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意外傷害險是什麼?意外的定義是什麼?
意外險專門保障「意外」導致的傷殘或死亡,正式名稱是「傷害險」。
保險上的意外是有具體定義的,並不是主觀認定的,需要同時符合三大條件才能理賠:。
因此像車禍、空難、被掉落物砸到,就明顯是「外來、突發、非疾病」的意外。
而過勞猝死、心肌梗塞,雖然是突發的,但不是外來且非疾病的,因此不符合意外的理賠標準。
而過勞猝死、心肌梗塞,雖然是突發的,但不是外來且非疾病的,因此不符合意外的理賠標準。
有時狀況並沒有那麼單純,如果造成死亡的原因涉及疾病和意外時,會考慮最主要或最接近導致死亡的原因(主力近因)。舉例來說,如果發生車禍的原因,是被保險人本身心臟病發,那就不符合「非疾病」,不在意外險理賠範圍內。
意外險保什麼?傷害險保障範圍有哪些?
意外險最重要的保障是「意外身故」與「意外失能」。
當我們因為意外死亡或失去工作甚至生活能力,導致家庭失去經濟支柱時,能夠有一筆錢留給家人或作為自己的生活費。
當我們因為意外死亡或失去工作甚至生活能力,導致家庭失去經濟支柱時,能夠有一筆錢留給家人或作為自己的生活費。
意外險也能附加醫療保障。
當我們因為意外受傷時,意外險可以用來支應醫療費用支出、看護費用等。
當我們因為意外受傷時,意外險可以用來支應醫療費用支出、看護費用等。
其他意外險還常見對特定意外的增額,比如交通意外、天災意外等,另外還有對燒燙傷的給付。
意外險保費便宜,低保費高保障
意外險因為保障範圍縮限在意外,不含疾病與其他原因,保費不會因為年齡、性別不同。
因此對大多人來說,意外險保費遠比壽險、醫療險便宜,對於男性或年紀高的人更有利。
意外險保費受到職業影響,高風險職業需加費
對意外險影響最大的是職業,按照風險程度分成第1-6類及拒保類,級別越高代表該職業風險越高,保費也會越貴。
一般內勤人員都是1類,外勤則是2類。而如果投保後轉職導致等級有變化,也需要主動「書面」通知保險公司,保險公司會按照新的等級加收或退還保費。
意外險常見理賠項目、理賠條件
- 〔意外身故〕
針對意外導致的死亡,提供一次性的保險金。有些商品會針對特定意外另外增額,比如是大眾運輸造成的意外,保險金變成2倍。 - 〔意外失能〕
針對意外導致的失能,提供一次性的保險金,會按照失能程度等級表,分成1-11級,按比例給付100%~5%的保險金額。
有些商品並不是一次給付,而是提供每年或月的照顧金,也就只限意外的失能扶助險,要注意這類商品一般只給付較嚴重等級的失能,比如1-4級之類的,並且不用再按比例給付。 - 〔意外醫療〕
針對意外導致受傷而進行的醫療行為,理賠方式分成實支實付&定額兩種:- 〔意外實支實付〕
限額理賠超出健保給付的醫療費用,用收據來申請理賠。保險範圍並不像大多醫療險限定在住院或手術,門診、住院、手術、處置等費用都能理賠,但仍需要符合必要性醫療的原則。如果就醫時沒有使用健保身分,理賠的金額會減少,只給付65%-85%的醫療費用。
意外的實支實付跟醫療險的實支實付同樣有分成「正本、副本理賠」,投保第二張以上的保單要注意保險公司是否同意接受副本。 - 〔重大燒燙傷〕
意外遭受嚴重燒燙傷,經醫師診斷達條款上的嚴重程度,會給付保險金。主要是一次性給付,有少數商品會提供復健保險金,每月定期給付。
重大燒燙傷風險,是醫療險比較沒有涵蓋到的,因為遭遇重大燒燙傷後續可能想做的美容或整形,包含除疤、磨皮、雷射等,在醫療險是除外項目不理賠。規劃高額的一次給付可以轉嫁這方面的風險,特別是兒童因體積比較小,所以一些日常危險如沸水燙傷也有機率造成大面積燙傷,可特別強化這一塊。
此外,應注意產險公司、壽險公司的商品在這個項目上的差異較大。產險公司的燒燙傷保險金,會按照不同燒燙傷等級給付不同比例,而壽險公司通常不分級都是同一個金額。
誰需要意外傷害險?
意外險是保險中最基本的入門險種,保費相對壽險、醫療險等便宜不少,如果預算有限、希望有基本的身故與醫療保障,意外險是很好的選擇。以基本意外保障(身故+失能)為例,100萬保額每年只要不到1,000元保費 (一般內勤職業)。
我們建議以下的族群可以加強配置意外險:
- 出外打拼族:
意外是每個年齡都可能發生的,對於在外奔波打拼的人更是風險較高,特別是機車族肉包鐵最怕交通意外。如果身為家庭經濟支柱,意外險能充當部分的壽險功能。特別是由於男性的壽險保費較貴,意外險能以低廉的保費獲得高額的保障,可以考慮一年或定期意外險。 - 高齡銀髮族:
上了年紀容最怕跌倒,對老年人來說,小小的意外都可能帶來很大的風險。嚴重點的骨折比如髖關節,死亡風險甚至高達5成。而年紀越大醫療險保費也越高,不見得每個人都會保足醫療保障,因此保費便宜的意外險可補足部分缺口,可著重關注意外住院、骨折與意外失能的部分。 - 學生:
高中生、大學生參加的活動較多,也喜歡冒險挑戰。潛在的風險是燙傷、溺水、交通等意外,一般來說學校會有基本的團體保險,學雜費裡面會含保費,保額大概是100萬,醫療實支3-5萬。如果覺得不足,可以再投保意外險,可以著重在意外醫療與燒燙傷。建議規劃的是一年期的意外險,除了保費便宜外,日後也方便調整。
意外險怎麼買?多少錢?
意外險的保費不受年齡影響,不會因為年齡增長而變貴(如果會,那是因為該商品有壽險或醫療的成分),一般只受職業的影響。
以最基本的意外身故、意外失能為例為例,保100萬一年大約只要千元左右,附約更便宜。常見附加傷害醫療,實支實付3萬一年約300~600元、住院日額2,000元一年保費約1,000元左右。
以最基本的意外身故、意外失能為例為例,保100萬一年大約只要千元左右,附約更便宜。常見附加傷害醫療,實支實付3萬一年約300~600元、住院日額2,000元一年保費約1,000元左右。
產險公司的意外險,跟壽險公司的有什麼不同?
一般來說,產險公司的意外險保費更便宜!產險公司意外險的另外一個特色是給付項目較多元豐富,有些會搭配責任險、癌症險以綜合方案的方式提供。但產險公司只有一年期商品,並且沒有保證續保(自動續保不是保證續保喔!),如果會在意這點的人要注意一下。
壽險公司的優勢則在於有長年期的商品,並且最高能提供千萬保額更高,適合預算較高、想要穩定保障的人。
兩者各有優點,也可以兩種一起搭配。
我該買一年期還是定期意外險?
由於意外險的保費不受年齡影響,因此選擇一年期或定期的主要考量並不是預算,優先挑選喜歡的商品內容即可。
一般情形下,我們會建議一年期的商品,因為比較靈活,日後隨時要調整都比較容易。不過,如果你並非1類職業,定期險有些商品是不受職業加費的,可以考慮。
一年期意外險每年需要重新投保,保險公司通常會提供「自動續保」,就是在保單到期前3個月左右,就會寄新一年度的繳費單給保戶,保戶只要繳費、不需要再重新填資料與核保,就可以繼續享有保障。
買終身還本意外險好嗎?
終身意外險是指在一段固定期間繳完保費(常見是20年期),然後享有終身保障。
終身意外險的保費與職業無關,不會因為職業有加費,對於職業風險較高的人有利,但有些商品可能只接受1-4類職業投保,需要注意。
終身意外險大多有「還本」的設計,指的是大約第25-30年左右,把保費退還給你,但契約仍然持續有效 (如果該期間身故也會退還)。這是因為整體繳的保費較高,能靠那段時間滾的利息來支撐保障,也因此保費的壓力要高不少。因此如果想購買的是高額保障且手頭較緊的話,建議選擇沒有還本設計的一年/定期商品,可以用較少的保費獲得更多保障。
如果是經濟較寬裕的人就比較適合,因為你本來就不會動用那筆錢,就可以放著等幾十年後領回,還獲得終身的意外保障。
01
一年期意外險,主要保障意外身故失能
商品特色
適合對象
意外險是核心的規畫項目之一,保費便宜,可以用較低的保費得到高額的保障。
意外險保費便宜,對社會新鮮人也不會造成繳費壓力,特別適合時常在外活動、通勤或騎機車的人。
老年人發生交通意外與跌倒的風險大,且意外險保費不會隨著年齡調漲,可以輕鬆打造意外防護。
這個小組需要關注哪些面向?
共54個商品
- 全球人壽
臻平安傷害保險附約(XAN)
找顧問繳1年期 保100萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期730元/年- 傷害險附約,保費比單獨買意外險主約更便宜
- 失能保險金,保險金額之5%~100%
- 投保年齡15~69歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度30萬~2000萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算 - 中國人壽
人身意外傷害保險附約(110)(EPAA)
找顧問繳1年期 保100萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期810元/年- 傷害險附約,保費比單獨買意外險主約更便宜
- 失能保險金,保險金額之5%~100%
- 一般意外險只能續保到75歲,本附約可續保至80歲
- 投保年齡16~70歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度10萬~2000萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算
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54張市售保單02
一年期意外險,主要保障意外身故失能、傷害醫療
商品特色
適合對象
意外險是核心的規畫項目之一,保費便宜,可以用較低的保費得到高額的保障。
意外險保費便宜,對社會新鮮人也不會造成繳費壓力,特別適合時常在外活動、通勤或騎機車的人。
老年人發生交通意外與跌倒的風險大,且意外險保費不會隨著年齡調漲,可以輕鬆打造意外防護。
這個小組需要關注哪些面向?
共30個商品
- 新光人壽
大安安傷害保險附約(N2A、N2B、N2C)-專案一
找顧問繳1年期 保100萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/專案一年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/專案一1,140元/年- 保障包含因意外所致之身故、失能、加護病房及燒燙傷病房
- 另有重症燒燙傷給付及每月生活照護金
- 投保年齡15~65歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度100萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算 - 新安東京海上
日日心安-計畫E
找顧問繳1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/計畫D年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/計畫D6,094元/年- 投保年齡15~55歲可投保
- 保障年期保障1年
- 繳費年期1年期
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30張市售保單03
定期意外險,主要保障意外身故失能,可附加傷害醫療
商品特色
適合對象
部分定期意外險不會因為職業加費,如果覺得買一般意外險太貴則可考慮,但要注意有些職業仍可能不承保。
定期險提供的給付項目除了一般意外身故失能外,還有各種特定意外及傷害醫療,並且不需要擔心一年一約可能會有的續保問題。
這個小組需要關注哪些面向?
共13個商品
- 國泰人壽
意萬平安傷害暨兒童意外骨折定期保險(N65)
找顧問繳20年期 保10萬元年齡/35 性別/女 保障期間/至86歲年齡/35 性別/女 保障期間/至86歲4,190元/年- 投保年齡0~65歲可投保
- 繳費年期10/20年期
- 投保額度1萬~10萬元
- 保障年期保障至86歲
- 台灣人壽
新千萬出行B型定期養老保險(T08M1)
找顧問- 投保年齡18~65歲可投保
- 繳費年期20年期
- 投保額度50萬~100萬元
- 保障年期保障至85歲
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13張市售保單04
終身意外險,保障意外身故失能、傷害醫療等,有保本設計
商品特色
適合對象
終身意外險不會因為職業加費,如果覺得買一般意外險太貴則可考慮,但要注意有些職業仍可能不承保。
大多終身意外險在第20-30年就可領回所繳保費,期間若非因意外身故也可領回保費。
這個小組需要關注哪些面向?
共14個商品
- 富邦人壽
金享平安終身保險(AJE)
找顧問- 投保年齡0~60歲可投保
- 繳費年期20年期
- 投保額度1萬~10000萬元
- 保障年期保障至99歲
- 中國人壽
新鑫如意終身保險(MAJIPB)
找顧問繳20年期 保100萬元年齡/35 性別/女 職業類別/1 保障期間/至100歲年齡/35 性別/女 職業類別/1 保障期間/至100歲24,000元/年- 投保年齡16~70歲可投保
- 繳費年期6/20年期
- 投保額度50萬~500萬元
- 保障年期保障至100歲
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14張市售保單05
意外失能保險,主要保障意外失能
商品特色
適合對象
兒童身故有法定保額上限61.5萬,但失能部分沒有保額限制,因此想加強兒童意外保障,可以選擇此類商品。
由於意外險對失能是按比例理賠的,且失能後可能會失去工作能力,理賠金可能不敷使用,因此可附加意外失能,加強一次給付或扶助照護的金額。
由於目前市面上失能扶助的商品較少,因此有些人會轉而規劃意外失能,保障萬一意外失能後長期照顧的開銷。
這個小組需要關注哪些面向?
共16個商品
- 全球人壽
平安守護傷害失能保險附約(XAS)
找顧問繳1年期 保100萬元年齡/0 職業類別/1 保障期間/1年期年齡/0 職業類別/1 保障期間/1年期140元/年- 傷害險附約,保費比單獨買意外險主約便宜,保障意外身故與失能
- 失能保險金,保險金額之5%~100%
- 投保年齡0~14歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度30萬~200萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算 - 新安東京海上
快樂童年3-計畫C
找顧問繳1年期年齡/0 保障期間/1年期 方案別/計畫C年齡/0 保障期間/1年期 方案別/計畫C1,251元/年- 不含身故給付,未滿15歲皆可投保
- 可附加自動續約條款,即可續保至15歲
- 提供意外傷害醫療、意外住院醫療、重大傷害醫療、緊急救護費用、特定交通意外骨折等保障
- 投保年齡0~15歲可投保
- 保障年期保障1年
- 繳費年期1年期
精選說明詳情與試算
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16張市售保單06
意外實支實付附約,提供傷害醫療實支實付
商品特色
適合對象
保費低廉,且理賠相較醫療險寬鬆(不限制住院及費用種類),可用於補強傷害醫療保障。
意外險的保費與年齡、性別無關,雖然保險範圍只有意外不含疾病,但多少可填補醫療保障的不足。
這個小組需要關注哪些面向?
共19個商品
- 中國人壽
傷害醫療保險給付附加條款(MT)
找顧問繳1年期 保3萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期352元/年- 意外醫療實支實付,不論住院或門診,超過健保給付的費用,在限額內都會理賠
- 投保年齡0~70歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度3萬~30萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算 - 國泰人壽
好全方位傷害暨兒童傷害失能保險附約(XB4)-附加傷害醫療保險金條款 ( 乙 )
找顧問繳1年期 保3萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期495元/年- 意外醫療不論住院或門診,超過健保給付的費用,在限額內都可理賠
- 「無理賠間隔期間」大於三年,理賠限額可提高為130%
- 投保年齡0~70歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度3萬~20萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算
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19張市售保單07
意外住院日額附約,提供傷害醫療住院日額、未住院骨折
商品特色
適合對象
保費低廉,可用於補強傷害醫療保障,且還有骨折保障。
意外險的保費與年齡、性別無關,雖然保險範圍只有意外不含疾病,但多少可填補醫療保障的不足。
這個小組需要關注哪些面向?
共15個商品
- 台灣人壽
新傷害醫療保險金日額附約(BJ0)
找顧問繳1年期 保2000元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期1,060元/年- 意外住院不需收據,最高理賠90日
- 意外骨折未住院治療,可依骨折部位及嚴重程度給付保險金
- 投保年齡0~70歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度300~3000元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算 - 全球人壽
個人傷害住院日額保險給付附加條款(XAH)
找顧問繳1年期 保2000元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期1,180元/年- 意外住院不需收據,最高理賠90日
- 意外骨折未住院治療,可依骨折部位及嚴重程度給付保險金
- 投保年齡0~69歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度100~2000元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算
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15張市售保單08
意外骨折保險,提供骨折傷害保障
商品特色
適合對象
年紀越大骨折風險大幅增加,特別是女性停經後雌激素減少,骨質流失速度變快。此類高風險族群除了更容易骨折外,也需要更多時間康復,因此適合補強骨折保障。
不論是時常戶外活動、激烈運動者,或是不太運動覺得自己骨質疏鬆者,如果關心骨折風險都可以加保,此類商品因為也保障關節脫臼,比日額型傷害醫療的保障範圍更全面。
這個小組需要關注哪些面向?
共3個商品
- 三商美邦人壽
骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款(AFR)
找顧問繳1年期 保5萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期390元/年- 投保年齡0~65歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度5萬~50萬元
- 保障年期保障1年
- 三商美邦人壽
享骨力骨折及脫臼手術傷害保險附約(SFR)
找顧問繳20年期 保5萬元年齡/35 性別/女 職業類別/1 保障期間/至80歲年齡/35 性別/女 職業類別/1 保障期間/至80歲1,405元/年- 投保年齡0~70歲可投保
- 繳費年期10/20年期
- 投保額度5萬~100萬元
- 保障年期保障至80歲
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3張市售保單09
特定意外保險,保障特定意外身故等
商品特色
適合對象
可以針對您的生活情境,比如常常通勤或戶外活動等,來加強特定意外保障。
這個小組需要關注哪些面向?
共4個商品
- 國泰產險
新世紀金鑽2.0-加值型
找顧問繳1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期652元/年- 投保年齡15~70歲可投保
- 保障年期保障1年
- 繳費年期1年期
- 台灣人壽
千萬出行搭乘觀光火車或船舶意外身故傷害保險附約(TTADR)
找顧問繳1年期 保100萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/至85歲年齡/35 職業類別/1 保障期間/至85歲11元/年- 投保年齡18~75歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度50萬~100萬元
- 保障年期保障至85歲
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4張市售保單10
一年期微型傷害險,主要保障意外身故失能
商品特色
適合對象
提供低收入戶、原住民、農漁民、身心障礙者等經濟弱勢者或特定身分者,可以個人、集體投保或團體保險方式承作。
這個小組需要關注哪些面向?
共10個商品
- 南山人壽
一年期微型傷害保險(MPA)
找顧問繳1年期 保30萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期180元/年- 投保年齡15~55歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度10萬~50萬元
- 保障年期保障1年
- 宏泰人壽
微型傷害保險(MPA)(限特定通路銷售)
找顧問繳1年期 保30萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期168元/年- 投保年齡15~70歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度10萬~50萬元
- 保障年期保障1年
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10張市售保單FAQ常見問題
Q1
2023年意外險推薦哪些商品?