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定存/儲蓄險是什麼？利息又是怎麼算的？
「定存」是我們把錢拿去銀行存起來，約定好把這筆錢借給銀行一段時間不會領出來，銀行利用這筆錢賺取利益，然後分一些給我們，也就是利息。定存的期別從一個月到三年都有，可以自行選擇，並且可以選擇從兩種計息方式理選擇：
- 固定利率：指未來不論利率升降，都會依存入時的固定利率來計算利息。
- 機動利率：指利率會隨著銀行每日即時調整，定存利率會上下浮動。
「儲蓄險」廣義是指有儲蓄性質的保險，比如生存或滿期可以領到保險金，或有保單價值的保單，像利變壽險、終身壽險、養老保險、年金都可以被稱為儲蓄險。
儲蓄險的儲蓄概念是，我們把未來這張保單要用到的保費，提早全部都繳了，等於是把一筆錢存在保險公司。在保費消耗之前，這筆錢相當於是借給保險公司去投資，因此保險公司也承諾會回饋我們一定的利率，這就是「預定利率」。在計算保費的時候，保費就已經按這個利率打過折了，預定利率設定得越高，保險公司收的保費就會少。
而最受歡迎的「利率變動型壽險」則是保險公司會再根據實際投資績效，回饋我們更高的利率，這就是「宣告利率」。
- 預定利率：指保單用來定價的利率，固定不變。
- 宣告利率：指保險公司根據實際投資報酬率提供的利率，如果比預定利率高，會回饋給保戶。
你可能會覺得跟定存的機動利率很像，但其實關鍵差異在於計算利率的基礎不一樣，這也是為什麼你不該把儲蓄險當成定存來看，因為他還包含了保險費用，並不是用本金在算：
| 定存(機動利率) | 利率變動型壽險 | |
| 計算利率的基礎 | 本金 | 保單價值準備金(已扣除附加費用，並且每年會扣除相應的保障成本) |
| 計算用的利率 | 銀行每日公告的對應期別的機動利率 | 保險公司每月公告的保單的宣告利率(各商品不同) |
| 最低保證利率 | 無 (跟固定利率無關) | 預定利率 |
正由於儲蓄險有保險成分並且也會收取保險費用，所以只看宣告利率是看不出商品的報酬率的，這也是為什麼很多人會用 IRR (內部報酬率) 來跟定存比較。但以純儲蓄的角度來看儲蓄險商品無疑是不公平的，因為它畢竟賣的是個保險而不是一個純儲蓄工具！
接下來，讓我們介紹一下儲蓄險分別有哪些類型，了解儲蓄險商品是什麼，才真正能從「保險+儲蓄」的雙重角度來評估自己適不適合儲蓄險。
偏重儲蓄的保險，有哪些類型？
我們已經知道儲蓄險是一種保險，因此理所當然商品之間會有保障高低的差別，這裡讓我們討論「偏重儲蓄」的儲蓄險，這類商品根據年齡階段提供基礎的保障，可以按照有沒有生存金分成「增額型儲蓄險」、「還本型儲蓄險」。
>> 想了解「偏重保障」的儲蓄險看這邊
增額型儲蓄險
增額型儲蓄險的保單價值會隨著利率一直增加，並且提供保單價值一定倍數的壽險保障。
下圖是某個商品的保單價值與身故金，可以看到綠色的線是保單價值，隨著時間拉長，可以看到明顯的複利效果。而橘色的線是身故保障，萬一不幸意外身故(或完全失能)，保險公司會給付保險金，根據金管會的規定，提供的壽險保障至少為：
- 30歲以下：保單價值的 190%
- 31～40歲：保單價值的160%
- 41～50歲：保單價值的140%
- 51～60歲：保單價值的120%
- 61～70歲：保單價值的110%
- 71～90歲：保單價值的102%
- 91歲以上：保單價值的100%
還本型儲蓄險
還本型會每年發放生存金，保單價值基本保持平穩，如果用定存的方式比喻就是「存本取息」。跟增額型一樣也會提供保單價值一定倍數的壽險保障。
儲蓄險 VS 定存
儲蓄險與定存，兩者大不相同，而根據使用的目的不同，各有優缺點，並不能直接定論優劣。
以下我們比較兩者在各方面的差別，可以根據你關注的重點來比較：
| 儲蓄險 | 定存 | |
| 風險 | 低 | 最低 |
| 利率與報酬 | 利率一般較高，但需要到後期才會顯現在報酬率上 | 利率可能不高，但絕對正報酬 |
| 解約後果 | 前幾年解約可能損失本金 | 解約只有利息損失，不會損失本金 |
| 資金運用 | 不靈活，前期解約不划算，解約速度慢 | 靈活，可隨時中斷，解約速度快 |
| 所得稅 | 申報所得稅時可列舉為扣除額; 解約金/回饋金不需要繳所得稅 | 利息大於一定金額需繳所得稅 |
| 遺產稅 | 身故金如有指定受益人，不視為遺產，超出3,330萬的部分需計入受益人的所得計算稅負。 | 定存視為遺產，計入遺產總額並課稅。 |
| 身故保險 | 有，可放大資產 | 無，存款多少就是多少 |
| 適合目的 | 長期理財與風險規劃 | 短期理財規劃 |
| 適合對象 | 真正要長期儲蓄的人; 需要做資產傳承規劃的人 | 想存錢的小資族; 經濟狀況較不穩定的人 |
我們的建議
在比較儲蓄險與定存時，最常被提起的就是「儲蓄險提前解約會損失本金」這點，我們希望告訴你的是：本來就不應該把儲蓄險當成短期理財工具！前期的解約費用也是因為不鼓勵你短期解約！
如果你要把錢放進儲蓄險，一定是因為你能確保自己未來幾十年都不需要動用到這筆錢，是屬於行有餘力才會做的財務規劃！如果你的不確定性很高，緊急的時候會沒有其他備用金，建議你先選擇風險最小的定存唷。
在比較儲蓄險與定存時，很多人會直接使用IRR來比較，我們希望你知道的是：使用IRR會完全忽略儲蓄險在保險方面的價值！正如我們反覆提醒的，儲蓄險的本質還是保險，如果你不需要保險，那你可能真的不適合買儲蓄險。而有些人會建議把壽險跟儲蓄分開承作，以取得更高倍數的保額，這個情況指的是需要轉嫁短期風險的人。如果是要做家庭資產規劃的話，儲蓄險依然是不錯的工具，而目前環境下，利變終身壽險會再優於傳統終身壽險。
此外也有人把儲蓄險當成「強迫儲蓄的工具」，用早期解約會損失來嚇阻自己中斷儲蓄，我們想說的是：真的沒必要！
雖然我們能理解有些人自認定力不夠，但控制自己的開銷與理財習慣，才是正確長遠之道。並不是不能買儲蓄險，但一定要規劃能負擔的保費，確保自己收入足夠穩定能完整繳完全期。不要把自己逼太緊規劃很高的額度，那樣只是增加自己的生活壓力跟無法緊急用錢的風險而已。
綜合以上結論，我們建議如果你是只想作短期理財、或是經濟狀況較不穩定的人，可以考慮定存或其他投資理財方式，如果需要保險的話可以優先考慮保費負擔較低的一年期保險。而想要作長期資產規劃，並且關心家庭財富保值者，就可以考慮購買儲蓄險！
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