調漲,可以輕鬆打造意外防護。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    主約/附約:附約的保費通常比較便宜,但需要有其他主約。
  •  
    包含哪些給付項目:除了基本的意外身故保障外,各商品可能還提供各種保障,比如燒燙傷、特定意外、意外醫療等。
  •  
    續保年齡上限:如果有長期投保的打算,要注意可續保的年齡上限是否滿足您的需求。
  •  
    是否保證續保:一般來說意外險不太需要保證續保,如果您十分需要確定性,才需要特別挑選。產險公司的商品都不會有保證續保。
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大安安傷害保險附約(N2A、N2B、N2C)-專案一
  • • 保障包含因意外所致之身故、失能、加護病房及燒燙傷病房
  • • 另有重症燒燙傷給付及每月生活照護金
富邦產物
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新十全大補-主計畫E
  • • 提供意外造成之身故、失能、燒燙傷、實支實付、日額給付等保障
  • • 再加海外傷害增額、傷害失能生活補助金、家庭成員意外責任險及第三人慰問金費用等保障
  • • 可接受副本理賠,多張醫療保單理賠申請不衝突
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03

定期意外險,主要保障意外身故失能,可附加傷害醫療

定期意外險,主要保障意外身故失能,可附加傷害醫療

商品特色

  •  
    定期意外險除了提供意外身故/失能保障外,通常還包還各種特定意外及傷害醫療。部分商品會有保本設計,但保費也會相對高一些,應視個人需求決定。
  •  
    保障期間長的意外險,費率可能不受職業影響,保費不會因為職業而變貴。

適合對象

  •  
    職業風險較高者
    部分定期意外險不會因為職業加費,如果覺得買一般意外險太貴則可考慮,但要注意有些職業仍可能不承保。
  •  
    喜歡豐富的方案但不想買產險公司
    定期險提供的給付項目除了一般意外身故失能外,還有各種特定意外及傷害醫療,並且不需要擔心一年一約可能會有的續保問題。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    保障年期:有6-20年期也有保到80-90歲的商品。
  •  
    職業類別限制:大部分商品限1-4類職業投保,如果後來轉到5-6類或拒保職業,保險公司接到通知後可能會解約(並退還未滿期的保費),或是日後理賠時可能保險金只剩下25%。
  •  
    部分商品是保本設計:這會大幅影響保費高低。保本設計指的是在身故或滿期時,可領回保費,概念類似用利息在支撐保障,因此保費會高很多(才有足夠的本金滾利息),適合預算寬裕的人購買。
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意外險保什麼? 理賠給付項目一次看

我們整理全台保險公司的意外險商品後,發現目前市面上「意外險」有提供的保障類別大致有這幾個:

意外險推薦!各家精選保單商品比較

FAQ常見問題

2023年意外險推薦哪些商品?