什麼是主附約? 投保主附約搭配注意事項整理

什麼是主約、附約、附加條款？

主約可以單獨投保，附約/附加條款則需要與主約一同投保且保障期間需與主約一樣

保險主約，就好比速食店的主餐，而附約/附加條款則是可以加購的附餐。通常加購副餐會比較便宜。但如果不買主餐，就無法用加購價選購附餐。

保險也是一樣道理，消費者不能單獨購買附約，一定要先有一個主約。而一個主約則可搭配多個附約/附加條款，當然，也可以不搭配任何附約、只單買主約。

主約：主約提供了最基本的服務或產品，滿足了客戶的基本需求。常見的主約是終身型，並且是平準費率，所以可能會讓人覺得保費高，但繳完固定年期之後就不用再繳了。
附約：附約是消費者可以選擇添加的額外項目，以滿足個別需求。常見的附約是一年期附約，因為是以自然保費計算，所以可能會有比較便宜的感覺，但需要一直持續繳下去，保費後期會變高。
附加條款 / 批註條款：附加條款就像是特殊需求。舉例來說，客戶可能有一些特殊的飲食要求，例如不加蔥蒜、加辣，這些條件可以被視為附加條款。附加條款是在主約或附約的基礎上調整或補充，有可能是擴大保障範圍，也有可能是提供一些額外的功能。

保單契約設計成「主要契約(主約)－附加契約(附約)」的形式，是為了確保合約的靈活性、個人化和可調整性。以下是主約附約結構的一些原因：

滿足個人化需求：由於每個人的風險和需求都不同，主約附約的結構允許投保人根據自己的情況定製整份保單。例如，一個人可能更關心健康問題，可以選擇附加醫療險附約，而另一個人可能更注重意外安全，可以加入傷害險附約。而對於同類商品，附約會比主約便宜，可以讓消費者用相對便宜的費用搭配多種險種。

附約可靈活調整：隨著時間的推移，生活狀況和需求可能會發生變化，比如多年後覺得某些附約商品已經不合時宜了。主約附約結構允許保單持有人在需要時進行調整，包含調整保額、取消附約、加保附約，而不用整個重買。

從名稱就可以辨識主約、附約！如果商品名稱包含「附約、附加條款」就是需要附加在別的商品上、沒辦法單獨購買的！反之，商品名沒有包含這兩個詞，那就是主約。例如：「好安心一年定期健康保險」是一個主約；「好安心一年定期健康保險附約」是一個附約。

而透過 bobe.ai 網站可以輕鬆找到目前市面上各險種的主約與附約商品。首先，可以至各險種的頁面點選下圖「橘色箭頭指向的圖示」。接著在「更多篩選條件」中找到「主約」及「附約」，點擊「確認」篩選。

關於保障範圍

關於投保眉角

不行，如果你想投保Ａ公司的某張附約，就必須同時投保一張Ａ公司的主約。而且還需要注意，並不是Ａ公司名下所有的主約商品都能搭配，還要符合商品的「投保規則」，比如：

因此很多保單規劃常用「終身壽險商品(非利變型)」來當作主約，就是因為它通常開放最多附約，最容易搭配。

主約終止有很多種情況，下面根據各種情況各別討論：

主約理賠完畢而提前終止的情況：
包含像是重大傷病險一次給付完畢、醫療險理賠總額已達上限等。一般而言，當主約結束，附約的效力也會中止。但對於此類商品，金管會要求壽險公司必須提供「長年期附約」延續權，因此有些保險公司已經在條款載明附約不因主約終止而終止。如果在條款上沒看到，可再向保險公司確認該主約是否有提供「附約延續批註條款」。

主約契約滿期的情況：
如果主約期滿了，則附約也會終止。實際上，如果主約是終身型商品、附約是一年期，則附約的最高續保年齡(比如85歲)也不可能會超過主約(比如110歲)。而如果主約是定期商品(比如20年期)，則附約最高就是保到主約的終期，不能超出主約的長度。
主約被保險人身故的情況：
這種情況發生於眷屬附約，配偶及子女投保附約附加於『主被保險人』之下，如果『主被保險人』而主約失效，則配偶及子女可申請附約延續。不過需注意附約延續最高也只能延續到原定的續保年齡上限，比如子女附約最高只能續保到23歲。
保戶主動解約的情況：
如果保戶自己將主約解約，則整份保單包含附約都會失效。一般來說保戶解約有兩種情況：
- 還在繳費期間，但不想繼續繳主約：這種情況如果想要維持附約效力，建議採取減額繳清的方式。
- 已經繳完保費，但需要用錢：這種情況是發生在有保單價值準備金的保單。如果希望維持附約，可以部份解約(降低保額)以取回部分保價金。

保戶將主約減額繳清的情況：
主約減額繳清並不會導致附約效力終止。但主約減額繳清之後，這份主約就無法再加其他附約，現有的附約也不能再調高保額，並且附約之後只能以年繳的方式繳費 (不能季繳、月繳)。另外還有一點需注意，附約最好要有保證續保條款，否則不能完全保證保險公司會接受附約下一期的續保。
保戶將主約變更為展期定期保險的情況：
如果將主約變更為展期定期保險，則基本上附約就無法繼續了，效力會持續至該期已繳的保費期滿後就結束。

如果你的保單有提供『附約延續』的功能，則應按照條款說明的方式申請。比如「本附約依附之主契約因第二條約定之情形而終止時，要保人得於主契約受益人申請保險金時提出書面申請，經本公司同意並繼續繳交本附約續期保險費後，始得延續本附約之效力。」就是指申請主約保險金時一並申請附約延續。

也有的條款申請方式是「要保人須於主契約保險期間屆滿之翌日起60日內，經本附約各被保險人同意後提出書面申請，經本公司同意並繳交自主契約終止之翌日起應繳之保險費後，始得延續本附約之效力。」就是指要在在主約終止事故發生後，60天內要申請附約延續。