保險規劃
為什麼保險需要規劃？
保險規劃的目的是為了有備無患，讓保險公司為你轉嫁不確定性的風險，例如生病、受傷、殘疾等，幫助你度過人生的關卡，同時減輕家庭經濟壓力，避免拖累家人。不同的人生各階段，所需要的保障皆不相同，定期檢視並了解自身需求，才能確保錢都花在刀口上，以免造成不必要的浪費，並可有效轉嫁未來的不確定風險。
保險該怎麼挑？人生5階段保險規劃推薦
該如何挑選合適的保險方案呢？您可先考量自身所處的年齡階段與個人在家庭扮演角色，再評估擔憂可能發生的風險狀況及對家庭產生之衝擊後，就可能損失或恢復家庭正常生活水平所需準備進行對應之商品選擇。以下整理出不同年齡階層合適的保險類型，供您參考：
- 新生兒保單：據統計，0~4歲的嬰幼兒住院就診率僅次於65歲以上人口。新生兒身體機能尚未發育完全,抵抗力較弱，且為避免幼兒突發重症造成龐大費用支出，建議出生後10天就投保，規劃重點為實支實付醫療險、手術醫療險、重大傷病險、癌症險。
- 兒童保單：孩童擁有探索世界的好奇心，但無法做好自我保護，較容易發生跌倒、骨折或燒燙傷等意外，建議加強投保意外醫療、實支實付醫療及重大傷病險，減少因事故產生的住院或失能等風險。此外，父母若想儘早幫小孩規劃教育基金，提供穩健增值的儲蓄險會是一個不錯的選擇。
- 單身自立族：一個人自由自在，同時又還未有其他負擔，所以保險規劃上以照顧好自己最優先。單身族群最怕生病或意外乏人照顧，所以在保險規劃的順序上，首重醫療保障，實支實付醫療險為必要規劃，癌症與重大傷病的治療花費宛如無底洞，尤其是治療初期需要大筆資金以爭取黃金治療期，建議規劃一次性給付的癌症險與重大傷病險等來加強保障。
- 家庭支柱：正值中壯年，不僅身兼照顧父母與孩子的責任，為了避免突發的意外或疾病，導致需要時間療養而中斷工作，造成家庭經濟的空窗，建議為應先規劃好足額的壽險及意外險，意外發生時，可以保障家人一段時間之內的生活；此外醫療險及重大傷病險，則可減輕醫療支出的負擔，或提供薪資損失的補償。
- 60+銀髮樂活：據統計，交通與跌倒是65歲以上族群常見的事故殺手，其中跌倒住院花費約在9~13萬，建議加強住院給付、骨折等相關保障。癌症、阿茲海默氏症或巴金森氏症等疾病，隨著年紀增長，發生機率越高，而需要被照顧的時間也越長，長照險的規劃不可少。若希望將自己畢生積蓄順利地移轉給自己所愛的人，具有高保障的儲蓄險則非常適合做為財富傳承規劃的工具。
保險怎麼規劃？您一定要知道的三大原則
- 原則1. 先保大再保小
買保險建議先保重大風險，例如：死亡、失能、重大傷病、癌症等，即使發生機率小，然而一旦發生卻可能嚴重造成家庭經濟的負擔。因此，建議可以較小的成本將損失大的保障先補足。 - 原則2. 先保近再保遠
買保險應先顧好當下的需求，對於可能的突發風險進行補強，及早轉嫁給保險，行有餘力再思考未來。以剛出社會的新鮮人為例，因工作關係可能需經常騎乘機車在外跑業務，在預算有限的情況下，應優先規劃意外險、醫療險、重疾險等；待預算充足後，再來考慮增加保額或退休金不足的風險。 - 原則3. 優先考慮低保費、高保障保單
在預算有限的情形下，可優先考慮低保費、高保障的保單。以定期險來說，相同保額的費用會遠低於終身險的保費，讓你可以用較少的花費，建構足額的保障。
規劃多少保費及保額較合理？
規劃保險的保費及保額時，建議建議可採用雙十原則，也就是保費為年所得的1/10，而保額應為年所得的10倍。舉例，假設個人年收入為80萬元，則每年所繳的保費最好控制在8萬元以內，壽險保額則可規劃在800萬元。然而，考量到每個人的經濟能力不同，加上不同生涯階段的需求，建議可與專業保險顧問諮詢，針對個人實際狀況規劃出符合自身需要的保費及保額。
選擇你的需求、開始規劃吧！
現在你對於保險規劃是不是已經有點概念了呢？由於每個人生階段需要的保障不同，bobe.ai的保險顧問們，秉持三大理念為消費者提供高度個人化的規劃服務：
- 先保障、再理財
- 先規劃、再商品
- 先求有、再豐富
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