意外險重點必知
意外險重點必知
什麼是意外實支實付？
意外實支實付又稱為「傷害醫療實支實付」，也就是當因為意外受傷時，可根據實際的醫療支出收據(超出健保的部分)，向保險公司申請理賠，以投保的最高限額為上限。
注意，保險只會理賠和醫療行為直接相關的費用項目，並且要是「有必要性」的醫療，比如傷口除疤等整形美容就不算是必要性醫療，保險不會給付。
一般傷害醫療保險金(實支實付型)的條款是像這樣的：
被保險人於本附加條款有效期間內遭受意外傷害事故，自意外傷害事故發生之日起180日以內，經登記合格的醫院或診所治療者，本公司就其實際醫療費用，超過全民健康保險給付部分，給付「傷害醫療實支實付保險金」。 前項同一次傷害的給付總額不得超過保險單所記載的「每次傷害醫療實支實付保險金限額」。 被保險人不以全民健康保險之保險對象身分診療；或前往不具有全民健康保險之醫院診療者，致各項醫療費用未經全民健康保險給付，本公司依被保險人實際支付之各項費用之70%給付，惟給付總額仍以「每次實支實付傷害醫療保險金限額」為限。
要注意理賠的金額是超出健保、自行負擔的部分。如果是前往非健保特約之醫療機構，或就醫時沒有使用健保身分（比如在海外就醫），保險公司會按照條款上記載的比率理賠，比如上面的例子就是給付70%，一般常見的比率在65%～85%之間。另外就是條款上並沒有要求一定要住院或指定費用項目，因此門診治療也是能理賠的。
意外實支實付跟醫療險有什麼不一樣？
意外險的實支實付跟醫療險的實支實付，有很多不同之處：
- 理賠條件：意外實支實付只保障因意外事故導致的醫療費用。而醫療實支實付則是意外和疾病都能理賠。
- 醫療行為限制：意外實支實付通常對醫療行為沒有限制，可以包括住院、手術、門診等。而醫療實支實付通常有限制，例如限定須住院。
- 費用項目限制：意外實支實付在費用項目方面比較寬鬆，沒有限制手術費、病房費等。而醫療實支實付則需要根據保險條款列明的項目，有些項目可能還會有不同的限額。
一樣的地方就是無論是意外險還是醫療險，都有分成正本理賠和副本理賠，一個人最多投保３張，並且都是理賠超出健保的部分。
誰需要意外實支實付？
- 尚未有任何醫療保障的人，可以先投保意外實支實付，用低保費獲得基礎醫療保障。
- 買一般醫療保單太貴的人，例如年紀較大者或是有特殊體況者。
- 已有一般醫療險保單，但希望保障範圍更廣的人。像是意外門診費用(只有處置、沒有動手術)，就可以透過意外實支實付理賠。
已經有醫療實支，還需要意外實支嗎？
如果醫療險保額較低，或是醫療保單限制較嚴格（比如只能保住院手術，或手術費用會根據項目表打折等），就可以考慮多買一張意外實支實付，因為意外實支相對寬鬆、彈性較大，保費也便宜很多。在已有醫療險的情況下，保意外實支的用意在補強意外門診、未住院骨折、創傷縫合處置等嚴重程度較低、不會住院的情況。可以考慮保個低額(3-5萬保額)以備萬一。
意外險實支實付只能保一家嗎？可以買幾家？
2019年11月8日起，每人最多買3張，若在新規上路前已投保3張以上實支實付型醫療險，則不溯及既往。
醫療險與意外險的實支實付是分開計算的；意思是可以買3張醫療險實支實付以及3張意外險(傷害險)實支實付。
意外險能副本理賠嗎？
醫療院所開立的原始收據，就是收據正本，只會有一份。複印後並經由醫院蓋上「與正本相符」的收據，則叫做副本，可以有很多份。
大部分意外險能接受副本理賠，具體可以看條款中「傷害醫療保險金」的申請文件中，是否有明確要求正本，如果沒有，就是能接受副本的意思。但不論是哪一種條款，投保前一定要說明是否已投保過其他醫療保險，以保障自己的權益，如果有告知且保險公司同意保險，之後保險公司就不能以重複投保或需要正本為由拒絕理賠。
大部分意外險能接受副本理賠，具體可以看條款中「傷害醫療保險金」的申請文件中，是否有明確要求正本，如果沒有，就是能接受副本的意思。但不論是哪一種條款，投保前一定要說明是否已投保過其他醫療保險，以保障自己的權益，如果有告知且保險公司同意保險，之後保險公司就不能以重複投保或需要正本為由拒絕理賠。
類別選項
不限類別
02 一年期意外險，主要保障意外身故失能、傷害醫療
06 意外實支實付附約，提供傷害醫療實支實付
07 意外住院日額附約，提供傷害醫療住院日額、未住院骨折
08 意外骨折保險，提供骨折傷害保障
11 其他意外險
02
一年期意外險，主要保障意外身故失能、傷害醫療
- 台灣人壽
全方位一年定期傷害保險附約(NTYA0901)
找顧問繳1年期 保100萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期1,400元/年- 保障意外身故/失能
- 含意外實支＆住院日額
- 重大燒燙傷給付保險金額25%
- 意外身故100萬元
- 意外失能最高100萬元
- 意外實支最高1萬元
- 意外住院50元/日
- 特別病房增額500元/日
- 燒燙傷25萬元
- 投保年齡15~70歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度100萬~800萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算 - 華南產物
滿福保專案3.0-方案C(附加傷害醫療實支實付保險金)
找顧問繳1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/方案C3,986元/年- 意外身故300萬元
- 特定意外300萬元等
- 交通意外800萬元
- 天災意外300萬元
- 海外意外200萬元
- 意外實支最高3萬元
- 意外住院2000元/日等
- 特別病房增額2000元/日等
- 骨折最高6萬元
- 燒燙傷最高10萬元
- 其他意外保障見詳情
- 其他醫療給付見詳情
- 特定輔具最高5萬元
- 投保年齡15~70歲可投保
- 保障年期保障1年
- 繳費年期1年期
- 國泰產險
永安心2.0-A08
找顧問繳1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/A086,908元/年- 意外身故500萬元
- 意外失能最高500萬元
- 特定意外500萬元等
- 交通意外1500萬元等
- 天災意外500萬元等
- 意外實支最高2萬元
- 意外住院1000元/日+1000元等
- 特別病房增額1000元/日
- 骨折最高3萬元
- 燒燙傷100萬元
- 其他意外保障3000元
- 其他醫療給付2000元等
- 投保年齡15~64歲可投保
- 保障年期保障1年
- 繳費年期1年期
- 富邦產物
新十全兒童照護升級版-傷害主險計畫C
找顧問繳1年期年齡/0 保障期間/1年期 方案別/計畫C2,959元/年- 意外身故61萬5000元
- 意外失能最高61萬5000元+最高200萬元
- 意外實支最高4萬元
- 意外住院2000元/日+1000元/日等
- 特別病房增額4000元/日等
- 骨折最高6萬元+最高2萬元
- 燒燙傷最高500萬元
- 其他意外保障見詳情
- 其他醫療給付見詳情
- 投保年齡0~14歲可投保
- 保障年期保障1年
- 繳費年期1年期
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06
意外實支實付附約，提供傷害醫療實支實付
- 富邦人壽
享安寶意外傷害醫療保險給付附加條款(TMR)
找顧問繳1年期 保3萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期780元/年- 意外醫療不論住院或門診，超過健保的費用實支實付
- 含脫臼保障，理賠開放性復位術保險金
- 入住加護病房或燒燙傷中心，限額提高為1.5倍
- 意外實支最高3萬元
- 其他意外保障最高4萬5000元
- 投保年齡0~70歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度3萬~20萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算 - 新光人壽
新好平安傷害醫療保險金附加條款(L6D)
找顧問繳1年期 保3萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期600元/年- 意外醫療不論住院或門診，超過健保的費用實支實付
- 提供日額選擇權，若無收據可改依住院天數給付
- 意外實支最高3萬元
- 投保年齡0~65歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度3萬~5萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算 - 國泰人壽
超全方位傷害暨兒童傷害失能保險附約(XB7)-附加傷害醫療保險金條款(乙)
找顧問繳1年期 保3萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期490元/年- 意外醫療不論住院或門診，超過健保的費用實支實付
- 無理賠間隔大於三年，限額提高為1.3倍
- 意外實支最高3萬元
- 投保年齡0~70歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度3萬~10萬元
- 保障年期保障1年
精選說明詳情與試算 - 旺旺友聯產物
旺旺保2.1專案-附約三
找顧問繳1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期 方案別/附約三618元/年- 意外實支最高3萬元
- 投保年齡15~65歲可投保
- 保障年期保障1年
- 繳費年期1年期
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07
意外住院日額附約，提供傷害醫療住院日額、未住院骨折
- 國泰人壽
超愛寶貝一年定期傷害醫療保險附約(無身故給付)(XN5/XN6)
找顧問繳1年期 保1單位年齡/0 保障期間/1年期770元/年- 意外實支最高3萬元
- 意外住院1000元/日
- 特別病房增額3000元/日等
- 骨折最高3萬元+最高2萬4000元
- 燒燙傷30萬元等
- 其他意外保障見詳情
- 投保年齡0~15歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度1~2單位
- 保障年期保障1年
- 台新人壽
傷害醫療保險附約(MR)
找顧問繳1年期 保10單位年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期1,690元/年- 意外實支最高1000元
- 意外住院3000元/日
- 骨折最高9萬元
- 投保年齡0~69歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度1~10單位
- 保障年期保障1年
08
意外骨折保險，提供骨折傷害保障
- 南山人壽
意外骨折暨傷害醫療保險附約(BBMR)
找顧問繳1年期年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期2,100元/年- 意外實支最高3萬元
- 骨折最高21萬元
- 其他意外保障見詳情
- 投保年齡0~65歲可投保
- 保障年期保障1年
- 繳費年期1年期
11
其他意外險
- 台灣人壽
e 微保微型一年定期傷害醫療保險附約(NAMR1501)(限特定通路銷售)
找顧問繳1年期 保3萬元年齡/35 保障期間/1年期460元/年- 意外實支最高3萬元
- 投保年齡18~64歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度3萬元
- 保障年期保障1年
- 富邦人壽
網投微型意外傷害醫療保險附約(EMRS)(限特定通路銷售)
找顧問繳1年期 保3萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期600元/年- 意外實支最高3萬元
- 投保年齡18~55歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度3萬元
- 保障年期保障1年
- 新光人壽
My Love微型傷害醫療保險金附加條款(CVA01)(限特定通路銷售)
找顧問繳1年期 保2萬元年齡/35 職業類別/1 保障期間/1年期424元/年- 意外實支最高2萬元
- 投保年齡18~64歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度2萬元
- 保障年期保障1年
- 南山人壽
Full樂微型傷害醫療保險附約(限特定通路銷售)
找顧問- 意外實支
- 投保年齡20~55歲可投保
- 繳費年期1年期
- 投保額度2萬元
- 保障年期保障1年
FAQ常見問題
Q1
意外實支意外險有推薦的嗎？
Q2
意外實支意外險怎麼選？有哪些？
Q3
除了意外實支意外險外，大家都買哪些意外險？