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意外險重點必知

意外險重點必知

意外險是什麼?意外的定義是什麼?

意外險專門保障「意外」導致的傷殘或死亡,正式名稱是「傷害險」,是最常見也是最基礎的險種。
在保險上的,意外有明確的定義,並不是主觀認定的,需要同時符合三大條件:
  •  
    「外來」指不是自身造成的。
  •  
    「突發」指忽然發生、無預警、無法事先預防的。
  •  
    「非疾病」指不是由疾病造成的。
像是車禍、空難、被掉落物砸到,這些都明顯是「外來、突發、非疾病」,符合意外的理賠標準。
但像過勞猝死、心肌梗塞,雖然是突發的,但無關外力且有可能是自身疾病造成的,就不符合意外的理賠標準 (除非能經醫學證明死亡主因符合意外的三大要件)。
當造成死亡的原因涉及疾病和意外時,會以最主要或最接近導致死亡的原因(主力近因)來判定。舉例來說,如果發生車禍的原因,是被保險人本身心臟病發,那就不符合「非疾病」,不在意外險理賠範圍內。
意外險保什麼?傷害險保障範圍有哪些?
意外險最重要的是保障意外造成的嚴重後果,比如意外身故會造成家庭突然失去一經濟來源;意外失能則可能會失去工作、甚至生活能力,後續產生可觀的醫療、照護支出。因此意外險的保額需要充足,至少要能讓自己及家人能有個緩衝。有些意外險對特定意外提供增額,比如交通意外、天災意外等,另外還有對燒燙傷的給付。
意外險另一常見的保障範圍是「傷害醫療」,包含了住院日額與實支實付兩種,當我們因為意外受傷時,可以用來支應醫療費用支出、看護費用等。
意外險保費便宜,低保費高保障
意外險因為保障範圍縮限在意外,不含疾病與其他原因,保費不會因為年齡、性別不同。
因此對大多人來說,意外險保費遠比壽險、醫療險便宜,對於男性或年紀高的人更有利。
意外險保費受到職業影響,高風險職業需加費
對意外險影響最大的是職業,按照風險程度分成第1-6類及拒保類,級別越高代表該職業風險越高,保費也會越貴。
一般內勤人員都是1類,外勤則是2類。而如果投保後轉職導致等級有變化,也需要主動「書面」通知保險公司,保險公司會按照新的等級加收或退還保費。
  

意外險常見理賠項目、理賠條件

  

誰需要意外傷害險?

意外險是保險中最基本的入門險種,以基本意外保障(身故+失能)為例,100萬保額每年只要不到1,000元保費 (一般內勤職業)。
我們建議以下的族群可以加強配置意外險:
  •  
    出外打拼族
    意外可能發生在任何年齡層,對於在外奔波打拼的人來說風險更高,特別是機車族、行人,最怕交通意外,該有的保障不能少。而對於家庭經濟支柱,因需要準備能照顧到家庭開支的身故/失能保額,雖然意外險並不能完全取代壽險,但依然能分擔很大部份的風險,尤其鑑於男性的壽險保費相對較高,可以考慮分配更多到意外險,以應對潛在的風險。
  •  
    高齡銀髮族

    上了年紀容最怕跌倒,對老年人來說,小小的意外都可能帶來很大的風險。嚴重點的骨折比如髖關節,死亡風險甚至高達5成。而年紀越大醫療險保費也越高,不見得每個人都會保足醫療保障,因此保費便宜的意外險可補足部分缺口,可著重關注意外住院、骨折與意外失能的部分。
  •  
    學生
    高中生、大學生參加的活動較多,也喜歡冒險挑戰。潛在的風險是燙傷、溺水、交通等意外,一般來說學校會有基本的團體保險,學雜費裡面會含保費,保額大概是100萬,醫療實支3-5萬。如果覺得不足,可以再投保意外險,可以著重在意外醫療與燒燙傷。建議規劃的是一年期的意外險,除了保費便宜外,日後也方便調整。
  •  
    兒童
    /
    新生兒

    小朋友都是好奇寶寶,對危險的識別能力還不足,潛在的風險是摔倒、燒燙傷、溺水等意外,建議幫孩子投保意外險有備無患,可以著重在意外失能、醫療與燒燙傷。未滿15歲的人,由於道德風險的緣故,身故保額有限制在61.5萬,因此可以選擇專門給兒童的一年期專案,到了成年後再調整保單。
  

意外險怎麼買?多少錢?

意外險的保費不受年齡影響,不會因為年齡增長而變貴(如果會,那是因為該商品有壽險或疾病醫療的成分),一般只受職業的影響。
以最基本的意外身故、意外失能為例為例,保100萬一年大約只要千元左右,附約更便宜。常見附加傷害醫療,實支實付3萬一年約300~600元、住院日額2,000元一年保費約1,000元左右。
產險公司的意外險,跟壽險公司的有什麼不同?
一般來說,
產險公司的意外險
的特色是給付項目較多元豐富,有些會搭配責任險、癌症險以綜合方案的方式提供。但產險公司只有一年期商品,並且沒有保證續保(自動續保不是保證續保喔!),如果會在意這點的人要注意一下。
壽險公司的優勢則在於有長年期的商品,並且最高能提供千萬保額更高,適合預算較高、想要穩定保障的人。
兩者各有優點,也可以兩種一起搭配。
我該買一年期還是定期意外險?
一年期意外險
指的是繳一年費用、保障一年。
定期意外險
則是繳費一段時間、保障一段時間。
由於意外險的保費不受年齡影響,因此選擇一年期或定期的主要考量並不是預算,優先挑選喜歡的商品內容即可。
一般情形下,我們會建議一年期的商品,因為比較靈活,日後隨時要調整都比較容易。不過,如果你並非1類職業,定期險有些商品是不受職業加費的,可以考慮。
一年期意外險每年需要重新投保,保險公司通常會提供「自動續保」,就是在保單到期前3個月左右,就會寄新一年度的繳費單給保戶,保戶只要繳費、不需要再重新填資料與核保,就可以繼續享有保障。
買終身還本意外險好嗎?
終身意外險
是指在一段固定期間繳完保費(常見是20年期),然後享有終身保障。
終身意外險的保費與職業無關,不會因為職業有加費,對於職業風險較高的人有利,但有些商品可能只接受1-4類職業投保,需要注意。
終身意外險大多有「還本」的設計,指的是大約第25-30年左右,把保費退還給你,但契約仍然持續有效 (如果該期間身故也會退還)。這是因為整體繳的保費較高,能靠那段時間滾的利息來支撐保障,也因此保費的壓力要高不少。因此如果想購買的是高額保障且手頭較緊的話,建議選擇沒有還本設計的一年/定期商品,可以用較少的保費獲得更多保障。
如果是經濟較寬裕的人就比較適合,因為你本來就不會動用那筆錢,就可以放著等幾十年後領回,還獲得終身的意外保障。
01

一年期意外險,一年一約,保障豐富

商品特色

  •  
    一年期意外險保障意外身故/意外失能,並且包含傷害醫療。其他常見還會包含燒燙傷與各種特定意外,比如交通意外、天災意外等。
  •  
    一年一保,保費便宜,調整彈性大。

適合對象

  •  
    家中經濟支柱
    意外險是核心的規畫項目之一,保費便宜,可以用較低的保費得到高額的保障。
  •  
    剛開始賺錢的年輕族群
    意外險保費便宜,對社會新鮮人也不會造成繳費壓力,特別適合時常在外活動、通勤或騎機車的人。
  •  
    銀髮族、老年人
    老年人發生交通意外與跌倒的風險大,且意外險保費不會隨著年齡調漲,可以輕鬆打造意外防護。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    主約/附約:附約的保費通常比較便宜,但需要有其他主約。
  •  
    包含哪些給付項目:除了基本的意外身故保障外,各商品可能還提供各種保障,比如燒燙傷、特定意外、意外醫療等。
  •  
    續保年齡上限:如果有長期投保的打算,要注意可續保的年齡上限是否滿足您的需求。
  •  
    是否保證續保:一般來說意外險不太需要保證續保,如果您十分需要確定性,才需要特別挑選。產險公司的商品都不會有保證續保。
19個商品
  • 華南產物
    華南產物

    滿福保專案3.0-方案C + 傷害醫療實支

    找顧問
    繳1年期
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/方案C
    3,986
    元/年
    • 300萬意外險+特定意外再增額最高800萬
    • 意外醫療日額、救護車、食物中毒、輔具等
    • 附加傷害醫療實支實付3萬
    • 投保年齡
      15~59歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
    精選說明
    詳情與試算
  • 旺旺友聯產物
    旺旺友聯產物

    旺旺保3.1專案-計畫D

    找顧問
    繳1年期
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/計畫D
    5,072
    元/年
    • 投保年齡
      20~65歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
  • 富邦產物
    富邦產物

    新十全大補增安心-計畫D+方案四

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    繳1年期
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/方案四
    8,123
    元/年
    • 投保年齡
      15~70歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
  • 安達產物
    安達產物

    扶氣滿堂2.0+-計畫A+1

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    繳1年期
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期
    2,279
    元/年
    • 100萬意外險+大眾運輸意外4倍+1~6級失能生活補助
    • 提供傷害醫療住院日額、骨折未住院給付、食物中毒、輔具等
    • 附加傷害醫療實支實付、失能住院補償、顏面傷害整形費用
    • 投保年齡
      15~65歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
    精選說明
    詳情與試算
  • 旺旺友聯產物
    旺旺友聯產物

    旺旺保2.1專案-計畫A

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    繳1年期
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/計畫A
    1,416
    元/年
    • 提供意外身故、失能及重大燒燙傷意外保障。
    • 提供定額型傷害醫療保障
    • 投保年齡
      15~65歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
    精選說明
    詳情與試算
  • 兆豐產物
    兆豐產物

    銀髮錦囊妙計意外險-方案B

    找顧問
    繳1年期
    年齡/60 保障期間/1年期 方案別/錦囊妙計
    3,904
    元/年
    • 提供意外保障+大眾運輸保障加倍
    • 意外失能看護升級+輔助器具、醫材補助
    • 高齡專屬!60~80歲可承保,最高續保至90歲
    • 投保年齡
      60~80歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
    精選說明
    詳情與試算
  • 明台產物
    明台產物

    實足守護的好險(A102)-方案一

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    繳1年期
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/方案一
    1,700
    元/年
    • 100萬意外險,大眾運輸事故最高理賠600萬、火災地震等事故200萬
    • 傷害醫療日額2000元、特殊病房再加倍,骨折未住院補償最高6萬!
    • 投保年齡
      15~60歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
    精選說明
    詳情與試算
  • 旺旺友聯產物
    旺旺友聯產物

    樂齡保2.1-計畫A

    找顧問
    繳1年期
    年齡/65 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/計畫A
    3,186
    元/年
    • 65~79歲適用,可續保至85歲。
    • 傷害住院、醫療實支實付同時給付,長輩好安心。
    • 投保年齡
      65~79歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
    精選說明
    詳情與試算
  • 富邦產物
    富邦產物

    璀璨人生2.0-計畫A

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    繳1年期
    年齡/40 保障期間/1年期 方案別/A
    6,275
    元/年
    • 保障超全面,涵蓋日常意外常見風險場景
    • 服務超貼心,海外SOS緊急醫療、國內照護安排等多項專屬VIP服務
    • 投保年齡
      40~80歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
    精選說明
    詳情與試算
  • 兆豐產物
    兆豐產物

    幸福有兆個人傷害險專案-方案A

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    繳1年期 保100萬元
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/方案A
    1,584
    元/年
    • 意外險100萬,特定意外事故理賠加倍!
    • 提供傷害醫療住院日額、食物中毒、50萬個人責任險!
    • 投保年齡
      15~65歲可投保
    • 繳費年期
      1年期
    • 投保額度
      100萬元
    • 保障年期
      保障1年
    精選說明
    詳情與試算
  • 富邦產物
    富邦產物

    新十全大補增安心(勞安型)-計畫B

    找顧問
    繳1年期
    年齡/15 職業類別/4 保障期間/1年期 方案別/計畫B
    4,468
    元/年
    • 投保年齡
      15~70歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
  • 國泰產險
    國泰產險

    永安心2.0-D08

    找顧問
    繳1年期
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/D08
    6,138
    元/年
    • 投保年齡
      15~64歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
  • 保誠人壽
    保誠人壽

    人身意外傷害保險(111)(DIPA)

    找顧問
    繳1年期 保100萬元
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期
    960
    元/年
    • 投保年齡
      0~70歲可投保
    • 繳費年期
      1年期
    • 投保額度
      50萬~2000萬元
    • 保障年期
      保障1年
  • 臺銀人壽
    臺銀人壽

    新人身傷害保險(60)

    找顧問
    繳1年期 保100萬元
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期
    1,000
    元/年
    • 投保年齡
      0~75歲可投保
    • 繳費年期
      1年期
    • 投保額度
      61.5萬~1500萬元
    • 保障年期
      保障1年
  • 國泰產險
    國泰產險

    新世紀常青意外險-C41

    找顧問
    繳1年期
    年齡/65 保障期間/1年期 方案別/C41
    7,270
    元/年
    • 投保年齡
      65~74歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
  • 富邦產物
    富邦產物

    新十全兒童照護升級版2.0-計畫A+健康醫療A

    找顧問
    繳1年期
    年齡/0 性別/男 保障期間/1年期 首續期保費/首期 方案別/計畫A
    2,522
    元/年
    • 投保年齡
      0~15歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
  • 安達產物
    安達產物

    扶氣滿堂5.0-計畫C

    找顧問
    繳1年期
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/C
    9,218
    元/年
    • 自負額型實支實付保障,補強既有實支實付保障的不足
    • 住院日額+實支雙保障,可同時申請理賠
    • 貼心加值服務!提供365天免費線上醫療諮詢
    • 投保年齡
      15~65歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
    精選說明
    詳情與試算
  • 中國信託產物
    中國信託產物

    新晶采人生2.0-計劃B2

    找顧問
    繳1年期
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/B2
    4,669
    元/年
    • 特定意外事故增額保障+多項傷害醫療保障給付
    • 投保年齡
      15~60歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
    精選說明
    詳情與試算
  • 中國信託產物
    中國信託產物

    晶采人生3.0-計劃B2

    找顧問
    繳1年期
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/B2
    3,792
    元/年
    • 特定意外事故增額保障+多項傷害醫療保障給付
    • 投保年齡
      15~60歲可投保
    • 保障年期
      保障1年
    • 繳費年期
      1年期
    精選說明
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02

終身意外險,定期繳費、終身保障,有保本設計

商品特色

  •  
    終身意外險除了提供終身意外身故/失能保障外,通常都有特定意外的增額及保本設計,有些會再提供傷害醫療保障。
  •  
    不同於短期意外險,終身意外險的費率不受職業影響,保費不會因為職業而變貴。

適合對象

  •  
    職業風險較高者
    終身意外險不會因為職業加費,如果覺得買一般意外險太貴則可考慮,但要注意有些職業仍可能不承保。
  •  
    手頭寬裕,喜歡保本型商品的人
    大多終身意外險在第20-30年就可領回所繳保費,期間若非因意外身故也可領回保費。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    各給付項目的保障時間:雖然是終身意外險,但每個給付項目的有效時間可能不同,常見有些商品的傷害醫療只保到75-80歲左右。而生存金給付的時間(保本設計)也依商品不同。
  •  
    職業類別限制:要注意有些商品可能只接受1-4類職業投保,如果後來轉到5-6類或拒保職業,保險公司接到通知後可能會解約(並退還未滿期的保費),或是日後理賠時可能保險金只剩下25%。
3個商品
  • 凱基人壽
    凱基人壽

    新鑫如意終身保險(MAJIPB)

    找顧問
    繳20年期 保100萬元
    年齡/35 性別/女 職業類別/1 保障期間/至100歲
    24,000
    元/年
    • 意外身故/失能,交通等特定意外2倍給付
    • 提供骨折、食物中毒、重大燒燙傷保障
    • 第25年給付生存金:保額50%
    • 投保年齡
      16~70歲可投保
    • 繳費年期
      6/20年期
    • 投保額度
      50萬~500萬元
    • 保障年期
      保障至100歲
    精選說明
    詳情與試算
  • 新光人壽
    新光人壽

    Go平安new終身傷害暨兒童傷害失能保險(WGA)

    找顧問
    繳20年期 保100萬元
    年齡/35 性別/女 保障期間/至99歲
    4,400
    元/年
    • 投保年齡
      0~65歲可投保
    • 繳費年期
      6/10/20年期
    • 投保額度
      100萬~500萬元
    • 保障年期
      保障至99歲
  • 安達人壽
    安達人壽

    鍾愛意生終身傷害保險

    找顧問
    繳20年期 保1000元
    年齡/35 性別/女 保障期間/至101歲
    16,870
    元/年
    • 投保年齡
      1~60歲可投保
    • 繳費年期
      10/20年期或繳至65歲
    • 投保額度
      500~5000元
    • 保障年期
      保障至101歲
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定期意外險,定期繳費、定期保障

商品特色

  •  
    定期意外險除了提供意外身故/失能保障外,通常還包還各種特定意外及傷害醫療。部分商品會有保本設計,但保費也會相對高一些,應視個人需求決定。
  •  
    保障期間長的意外險,費率可能不受職業影響,保費不會因為職業而變貴。

適合對象

  •  
    職業風險較高者
    部分定期意外險不會因為職業加費,如果覺得買一般意外險太貴則可考慮,但要注意有些職業仍可能不承保。
  •  
    喜歡豐富的方案但不想買產險公司
    定期險提供的給付項目除了一般意外身故失能外,還有各種特定意外及傷害醫療,並且不需要擔心一年一約可能會有的續保問題。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    保障年期:有6-20年期也有保到80-90歲的商品。
  •  
    職業類別限制:大部分商品限1-4類職業投保,如果後來轉到5-6類或拒保職業,保險公司接到通知後可能會解約(並退還未滿期的保費),或是日後理賠時可能保險金只剩下25%。
  •  
    部分商品是保本設計:這會大幅影響保費高低。保本設計指的是在身故或滿期時,可領回保費,概念類似用利息在支撐保障,因此保費會高很多(才有足夠的本金滾利息),適合預算寬裕的人購買。
3個商品
  • 新光人壽
    新光人壽

    Go普惠new定期保險(WFA)

    找顧問
    繳10年期 保20萬元
    年齡/35 性別/女 保障期間/10年期
    11,200
    元/年
    • 投保年齡
      0~65歲可投保
    • 繳費年期
      10年期
    • 投保額度
      20萬元
    • 保障年期
      保障10年
  • 保誠人壽
    保誠人壽

    金滿意保險(限特定通路銷售)

    找顧問
    繳20年期 保100萬元
    年齡/35 性別/女 保障期間/25年期
    14,100
    元/年
    • 投保年齡
      20~55歲可投保
    • 繳費年期
      20年期
    • 投保額度
      50萬~200萬元
    • 保障年期
      保障25年
  • 保誠人壽
    保誠人壽

    誠鑫滿意保險(BPARTB4)(限特定通路銷售)

    找顧問
    繳20年期 保100萬元
    年齡/35 性別/女 保障期間/25年期
    15,700
    元/年
    • 投保年齡
      20~55歲可投保
    • 繳費年期
      20年期
    • 投保額度
      50萬~300萬元
    • 保障年期
      保障25年
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3張市售保單
04

意外險附約,需要搭配主約投保

17個商品
  • 新光人壽
    新光人壽

    傷害住院日額保險附約(R1D)

    找顧問
    繳1年期 保2000元
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期
    1,232
    元/年
    • 意外住院按日給付,加護病房加倍給付
    • 提供骨折未住院保障
    • 投保年齡
      0~65歲可投保
    • 繳費年期
      1年期
    • 投保額度
      300~2000元
    • 保障年期
      保障1年
    精選說明
    詳情與試算
  • 新光人壽
    新光人壽

    大安安傷害保險附約(N2A、N2B、N2C)-專案一

    找顧問
    繳1年期 保100萬元
    年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/專案一
    1,140
    元/年
    • 保障意外身故/失能
    • 重大燒燙傷給付保險金額40%
    • 意外失能1~6級另提供每月照護金
    • 含意外住院日額、未住院骨折給付
    • 投保年齡
      15~65歲可投保
    • 繳費年期
      1年期
    • 投保額度
      100萬元
    • 保障年期
      保障1年
    精選說明
    詳情與試算
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17張市售保單
05

一年期旅遊險,主要保障意外身故失能、海外醫療

商品特色

  •  
    一年期旅遊險為頻繁出國或常駐海外者,提供更長期方便的選擇。
  •  
    保障內容為意外身故/失能、傷害醫療、海外突發疾病,部分包含旅遊不便險保障。

適合對象

  •  
    常出國旅遊、差旅者
    一次投保一年期,節省每次出國再投保的麻煩。
  •  
    留學、打工度假、常駐海外者
    一般旅遊險最高僅能投保180天,一年期旅遊險可提供一整年保障,並可逐年續保。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    每次海外停留天數:部分商品有限制每次最長停留天數,天數短保費會比較便宜。
  •  
    是否包含不便險保障:如果是頻繁出入境者,推薦選擇有不便險保障的商品。
6個商品
  • 安達產物
    安達產物

    寰宇菁英2.0專案-旅平險+不便險

    我要投保
    繳1年期 保500萬元
    年齡/35 旅遊地區/國外(申根區) 保障期間/1年期 方案別/旅平+不便 每次海外旅行最長停留天數/30
    8,342
    元/年
    • 常出國推薦!全年不限次數,每次出國不用再投保!
    • 提供全球海外急難援助服務最高美金5萬元!
    • 投保年齡
      15~75歲可投保
    • 繳費年期
      1年期
    • 投保額度
      1000萬~800萬元
    • 保障年期
      保障1年
    精選說明
    詳情與試算
  • 南山產物
    南山產物

    海外旅行綜合保險(全年保障型)

    我要投保
    繳1年期 保500萬元
    年齡/35 保障期間/1年期 方案別/附加醫療
    6,402
    元/年
    • 全年不限次數自動生效,每次出國最長保障90天!
    • 提供緊急醫療運送費用保險,按實際費用理賠!
    • 海外突發疾病限額調整:歐洲、日本、紐澳(1.5倍)、美加(2倍)
    • 投保年齡
      15~85歲可投保
    • 繳費年期
      1年期
    • 投保額度
      100萬~500萬元
    • 保障年期
      保障1年
    精選說明
    詳情與試算
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6張市售保單

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FAQ常見問題
Q1
2025年意外險推薦哪些商品?
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