意外實支實付》傷害醫療實支商品比較＆最新保單推薦!
什麼是意外實支實付？
意外實支實付又被稱為傷害醫療實支實付。
當我們因為意外受傷時，我們可以獲得一筆錢。這筆錢會根據實際的醫療支出收據，在額度內花多少、賠多少。
特別注意
- 需要有收據，才會理賠。
- 收據上的項目通常需要和醫療行為直接相關，才會理賠。
- 理賠的金額是超出健保、自行負擔的部分。如果前往非健保特約之醫療機構，或就醫時沒有使用健保身分，保險公司會按照條款上記載的比率理賠，常見比率為65%-85%。
在2024年7月實支實付回歸「損害填補原則」之後，市售意外險的「傷害醫療實支實付」皆已修正為要求「正本收據」，無法再採用副本理賠，但醫療險與意外險的額度分開計。
若您已經有生效中的傷害醫療實支實付保單，保險公司就不會承保。這種情況，您可選擇「自負額型傷害醫療實支實付」。
💡 目前市面上一年期意外險專案大多保額為3萬左右，但您也可以考慮用第二張意外險來補強，可將額度再提高15萬 (請參考下面自負額型商品)
傷害醫療實支實付意外險推薦
如果您只想投保一張意外險保單，則推薦您投保「富邦產物新十全大補增安心」有提供較高的額度 (方案D可達8萬)；「國泰產物永安心2.0」雖然額度也高，但有門診額度的限制，較其他市售商品嚴苛。
若您不介意投保第２張保單，也可以考慮透過自負額型實支實付來補強。
| 商品名 | 富邦產物新十全大補增安心 | 明台產物實足守護の好險 | 兆豐產物幸福有兆 | 安達產物扶氣滿堂2.0+ | 華南產物滿福保3.0 |
| 方案別 | 計畫C+方案三 | 方案三plus | 方案C+附約C | 計畫C+3 | 方案C + 傷害醫療實支 |
| 投保年齡 | 15~70歲，續保到70歲 | 15~65歲，續保到70歲 | 15~65歲，續保到70歲 | 15~65歲，續保到75歲 | 15~65歲，續保到75歲 |
| 投保職業 | 1~4類 | 1~3類 | 1~4類 | 1~4類 | 1~3類 |
| 一般意外 | 300萬 | 300萬 | 300萬 | 300萬 | 300萬 |
| 大眾運輸意外 | 1100萬 | 1300萬 | 600萬 | 900萬 | 1100萬 |
| 重大燒燙傷 | 300萬 | 100萬 | 300萬 | 100萬 | 10萬 |
| 食物中毒 | – | 4000元 | 5000元 | 3000元 | 3000元 |
| 意外住院每日 | 2200元起 | 3000元起 | 3000元起 | 1000元起 | 2000元起 |
| 骨折未住院 | 最高4.5萬 | 最高9萬 | 最高3萬 | 最高3萬 | 最高6萬 |
| 住院慰問 | 5000元起 | 3000元 | 3000元 | 2000元 | 1000元 |
| 輔具/醫材 | – | – | 輔具3萬 | 輔具3萬/醫材5萬 | 輔具5萬 |
| 個人責任險 | 家庭成員責任50萬 第三人慰問金10萬 |
– | 個人責任險100萬 (自負額2000元) |
– | – |
| 意外實支實付 | 5萬 | 3萬 | 3萬 | 3萬 | 3萬 |
| 保費(1~3類) | $5,772 | $4,703 | $4,704 | $4,199 | $3,986 |
| 保費(4類) | $10,985 | – | $9,486 | $8,657 | – |
| 重點整理 | 實支高、骨折高 家人共享責任險 |
超高日額/骨折 推薦給重視醫療者 |
住院補貼高、增額範圍廣 享百萬個人責任險 |
保障豐富且平價 但注意60歲起保費高 |
保費便宜、骨折高 需注意燒燙傷保額低 |
| 詳見➜ | 我要投保 | 我要投保 | 我要投保 | 我要投保 | 我要投保 |
(上表為重點摘要，完整給付項目請見 “我要投保”)
自負額型傷害醫療實支 (第2張實支)
自負額型傷害醫療實支主要特色在於設有「自負額（免賠額）」機制。保險公司賠償時會先扣除約定的自負額後，再依據保單條款理賠。這是用來增強既有保單的，可以作為第二家投保，可以大幅提高意外實支實付的保障額度 (提醒您，若您要投保「安達產物扶氣滿堂5.0」前一家需要是別間保險公司)
| 商品名 | 安達產物扶氣滿堂5.0 | 安達產物扶氣滿堂5.0 | 安達產物扶氣滿堂5.0 |
| 方案別 | 計畫A | 計畫B | 計畫C |
| 投保年齡 | 15~65歲，續保到75歲 | 15~65歲，續保到75歲 | 15~65歲，續保到75歲 |
| 投保職業 | 1~4類 | 1~4類 | 1~4類 |
| 一般意外 | 200萬 | 300萬 | 500萬 |
| 大眾運輸意外 | 600萬 | 900萬 | 1500萬 |
| 食物中毒 | 5000元(住院) | 5000元(住院) | 5000元(住院) |
| 意外住院每日 | 2500元起 | 4000元起 | 5000元起 |
| 骨折未住院 | 最高4.5萬 | 最高6萬 | 最高9萬 |
| 意外實支實付 | 8萬(自負額3萬) | 13萬(自負額3萬) | 18萬(自負額3萬) |
| 保費(1~3類) | $3,950 | $6,192 | $9,218 |
| 保費(4類) | $8,227 | $12,881 | $19,207 |
| 詳見➜ | 我要投保 | 我要投保 | 我要投保 |
(上表為重點摘要，完整給付項目請見 “我要投保”)
自負額理賠範例：比如您已經有A公司實支3萬的保單，再投保安達扶氣滿堂5.0，則實際發生醫療收據8.8萬時，可以在A公司先理賠3萬，剩下的餘額由安達理賠5.8萬；實際上，前一間保額只要超過3萬就可以完全確保您無需自負任何部分，但第一張不需要恰好等同3萬，比如您有A公司實支5萬的保單，再投保安達扶氣滿堂5.0，則實際發生醫療收據16萬時，A公司會先理賠5萬，剩下的餘額由安達理賠11萬。
意外實支實付跟一般實支實付有什麼不一樣？
| 意外實支實付 | 醫療實支實付 | |
|---|---|---|
| 理賠條件 | 因意外所致 | 因意外、疾病所致 |
| 醫療行為 | 大多不限住院、手術、門診，較寬鬆 | 限住院手術(有的包含: 門診手術) (大多不含: 門診、急診、處置) |
| 費用項目 | 寬鬆無限制不限手術費、病房費 | 依條款所列項目 (有的寬鬆、有的僅限有寫的項目) |
| 理賠的最高金額 | 約定的限額 | 通常根據個別項目有不同限額（住院費用、手術費、雜費） |
已經有醫療實支，還需要意外實支嗎？
如果您的醫療實支保額較低，或其中的手術費限額較低 (或會根據項目表打折)，則可以考慮用意外實支來拉高保額，因為意外實支是共用額度，有彈性較大的好處，保費也相對便宜。
如果您已擁有足額的醫療實支保單，則意外醫療的意義在於補強意外門診、未住院骨折、創傷縫合處置等未住院也非手術的情況。一般而言未住院的嚴重程度較低，經濟損失也應較小，可以考慮保個低額(3-5萬保額)以備萬一，因為保費也不貴。