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什麼是實支實付?為什麼實支實付這麼受歡迎?
實支實付是保險公司理賠的一種方式,意思是「只要在和保險公司約定好的額度內,實際花多少錢、保險公司就會賠多少錢」,目前僅出現在醫療險以及意外險的醫療部分。
由於近年健保改制,住院日數縮短、自費金額普遍提高,因此保費比定額便宜、又能真正達到損害填補的實支實付的醫療保障越來越被重視。又因為能夠副本理賠,因此雙實支、多實支也取代了傳統定額型商品的地位,是目前主流的醫療險規劃方式。
誰需要實支實付?實支實付怎麼買?
台灣有完善的全民健保制度,基礎的醫療保障相對是足夠的。實支實付因為理賠的是「自費的部分」因此格外適合想提升醫療品質的人,能放心享受更高級的病房、較新或是效果較好的治療方式與醫材。反之如果都只使用最基本的醫材、住健保房的話,實支實付保單對你的幫助就有限。
另外實支實付也很適合長期在海外居住的人,因為看國外看醫生很貴。雖然在國外醫療未經健保會被打65折,但透過雙實支的規劃就能補足。
實支實付怎麼付?費用項目怎麼看?
實支實付險的給付,常分成三大部分,並且有各自約定的限額(也有的商品只分成兩部分或是不分):
最被重視的就是「住院醫療費用保險金」,這一個項目包含各種雜項費用,基本上除去病房費、手術費,剩下的都可以歸在此類。
但要仔細看好條款上面寫的費用項目,比如像下面這個例子,他寫出第五項其實就代表了「其他住院醫療費用」,如果他沒有這樣寫,就表示這張保單只接受有列出的名目,一般建議一定要挑選這種比較寬鬆的條款!
再來會看手術費用是否會因為項目有限額。有些保單對於長期住院、重大手術,有額度提高的設計,如果擔心保額不足,則這個對你可能有幫助。有些保單會提供「日額選擇權」,意思是如果該次住院沒有什麼支出時,可以選擇改為「日額給付」按天數理賠,提供更高的彈性。
什麼是副本理賠?雙實支實付有什麼好處?
去醫院批價時拿到的收據只有一份,就是所謂的「正本」,那只能申請一家保險公司怎麼辦?於是後來有了「接受副本理賠」的保單,指的是可以用醫院蓋章後的影本,也就是「副本」來申請理賠。
第一張實支實付保單可以說是填補自費的損失,第二張以上就可以當成填補醫療外其他損失,比如看護費、營養品等。以及大家最看重的,是彌補療養期間的收入損失,這在一定程度上取代了傳統住院日額保單的功能。
一個人最多能有 1正本、2副本、1附加自負額,共3+1張實支實付保單。
實支實付保單理賠門診嗎?
基於保大不保小的原則,過往大多商品重視的是「住院」相關的醫療給付,一般認為,如果手術在門診就能解決,那可能也不是很嚴重。但隨著醫療進步,現在很多手術在門診就能完成,很多人就會覺得醫療險好像沒什麼用,因此很多保單開始涵蓋了「門診手術」讓醫療險能更實用。
如果你想選擇有包含門診手術的商品,需要特別注意有些可能只提供定額或額度較低,應注意給付額度是否符合你的需求。
如果是門診處置、或是門診用藥,則一般實支實付保單都是不給付的。
實支實付保單理賠哪些手術?
手術的認定,是最容易發生理賠爭議的項目。在檢視保單條款時,你首先要看給付條件是否要求「住院」,再來是看手術的定義,目前常見的手術定義方式有以下幾種:
這就是常聽到的健保227手術。理賠時會直接看醫院開出的手術代碼,是否在健保227中;有的話就理賠,不然就不賠。
部分保險公司會在保單裡表列有保障的手術項目,通常都有幾千項,是一張超~~級長表。而如果不幸動的手術在表中仍然找不到一樣的項目,還可以和保險公司協議理賠;實務上就是,保險公司會在手術表上,找一個和保戶實際的手術方式最相近的來理賠
條款寫「手術」或「外科手術」但沒有明確定義,這種默認為比較寬鬆,日後若遇到爭議問題,有比較大的爭取空間。字面上「手術」又比「外科手術」更寬鬆。
什麼是自負額保單,為什麼比較便宜?
在一般的實支實付保單上,你可能會看到「限額60,000元」,這表示假設你超出健保的醫療費是 $37,000,這張保單就可以理賠你 $37,000。
而在自負額實支實付保單上,你會看到兩個數字例如「自負額20,000元,限額60,000元」,這表示剛剛的 $37,000 你需要自行負擔 $20,000,這張保單只會賠你 $17,000。
所以這張保單實際上只會賠最高40,000元,而且收據費用如果低於20,000都不會出險,保費自然比較便宜。
那自負額保單到底是做什麼用的?以剛剛的例子來說,如果你有一張「限額20,000元」的實支保單,再加上「自負額20,000元,限額60,000元」的自負額保單,那就等於你有一張「限額60,000元」的實支保單了。
想必你已經看出,其實它就是用來提高原本那張實支的額度的。因此這類保單都是附約或附加條款,並且通常要跟該公司的實支實付商品搭售。適用已保滿3張或最高額,還想再加額度的人。
醫療險市售保單有哪些?該怎麼挑?
含醫療實支實付的醫療險有哪些? 怎麼買? 多少錢? 保單比較與保費試算
實支實付醫療險根據不同的保障範圍與年期,大致可以分成「01 一年期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付」、「02 定期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付」...等3個類型
目前市場上比較多人選擇的是 「01 一年期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付」這類商品,往下滑可查看商品細節!
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類別選項
不限類別
01 一年期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付
02 定期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付
03 終身實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付
01
共33個商品
一年期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付
新住院醫療保險附約(85)(HNRC)-計劃一
台灣人壽繳1年期3,212元/年年齡/35 保障期間/1年期 方案別/計劃一精選- • 保證續保至85歲,高齡醫療有保障
- • 手術給付不受健保第2-2-7條款限制
- • 住院病房費與外科手術費,分開計算,雙重保障
- • 實支實付與住院日額,擇一給付
- • 實支實付醫療險可副本理賠
- • 長期住院時,醫療限額會倍增,保障更周延
- • 另有出院後門診腫瘤治療費用,癌症保障更齊全
- 投保年齡0~75歲可投保
- 保障年期保障1年
- 繳費年期1年期
實在醫靠醫療費用健康保險附約(XHB)-計劃2
全球人壽繳1年期6,140元/年年齡/35 性別/女 保障期間/1年期 方案別/計劃2精選- • 保證續保至80歲,高齡醫療有保障
- • 手術給付不受健保第2-2-7條款限制
- • 實支實付與住院日額二選一,擇優給付
- • 實支實付醫療險可副本理賠
- • 另有住院照護保險金最高30天,實際理賠金會高出其它實支實付醫療險
- 投保年齡0~65歲可投保
- 保障年期保障1年
- 繳費年期1年期
好康泰住院醫療限額給付健康保險附約(MAJISA)-3單位
中國人壽繳1年期8,716元/年年齡/35 性別/女 保障期間/1年期 方案別/3單位精選- • 保證續保至80歲,高齡醫療有保障
- • 加護病房及燒燙傷病房,醫療限額倍增
- • 門診特定處置及門診手術定額給付
- • 實支實付與住院日額二選一,擇優給付
- • 實支實付醫療險可副本理賠
- • 意外輔助器具保險金,保障裝設義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其它附屬品
- 投保年齡0~70歲可投保
- 保障年期保障1年
- 繳費年期1年期
呵護安心住院醫療健康保險附約(U1D)
新光人壽繳1年期 保計劃207,874元/年年齡/35 性別/女 保障期間/1年期精選- • 保證續保至80歲,高齡醫療有保障
- • 長期住院時,醫療限額倍增,保障更周延
- • 重大手術或加護病房(燒燙傷病房),醫療限額倍增
- • 實支實付與住院日額二選一,擇優給付
- 投保年齡0~65歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度5~30單位
- 保障年期保障1年
顯示更多商品
02
共11個商品
定期實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付
長青健康保險附約(HRIE、HRIF、HRIG、HRIH)-計劃A
富邦人壽繳至75歲2,470元/年年齡/35 性別/女 保障期間/至80歲 方案別/HRIE精選- • 保障至80歲,高齡醫療有保障
- • 繳費期間為日額型,繳費期滿後改為實支實付型
- • 實支實付與住院日額二選一,擇優給付
- • 重大器官移植或造血幹細胞移植手術保險金
- 投保年齡0~65歲可投保
- 保障年期保障至80歲
- 繳費年期繳至74/75歲
好時光實支醫療定期健康保險附約(IJ)-HS-20
新光人壽繳10年期10,576元/年年齡/35 性別/女 保障期間/10年期 方案別/HS-20精選- • 實支實付與住院日額二選一,擇優給付
- • 門診手術費用定額給付
- • 無住院理賠獎勵金可領回總繳保費10%
- 投保年齡15~45歲可投保
- 保障年期保障10年
- 繳費年期10年期
永享樂活住院醫療定期保險(MAJIDB)-10萬
中國人壽繳20年期 保10萬元30,950元/年年齡/35 性別/女 保障期間/至90歲精選- • 醫療險主約可單獨投保,保障至90歲
- • 繳費期間為日額型,繳費期滿後改為實支實付型
- • 實支實付與住院日額二選一,擇優給付
- • 身故保險金或滿期保險金,總繳保費*1.06扣除已領醫療理賠金
- 投保年齡0~65歲可投保
- 繳費年期10/20年期
- 投保額度10萬元
- 保障年期保障至90歲
長順住院醫療定期健康保險附約(HSMA/HSMB/HSMC/HSMD/HSME)-HSME
富邦人壽繳至80歲26,402元/年年齡/35 性別/女 職業類別/1 保障期間/至80歲 方案別/HSME- 投保年齡0~65歲可投保
- 保障年期保障至80歲
- 繳費年期繳至80歲
顯示更多商品
03
共4個商品
終身實支實付醫療險,提供醫療實支實付等給付
加倍醫靠終身醫療健康保險(PHB)
全球人壽繳20年期 保1000元21,740元/年年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲精選- • 醫療險主約可單獨投保,醫療保障可至110歲
- • 75歲前為帳戶型醫療險,75歲後改為實支實付型
- • 身故保險金,總繳保費*1.02扣除已領醫療理賠金
- 投保年齡0~65歲可投保
- 繳費年期10/15/20/30年期
- 投保額度500~3000元
- 保障年期保障至110歲
好實在住院醫療終身健康保險附約(HRFE/HRFF/HRFG/HRFH/HRGE/HRGF/HRGG/HRGH/HRHE/HRHF/HRHG/HRHH)-HRF-計劃A
富邦人壽繳20年期27,635元/年年齡/35 性別/女 保障期間/至110歲 方案別/HRFE- 投保年齡0~65歲可投保
- 保障年期保障至110歲
- 繳費年期10/20年期或繳至80歲
享樂活終身醫療健康保險(112)(HM)
臺銀人壽繳20年期 保1000元27,330元/年年齡/35 性別/女 保障期間/至111歲- 投保年齡0~65歲可投保
- 繳費年期10/15/20/30年期
- 投保額度1000~3000元
- 保障年期保障至111歲
佳倍優醫療終身保險(WL1-6) (限特定通路銷售)
宏泰人壽繳20年期 保50萬元21,764元/年年齡/35 性別/女 保障期間/至101歲- 投保年齡0~60歲可投保
- 繳費年期10~30年期
- 投保額度100萬~500萬元
- 保障年期保障至101歲
含醫療實支實付的醫療險保什麼? 理賠給付項目一次看
我們整理全台保險公司的醫療險商品後,發現目前市面上「含醫療實支實付的醫療險」有提供的保障類別大致有這幾個:
含醫療實支實付的醫療險推薦!各家精選保單商品比較
FAQ常見問題
醫療實支實付醫療險有推薦的嗎?
醫療實支實付醫療險怎麼選?有哪些?
除了醫療實支實付醫療險外,大家都買哪些醫療險?