重大傷病險》商品比較與最新保單推薦!
重大傷病險是什麼？
當等待期（最高90天）過後，經醫師診斷罹患「重大傷病」，即可獲得一筆保險金。
重大傷病險過去採「認卡理賠」，即保戶一但拿到健保局核發的「重大傷病卡」並且屬於保險公司承保的22大類傷病，保險公司就會理賠保險金。
2021年7月改版後的商品，理賠的認定比過去更彈性，不需要等申請到卡，也可以憑區域級以上醫院的診斷書理賠。
【一年期】健保型重大傷病險商品比較
健保定義的重大傷病保單，因為保障範圍廣而最多人選擇。這類商品可以在領到重大傷病卡 (或被診斷出該項目)時，理賠定額「一次金」讓保戶自由運用。
市售一年期的重大傷病險大多為附約，需要搭配主約購買。並且都有保證續保，最高可以續保到85歲。
| 保險公司 | 凱基人壽 | 台灣人壽 | 新光人壽 | 富邦人壽 |
| 商品名稱 | 醫卡健康一年期重大傷病健康保險附約 | 金卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 | 醫卡順心一年期重大傷病健康保險附約 | 醫卡GO重大傷病一年定期健康保險附約 |
| 主附約 | 附約 | 附約 | 附約 | 附約 |
| 保障/繳費 | 一年期 | 一年期 | 一年期 | 一年期 |
| 投保年齡 | 0~65歲 | 0~70歲 | 0~70歲 | 0~65歲 |
| 續保年齡 | 續保至80歲 (保證續保) |
續保至85歲 (保證續保) |
續保至80歲 (保證續保) |
續保至80歲 (保證續保) |
| 保額規定 | 10~200萬 | 10~200萬 | 10~200萬 | 30~200萬 |
| 重大傷病 (付後終止) |
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| 加碼增額 | – |
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– |
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| 重大疾病 (付後終止) |
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| 參考保費 (男性) |
保額100萬 30歲 3,150元 40歲 7,630元 50歲 17,810元 |
保額100萬 30歲 3,380元 40歲 8,570元 50歲 20,630元 |
保額80萬/續期 30歲 4,064元 40歲 9,816元 50歲 21,952元 |
保額100萬/續期 30歲 3,550元 40歲 9,250元 50歲 21,710元 |
| 參考保費 (女性) |
保額100萬 30歲 3,480元 40歲 7,970元 50歲 16,420元 |
保額100萬 30歲 3,970元 40歲 9,120元 50歲 18,940元 |
保額80萬/續期 30歲 5,208元 40歲 10,616元 50歲 20,904元 |
保額100萬/續期 30歲 4,910元 40歲 9,740元 50歲 18,680元 |
| 商品詳情 | 商品詳情 | 商品詳情 | 商品詳情 |
【定期】健保型重大傷病險商品比較
健保定義的重大傷病保單，因為保障範圍廣而最多人選擇。這類商品可以在領到重大傷病卡 (或被診斷出該項目)時，理賠定額「一次金」讓保戶自由運用。歲滿期的商品適合想要保到特定高齡的人，常見是繳費10~20年期，保障到85~90歲期滿。大多是有保本設計的主約，可以單獨購買。
| 保險公司 | 新光人壽 | 國泰人壽 | 凱基人壽 | 富邦人壽 |
| 商品名稱 | 享安心卡重大傷病定期保險 | 鍾心滿福重大傷病定期保險(外溢型)(實物給付型保險商品) | 真心守護重大傷病保險 | 金卡安重大傷病保險(外溢保單) |
| 主附約 | 主約 | 主約 | 主約 | 主約 |
| 保障年期 | 保障至85歲 | 保障至90歲 | 保障至86歲 | 繳費年期+15年 |
| 繳費年期 | 10/15/20年 | 10/20年 | 10/20年 | 10/15/20年 |
| 投保年齡 | 0~60歲 | 0~60歲 | 0~60歲 | 0~60歲 |
| 保額規定 | 10~500萬 | 10~500萬 | 10~500萬 | 10~500萬 |
| 健保重大傷病 (付後終止) |
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| 慢性精神病 (付後終止) |
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| 加碼增額 | – |
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– |
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| 重大疾病 (付後終止) |
– |
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| 保本設計 (付後終止) |
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| 其他特色 |
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– |
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| 參考保費 (男性) |
保100萬/20年期 0歲 24,000元 10歲 27,700元 20歲 32,600元 30歲 38,500元 40歲 46,400元 50歲 83,200元 |
保100萬/20年期 0歲 24,200元 10歲 28,800元 20歲 35,500元 30歲 42,800元 40歲 50,700元 50歲 90,600元 |
保100萬/20年期 0歲 24,300元 10歲 29,000元 20歲 35,700元 30歲 43,000元 40歲 49,900元 50歲 89,000元 |
保100萬/20年期 0歲 40,000元 10歲 40,000元 20歲 40,500元 30歲 43,000元 40歲 48,500元 50歲 85,500元 |
| 參考保費 (女性) |
保100萬/20年期 0歲 22,900元 10歲 27,100元 20歲 31,600元 30歲 37,000元 40歲 44,600元 50歲 67,500元 |
保100萬/20年期 0歲 22,800元 10歲 27,500元 20歲 33,600元 30歲 39,800元 40歲 48,300元 50歲 72,000元 |
保100萬/20年期 0歲 22,900元 10歲 27,600元 20歲 33,800元 30歲 39,900元 40歲 48,300元 50歲 72,100元 |
保100萬/20年期 0歲 40,000元 10歲 40,000元 20歲 40,500元 30歲 43,000元 40歲 46,500元 50歲 65,000元 |
| 重點整理 | 有保本設計 運動可折減 |
有保本設計 保障範圍較大 |
有保本設計 保額每10年增幅 |
保單長度短 還本可自用 |
| 商品詳情 | 商品詳情 | 商品詳情 | 商品詳情 |
【終身】健保型重大傷病險商品比較
健保定義的重大傷病保單，因為保障範圍廣而最多人選擇。這類商品可以在領到重大傷病卡 (或被診斷出該項目)時，理賠定額「一次金」讓保戶自由運用。商品都是主約，並通常帶有保本設計 (相當於內建一個「保額等於總保費」的終身壽險)；不少商品帶有豁免保費的機制，可以分散繳費期間失能的風險。
| 保險公司 | 凱基人壽 | 元大人壽 | 富邦人壽 | 台灣人壽 |
| 商品名稱 | 醫卡新安重大傷病終身健康保險 | 卡安鑫100重大傷病終身健康保險 | 醫保安重大傷病終身健康保險(外溢保單) | 閣卡安心100重大傷病終身健康保險 |
| 保障年期 | 保障至100歲 | 保障至100歲 | 保障至100歲 | 保障至100歲 |
| 繳費年期 | 10/20年 | 10/15/20/30年 | 10/15/20年 | 20/25/30年 |
| 投保年齡 | 0~60歲 | 0~65歲 | 0~60歲 | 0~50歲 |
| 保額規定 | 10~500萬 | 20~500萬 | 10~500萬 | 50~200萬 |
| 健保重大傷病 (付後終止) |
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| 慢性精神病 (付後終止) |
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| 加碼增額 | – |
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| 重大疾病 (付後終止) |
– | – |
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| 身故金 (付後終止) |
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| 祝壽金 (付後終止) |
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| 其他設計 |
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– |
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| 參考保費 (男性) |
保100萬/20年期 30歲 39,100元 40歲 47,200元 50歲 64,200元 |
保100萬/20年期 30歲 37,200元 40歲 46,800元 50歲 73,800元 |
保100萬/20年期 30歲 38,700元 40歲 48,800元 50歲 89,200元 |
保100萬/20年期 30歲 40,500元 40歲 57,900元 50歲 155,500元 |
| 參考保費 (女性) |
保100萬/20年期 30歲 38,600元 40歲 46,400元 50歲 54,100元 |
保100萬/20年期 30歲 34,500元 40歲 44,500元 50歲 60,900元 |
保100萬/20年期 30歲 38,200元 40歲 47,100元 50歲 66,800元 |
保100萬/20年期 30歲 38,600元 40歲 48,300元 50歲 103,400元 |
| 重點整理 | 慢性精神病領了不會終止 | 增額項目多 | 範圍擴大含心臟疾病 | 需注意沒有祝壽金 |
| 商品詳情 | 商品詳情 | 商品詳情 | 商品詳情 |
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重大傷疾病險的常見類型
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重大傷病有哪些？共幾項？
重大傷病指的是健保局公布的傷病清單，實際上共包含30大類、500+項重傷與疾病。而商業保險所保障的重大傷病，會排除30大類中屬於先天性的疾病，所以實際上保障的是22大類傷病。
目前市面上各家保險公司推出的重大傷病險，所指的「重大傷病」都是根據上面的定義提供保障。不過有部分保單會特別針對慢性精神病調降保障，投保前還是要以條款為主。
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22項保險承保的重大傷病
- 需積極或長期治療之癌症
- 嚴重溶血性及再生不良性貧血
- 慢性腎衰竭〔尿毒症〕
- 需終身治療之全身性自體免疫症候群
- 慢性精神病
- 燒燙傷面積達全身百分之二十以上；或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者
- 接受腎臟、心臟、肺臟、肝臟、骨髓、胰臟及小腸移植後之追蹤治療
- 小兒麻痺、腦性麻痺所引起之神經、肌肉、骨骼、肺臟等之併發症者
- 重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數十六分以上者
- 因呼吸衰竭需長期使用呼吸器
- 嚴重營養不良，口攝飲食仍無法提供足量營養者
- 因潛水、或減壓不當引起之嚴重型減壓病或空氣栓塞症，伴有呼吸、循環或神經系統之併發症且需長期治療者
- 重症肌無力症
- 脊髓損傷或病變所引起之神經、肌肉、皮膚、骨骼、心肺、泌尿及腸胃等之併發症者（其身心障礙等級在中度以上者）
- 急性腦血管疾病（限急性發作後一個月內）
- 多發性硬化症
- 漢生病
- 肝硬化症
- 砷及其化合物之毒性作用（烏腳病）
- 運動神經元疾病其身心障礙等級在中度以上或須使用呼吸器者
- 庫賈氏病
- 經健保署公告之罕見疾病，但已列屬前二十九類者除外
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除外不保的重大傷病
- 先天性凝血因子異常
- 先天性新陳代謝異常疾病
- 先天性畸形及染色體異常
- 先天性免疫不全症
- 職業病
- 先天性肌肉萎縮症
- 外皮之先天畸形
- 早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症
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重大傷病有賠癌症嗎？原位癌算重大傷病嗎？
重大疾病包含癌症，但要注意健保重大傷病卡的本意是補助需要「長期」治療的重大傷病，其癌症定義是「需積極或長期治療之癌症」。
因此早期或較輕度的癌症可能不符合理賠要求，比如原位癌、0期癌等初期癌症。
重大傷病險有哪些年期？
目前市面上重大傷病險保單有一年期、定期與終身可以選擇。通常建議以一年期或是定期保單為主，可以用低保費換到高保障。
| 一年期 | 定期 | 終身 | |
|---|---|---|---|
| 特色 | 繳一年、保一年， 保費每年浮動 | 繳幾年、保幾年， 保費通常每年固定 | 繳幾年、保終身， 保費通常每年固定 |
| 優點 | 年輕時保費最便宜， 且一年一約調整彈性大 | 保障期間保費固定， 且保費比終身便宜 | 不擔心年紀大沒保障， 且通常有還本設計 |
| 缺點 | 年紀越大保費越貴， 而且可能買不到保障 | 年紀大時可能買不到保障 | 保費較貴、且調整彈性較小 |
我適合買重大傷病險嗎？
在評估是否要購買重大傷病險前，首先需要了解重大傷病險的長處及侷限：
| 優點 | 缺點 |
|---|---|
| 1. 理賠依據單純 2. 保險金運用自由 | 1. 僅保障首次罹患 2. 一次性給付，對長期治療可能不足 |
一般來說重大傷病是指「嚴重影響生活、需要長期治療」的病，並且在健康相關的險種中（重大傷病/重大疾病/特定傷病/癌症）範圍是最廣的，是很適合配置的保險種類之一。
此外，重大傷病的定義是「跟著健保走」的、從新從優，不用太擔心很久以後會不會不適用。
而此類一次給付型的健康險，最大的缺點是一次就領完一筆保險金，無法每次理賠醫療費，對於長期治療可能續航力不足。建議再搭配泛用性更高的實支實付醫療險來補強。
如果擔心健保重大傷病覆蓋的範圍不夠大，或著反過來覺得不需要範圍那麼大，想縮小範圍省錢。這時候才建議考慮重大疾病、特定傷病、癌症等；投保前建議可以配合家族病史，針對罹患風險較高的傷病優先保障。