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醫療險

內容目錄
  1. 醫療險五大重點一次看
  2. 醫療險是什麼? 需要嗎? 完整知識解析
  3. 醫療險有哪些? 怎麼買? 多少錢? 保單商品比較與保費試算
  4. 熱搜醫療險與各大保險公司醫療險
  5. 醫療險保什麼? 理賠給付項目一次看
  6. 醫療險推薦!各家精選保單商品比較

醫療險5大重點

  • 01

    醫療險_圖卡01

    為什麼要買醫療險? 當遭遇嚴重傷病,需要就醫治療時,可能產生經濟負擔。 醫療支出:健保部分負擔/健保自費項目 其他開銷:住院看護/輔助器材/營養品/收入損失 醫療險商品就是為此存在的: 實支實付保險:補償病房升級差額、健保不能付的醫療費用。 住院日額保險:補貼住院期間經濟損失、看護費用等開銷。 手術定額保險:補償手術相關費用、手術後療養費用。
  • 02

    醫療險_圖卡02

    實支實付是什麼? 在保單限額內,按實際醫療收據理賠,花多少賠多少。 常見分成三大部分,並且有各自約定的限額: 病房費用  醫療費用 (俗稱的雜費,如醫材、藥費等) 手術費用   雙實支有什麼好處? 除了提高保障額度、互補保障範圍外,第2張以上的實支保單能替代定額醫療險,達到填補非醫療支出的效果  實支實付最多可買3+1張 正本1張 副本2張 附加自負額1張
  • 01

    醫療險_圖卡03

    醫療險有哪幾種?    住院日額 手術定額 實支實付 主要保障 住院 住院手術 、門診手術 住院、住院手術 (部分含門診手術) 理賠方式 按住院天數理賠 按手術項目 的倍數理賠 按實際支出費用 限額理賠 優點 如長期住院且支出低,可能理賠大於實際支出 重大手術倍數通常較高 理賠不需要收據 可按實際醫療支出填補 可以放心升級病房、選擇新型手術及醫材 缺點 住院天數短的情況理賠金額較低 定額給付,理賠可能低於實際支出   不能填補醫療外的支出(註) 若沒以健保身份就醫,理賠會打折 註:但如有多張實支實付保單,則理賠金額可能大於實際支出。
  • 02

    醫療險_圖卡04

    一年期 定期 終身 優點 保費便宜 容易調整更換 保費平準固定 能定期調整 有終身保障 不怕保費調漲 缺點 高齡保費高 無終身保障 須注意續保性 無終身保障 仍須注意續保性及可能調漲 保費負擔高 不一定能適應未來醫療環境變化 適合族群 只需轉嫁特定期間風險者 預算低、不確定性高的人 想定期調整保單的人 年輕人 經濟狀況好 預期會長壽者 還在猶豫定期還是終身嗎? 可以相互搭配,保障更全面!
  • 03

    醫療險_圖卡05

    怎麼規劃 基礎保障 實支實付*1  進階保障 實支實付*2 實支實付*1 + 重大傷病*1 實支實付*1 + 住院日額*1 實支實付*1 + 手術定額*1

醫療險是什麼?為什麼要買醫療險?

當我們因為疾病或是意外而需要就醫治療時,醫療險可以幫我們分擔損失。特別是隨著醫療進步,自費項目、自費金額都在增加,當遭遇嚴重傷病時,除了醫療費用之外,還有潛在的照顧、收入損失皆可能造成經濟負擔。可能的相關損失如:
  •  
    醫療支出:健保部分負擔/健保自費項目
  •  
    其他開銷:住院看護/輔助器材/營養品/收入損失

認識三大類型醫療險商品

  •  
    實支實付保險:補償住院期間病房升級差額、健保不能付的手術醫療費用(有些包含門診)。
  •  
    住院日額保險:補貼住院期間經濟損失、看護費用等開銷。
  •  
    手術定額保險:補償手術相關費用、手術後療養費用。
基本上可以分成「限額給付」與「定額給付」兩大類型:
  •  
    限額給付:每次理賠的金額會根據實際支出費用而不同,最高不超過投保的額度,保費比較便宜,又稱實支實付。用醫療收據來申請理賠,根據保單規定是否僅接受正本。
  •  
    定額給付:理賠條款上約定好的金額,也就是金額是固定的,查詢條款就可以知道每個項目的理賠金額,住院日額、手術險都屬於此類商品。用診斷書或住院證明申請理賠。
目前以「實支實付醫療險」為主流,「日額型醫療險」因為整體趨勢上住院天數是下降的,所以規劃的優先度低於其它醫療險。
  

實支實付是什麼?

實支實付是在保單限額內,按實際醫療收據理賠,花多少賠多少的保單。
常見分成三大部分,並且有各自約定的限額(也有的商品只分成兩部分或是不分):
  •  
    病房費用
  •  
    手術費用
  •  
    醫療費用 (俗稱的雜費,如醫材、藥費等)
各項費用的額度是購買實支保單最需要注意的事,最注重的就是雜費的額度是否足夠 (醫療費用保險金那一項),因為這部份是最容易需要自費的。再來會看手術費用是否會因為項目有限額。有些保單對於長期住院、重大手術,有額度提高的設計,如果擔心保額不足,則這個對你可能有幫助。
了解更多實支實付

門診手術有理賠嗎?

基於保大不保小的原則,過往大多商品重視的是「住院」相關的醫療給付,一般認為,如果手術在門診就能解決,那可能也不是很嚴重。但隨著醫療進步,現在很多手術在門診就能完成,很多人就會覺得醫療險好像沒什麼用,因此很多保單開始涵蓋了「門診手術」讓醫療險能更實用。
如果你想選擇有包含門診手術,甚至是門診處置的商品,需要注意他的給付方式可能與住院手術不同,並且注意給付額度是否符合你的需求。
  

誰需要醫療險?我該買醫療險嗎?怎麼買?

根據主計處統計,每一個家庭平均花費16%支出在醫療保健上,對比近20年前大幅成長近3成。隨著二代健保實施以及高齡化趨勢,我們的醫療負擔越來越重,足夠的醫療保障對每個人都非常重要。
若預算有限,實支實付醫療險是最建議優先配置的險種,因為它是以填補健保不足為目的,保費也比定額商品便宜,以一年期為單位投保,調整彈性也較高。
如果預算足夠,可以考慮規劃「雙實支實付」更符合目前的醫療環境,第二張實支實付相當於取代定額保單的作用,用來填補其他開銷。如果不想買兩張實支或是找不到合適的副本理賠商品,除了搭配住院日額、手術等定額醫療險外,也可以考慮一次給付型的重大傷病險。
註:實支實付最多可買3+1張 (正本1張 + 副本2張 + 附加自負額1張)
  

醫療險該買一年期、定期還是終身?預算跟保障怎麼平衡?

醫療險因為保費受年齡影響很大,年輕與高齡的保費差很多,所以「怎麼選擇年期」一直是大家重視的問題。長期保險因為要平攤後面的保費,所以會拉高前面的年繳保費,對預算有限的年輕人來說,可能會一下子會覺得壓力很大。而如果都選擇一年期繳,又怕有續保問題,或是擔心保險公司未來漲價。
一年期、定期、終身醫療險的差異與優缺點是:
  •  
    一年期:年輕時保費便宜,但保費隨年齡增加而變貴,費率可能調漲,老年無保障。
  •  
    定期:保費相對終身險便宜且固定,不用擔心費率調漲。,老年無保障。
  •  
    終身:保費固定但繳費壓力也高、終身有保障,不用擔心費率調漲。
原則上,保障的內容一定是選擇商品最優先要考量的,不論是實支實付還是定額,都有一年期、定期、終身可以選,只是實支的終身商品選項較少,並且需要跟定期搭配。
再來是考慮自己的經濟能力。你如果覺得自己的投資能力高,希望省下保費自己投資,並且你也是個常常調整保單的人,那一年期最適合你。而如果你預算高,想多放一點錢存在保險公司那,提前準備好高齡醫療險,那就可以考慮長期或終身保單。
  

投保醫療險要注意什麼?

  1.  
    仔細閱讀條款的「保障範圍」與「名詞定義」,特別是有關手術定義、費用項目的部分,以免因不了解商品而產生爭議。
  2.  
    選擇有「保證續保」的商品,可以避免保障被中斷。此外保證續保還分兩種,有些商品是停售仍可續保,有些則否,具體需要看條款。
讓bobe.ai顧問幫您double check!精挑細選!

醫療險市售保單有哪些?
該怎麼挑?

自行比較商品與試算
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醫療險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算

我們將醫療險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成14個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01

一年期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付

一年期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付

商品特色

  •  
    實支實付醫療險按實際醫療費用給付,理賠超過健保給付範圍的支出。最常見的就是「病房差額、手術費、雜費(如醫材、藥費等)」三大部分。
  •  
    一年期實支實付險是自然費率,由於高齡使用醫療的機率也更高,因此保費會隨著年齡增加。

適合對象

  •  
    重視醫療品質的人
    投保足額實支實付能讓您放心選擇較好的治療方式、自費項目。
  •  
    擔心健保不足的人
    如果擔心健保給付縮水、自費的可能性變高,則可以透過實支實付來補足健保的缺口。
  •  
    新生兒或年輕族群
    對於年輕人來說實支實付的保費並不高,能便宜享有可靠的醫療保險

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    各類醫療費用的額度:常見分成「病房費用、手術費、醫療費用」三大部分並有個別的限額,但也有的商品是分成兩部分(手術含在醫療費用裡)甚至全部共用的。額度分開可能總額度會較高、額度共用則使用彈性較大,各有優勢。通常最需要注意的是雜費的額度是否足夠 (也就是醫療費用),因為這部份是最容易需要自費的。另外,有些商品的限額會根據手術項目不同,可能導致額度不足,要特別注意。
  •  
    注意醫療費用是列舉還是概括:概括式的保單只要是必要性支出就能理賠,不受限於項目名稱,定義較寬鬆。
  •  
    門診手術是否理賠、限額多少:各商品對門診手術的理賠方式差異較大,有的不理賠、有的理賠但額度較低、有的則採定額理賠。
  •  
    是否需負擔自負額:有自負額的保費會更加便宜,通常此類商品是用來銜接其他張實支實付。
  •  
    是否提供日額給付選擇:這可以讓您在住健保房且自費金額不高時,能改按住院天數給付。
  •  
    是否有限額提高的機制:部分商品有「當長期住院」或「當施行重大手術」則把原本的限額再提高,一定程度上降低了保額不足的機率,而後者又比前者更加實用。
  •  
    是否接受副本理賠:如果您已有其他張「醫療實支實付」就要確認保險公司能接受副本理賠。
  •  
    是否保證續保:若擔心因高齡或健康問題保險公司不給續保,則需要挑選有保證續保的商品。但請注意都並沒有保證費率不調整!此外保證續保還分兩種,有些商品雖保證續保,但停售的狀況例外,具體需要看條款是哪種。
  •  
    續保年齡上限:如果有長期投保的打算,除了要知道高齡保費會變高外,也要注意可續保的年齡上限是否滿足您的需求。
  •  
    疾病等待期:等待期是為了防止帶病投保,要到等待期結束後才有保障,大多實支實付醫療險有30天的疾病等待期,意外受傷不在此限。
  •  
    主約/附約:一年期實支實付大部分都是附約,需要配合主約購買,並應注意搭配的主約的保障年期需要比該商品長。
  •  
    自費就醫理賠會打折:如果未以健保身分就醫,依據商品不同只給付65-85%的費用。
推薦保單精選特色
台灣人壽
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新住院醫療保險附約(85)(HNRC)-計劃一
  • • 保證續保至85歲,高齡醫療有保障
  • • 手術給付不受健保第2-2-7條款限制
  • • 住院病房費與外科手術費,分開計算,雙重保障
  • • 實支實付與住院日額,擇一給付
  • • 實支實付醫療險可副本理賠
  • • 長期住院時,醫療限額會倍增,保障更周延
  • • 另有出院後門診腫瘤治療費用,癌症保障更齊全
全球人壽
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實在醫靠醫療費用健康保險附約(XHB)-計劃2
  • • 保證續保至80歲,高齡醫療有保障
  • • 手術給付不受健保第2-2-7條款限制
  • • 實支實付與住院日額二選一,擇優給付
  • • 實支實付醫療險可副本理賠
  • • 另有住院照護保險金最高30天,實際理賠金會高出其它實支實付醫療險
分析、比較、試算此類別市售保單共33個商品
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02

定期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付

定期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付

商品特色

  •  
    實支實付醫療險按實際醫療費用給付,理賠超過健保給付範圍的支出。最常見的就是「病房差額、手術費、雜費(如醫材、藥費等)」三大部分。
  •  
    定期實支實付險有10/20年期、保障繳費期滿到70-90歲左右的。

適合對象

  •  
    追求長期實支實付保障,擔心未來保費調漲者
    如果想保到70-90歲左右,可以選擇定期保險,除了不用擔心續保問題外,也可以先鎖住目前的費率,不用擔心未來保單調漲。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    繳費年期及保障期間:各商品的「繳費年期」與「保障年期」差異較大,應特別注意。
  •  
    保單給付總額限制:保單可能有給付上限,契約期間的理賠最多只能到規定的上限。
  •  
    其他注意事項:見「一年期實支實付醫療險」。
推薦保單精選特色
富邦人壽
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長青健康保險附約(HRIE、HRIF、HRIG、HRIH)-計劃A
  • • 保障至80歲,高齡醫療有保障
  • • 繳費期間為日額型,繳費期滿後改為實支實付型
  • • 實支實付與住院日額二選一,擇優給付
  • • 重大器官移植或造血幹細胞移植手術保險金
新光人壽
新光人壽
好時光實支醫療定期健康保險附約(IJ)-HS-20
  • • 實支實付與住院日額二選一,擇優給付
  • • 門診手術費用定額給付
  • • 無住院理賠獎勵金可領回總繳保費10%
分析、比較、試算此類別市售保單共11個商品
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03

終身實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付

終身實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付

商品特色

  •  
    實支實付醫療險按實際醫療費用給付,理賠超過健保給付範圍的支出。最常見的就是「病房差額、手術費、雜費(如醫材、藥費等)」三大部分。
  •  
    此類商品是年輕時期先存保費,以提供高齡時期(比如70~110歲)的實支實付保障,如果身故沒用到也有保本設計。

適合對象

  •  
    想銜接現有實支實付保單者
    一般一年期實支實付保單可以續保到75-85歲左右,如果您希望之後仍有保障,可以選擇從相應年齡開始啟動的商品來銜接。
  •  
    想提早準備老年醫療保險的人
    高齡醫療險保費高,挑選高齡啟動保障的商品,等於提早開始存保費,讓您以能負擔的價格購置老年醫療保險。
  •  
    預算高,追求終身保障者
    此類商品可以保高齡到終身,但前期沒有實支實付保障,需要與其他定期或一年期搭配,以免保障產生缺口。

這個小組需要關注哪些面向?

  •  
    實支實付啟動日:要特別注意,不是整個契約期間都提供實支實付保障,要到指定年齡以上才有實支實付保障。
  •  
    保單給付總額限制:保單可能有給付上限,契約期間的理賠最多只能到規定的上限。
  •  
    其他注意事項:見「一年期實支實付醫療險」。
推薦保單精選特色
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加倍醫靠終身醫療健康保險(PHB)
  • • 醫療險主約可單獨投保,醫療保障可至110歲
  • • 75歲前為帳戶型醫療險,75歲後改為實支實付型
  • • 身故保險金,總繳保費*1.02扣除已領醫療理賠金
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好實在住院醫療終身健康保險附約(HRFE/HRFF/HRFG/HRFH/HRGE/HRGF/HRGG/HRGH/HRHE/HRHF/HRHG/HRHH)-HRF-計劃A
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分析、比較、試算此類別市售保單共4個商品
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醫療險保什麼? 理賠給付項目一次看

我們整理全台保險公司的醫療險商品後,發現目前市面上「醫療險」有提供的保障類別大致有這幾個:

醫療險推薦!各家精選保單商品比較

FAQ常見問題

2023年醫療險推薦哪些商品?