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醫療險

內容目錄
  1. 醫療險五大重點一次看
  2. 醫療險是什麼? 需要嗎? 完整知識解析
  3. 醫療險有哪些? 怎麼買? 多少錢? 保單商品比較與保費試算
  4. 熱搜醫療險與各大保險公司醫療險
  5. 醫療險保什麼? 理賠給付項目一次看
  6. 醫療險推薦!各家精選保單商品比較

醫療險5大重點

  • 01

    醫療險_圖卡01

    為什麼要買醫療險? 當遭遇嚴重傷病,需要就醫治療時,可能產生經濟負擔。 醫療支出:健保部分負擔/健保自費項目 其他開銷:住院看護/輔助器材/營養品/收入損失 醫療險商品就是為此存在的: 實支實付保險:補償病房升級差額、健保不能付的醫療費用。 住院日額保險:補貼住院期間經濟損失、看護費用等開銷。 手術定額保險:補償手術相關費用、手術後療養費用。
  • 02

    醫療險_圖卡02

    實支實付是什麼? 在保單限額內,按實際醫療收據理賠,花多少賠多少。 常見分成三大部分,並且有各自約定的限額: 病房費用  醫療費用 (俗稱的雜費,如醫材、藥費等) 手術費用   雙實支有什麼好處? 除了提高保障額度、互補保障範圍外,第2張以上的實支保單能替代定額醫療險,達到填補非醫療支出的效果  實支實付最多可買3+1張 正本1張 副本2張 附加自負額1張
  • 01

    醫療險_圖卡03

    醫療險有哪幾種?    住院日額 手術定額 實支實付 主要保障 住院 住院手術 、門診手術 住院、住院手術 (部分含門診手術) 理賠方式 按住院天數理賠 按手術項目 的倍數理賠 按實際支出費用 限額理賠 優點 如長期住院且支出低,可能理賠大於實際支出 重大手術倍數通常較高 理賠不需要收據 可按實際醫療支出填補 可以放心升級病房、選擇新型手術及醫材 缺點 住院天數短的情況理賠金額較低 定額給付,理賠可能低於實際支出   不能填補醫療外的支出(註) 若沒以健保身份就醫,理賠會打折 註:但如有多張實支實付保單,則理賠金額可能大於實際支出。
  • 02

    醫療險_圖卡04

    一年期 定期 終身 優點 保費便宜 容易調整更換 保費平準固定 能定期調整 有終身保障 不怕保費調漲 缺點 高齡保費高 無終身保障 須注意續保性 無終身保障 仍須注意續保性及可能調漲 保費負擔高 不一定能適應未來醫療環境變化 適合族群 只需轉嫁特定期間風險者 預算低、不確定性高的人 想定期調整保單的人 年輕人 經濟狀況好 預期會長壽者 還在猶豫定期還是終身嗎? 可以相互搭配,保障更全面!
  • 03

    醫療險_圖卡05

    怎麼規劃 基礎保障 實支實付*1  進階保障 實支實付*2 實支實付*1 + 重大傷病*1 實支實付*1 + 住院日額*1 實支實付*1 + 手術定額*1

醫療險是什麼?為什麼要買醫療險?

當我們因為疾病或是意外而需要就醫治療時,醫療險可以幫我們分擔損失。特別是隨著醫療進步,自費項目、自費金額都在增加,當遭遇嚴重傷病時,除了醫療費用之外,還有潛在的照顧、收入損失皆可能造成經濟負擔。可能的相關損失如:
  •  
    醫療支出:健保部分負擔/健保自費項目
  •  
    其他開銷:住院看護/輔助器材/營養品/收入損失

認識三大類型醫療險商品

  •  
    實支實付保險:補償住院期間病房升級差額、健保不能付的手術醫療費用(有些包含門診)。
  •  
    住院日額保險:補貼住院期間經濟損失、看護費用等開銷。
  •  
    手術定額保險:補償手術相關費用、手術後療養費用。
基本上可以分成「限額給付」與「定額給付」兩大類型:
  •  
    限額給付:每次理賠的金額會根據實際支出費用而不同,最高不超過投保的額度,保費比較便宜,又稱實支實付。用醫療收據來申請理賠,根據保單規定是否僅接受正本。
  •  
    定額給付:理賠條款上約定好的金額,也就是金額是固定的,查詢條款就可以知道每個項目的理賠金額,住院日額、手術險都屬於此類商品。用診斷書或住院證明申請理賠。
過往,大多數醫療險都是以「住院」為前提進行理賠,一般無需住院、僅門診花費的小病痛,醫療險不會進行支付。但隨著科技與醫學進步,許多小手術都不需要住院,只需要幾個小時就能回到家中休養,就不被涵蓋在「住院理賠」範圍。
為了因應這類情況,許多醫療險保單也跟著進步,增設了「門診手術」和「門診手術雜費」等理賠,建議大家可以挑選有這類門診保障的保險商品,比較符合目前多數的醫療需求!
並且由於平均住院天數減少、自費項目的增加,目前以「實支實付醫療險」為優先規劃。

實支實付是什麼?

實支實付是在保單限額內,按實際醫療收據理賠,花多少賠多少的保單。
常見分成三大部分,並且有各自約定的限額(也有的商品只分成兩部分或是不分):
  •  
    病房費用
  •  
    手術費用
  •  
    醫療費用 (俗稱的雜費,如醫材、藥費等)
各項費用的額度是購買實支保單最需要注意的事,最注重的就是雜費的額度是否足夠 (醫療費用保險金那一項),因為這部份是最容易需要自費的。再來會看手術費用是否會因為項目有限額。有些保單對於長期住院、重大手術,有額度提高的設計,如果擔心保額不足,則這個對你可能有幫助。
了解更多實支實付

門診手術有理賠嗎?

基於保大不保小的原則,過往大多商品重視的是「住院」相關的醫療給付,一般認為,如果手術在門診就能解決,那可能也不是很嚴重。但隨著醫療進步,現在很多手術在門診就能完成,很多人就會覺得醫療險好像沒什麼用,因此很多保單開始涵蓋了「門診手術」讓醫療險能更實用。
如果你想選擇有包含門診手術,甚至是門診處置的商品,需要注意他的給付方式可能與住院手術不同,並且注意給付額度是否符合你的需求。

誰需要醫療險?我該買醫療險嗎?怎麼買?

根據主計處統計,每一個家庭平均花費16%支出在醫療保健上,對比近20年前大幅成長近3成。隨著二代健保實施以及高齡化趨勢,我們的醫療負擔越來越重,足夠的醫療保障對每個人都非常重要。
若預算有限,實支實付醫療險是最建議優先配置的險種,因為它是以填補健保不足為目的,保費也比定額商品便宜,以一年期為單位投保,調整彈性也較高。
如果預算足夠,可以考慮規劃「雙實支實付」更符合目前的醫療環境,第二張實支實付相當於取代定額保單的作用,用來填補其他開銷。如果不想買兩張實支或是找不到合適的副本理賠商品,除了搭配住院日額、手術等定額醫療險外,也可以考慮一次給付型的重大傷病險。
註:實支實付最多可買3+1張 (正本1張 + 副本2張 + 附加自負額1張)

醫療險該買一年期、定期還是終身?預算跟保障怎麼平衡?

醫療險因為保費受年齡影響很大,年輕與高齡的保費差很多,所以「怎麼選擇年期」一直是大家重視的問題。長期保險因為要平攤後面的保費,所以會拉高前面的年繳保費,對預算有限的年輕人來說,可能會一下子會覺得壓力很大。而如果都選擇一年期繳,又怕有續保問題,或是擔心保險公司未來漲價。
一年期、定期、終身醫療險的差異與優缺點是:
  •  
    一年期:年輕時保費便宜,但保費隨年齡增加而變貴,費率可能調漲,老年無保障。
  •  
    定期:保費相對終身險便宜且固定,不用擔心費率調漲。,老年無保障。
  •  
    終身:保費固定但繳費壓力也高、終身有保障,不用擔心費率調漲。
原則上,保障的內容一定是選擇商品最優先要考量的,不論是實支實付還是定額,都有一年期、定期、終身可以選,只是實支的終身商品選項較少,並且需要跟定期搭配。
再來是考慮自己的經濟能力。你如果覺得自己的投資能力高,希望省下保費自己投資,並且你也是個常常調整保單的人,那一年期最適合你。而如果你預算高,想多放一點錢存在保險公司那,提前準備好高齡醫療險,那就可以考慮長期或終身保單。

投保醫療險要注意什麼?

  1.  
    仔細閱讀條款的「保障範圍」與「名詞定義」,特別是有關手術定義、費用項目的部分,以免因不了解商品而產生爭議。
  2.  
    選擇有「保證續保」的商品,可以避免保障被中斷。此外保證續保還分兩種,有些商品是停售仍可續保,有些則否,具體需要看條款。
  3.  
    實支實付與日額是否二擇一?部分實支實付商品有「實支實付與日額二擇一」的權利。意思是當保戶住院後,評估沒有雜費或其它支出時,可以選擇改為「日額給付」,改領取依天數計算的定額保險金,看哪個划算就選哪個,可謂相當貼心的新保障。
  4.  
    確認是否理賠門診用藥?醫療險是以住院為前提進行理賠,所以除非有特別註明,不然一般是沒有給付非住院的花費,去醫院門診拿藥就是常見問題。例:罹癌須固定服用標靶藥物,但因為沒有住院,無法無法理賠藥物花費。這方面的風險必須額外依靠癌症險、重大疾病、重大傷病等一次性給付的其它保險才可以。
  5.  
    愈早投保愈好!瀏覽各家保險公司的醫療險商品之後,可以發現,很多醫療險商品的最高投保年齡,都已經開放到65歲以上;即便如此,到了65歲再來投保醫療險,會發現這時候大多數人的身體狀況都不會太好,如果身體已經有某些狀況,甚至是打算帶病投保,就可能會發生增加保費、除外責任或拒保等三種情形。因此,實務上還是會建議,盡早趁身體還健康的狀態下,投保醫療險,可以把保障的效益發揮到最大。

醫療險怎麼買?人生3階段規劃重點推薦

第1階段:建構基礎醫療保障

年輕時在預算有限的情況下,保障應求廣不求深,建議可先從定期醫療險入手,保險費相對便宜又可補足階段性保障;
並可選擇投保住院、手術、實支實付險建構基礎醫療防護網,減輕就醫時各項醫療費用的負擔;
另外,建議再規劃重疾險保障,避免突發重大傷病造成龐大醫療費用及收入中斷的損失。
推薦險種:定期醫療險、住院險、手術險、實支實付險、重疾險

第2階段:升級增強型醫療險

當經濟能力提升、家庭責任變得重大時,不妨趁著收入穩定、身體狀況較好的時期,為自己升級醫療保障,可選擇終身醫療險來補強,並逐步提高住院、手術及實支的保障額度,以因應老後的醫療需求;
此外,由於癌症長年位居國人十大死因之首,且好發於中壯年時期,建議選擇防癌險,以減輕罹癌後的治療開銷,且可讓你安心選擇先進的醫療技術,擁有更好的醫療品質。
推薦險種:終身醫療險、住院險、手術險、實支實付險、重疾險、防癌險

第3階段:備足老年醫療保障

隨著年齡增長,身體機制逐漸衰退,疾病及意外發生機率提高,若先前規劃的醫療保障尚有不足,建議可選定期醫療險補足,以因應老年經常性住院或手術的醫療支出;
此外,長輩容易因跌倒而導致臥病不起,或是好發特定傷病,如阿茲海默症、巴金森氏症等,面臨需要長期照顧的狀態,建議應即早規劃長照險,避免造成子女負擔,也能讓自己享受更有尊嚴的晚年生活。
推薦險種:定期醫療險、住院險、手術險、實支實付險、長照險、特定傷病險
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醫療險市售保單有哪些?
該怎麼挑?

自行比較商品與試算
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醫療險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算

我們將醫療險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成14個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
01

一年期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付

一年期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付
推薦保單精選特色
宏泰人壽
宏泰人壽
醫吉讚醫療健康保險附約(HSD)-計畫5
6,307 元/年
繳1年期
年齡/35 性別/女 保障期間/1年期 方案別/計畫5
  • • 可續保至85歲,高齡醫療有保障
  • • 實支實付與住院日額二選一,擇優給付
  • • 門診手術費用定額給付
  • • 重大器官移植手術定額給付
台灣人壽
台灣人壽
新住院醫療保險附約(85)(HNRC)-計劃一
3,212 元/年
繳1年期
年齡/35 保障期間/1年期 方案別/計劃一
  • • 保證續保至85歲,高齡醫療有保障
  • • 手術給付不受健保第2-2-7條款限制
  • • 住院病房費與外科手術費,分開計算,雙重保障
  • • 實支實付與住院日額,擇一給付
  • • 實支實付醫療險可副本理賠
  • • 長期住院時,醫療限額會倍增,保障更周延
  • • 另有出院後門診腫瘤治療費用,癌症保障更齊全
分析、比較、試算此類別市售保單共34個商品
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02

定期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付

定期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付
推薦保單精選特色
富邦人壽
富邦人壽
長青健康保險附約(HRIE、HRIF、HRIG、HRIH)-計劃A
2,470 元/年
繳至75歲
年齡/35 性別/女 保障期間/至80歲 方案別/HRIE
  • • 保障至80歲,高齡醫療有保障
  • • 繳費期間為日額型,繳費期滿後改為實支實付型
  • • 實支實付與住院日額二選一,擇優給付
  • • 重大器官移植或造血幹細胞移植手術保險金
新光人壽
新光人壽
好時光實支醫療定期健康保險附約(IJ)-HS-20
10,576 元/年
繳10年期
年齡/35 性別/女 保障期間/10年期 方案別/HS-20
  • • 實支實付與住院日額二選一,擇優給付
  • • 門診手術費用定額給付
  • • 無住院理賠獎勵金可領回總繳保費10%
分析、比較、試算此類別市售保單共11個商品
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03

終身實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付

終身實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付
推薦保單精選特色
全球人壽
全球人壽
加倍醫靠終身醫療健康保險(PHB)
21,740 元/年
繳20年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲
  • • 醫療險主約可單獨投保,醫療保障可至110歲
  • • 75歲前為帳戶型醫療險,75歲後改為實支實付型
  • • 身故保險金,總繳保費*1.02扣除已領醫療理賠金
富邦人壽
富邦人壽
好實在住院醫療終身健康保險附約(HRFE/HRFF/HRFG/HRFH/HRGE/HRGF/HRGG/HRGH/HRHE/HRHF/HRHG/HRHH)-HRF-計劃A
27,635 元/年
繳20年期
年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲 方案別/HRFE
-
分析、比較、試算此類別市售保單共4個商品
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04

一年期住院醫療險,主要提供住院日額給付

一年期住院醫療險,主要提供住院日額給付
推薦保單精選特色
國泰人壽
國泰人壽
自由配一年定期住院日額醫療健康保險(CFB)
1,310 元/年
繳1年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/1年期
  • •醫療險主約可單獨投保,保證續保至80歲
台灣人壽
台灣人壽
好滿溢一年定期住院日額健康保險附約(YSHIR)
1,390 元/年
繳1年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/1年期
  • • 保證續保至85歲,高齡醫療有保障
  • • 健走+健檢+疫苗接種/癌篩證明,續期保費享最高8%折減
分析、比較、試算此類別市售保單共19個商品
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05

定期住院醫療險,主要提供住院日額給付

定期住院醫療險,主要提供住院日額給付
推薦保單精選特色
國泰人壽
國泰人壽
新樂安心住院醫療健康保險(WY2)
11,200 元/年
繳至86歲 保1000元
年齡/61 性別/男 保障期間/至90歲
  • •高齡族群專屬保單,61~75歲可投保,91歲滿期
  • •保障項目:住院日額保險金、骨折保險金、加護病房或燒燙傷病房保險金、營養補充保險金
新光人壽
新光人壽
好時光住院醫療定期健康保險(IHA)
3,140 元/年
繳10年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/10年期
  • • 定期醫療主約,可附加特定醫療附約
  • • 無住院理賠獎勵金可領回總繳保費10%
分析、比較、試算此類別市售保單共3個商品
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06

終身住院醫療險,主要提供住院日額給付

終身住院醫療險,主要提供住院日額給付
推薦保單精選特色
富邦人壽
富邦人壽
新吉安終身健康保險(HJB3)
9,700 元/年
繳20年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲
  • •醫療主約可單獨投保,保障可至100歲
  • •住院醫療保險金日額每10年逐步遞增,最高可達1.3倍
  • •提供住院日額*3000倍之醫療帳戶保障
  • •身故保險金或祝壽保險金,總繳保費*1.07扣除已領醫療理賠金
新光人壽
新光人壽
活力健康住院醫療終身健康保險(JEA)
8,620 元/年
繳20年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲
  • •醫療主約可單獨投保,保障可至100歲
  • •提供住院日額*2000倍之醫療帳戶保障
  • •身故保險金或祝壽保險金,總繳保費*1.1扣除已領醫療理賠金
分析、比較、試算此類別市售保單共12個商品
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07

一年期手術險,提供手術等定額給付

一年期手術險,提供手術等定額給付
推薦保單精選特色
宏泰人壽
宏泰人壽
一年期手術醫療健康保險附約(SUA)
2,430 元/年
繳1年期 保10單位
年齡/35 性別/女 保障期間/1年期
  • •可續保至85歲,高齡醫療有保障
  • •給付項目:住院手術醫療保險金、重大手術關懷保險金、人工水晶體醫材購置補助保險金、特定處置保險金
  • •無理賠紀錄增值保險金,當次理賠最高增值60%
國泰人壽
國泰人壽
自由配一年定期手術醫療健康保險(CFC)
2,110 元/年
繳1年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/1年期
  • •保證續保至80歲,高齡醫療有保障
  • •給付項目:住院手術醫療保險金、門診手術醫療保險金
分析、比較、試算此類別市售保單共12個商品
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08

定期手術險,提供手術等定額給付

定期手術險,提供手術等定額給付
推薦保單精選特色
新光人壽
新光人壽
好時光手術醫療定期健康保險附約(IIA)
1,490 元/年
繳10年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/10年期
  • • 累計最高醫療給付金保險金額500倍
  • • 無住院理賠獎勵金可領回總繳保費10%
富邦人壽
富邦人壽
增守護健康保險附約(SJR1)
3,840 元/年
繳至90歲 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/至90歲
  • •可續保至90歲,高齡醫療有保障
  • •給付項目:住院手術醫療保險金、特定處置項目保險金
分析、比較、試算此類別市售保單共5個商品
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09

終身手術險,提供手術等定額給付

終身手術險,提供手術等定額給付
推薦保單精選特色
中國人壽
中國人壽
安心手術終身保險附約(MAJIMB)
9,720 元/年
繳20年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/至100歲
  • •醫療保障可至100歲
  • •提供住院日額*2500倍之醫療帳戶保障
  • •身故保險金或祝壽保險金,總繳保費*1.06扣除已領醫療理賠金
國泰人壽
國泰人壽
真康順手術醫療終身保險(外溢型)(L66)
12,820 元/年
繳20年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/至99歲
  • •醫療主約可單獨投保,保障可至99歲
  • •醫療保險金每10年增加5%,最多20%
  • •搭配「FitBack健康吧」健康計劃,最高3%保費折減
  • •身故保險金或祝壽保險金,總繳保費*1.05扣除已領醫療理賠金
分析、比較、試算此類別市售保單共18個商品
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10

一年期醫療險,提供住院日額+手術定額給付等

一年期醫療險,提供住院日額+手術定額給付等
推薦保單精選特色
華南產物
華南產物
住院醫療保險(日額甲型)專案
2,017 元/年
繳1年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/1年期 首續期保費/續期
  • •最高投保年齡60歲,可續保至65歲
  • •產險主約可單獨投保
國泰人壽
國泰人壽
真大心住院醫療健康保險附約(B91)
4,400 元/年
繳1年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/1年期
  • •最高投保年齡70歲,保證續保至80歲
  • •給付項目:住院日額、加護病房或燒燙傷病房、住院手術、門診手術、特定處置、意外創傷縫合處置
分析、比較、試算此類別市售保單共15個商品
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11

定期醫療險,提供住院日額+手術定額給付等

定期醫療險,提供住院日額+手術定額給付等
推薦保單精選特色
富邦人壽
富邦人壽
享安心住院醫療定額健康保險附約(HKR3)
10,470 元/年
繳至85歲 保1000元
年齡/35 性別/女 職業類別/1 保障期間/至85歲
  • •保障可至85歲
  • •提供住院日額*2500倍之醫療帳戶保障
  • •2年無理賠紀錄,理賠給付增額20%
國泰人壽
國泰人壽
IN健康定期健康保險(外溢型)(DT3)
4,250 元/年
繳20年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/20年期
  • •醫療險主約可單獨投保
  • •提供住院日額*2500倍之醫療帳戶保障
  • •自主健康管理,次年度享保費折減最高10%
分析、比較、試算此類別市售保單共14個商品
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12

終身醫療險,提供住院日額+手術定額給付等

終身醫療險,提供住院日額+手術定額給付等
推薦保單精選特色
宏泰人壽
宏泰人壽
健康一生醫療型終身保險(不分紅保單)(WLH)
14,100 元/年
繳20年期 保100萬元
年齡/0 性別/男 保障期間/終身 醫療開始給付年齡/50
  • •醫療險主約可單獨投保,保障可至111歲
  • •全殘廢安養扶助保險金,每年保額8%,給付10次
  • •70歲起醫療保險金以2倍給付,80歲起醫療保險金改以3倍給付
  • •身故保險金或祝壽保險金,退還總繳保費(以2%加計利息)
元大人壽
元大人壽
健康人生終身醫療健康保險(A2)
19,230 元/年
繳20年期 保10萬元
年齡/35 性別/女 保障期間/至111歲
  • •醫療險主約可單獨投保,保障可至111歲
  • •提供住院日額*3800倍之醫療帳戶保障
  • •一至六級失能豁免保費
  • •身故保險金或祝壽保險金,總繳保費*1.06扣除已領醫療理賠金
分析、比較、試算此類別市售保單共38個商品
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13

其他健康保險,主要保障住院醫療、重大疾病

其他健康保險,主要保障住院醫療、重大疾病
推薦保單精選特色
富邦人壽
富邦人壽
新鍾愛寶倍終身健康保險(HJA3)
25,000 元/年
繳20年期 保1000元
年齡/35 性別/女 職業類別/1 保障期間/至110歲
  • •醫療險主約可單獨投保,保障可至110歲
  • •提供住院日額*3000倍之醫療帳戶保障
  • •無理賠紀錄期間達特定年度起,醫療保障增額20%~80%
  • •身故保險金或祝壽保險金,總繳保費*1.06扣除已領醫療理賠金
遠雄人壽
遠雄人壽
雄溫馨終身醫療健康保險(103)(HE6)
17,050 元/年
繳20年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/終身
-
分析、比較、試算此類別市售保單共3個商品
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14

其他醫療險

推薦保單精選特色
新光人壽
新光人壽
一年期特定手術健康保險附加條款(I4)
420 元/年
繳1年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/1年期
  • •0~70歲可投保,保證續保至80歲
  • •給付28項各定傷病,輕度給付15%、重度給付100%
國泰人壽
國泰人壽
自由配一年定期加護燒燙傷病房醫療健康保險附約(CFH)
150 元/年
繳1年期 保1000元
年齡/35 性別/女 保障期間/1年期
  • •0歲~54歲可投保,保證續保至80歲
  • •強化急症或重症須入住加護病房或燒燙傷病房保障
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