意外險保單挑選指南

一個人可以買多張意外險，但含「傷害醫療實支實付」現在只能一張（自負額型不算在內）。

這是因為在「傷害醫療實支實付」改成只接受正本收據並回歸損害填補原則後，大多保險公司只願意「當第一家」，所以才難以買到第二張，但仍可以買自負額型傷害醫療實支實付作為第二家，可以用更便宜的保費買到更高額的傷害醫療實支實付。

更進一步地說，如果方案內容不含「傷害醫療實支實付」則無此限制，想買幾張就買幾張，您仍可買多張意外險加強意外失能、住院日額給付。但加起來的「意外身故」保額最高約 2,000 萬左右，超過保險公司可能就不願意再承保了（這邊說的是基本的意外身故保額，不包含某些特定意外增額，實際門檻依各家規定不同）。

首先需要說明「保證續保」指的是只要持續繳保費，保險公司就會讓你續保，不能因為你的「個人原因」(比如年齡、健康、理賠紀錄)來拒絕你。但需要知道的是，保險公司仍保留因為「整體原因」而調整保費、停售商品的權利。另外，保證續保商品也不代表換成「拒保職業」後還能保。如果您變更到保險公司拒保的職業，則保險公司會終止契約。

實際上目前市面上有保證續保的意外險也很少，只有保障意外身故/失能此類非常單純的商品 (這樣的保障範圍不含醫療等容易出險的項目，本來就不太會有續保的問題)，而因為意外的發生率與年齡、體況的關聯不大，相對於其他險種，保證續保並沒有那麼重要。因此不建議您將保證續保視為關鍵考量，還是方案內容更加重要。 👉 一年期商品意外險

在2024年7月實支實付回歸「損害填補原則」之後，市售意外險的「傷害醫療實支實付」皆已修正為要求「正本收據」，無法再採用副本理賠，但醫療險與意外險的額度分開計。

理賠時如果一間公司沒有理賠完所有費用，可以請其開立「差額證明書」，這可以視為正本到下一家繼續理賠餘額。

意思是如果您有「一張限額20萬的醫療險(需要正本)＋一張限額3萬的傷害醫療險(需要正本)」，當本次事故醫療費用8萬，您可以：
1. 拿「正本收據」申請醫療險理賠8萬，並請該保險公司開立「差額證明書」
2. 拿「差額證明書」申請傷害醫療險理賠3萬
共理賠11萬。

假設您有「一張限額20萬的醫療險(需要正本)＋一張限額3萬的傷害醫療險(需要正本)＋一張限額18萬的自負額3萬的傷害醫療險(需要正本)」，當本次事故醫療費用8萬，您可以：

1. 拿「正本收據」申請醫療險理賠8萬，並請該保險公司開立「差額證明書」
2. 拿「差額證明書」申請傷害醫療險理賠3萬，並請這家保險公司也開立「差額證明書」
2. 拿「差額證明書」申請傷害醫療險理賠5萬
共理賠16萬。

👉 看意外實支實付(含自負額型)

是的，職業會影響意外險保費，但終身意外險除外 (雖然保費不受職業影響，但不承保高風險職業)。另外產險公司的意外險商品，通常1~3類是同一費率。如果您不清楚自己的職業是哪一類，可以參考 意外險職業分類。

以第1類職業(一般內勤)為例，最基本的意外險 (純保意外身故、意外失能) 每100萬保額的保費大約是1,000元，保200萬約2,000元，以此類推。

而如果是比較豐富的意外險100萬方案，內容包含各項特定增額、意外住院日額、骨折等，一年保費大約是1,500元~2,500元 (不含意外實支實付)。加購基本傷害醫療實支實付，根據額度不同從最低的600元～數千元不等。