醫療險知識庫

從「醫療險是什麼、醫療險有哪幾類、醫療險怎麼買」三面向了解。

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至「規劃專區」了解實際投保細節；
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醫療險是什麼？

醫療險是「一種提供醫療費用補償」的保險。

當我們因為意外或疾病而需要在醫療院所治療時，如果事前有保醫療險，就可以向保險公司申請理賠。能減輕醫療支出的負擔，在面對突發疾病或意外傷害時不至於因財務壓力而影響醫療選擇。

而根據理賠的方式，可再將醫療險分成「定額給付（含住院日額、手術定額）」及「實支實付」兩種，其中以「實支實付」為目前最推薦的商品。

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醫療險有哪幾類？

以保障項目分

1. 實支實付

看實際收據、額度內實報實銷

實支實付醫療險理賠的方式是「看醫療收據上的實際支出」。保險公司會對醫療收據中超出健保的自費費用進行賠償，並以投保的保額為最高上限。

整體而言，實支實付相較於傳統定額給付（如住院日額、手術定額）更能100%轉嫁醫療費用，完美填補損失。在自費項目增多的趨勢下，實支實付型保單是目前最受歡迎的醫療險類型。

完整說明

約定金額 × 住院天數

約定單位金額×手術倍率

…還有其他3類

醫療險怎麼買？

重點1. 保額要買夠

我們可以先了解如果因意外或生病需要進行診療，期間會有的支出及損失大致可分為：

1. 住院病房費用
   根據110年的統計，一般病床(不含精神病床) 平均住院8.8天。住健保4人房的話不需要自費，如果想升等到雙人房、單人房，需要補自費差額。收費依據醫院不同，以升等單人房為例，一般須補差額2,000~3,000元，而台北地區為3,000~4,500元。
2. 手術相關費用
   手術大部分的費用健保都有給付，但民眾可能會考量到治療效果、舒適度、甚至術後美觀度等因素，而選擇自費的醫療方式、醫材。在民眾需要自行負擔的費用中，以「材料費」最貴 (一般歸為雜費)，材料費包含手術中使用的敷料、縫線、刀片、植入物、支架等，依選擇不同，自費的金額可能達到數十萬元。
3. 看護費或照顧成本
   指的是住院期間如果要請看護，看護費一天費用約2,000～3,000元不等。雖然如果家裡有人能幫忙照護，就能不用請看護，但家人請假照顧也可能會產生經濟損失。
4. 收入中斷損失
   病患本人住院期間無法繼續原先工作、出院後也可能因為尚未完全恢復，而不能馬上回歸工作崗位。如果被保險人是家中經濟支柱，期間損失的收入，可能會影響家中財務狀況，這風險也需要被考量。

整體而言

在醫療險的規劃上，建議至少要有一張實支實付雜費達10~20萬，住院部分至少2,000元。
如果是家中重要經濟來源，除了可以再投保第二張實支實付外，建議再增加定額醫療（如手術險）並拉高住院日額到4,000元以填補經濟損失。

重點2. 年期與保障範圍要把握這四點

1、以實支實付為主，定額給付為輔

在規劃醫療險時，應先以填補醫療支出為首要目的、行有餘力再增強對其他非醫療費用損失的保障。

因此建議實支實付商品為優先，投保的額度建議至少達10-20萬；接著再考慮是否要增購定額、日額型商品，以補強看護及療養期間的經濟支援。

而在保障內容上，同樣採取先保大風險的原則，住院與住院手術是必要的，先有足額的住院雜費保障，再考慮門診手術的部分。

2、以一年期／定期險為主，預算充足再考慮終身險

如果尚無任何醫療險保障，建議先投保「一年期醫療險、定期醫療險」。

一年期／定期醫療險保障期限靈活，更有相對高的保障和相對低的保費，能夠有效應對突發醫療支出，為生活提供基本保障。

然而，一年期／定期醫療險通常無法保障到老年醫療需求，因此建議當經濟較充裕時，可考慮規劃終身醫療險，為老年退休後的醫療保障做準備。

3、選擇有保證續保的商品

在長期規劃中，保單的可靠與延續性也是重要的考量，畢竟我們都希望萬一生病時，醫療險能提供長期的支持。因此選擇擁有保證續保條款的商品，也是對自己的保護。

4、保額足夠最重要、勿盲目追求還本

有些人怕買保險拿不回本，而因此受到有滿期金、可還本的商品的吸引。但羊毛出在羊身上，之所以能保本是因為你繳的保費足夠讓保險公司用利息支撐你的保障，因此這類商品保費會很高。我們應該要了解，規劃保險的目的是應對風險而不是存錢，如果因為想買還本型，結果買了一張保障不高的保單，就本末倒置了。

醫療險常見問題

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