醫療險
內容目錄
醫療險5大重點
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醫療險是什麼？為什麼要買醫療險？
當我們因為疾病或是意外而需要就醫治療時，醫療險可以幫我們分擔損失。特別是隨著醫療進步，自費項目、自費金額都在增加，當遭遇嚴重傷病時，除了醫療費用之外，還有潛在的照顧、收入損失皆可能造成經濟負擔。可能的相關損失如：
- 醫療支出：健保部分負擔/健保自費項目
- 其他開銷：住院看護/輔助器材/營養品/收入損失
認識三大類型醫療險商品
- 實支實付保險：補償住院期間病房升級差額、健保不能付的手術醫療費用（有些包含門診）。
- 住院日額保險：補貼住院期間經濟損失、看護費用等開銷。
- 手術定額保險：補償手術相關費用、手術後療養費用。
基本上可以分成「限額給付」與「定額給付」兩大類型：
- 限額給付：每次理賠的金額會根據實際支出費用而不同，最高不超過投保的額度，保費比較便宜，又稱實支實付。用醫療收據來申請理賠，根據保單規定是否僅接受正本。
- 定額給付：理賠條款上約定好的金額，也就是金額是固定的，查詢條款就可以知道每個項目的理賠金額，住院日額、手術險都屬於此類商品。用診斷書或住院證明申請理賠。
目前以「實支實付醫療險」為主流，「日額型醫療險」因為整體趨勢上住院天數是下降的，所以規劃的優先度低於其它醫療險。
實支實付是什麼？
實支實付是在保單限額內，按實際醫療收據理賠，花多少賠多少的保單。
常見分成三大部分，並且有各自約定的限額（也有的商品只分成兩部分或是不分）：
- 病房費用
- 手術費用
- 醫療費用 (俗稱的雜費，如醫材、藥費等)
各項費用的額度是購買實支保單最需要注意的事，最注重的就是雜費的額度是否足夠 (醫療費用保險金那一項)，因為這部份是最容易需要自費的。再來會看手術費用是否會因為項目有限額。有些保單對於長期住院、重大手術，有額度提高的設計，如果擔心保額不足，則這個對你可能有幫助。 了解更多實支實付
門診手術有理賠嗎？
基於保大不保小的原則，過往大多商品重視的是「住院」相關的醫療給付，一般認為，如果手術在門診就能解決，那可能也不是很嚴重。但隨著醫療進步，現在很多手術在門診就能完成，很多人就會覺得醫療險好像沒什麼用，因此很多保單開始涵蓋了「門診手術」讓醫療險能更實用。
如果你想選擇有包含門診手術，甚至是門診處置的商品，需要注意他的給付方式可能與住院手術不同，並且注意給付額度是否符合你的需求。
誰需要醫療險？我該買醫療險嗎？怎麼買？
根據主計處統計，每一個家庭平均花費16%支出在醫療保健上，對比近20年前大幅成長近3成。隨著二代健保實施以及高齡化趨勢，我們的醫療負擔越來越重，足夠的醫療保障對每個人都非常重要。
若預算有限，實支實付醫療險是最建議優先配置的險種，因為它是以填補健保不足為目的，保費也比定額商品便宜，以一年期為單位投保，調整彈性也較高。
如果預算足夠，可以考慮規劃「雙實支實付」更符合目前的醫療環境，第二張實支實付相當於取代定額保單的作用，用來填補其他開銷。如果不想買兩張實支或是找不到合適的副本理賠商品，除了搭配住院日額、手術等定額醫療險外，也可以考慮一次給付型的重大傷病險。
註：實支實付最多可買3+1張 (正本1張 + 副本2張 + 附加自負額1張)
醫療險該買一年期、定期還是終身？預算跟保障怎麼平衡？
醫療險因為保費受年齡影響很大，年輕與高齡的保費差很多，所以「怎麼選擇年期」一直是大家重視的問題。長期保險因為要平攤後面的保費，所以會拉高前面的年繳保費，對預算有限的年輕人來說，可能會一下子會覺得壓力很大。而如果都選擇一年期繳，又怕有續保問題，或是擔心保險公司未來漲價。
一年期、定期、終身醫療險的差異與優缺點是：
- 一年期：年輕時保費便宜，但保費隨年齡增加而變貴，費率可能調漲，老年無保障。
- 定期：保費相對終身險便宜且固定，不用擔心費率調漲。，老年無保障。
- 終身：保費固定但繳費壓力也高、終身有保障，不用擔心費率調漲。
原則上，保障的內容一定是選擇商品最優先要考量的，不論是實支實付還是定額，都有一年期、定期、終身可以選，只是實支的終身商品選項較少，並且需要跟定期搭配。
再來是考慮自己的經濟能力。你如果覺得自己的投資能力高，希望省下保費自己投資，並且你也是個常常調整保單的人，那一年期最適合你。而如果你預算高，想多放一點錢存在保險公司那，提前準備好高齡醫療險，那就可以考慮長期或終身保單。
投保醫療險要注意什麼？
- 仔細閱讀條款的「保障範圍」與「名詞定義」，特別是有關手術定義、費用項目的部分，以免因不了解商品而產生爭議。
- 選擇有「保證續保」的商品，可以避免保障被中斷。此外保證續保還分兩種，有些商品是停售仍可續保，有些則否，具體需要看條款。
醫療險市售保單有哪些？該怎麼挑？
醫療險有哪些？怎麼買？多少錢？保單商品比較與保費試算
我們將醫療險商品根據保障範圍、保障年期等不同，分成14個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求，往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01
一年期實支實付醫療險，提供醫療實支實付等給付
商品特色
- 實支實付醫療險按實際醫療費用給付，理賠超過健保給付範圍的支出。最常見的就是「病房差額、手術費、雜費(如醫材、藥費等)」三大部分。
- 一年期實支實付險是自然費率，由於高齡使用醫療的機率也更高，因此保費會隨著年齡增加。
適合對象
- 重視醫療品質的人：
投保足額實支實付能讓您放心選擇較好的治療方式、自費項目。 - 擔心健保不足的人：
如果擔心健保給付縮水、自費的可能性變高，則可以透過實支實付來補足健保的缺口。 - 新生兒或年輕族群：
對於年輕人來說實支實付的保費並不高，能便宜享有可靠的醫療保險
這個小組需要關注哪些面向？
- 各類醫療費用的額度：常見分成「病房費用、手術費、醫療費用」三大部分並有個別的限額，但也有的商品是分成兩部分(手術含在醫療費用裡)甚至全部共用的。額度分開可能總額度會較高、額度共用則使用彈性較大，各有優勢。通常最需要注意的是雜費的額度是否足夠 (也就是醫療費用)，因為這部份是最容易需要自費的。另外，有些商品的限額會根據手術項目不同，可能導致額度不足，要特別注意。
- 注意醫療費用是列舉還是概括：概括式的保單只要是必要性支出就能理賠，不受限於項目名稱，定義較寬鬆。
- 門診手術是否理賠、限額多少：各商品對門診手術的理賠方式差異較大，有的不理賠、有的理賠但額度較低、有的則採定額理賠。
- 是否需負擔自負額：有自負額的保費會更加便宜，通常此類商品是用來銜接其他張實支實付。
- 是否提供日額給付選擇：這可以讓您在住健保房且自費金額不高時，能改按住院天數給付。
- 是否有限額提高的機制：部分商品有「當長期住院」或「當施行重大手術」則把原本的限額再提高，一定程度上降低了保額不足的機率，而後者又比前者更加實用。
- 是否接受副本理賠：如果您已有其他張「醫療實支實付」就要確認保險公司能接受副本理賠。
- 是否保證續保：若擔心因高齡或健康問題保險公司不給續保，則需要挑選有保證續保的商品。但請注意都並沒有保證費率不調整！此外保證續保還分兩種，有些商品雖保證續保，但停售的狀況例外，具體需要看條款是哪種。
- 續保年齡上限：如果有長期投保的打算，除了要知道高齡保費會變高外，也要注意可續保的年齡上限是否滿足您的需求。
- 疾病等待期：等待期是為了防止帶病投保，要到等待期結束後才有保障，大多實支實付醫療險有30天的疾病等待期，意外受傷不在此限。
- 主約/附約：一年期實支實付大部分都是附約，需要配合主約購買，並應注意搭配的主約的保障年期需要比該商品長。
- 自費就醫理賠會打折：如果未以健保身分就醫，依據商品不同只給付65-85%的費用。
| 推薦保單 | 精選特色 |
|---|---|
台灣人壽 新住院醫療保險附約(85)(HNRC)-計劃一 |
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全球人壽 實在醫靠醫療費用健康保險附約(XHB)-計劃2 |
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分析、比較、試算此類別市售保單共33個商品
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02
定期實支實付醫療險，提供醫療實支實付等給付
商品特色
- 實支實付醫療險按實際醫療費用給付，理賠超過健保給付範圍的支出。最常見的就是「病房差額、手術費、雜費(如醫材、藥費等)」三大部分。
- 定期實支實付險有10/20年期、保障繳費期滿到70-90歲左右的。
適合對象
- 追求長期實支實付保障，擔心未來保費調漲者：
如果想保到70-90歲左右，可以選擇定期保險，除了不用擔心續保問題外，也可以先鎖住目前的費率，不用擔心未來保單調漲。
這個小組需要關注哪些面向？
- 繳費年期及保障期間：各商品的「繳費年期」與「保障年期」差異較大，應特別注意。
- 保單給付總額限制：保單可能有給付上限，契約期間的理賠最多只能到規定的上限。
- 其他注意事項：見「一年期實支實付醫療險」。
| 推薦保單 | 精選特色 |
|---|---|
富邦人壽 長青健康保險附約(HRIE、HRIF、HRIG、HRIH)-計劃A |
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新光人壽 好時光實支醫療定期健康保險附約(IJ)-HS-20 |
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分析、比較、試算此類別市售保單共11個商品
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03
終身實支實付醫療險，提供醫療實支實付等給付
商品特色
- 實支實付醫療險按實際醫療費用給付，理賠超過健保給付範圍的支出。最常見的就是「病房差額、手術費、雜費(如醫材、藥費等)」三大部分。
- 此類商品是年輕時期先存保費，以提供高齡時期(比如70~110歲)的實支實付保障，如果身故沒用到也有保本設計。
適合對象
- 想銜接現有實支實付保單者：
一般一年期實支實付保單可以續保到75-85歲左右，如果您希望之後仍有保障，可以選擇從相應年齡開始啟動的商品來銜接。 - 想提早準備老年醫療保險的人：
高齡醫療險保費高，挑選高齡啟動保障的商品，等於提早開始存保費，讓您以能負擔的價格購置老年醫療保險。 - 預算高，追求終身保障者：
此類商品可以保高齡到終身，但前期沒有實支實付保障，需要與其他定期或一年期搭配，以免保障產生缺口。
這個小組需要關注哪些面向？
- 實支實付啟動日：要特別注意，不是整個契約期間都提供實支實付保障，要到指定年齡以上才有實支實付保障。
- 保單給付總額限制：保單可能有給付上限，契約期間的理賠最多只能到規定的上限。
- 其他注意事項：見「一年期實支實付醫療險」。
| 推薦保單 | 精選特色 |
|---|---|
全球人壽 加倍醫靠終身醫療健康保險(PHB) |
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富邦人壽 好實在住院醫療終身健康保險附約(HRFE/HRFF/HRFG/HRFH/HRGE/HRGF/HRGG/HRGH/HRHE/HRHF/HRHG/HRHH)-HRF-計劃A | - |
分析、比較、試算此類別市售保單共4個商品
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醫療險保什麼? 理賠給付項目一次看
我們整理全台保險公司的醫療險商品後，發現目前市面上「醫療險」有提供的保障類別大致有這幾個：
醫療險推薦！各家精選保單商品比較
FAQ常見問題
2023年醫療險推薦哪些商品？