醫療險
09 終身手術險
保障範圍
商品特色
- 手術定額給付：
按約定金額理賠，常見會根據手術項目理賠不同倍數的保險金。 - 終身：
繳費10~30年期，保費固定，保障到約100歲。因為是在短期內提早繳完包含高齡的保費，因此保費較高
適合對象
- 已有實支實付保單，想再加強保障：
想在實支實付保單之上再加強嚴重手術的風險防護，應挑選倍數高，或有重大手術增額、特定醫材給付的商品。 - 想當成實支實付保單的主約：
終身手術醫療險有些是主約商品，可以用來附加其他一年期附約，比如實支實付附約。
如何挑選商品？
市售商品多種多樣、各有優缺點，下面我們會先介紹這類商品總共有哪些面向需要注意，你可以再從中挑選幾個你最重視的，挑選商品時會更有方向！
★ 手術定義、是否能協議理賠 － 決定保障範圍
手術險的保障範圍大小，要看「手術定義」、「是否有限定住院手術」。目前大多條款是按照手術項目表＋健保227 (即不在表上但在227裡面的手術可以協議理賠)，範圍更廣的會再包含健保3343 (牙科外科手術)。另外要注意有些保單可能僅限住院手術，或門診手術只能理賠較低的額度。《手術定義有幾種？保單條款怎麼看？》
★ 手術給付倍數 － 決定保單能理賠的金額
理賠金額較高的手術險，基本上都是按照「手術倍數表」 提供不同倍數。但由於每個商品的倍數表不同、甚至有些連項目名稱都不同，導致消費者不太容易進行比較。基於保大不保小的原則，我們建議你以相對嚴重的手術作為參考基準。另外如果保單有提供「重大手術保險金」、「特定醫材保險金」，可能會更實用。
★ 重大手術、特定醫材增額 － 決定保單能理賠的金額
一般來說手術表反映了手術的嚴重、複雜程度，但不能完全表示自費金額的高低，因此有些保單對「特定手術」比如：人工水晶體植入術、全膝關節置換術、心臟血管支架置放術……提供額外的保險金，這些手術會使用到「特定醫材」，為了避免保險金不夠用，所以有這類增額設計。另外也有些保單對「重大手術」提供額外的保險金，其實就相當於是把手術倍數表中高倍數的那些手術項目，倍率再加倍。因為重大手術通常也需要更多恢復期，此類增額設計能讓保單更實用。
★ 保障年期 － 決定保單的時間長度
雖然都稱為終身 (能保到95歲以上就屬於終身)，但實際上保單條款還是有訂出具體的年齡，而每張條款可能有差異，比如有的是99歲、有的是111歲。
☆ 主約/附約 － 影響保單搭配
終身型有主約也有附約。附約一般保費比較便宜，但需要搭配一個主約才能投保，並應注意搭配的主約的保障年期需要比該商品長，因此終身型附約只能搭配終身型主約。《什麼是主附約？》《一定要搭終身壽險主約嗎？》
☆ 保本設計 － 決定每年保費支出
保本設計指的是在身故或滿期時，可領回保費，概念類似用利息在支撐保障，因此保費會高很多(才有足夠的本金滾利息)，適合預算寬裕的人購買。
☆ 繳費期間 － 決定每年保費支出
繳費期間越短，總繳保費雖然較低，但相對地保費壓力也越大。一般會建議選擇最長的繳費年期，概念是每年以較低的保費獲得保障，來分散風險。
☆ 保單給付總額限制 － 決定保單能理賠的金額
部分長年期醫療保單會設有理賠總限額，又稱為帳戶型，契約期間的理賠最多只到規定的上限。
其他常見商品特色
除了上面列出的幾個重要面向，市售商品也有其他不同特色，比如以下這些，這些在挑選時不是首要考量，但可以做為加分項考慮。
- 特定處置：有些保單對手術以外的治療處置也有保障，特定處置一般不太嚴重、在門診就能完成，保險金額一般不高。
- 無理賠增額：有些保單如果一陣子沒理賠，則可以提高下次理賠的保額。
其他你需要知道的事！
- 疾病等待期：等待期是為了防止帶病投保，要到等待期結束後才有保障，大多實支實付醫療險有30天的疾病等待期，意外受傷不在此限。《醫療險投保須知：健康告知、體檢、等待期》
其他類似商品
- 不同保障期長：「07 一年期手術險」、「08 定期手術險」
- 包含住院保障：「12 終身醫療險」
- 針對特定手術：「14 其他醫療險」
建議搭配方式
「09 終身手術險」是在規劃完主要保單後，選擇性投保。也可以當成醫療險規劃的主約選擇之一。
此外，由於高齡醫療因為實支實付商品有限或太貴，有些追求終身保障的人會考慮規劃終身手術、終身住院醫療險。
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