終身實支實付醫療險保障範圍說明與保單推薦
什麼是終身實支實付？保障範圍整理
繳費固定期間、保障終身，且主要提供實支實付保障的醫療險
終身實支實付指的是「繳費固定期間、保障終身」的實支實付醫療險保單。常見的年期為繳10年~30年，而保障終身通常指的是保障到100歲~111歲，且有身故還本/理賠總額設計。
這類保單具有以下特性：
- 保障會延遲啟動：此類商品是年輕時期先存保費，以提供高齡保障，保障會在指定年齡後才啟動。
- 繳費期間內每年保費固定。
- 理賠金額根據實際醫療收據，在約定好的限額內花多少、賠多少。
和一年期一樣，終身實支實付也「提供日額給付選擇」以及「有限額提高的機制」。此外，終身實支實付醫療險可能還有「無理賠增額」機制鼓勵保戶維持身體健康。
終身實支實付保障範圍
| 常見醫療相關費用/損失 | 是否保障？ |
|---|---|
| 病房費用 (與健保房之差額) | ○ |
| 住院手術費用 | ○ |
| 住院醫療雜費 | ○ |
| 門診手術費用 | ○ |
| 看護/照護費用 | ✕ |
| 收入中斷損失 | ✕ |
終身實支實付推薦
終身實支實付保單比較
| 全球人壽 | 台銀人壽 | 宏泰人壽 | |
|---|---|---|---|
商品名稱 |
加倍醫靠終身醫療健康保險(PHB)（已停售） |
新享樂活終身醫療健康保險(HY) |
佳倍優醫療終身保險(WL1-6) |
保費舉例 |
35歲女，保2000元 |
35歲女，保2000元 |
35歲女，保100萬元 |
保障期間 |
至110歲 |
至111歲 |
至101歲 |
啟動日 |
75歲 |
70歲 |
70歲 |
啟動前 |
|
|
無 |
啟動後 |
|
|
|
其他設計 |
定額部分提供無理賠增額20%～50% |
定額部分提供無理賠增額20%~50%給付 |
豁免保費 |
總限額 |
720萬 |
600萬 |
100萬 + 100萬(身故/祝壽部分) |
優缺點 |
優：總限額較高。 |
優：啟動日早、整體保障區間最長，且啟動前提供住院日額/手術定額保障。實支實付部分包含病房費與醫療雜費。 |
優：啟動日較早，且保障範圍廣，有包含門診手術且可理賠所有自費項目。 |
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終身實支實付醫療險完整說明
為什麼終身實支實付保障會延遲？
目前市面上的終身實支實付保單，都有保障延遲設計。這類保單的概念是年輕時期先存保費提供高齡時期的實支實付保障，因此前期只有基本的日額或是定額。
但可以放心的是，如果啟動日之前不幸身故、保障都還沒機會用到，保費是會退還的。保險公司之所以設計這種商品，主要是讓保戶銜接使用的。如果想要真的擁有終身保障，可以搭配「一年/定期實支實付」保到70歲左右，接下來再靠終身實支實付保單補足高齡部分。
誰適合終身實支實付醫療險？
- 想銜接現有實支實付保單者：一般一年期實支實付保單可以續保到75-85歲左右，如果您希望之後仍有保障，可以選擇從相應年齡開始啟動的商品來銜接。
- 想提早準備老年醫療保險的人：高齡醫療險保費高，挑選高齡啟動保障的商品，等於提早開始存保費，讓您以能負擔的價格購置老年醫療保險。
- 預算高，追求終身保障者：此類商品可以保高齡到終身，但前期沒有實支實付保障，需要與其他定期或一年期搭配，以免保障產生缺口。
如何挑選終身實支實付醫療險？
1、需注意實支實付保障何時開始
終身實支實付保單通常不是投保後就馬上提供實支實付保障，而是要到指定年齡以上才開始實支實付保障。
在實支實付保障啟動日前，一般都會有身故保本設計；醫療保障部分，部分保單在啟動日前有定額保障，部分保單則是完全沒有醫療保障，因此可能需要配合其他保單，以免產生缺口。
2、保單有理賠總額限制
終身型保單會設有理賠總限額，類似醫療帳戶的概念，契約期間的理賠最多只能到規定的上限。