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醫療險重點
醫療險是什麼？為什麼要買醫療險？
當我們因為疾病或是意外而需要就醫治療時，醫療險可以幫我們分擔損失。特別是隨著醫療進步，自費項目、自費金額都在增加，當遭遇嚴重傷病時，除了醫療費用之外，還有潛在的照顧、收入損失皆可能造成經濟負擔。可能的相關損失如：
- 醫療支出：健保部分負擔/健保自費項目
- 其他開銷：住院看護/輔助器材/營養品/收入損失
認識三大類型醫療險商品
- 實支實付保險：補償住院期間病房升級差額、健保不能付的手術醫療費用（有些包含門診）。
- 住院日額保險：補貼住院期間經濟損失、看護費用等開銷。
- 手術定額保險：補償手術相關費用、手術後療養費用。
基本上可以分成「限額給付」與「定額給付」兩大類型：
- 限額給付：每次理賠的金額會根據實際支出費用而不同，最高不超過投保的額度，保費比較便宜，又稱實支實付。用醫療收據來申請理賠，根據保單規定是否僅接受正本。
- 定額給付：理賠條款上約定好的金額，也就是金額是固定的，查詢條款就可以知道每個項目的理賠金額，住院日額、手術險都屬於此類商品。用診斷書或住院證明申請理賠。
過往，大多數醫療險都是以「住院」為前提進行理賠，一般無需住院、僅門診花費的小病痛，醫療險不會進行支付。但隨著科技與醫學進步，許多小手術都不需要住院，只需要幾個小時就能回到家中休養，就不被涵蓋在「住院理賠」範圍。
為了因應這類情況，許多醫療險保單也跟著進步，增設了「門診手術」和「門診手術雜費」等理賠，建議大家可以挑選有這類門診保障的保險商品，比較符合目前多數的醫療需求！
並且由於平均住院天數減少、自費項目的增加，目前以「實支實付醫療險」為優先規劃。
為了因應這類情況，許多醫療險保單也跟著進步，增設了「門診手術」和「門診手術雜費」等理賠，建議大家可以挑選有這類門診保障的保險商品，比較符合目前多數的醫療需求！
並且由於平均住院天數減少、自費項目的增加，目前以「實支實付醫療險」為優先規劃。
實支實付是什麼？
實支實付是在保單限額內，按實際醫療收據理賠，花多少賠多少的保單。
常見分成三大部分，並且有各自約定的限額（也有的商品只分成兩部分或是不分）：
- 病房費用
- 手術費用
- 醫療費用 (俗稱的雜費，如醫材、藥費等)
各項費用的額度是購買實支保單最需要注意的事，最注重的就是雜費的額度是否足夠 (醫療費用保險金那一項)，因為這部份是最容易需要自費的。再來會看手術費用是否會因為項目有限額。有些保單對於長期住院、重大手術，有額度提高的設計，如果擔心保額不足，則這個對你可能有幫助。 了解更多實支實付
門診手術有理賠嗎？
基於保大不保小的原則，過往大多商品重視的是「住院」相關的醫療給付，一般認為，如果手術在門診就能解決，那可能也不是很嚴重。但隨著醫療進步，現在很多手術在門診就能完成，很多人就會覺得醫療險好像沒什麼用，因此很多保單開始涵蓋了「門診手術」讓醫療險能更實用。
如果你想選擇有包含門診手術，甚至是門診處置的商品，需要注意他的給付方式可能與住院手術不同，並且注意給付額度是否符合你的需求。
誰需要醫療險？我該買醫療險嗎？怎麼買？
根據主計處統計，每一個家庭平均花費16%支出在醫療保健上，對比近20年前大幅成長近3成。隨著二代健保實施以及高齡化趨勢，我們的醫療負擔越來越重，足夠的醫療保障對每個人都非常重要。
若預算有限，實支實付醫療險是最建議優先配置的險種，因為它是以填補健保不足為目的，保費也比定額商品便宜，以一年期為單位投保，調整彈性也較高。
如果預算足夠，可以考慮規劃「雙實支實付」更符合目前的醫療環境，第二張實支實付相當於取代定額保單的作用，用來填補其他開銷。如果不想買兩張實支或是找不到合適的副本理賠商品，除了搭配住院日額、手術等定額醫療險外，也可以考慮一次給付型的重大傷病險。
註：實支實付最多可買3+1張 (正本1張 + 副本2張 + 附加自負額1張)
醫療險該買一年期、定期還是終身？預算跟保障怎麼平衡？
醫療險因為保費受年齡影響很大，年輕與高齡的保費差很多，所以「怎麼選擇年期」一直是大家重視的問題。長期保險因為要平攤後面的保費，所以會拉高前面的年繳保費，對預算有限的年輕人來說，可能會一下子會覺得壓力很大。而如果都選擇一年期繳，又怕有續保問題，或是擔心保險公司未來漲價。
一年期、定期、終身醫療險的差異與優缺點是：
- 一年期：年輕時保費便宜，但保費隨年齡增加而變貴，費率可能調漲，老年無保障。
- 定期：保費相對終身險便宜且固定，不用擔心費率調漲。，老年無保障。
- 終身：保費固定但繳費壓力也高、終身有保障，不用擔心費率調漲。
原則上，保障的內容一定是選擇商品最優先要考量的，不論是實支實付還是定額，都有一年期、定期、終身可以選，只是實支的終身商品選項較少，並且需要跟定期搭配。
再來是考慮自己的經濟能力。你如果覺得自己的投資能力高，希望省下保費自己投資，並且你也是個常常調整保單的人，那一年期最適合你。而如果你預算高，想多放一點錢存在保險公司那，提前準備好高齡醫療險，那就可以考慮長期或終身保單。
投保醫療險要注意什麼？
- 仔細閱讀條款的「保障範圍」與「名詞定義」，特別是有關手術定義、費用項目的部分，以免因不了解商品而產生爭議。
- 選擇有「保證續保」的商品，可以避免保障被中斷。此外保證續保還分兩種，有些商品是停售仍可續保，有些則否，具體需要看條款。
- 實支實付與日額是否二擇一？部分實支實付商品有「實支實付與日額二擇一」的權利。意思是當保戶住院後，評估沒有雜費或其它支出時，可以選擇改為「日額給付」，改領取依天數計算的定額保險金，看哪個划算就選哪個，可謂相當貼心的新保障。
- 確認是否理賠門診用藥？醫療險是以住院為前提進行理賠，所以除非有特別註明，不然一般是沒有給付非住院的花費，去醫院門診拿藥就是常見問題。例：罹癌須固定服用標靶藥物，但因為沒有住院，無法無法理賠藥物花費。這方面的風險必須額外依靠癌症險、重大疾病、重大傷病等一次性給付的其它保險才可以。
- 愈早投保愈好！瀏覽各家保險公司的醫療險商品之後，可以發現，很多醫療險商品的最高投保年齡，都已經開放到65歲以上；即便如此，到了65歲再來投保醫療險，會發現這時候大多數人的身體狀況都不會太好，如果身體已經有某些狀況，甚至是打算帶病投保，就可能會發生增加保費、除外責任或拒保等三種情形。因此，實務上還是會建議，盡早趁身體還健康的狀態下，投保醫療險，可以把保障的效益發揮到最大。
醫療險怎麼買？人生3階段規劃重點推薦
第1階段：建構基礎醫療保障
年輕時在預算有限的情況下，保障應求廣不求深，建議可先從定期醫療險入手，保險費相對便宜又可補足階段性保障；
並可選擇投保住院、手術、實支實付險建構基礎醫療防護網，減輕就醫時各項醫療費用的負擔；
另外，建議再規劃重疾險保障，避免突發重大傷病造成龐大醫療費用及收入中斷的損失。
並可選擇投保住院、手術、實支實付險建構基礎醫療防護網，減輕就醫時各項醫療費用的負擔；
另外，建議再規劃重疾險保障，避免突發重大傷病造成龐大醫療費用及收入中斷的損失。
推薦險種：定期醫療險、住院險、手術險、實支實付險、重疾險
第2階段：升級增強型醫療險
當經濟能力提升、家庭責任變得重大時，不妨趁著收入穩定、身體狀況較好的時期，為自己升級醫療保障，可選擇終身醫療險來補強，並逐步提高住院、手術及實支的保障額度，以因應老後的醫療需求；
此外，由於癌症長年位居國人十大死因之首，且好發於中壯年時期，建議選擇防癌險，以減輕罹癌後的治療開銷，且可讓你安心選擇先進的醫療技術，擁有更好的醫療品質。
此外，由於癌症長年位居國人十大死因之首，且好發於中壯年時期，建議選擇防癌險，以減輕罹癌後的治療開銷，且可讓你安心選擇先進的醫療技術，擁有更好的醫療品質。
推薦險種：終身醫療險、住院險、手術險、實支實付險、重疾險、防癌險
第3階段：備足老年醫療保障
隨著年齡增長，身體機制逐漸衰退，疾病及意外發生機率提高，若先前規劃的醫療保障尚有不足，建議可選定期醫療險補足，以因應老年經常性住院或手術的醫療支出；
此外，長輩容易因跌倒而導致臥病不起，或是好發特定傷病，如阿茲海默症、巴金森氏症等，面臨需要長期照顧的狀態，建議應即早規劃長照險，避免造成子女負擔，也能讓自己享受更有尊嚴的晚年生活。
此外，長輩容易因跌倒而導致臥病不起，或是好發特定傷病，如阿茲海默症、巴金森氏症等，面臨需要長期照顧的狀態，建議應即早規劃長照險，避免造成子女負擔，也能讓自己享受更有尊嚴的晚年生活。
推薦險種：定期醫療險、住院險、手術險、實支實付險、長照險、特定傷病險
FAQ常見問題
Q1
2024年醫療險推薦哪些商品？