年金險是什麼? 2025最新年金險挑選指南與推薦保單

年金險是什麼，保什麼？

穩定可靠的年金保險規劃，可為退休養老作準備

年金險保障「活太久」的風險，擔心退休後無穩定收入建議可投保

現代人越來越重視「退休後的生活品質」，隨著醫療科技進步，「活得久」已成為常態，伴隨而來的還有更長遠的財務挑戰。年金險正是一項用來對抗長壽風險的選擇，讓我們在邁入退休或高齡階段時，依然擁有穩定的現金流。

如果您擔心退休後沒有穩定的現金流、導致生活困頓，但同時又沒有時間、不擅長理財或是不希望承擔太大風險，年金險是一種非常適合的退休規劃！

投保年金險需要注意

1. 年金需要趁早開始累積
   時間是年金險最大的助力。提早規劃，即使每月只投入一筆小額資金，隨著時間複利累積，未來也能轉化為一筆穩定且可觀的退休收入。
2. 年金險並非投資工具
   由於風險低，年金險的核心價值不在於追求高收益，而是提供穩定、可預期的退休現金流。與投資型商品相比，年金險著重的是風險控管與長期保障，讓退休生活擁有基本經濟安全，避免長壽所帶來的財務壓力。
3. 提前解約會產生解約費用
   年金險商品與一般保險商品相同，若提前解約(通常是6年內)，會產生解約費用。因此，建議投保前務必了解相關解約條件與費率，以避免臨時解約時遭受不必要的損失。

誰應該購買年金險？何時開始最適合？

年金險並非僅適合中高齡族群。根據市場趨勢，越來越多 25-30 歲的年輕人已開始規劃購買年金險。提早準備可以藉由複利使資產增值，確保未來退休生活的穩定。無論年齡，只要經濟上有餘裕，及早開始累積退休金都能更輕鬆地應對未來。

市售利變年金商品

年金險是什麼？它如何幫助我們？

年金險是一種以「生存」為基礎的保險產品。與在被保險人去世後才給付保險金的壽險不同，年金險並不是用來做資產傳承、而是供自己使用。旨在讓被保險人能在退休後一次或定期領取金額。基本上年金可以分成兩個時期：

1. 累積期：在年輕時期繳交保費，再扣除附加費用後，放在保險公司那裡累積保單價值準備金，需要累積至少6年以上。常見繳費方式有躉繳、定期繳、彈性繳。
2. 給付期：達到約定年齡後，將累積的保單價值準備金「一次領回」，或選擇「分期領回」直至被保險人過世。

透過這種方式，年金險幫助我們穩定地存下一筆資產，提供退休後穩定的現金流，確保生活所需。而年金險的給付方式分為兩種：

1. 一次領：於約定期間內領取一次性年金，可以將這筆錢轉作其他運用，適合對財務規劃較積極者。
2. 分期領：以定期支付方式持續領取年金至被保險人過世，適合追求穩定現金流的退休生活者。

可根據自身目標與偏好，靈活規劃開始領取的時間與方式。目前無法判斷也不要緊，畢竟很難預測幾十年後的事情。只要還沒開始給付，都可以申請更改，隨時可以根據個人財務與健康狀況來改變計劃。

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年金金額怎麼算？

在年金累積期間，保險公司會依預定利率計算「保單價值準備金」。累積期滿後，進入年金給付期，分為一次領或分期領取：

• 一次給付：一次領取「保單價值準備金」，領取後契約就終止。
• 分期給付：計算「每期年金金額」（依當時年齡及預定利率、年金生命表、給付週期計算）之後每年(或月)給付直到身故、或契約滿期歲數(常見如110歲)。部分保單有「保證期間」，即便被保險人未領滿保證期數而身故，保險公司會將未支領的剩餘年金貼現給付給指定的受益人。
  如果計算出的「每期年金金額」少於一定門檻(如新台幣3,600)，保險公司通常會以「一次給付」方式處理。

常見問題