醫療險
內容目錄
醫療險5大重點
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醫療險是什麼?為什麼要買醫療險?
當我們因為疾病或是意外而需要就醫治療時,醫療險可以幫我們分擔損失。特別是隨著醫療進步,自費項目、自費金額都在增加,當遭遇嚴重傷病時,除了醫療費用之外,還有潛在的照顧、收入損失皆可能造成經濟負擔。可能的相關損失如:
認識三大類型醫療險商品
基本上可以分成「限額給付」與「定額給付」兩大類型:
目前以「實支實付醫療險」為主流,「日額型醫療險」因為整體趨勢上住院天數是下降的,所以規劃的優先度低於其它醫療險。
實支實付是什麼?
實支實付是在保單限額內,按實際醫療收據理賠,花多少賠多少的保單。
常見分成三大部分,並且有各自約定的限額(也有的商品只分成兩部分或是不分):
各項費用的額度是購買實支保單最需要注意的事,最注重的就是雜費的額度是否足夠 (醫療費用保險金那一項),因為這部份是最容易需要自費的。再來會看手術費用是否會因為項目有限額。有些保單對於長期住院、重大手術,有額度提高的設計,如果擔心保額不足,則這個對你可能有幫助。 了解更多實支實付
門診手術有理賠嗎?
基於保大不保小的原則,過往大多商品重視的是「住院」相關的醫療給付,一般認為,如果手術在門診就能解決,那可能也不是很嚴重。但隨著醫療進步,現在很多手術在門診就能完成,很多人就會覺得醫療險好像沒什麼用,因此很多保單開始涵蓋了「門診手術」讓醫療險能更實用。
如果你想選擇有包含門診手術,甚至是門診處置的商品,需要注意他的給付方式可能與住院手術不同,並且注意給付額度是否符合你的需求。
誰需要醫療險?我該買醫療險嗎?怎麼買?
根據主計處統計,每一個家庭平均花費16%支出在醫療保健上,對比近20年前大幅成長近3成。隨著二代健保實施以及高齡化趨勢,我們的醫療負擔越來越重,足夠的醫療保障對每個人都非常重要。
若預算有限,實支實付醫療險是最建議優先配置的險種,因為它是以填補健保不足為目的,保費也比定額商品便宜,以一年期為單位投保,調整彈性也較高。
如果預算足夠,可以考慮規劃「雙實支實付」更符合目前的醫療環境,第二張實支實付相當於取代定額保單的作用,用來填補其他開銷。如果不想買兩張實支或是找不到合適的副本理賠商品,除了搭配住院日額、手術等定額醫療險外,也可以考慮一次給付型的重大傷病險。
註:實支實付最多可買3+1張 (正本1張 + 副本2張 + 附加自負額1張)
醫療險該買一年期、定期還是終身?預算跟保障怎麼平衡?
醫療險因為保費受年齡影響很大,年輕與高齡的保費差很多,所以「怎麼選擇年期」一直是大家重視的問題。長期保險因為要平攤後面的保費,所以會拉高前面的年繳保費,對預算有限的年輕人來說,可能會一下子會覺得壓力很大。而如果都選擇一年期繳,又怕有續保問題,或是擔心保險公司未來漲價。
一年期、定期、終身醫療險的差異與優缺點是:
原則上,保障的內容一定是選擇商品最優先要考量的,不論是實支實付還是定額,都有一年期、定期、終身可以選,只是實支的終身商品選項較少,並且需要跟定期搭配。
再來是考慮自己的經濟能力。你如果覺得自己的投資能力高,希望省下保費自己投資,並且你也是個常常調整保單的人,那一年期最適合你。而如果你預算高,想多放一點錢存在保險公司那,提前準備好高齡醫療險,那就可以考慮長期或終身保單。
投保醫療險要注意什麼?
醫療險市售保單有哪些?該怎麼挑?
醫療險有哪些?怎麼買?多少錢?保單商品比較與保費試算
我們將醫療險商品根據保障範圍、保障年期等不同,分成14個商品類別。不同類別適合不同的族群與需求,往下滑可看到各類別介紹與挑保單的撇步。
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一年期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付
商品特色
適合對象
投保足額實支實付能讓您放心選擇較好的治療方式、自費項目。
如果擔心健保給付縮水、自費的可能性變高,則可以透過實支實付來補足健保的缺口。
對於年輕人來說實支實付的保費並不高,能便宜享有可靠的醫療保險
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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台灣人壽 新住院醫療保險附約(85)(HNRC)-計劃一 |
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全球人壽 實在醫靠醫療費用健康保險附約(XHB)-計劃2 |
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分析、比較、試算此類別市售保單共33個商品
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定期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付
商品特色
適合對象
如果想保到70-90歲左右,可以選擇定期保險,除了不用擔心續保問題外,也可以先鎖住目前的費率,不用擔心未來保單調漲。
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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富邦人壽 長青健康保險附約(HRIE、HRIF、HRIG、HRIH)-計劃A |
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新光人壽 好時光實支醫療定期健康保險附約(IJ)-HS-20 |
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分析、比較、試算此類別市售保單共11個商品
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終身實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付
商品特色
適合對象
一般一年期實支實付保單可以續保到75-85歲左右,如果您希望之後仍有保障,可以選擇從相應年齡開始啟動的商品來銜接。
高齡醫療險保費高,挑選高齡啟動保障的商品,等於提早開始存保費,讓您以能負擔的價格購置老年醫療保險。
此類商品可以保高齡到終身,但前期沒有實支實付保障,需要與其他定期或一年期搭配,以免保障產生缺口。
這個小組需要關注哪些面向?
推薦保單 | 精選特色 |
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全球人壽 加倍醫靠終身醫療健康保險(PHB) |
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富邦人壽 好實在住院醫療終身健康保險附約(HRFE/HRFF/HRFG/HRFH/HRGE/HRGF/HRGG/HRGH/HRHE/HRHF/HRHG/HRHH)-HRF-計劃A | - |
分析、比較、試算此類別市售保單共4個商品
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醫療險保什麼? 理賠給付項目一次看
我們整理全台保險公司的醫療險商品後,發現目前市面上「醫療險」有提供的保障類別大致有這幾個:
醫療險推薦!各家精選保單商品比較
FAQ常見問題
2023年醫療險推薦哪些商品?