儲蓄險解約會損失多少? 解約保單前你該考慮的7種辦法

你是否聽過坊間說「儲蓄險前幾年解約會虧本啦～」一類的說法，以至於不敢買儲蓄險、怕買了後悔結果賠錢？別擔心，這篇文章我們會詳細說明有關儲蓄險解約的一切！

以及最重要的，我們希望告訴你購買儲蓄險的正確觀念，從根本上預防解約的煩惱！

買儲蓄險常犯錯誤之一：誤把儲蓄險當預備金，提早解約賠了本金

一些保戶把儲蓄險當成定存用，把閒置的資產一股腦放在儲蓄險，結果臨時要大筆用錢或投資，才發現解約會有損失。

儲蓄險解約會有什麼損失？

解約時能領到的錢 = 保單價值準備金 – 解約費用

算法非常簡單，只跟兩個東西有關對吧！

也就是儲蓄險解約可能會有兩種損失 (1) 保單價值與保費的落差 (2) 解約費用。

保單價值與保費的落差

讓我們先簡單介紹一下什麼是「保單價值準備金」。

保單價值準備金是你累積繳交的保費扣除必要支出後存在保險公司，準備用來支應未來理賠的金額，相當於是提前繳付但還沒花掉的保費，你也可以把他理解成「保單剩餘的價值」。

因此保單價值準備金並不等同於你所繳的保費，最主要的落差就是先扣除的附加費用。特別是壽險保單在第一年所需要的費用是最高的，因此初年度的準備金落差也會最大。

但是！保單價值準備金寄存在保險公司那，保險公司也不是白白佔著你的錢，是會給你利息的。因此這一部分的解約損失，是會隨著時間消失的。當時間拉長，保單價值隨利率越滾愈多，附加費用造成的落差就會被填補，再一段時間後保單價值還會比你繳的保費多 (這就是儲蓄險的儲蓄特性)。而越早解約，就沒有後面滾利的機會了，相當於你服務費先繳了，但還沒享受到就先離場了。

解約費用損失

解約費用是「保戶解除契約時才收取的費用」。會隨著年度減收，大部分商品到第6-7年就完全不再收取解約費用，這也是為什麼你可能會聽過「儲蓄險前5年解約無法拿回全部錢」就是指這件事情。

解約費用是根據每個商品不同的，你可以在我們網站的商品頁面下，查看該商品解約金的「各年度比率表」(如下圖) 這個表會告訴你在各年度解約，可以領到的保價金比率。

根據保險法第 119 條對壽險商品的規定，消費者至少能領回保單價值的75%。如果寫 100% 的意思就是沒有額外再收解約費用，能完整領回100%保單價值的意思喔！

在模擬試算、DM、建議書上，你看到的「解約金」已經是幫你算好扣過解約費用的數字了，不需要再另外重複扣一次喔！

什麼時候解約才不會賠本？

我們在上一段說明了解約可能的兩種損失，那到底要在什麼時候解約才不會賠本呢?

原則上，請盡量避開解約懲罰最重的前5年 (後面會說明除了解約你還有什麼做法)。

而具體的保本時機每個商品的狀況不同，可以透過模擬試算得知，因為「宣告利率」是影響保本時機的重要因素之一。宣告利率能讓你獲得額外的回饋金，宣告利率越高，自然越快能回本！

因此在我們評估商品時，主要會參考試算結果。但由於宣告利率是會變動的，因此也要注意萬一宣告利率變低，甚至等同預定利率的狀況，以確認自己絕對不會賠本的時機。通常繳費期間越短期的「增額型」商品，越有機會在更早期回本，比如：躉繳、 2 年期

繳不出保費，你還可以怎麼做？

保費太重、湊不出錢，只能認賠解約嗎？答案是不用，你還有很多種更好的方法可以考慮！

情況一：只是暫時繳不出來

如果是只暫時現金不夠，但周轉一下或等薪水入帳就能行的情況，你有下面幾種做法能救急：

• 30天的寬限期：有30天的繳費緩衝，並且這段期間依然享有保障。

• 6個月-2年的保單停效期：你可以辦理保單「保單停效」，保單暫時停止效力的同時也會暫停繳費，6個月內申請復效保險公司都需要無條件接受，超過6個月保險公司則有審核的權利(通常是針對健康狀況)。請注意停效最高只能到兩年，不然保單會直接終止。

• 保單借款：儲蓄險有保單價值準備金，因此可以將保單裡的錢借出來應急，但是需要償還利息，不建議長期使用。 (借款利率可以在保險公司網站查詢，通常是根據商品預定利率加碼)

• 自動墊繳：如果在投保時有選擇「自動墊繳」，就會自動在30天的寬限期後，拿保單價值準備金來墊這其保費，一樣會計利息，利率跟保單借款一樣。可

情況二：之後也不打算繼續繳了

如果是預期很長一段時間都難以負擔保費、並且剩餘期數還很多，你可以用下面三種方式調整保單，後續就不需要再交保費，但依然還能繼續持有儲蓄險並能持續滾利：

• 減額繳清：以當時的保單價值扣除營業費用*後，做為一次繳清的保費，變更為「減額繳清保險」。這是「相同險種、保險期間不變、保額減少」的保單，除了保額減少外，其它權益沒有影響，依然還是一樣的儲蓄險，這是最推薦的、損失最小的做法。

• 展期定期保險：以當時的保單價值扣除營業費用*後，做為一次繳清的保費，變更為「展期定期保險」。這是「保險期間變短、保額不變、保障項目可能變少」的保單，這個方式會維持主要給付項目(在這裡是指身故金)不變，但保期會被壓縮、其他給付項目比如生存金也可能會被壓縮 (取決於變更當時的保單價值多寡)。

• 降低保額(部分解約)：調整投保的保額，讓之後要繳的保費變少 (但不得低於這個商品本來規定的最低承保保額)，降低的部分視為解約，按照解約金的方式處理。

* 營業費用：一般是「原保險金額的 1%、解約費用」兩者之較小者

急用一筆錢，你還可以怎麼做？

如果急著用錢、沒有其他損失較小的可動用資產(比如定存)，不得不從保單下手，你可以根據你的狀況 (比如多大筆錢、要用多久) 來考慮下面幾種做法：

• 部分解約(減少保額)：根據降低保額的比例領回解約金，剩下的部分還能放著儲蓄。

• 解約：領回解約金，契約終止，需注意如果有附約，那附約也會失效。

• 保單借款：相較於銀行借款利率低、申辦容易且快速(隔天)、免手續費。可以借款的額度為，保單價值的7~9成 (借款利率可以在保險公司網站查詢，通常是根據商品預定利率加碼)。

把握正確觀念，避免解約窘境

無論是何種方式，太早解約的損失都較大，這些處理方式頂多降低一些損失。

很多人之所以會遇到解約賠本的問題，是因為一開始就沒買對儲蓄險。可能聽理專推銷，都還沒搞懂腦子一熱就買了，直到發現錢卡住、繳費壓力太大，才開始後悔或覺得被騙。

特別是有些人把儲蓄險當成緊急預備金，這是錯誤的觀念。儲蓄險應該是你的資產配置中「長期、穩定升值」的那部份，不是用來應付臨時意外的。如果你想存緊急預備金，應該要放在活存、定存，萬一有意外情況發生，到第二、三順位才應該動用到儲蓄險。

購買儲蓄保險，試算時務必確認可以保本的時間點，只要投保前多了解清楚，將資產規劃做好，就能大幅度避免這種狀況了。特別是千萬不要想著「繳完」就馬上解約，這個時間點絕對是太短的！

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正確規劃儲蓄險，才能從根本預防損失！真正適合的規畫，是不會輕易造成經濟壓力的！

希望這篇文章會幫助到你，歡迎找我們諮詢儲蓄險，帶你正確認識儲蓄險、量身打造適合的規劃！

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