醫療險

11 定期醫療險

保障範圍

住院病房費用

手術醫療費用

看護費或照顧成本

收入中斷損失

商品特色

住院日額給付：
根據住院日數理賠，可用來補貼住院期間的看護成本、無法工作的損失。
手術定額給付：
按約定金額理賠，常見會根據手術項目理賠不同倍數的保險金。
定期：
繳費固定期間 (保費每年相同)、保障固定期間(比如10年期、20年期)，另外也有保障到固定年齡的 (比如85歲期滿)。

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適合對象

中高齡想投保醫療險：
一些保險公司推出銀髮族專屬保單，綜合了住院、手術、特定醫材、特定傷病等保障，最高80歲都還可以投保。
想階段性強化醫療保障的人：
根據人生階段不同，保單需要彈性調整，10/20年期的住院醫療險是主約可獨立投保，可用來做短期階段規劃。
已有實支實付保單，想再加強保障：
當實支實付保單已經買足額後，如果還想加強醫療險的保障範圍及理賠金額，可以再選擇此類定額醫療給付商品。

如何挑選商品？

市售商品多種多樣、各有優缺點，下面我們會先介紹這類商品總共有哪些面向需要注意，你可以再從中挑選幾個你最重視的，挑選商品時會更有方向！

★ 住院日額 －決定保單能理賠的金額

住院能理賠的金額一般是「住院日額 * 住院天數」，因此住院日額越高，每天能理賠的金額就越多。有些保單除了住院日額保險金外，還有「出院療養保險金(或稱住院慰問金)」，給付的方式同樣是乘以天數，在評估商品時，可以加總考慮。

★ 手術定義、是否能協議理賠 －決定保障範圍

手術險的保障範圍大小，要看「手術定義」、「是否有限定住院手術」。目前大多條款是按照手術項目表＋健保227 (即不在表上但在227裡面的手術可以協議理賠)，範圍更廣的會再包含健保3343 (牙科外科手術)。另外要注意有些保單可能僅限住院手術，或門診手術只能理賠較低的額度。《手術定義有幾種？保單條款怎麼看？》

★ 手術給付倍數 －決定保單能理賠的金額

理賠金額較高的手術險，基本上都是按照「手術倍數表」提供不同倍數。但由於每個商品的倍數表不同、甚至有些連項目名稱都不同，導致消費者不太容易進行比較。基於保大不保小的原則，我們建議你以相對嚴重的手術作為參考基準。另外如果保單有提供「重大手術保險金」、「特定醫材保險金」，可能會更實用。

★ 重大手術、特定醫材增額 －決定保單能理賠的金額

一般來說手術表反映了手術的嚴重、複雜程度，但不能完全表示自費金額的高低，因此有些保單對「特定手術」比如：人工水晶體植入術、全膝關節置換術、心臟血管支架置放術……提供額外的保險金，這些手術會使用到「特定醫材」，為了避免保險金不夠用，所以有這類增額設計。另外也有些保單對「重大手術」提供額外的保險金，其實就相當於是把手術倍數表中高倍數的那些手術項目，倍率再加倍。因為重大手術通常也需要更多恢復期，此類增額設計能讓保單更實用。

★ 保障年期 －決定保單的時間長度

有10-20年期也有保到85歲的商品，兩者功能並不相同。10-20年期的商品適合用做短期規劃，因為是主約可以單獨投保，不會像一些一年期附約需要綁終身型主約；而保到85歲的商品，則是適合給有長期投保打算、擔心續保問題的人。

☆ 保本設計 －決定每年保費支出

保本設計指的是在身故或滿期時，可領回保費，概念類似用利息在支撐保障，因此保費會高很多(才有足夠的本金滾利息)，適合預算寬裕的人購買。

☆ 保單給付總額限制 －決定保單能理賠的金額

部分長年期醫療保單會設有理賠總限額，又稱為帳戶型，契約期間的理賠最多只到規定的上限。

其他常見商品特色

除了上面列出的幾個重要面向，市售商品也有其他不同特色，比如以下這些，這些在挑選時不是首要考量，但可以做為加分項考慮。

特別病房增額：有些保單對加護病房、燒燙傷病房，額外提供1~3倍的保險金。
長期住院增額：有些保單如果住院天數達31天以上，則之後每日的住院日額會變成2倍。
其他特定情形增額：有些保單對特定情況，比如因意外住院、癌症住院、特定疾病住院等額外提供0.5~2倍的保險金。
特定處置：有些保單對手術以外的治療處置也有保障，特定處置一般不太嚴重、在門診就能完成，保險金額一般不高。
無理賠增額：有些保單如果一陣子沒理賠，則可以提高下次理賠的保額。
特定傷病：有些保單會針對罹患某些特定傷病，給予一次性的保險金，具體是哪種疾病要查看條款，每個商品不一樣。

其他你需要知道的事！

疾病等待期：等待期是為了防止帶病投保，要到等待期結束後才有保障，大多實支實付醫療險有30天的疾病等待期，意外受傷不在此限。《醫療險投保須知：健康告知、體檢、等待期》

其他類似商品

不同保障期長：「10 一年期醫療險」、「12 終身醫療險」
不含手術定額：「05 定期住院醫療險」
不含住院日額：「08 定期手術險」

建議搭配方式

「11 定期醫療險」是一種綜合了住院日額與手術定額的保單。這裡有不少商品是專門提供給銀髮族的，內容除了住院、手術外，再綜合了特定醫材、特定傷病等保障。這種商品的好處是高齡也可以投保，目前最高可投保的年齡到80歲（指身體健康的情形，如果體況不佳，投保會比較困難）。如果高齡想要再豐富保障，可以考慮意外險、壽險。

另外也有一些專門給已經有體況（三高、糖尿病友）的醫療保險，如果通過公司核保標準就可以投保。