什麼是壽險?

壽險是「保障身故風險」的保險,目的是為家人預留保障

當我們(被保險人)身故或完全失能、未來無法再繼續賺錢扶養家人(受益人)時,壽險能夠幫我們留下一筆錢、幫助家人渡過最困難的時刻。

除了身故,壽險商品通常還會包含「完全失能」保障。

這是因為完全失能被視為「經濟死亡」同樣無法再提供家人經濟支持,因此大多壽險商品會將其納入保障範圍。但如果是在意外健康險商品裡面的壽險給付,或針對兒童的壽險商品(給付喪葬費用),則不一定會有此項。

壽險通常保什麼?

〔身故〕

當被保險人過世時(不管因為意外、疾病或是不明原因),受益人可以獲得一筆一次性的保險金。

〔完全失能〕

當被保險人完全失能時(不管因為意外、疾病或是不明原因),受益人可以獲得一筆一次性的保險金。

〔期滿領回〕

當被保險人到達約定保險年齡(有時候是約定第幾個保單週年)時,被保險人可以獲得一筆一次性的保險金;這個保險年齡隨著國人平均壽命延長而不斷提高,目前普遍的新壽險保單為110歲。

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壽險有哪幾種?

壽險主要以「保障年期」區分,可分為一年期壽險、定期壽險以及終身壽險。

一年期壽險

  • 特色:繳一年、保一年,保費每年浮動,通常都可保證續保到一定歲數
  • 優點:年輕時保費最便宜,且一年一約,調整彈性大
  • 缺點:年紀越大保費越貴,而且可能買不到保障

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定期壽險

  • 特色:繳幾年、保幾年,保費通常每年固定。常見保障年期為10/15/20年 (ex: 繳10年、保10年)
  • 優點:年輕時保費便宜,保障期間保費固定,有利財務規劃
  • 缺點:年紀大時可能買不到保障

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終身壽險

  • 特色:繳幾年、保終身,保費通常每年固定,常見繳費年期為1/6/10/20 (ex: 繳20年、保終身)
  • 優點:不擔心年紀大沒保障,且基本一定拿得到保險金
  • 缺點:保費較貴、且調整彈性較小

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誰適合買壽險?應該怎麼買?

有撫養責任(有人需要靠你養)的人非常適合配置一定額度的壽險。在自己過世或完全失能後,可以為家人提供一定程度的財務保障。

時機1:步入社會、開始工作時

步入社會後開始經濟獨立,一般人也開始負擔扶養父母的責任,適合開始規劃壽險保障。

時機2:預備成家,或有子女後

成家或者有子女後,扶養負擔通常變得更重;如果仍未有終身壽險規劃,建議優先配置;而如果已有基本壽險規劃,建議重新審視壽險額度。

Tips

如何確定自己是否需要壽險?

兩個問題可以快速判斷你是否需要壽險:

Q1. 有人需要靠你養嗎?

有沒有撫養責任,是決定是否要買壽險的最重要因素。

對於沒有扶養負擔的人,壽險的必要性就不高。舉例來說,如果是單身沒小孩、而且父母有一定經濟實力不需要奉養,的確可以考慮不規劃壽險,或是只要買最低額度的壽險來搭配醫療險或是其他健康險附約即可。

 

Q2. 存的錢夠留給家人嗎?

如果本身資產扣掉所有貸款後,就已經足夠支應家人未來5~10年支出,壽險也不見得是必要規劃。

存款、房地產、股票、基金等資產,都是我們過世後能繼續經濟支援家人的方式。其中存款幾乎零風險、零波動、流動性極高,是最佳的保障。房地產、股票、基金等相對流動性比較不佳、波動較大,但仍能提供一定的保障。

購買壽險前,可以先盤點一下債務、未來支出以及目前存款,如果有缺口,再用壽險保障填補即可。

補充資訊

特殊壽險

除了一年期壽險、定期壽險、終身壽險,市面上還有一些特殊的壽險保單。如果有需求,也可以請 bobe.ai顧問幫忙規劃喔!

房貸壽險

房貸壽險通常是給房屋貸款人投保的壽險,可在申請房貸時一起辦理,是定期壽險的一種,其保障年期通常會配合房貸的年期,並依照需求選擇保額要平準型或遞減型。

  • 平準型:保額不會隨時間遞減,理賠金除了用來償還房貸還可以照顧家人。
  • 遞減型:保額會隨時間遞減,主要用來避免無法負擔房貸的風險,保費更低。

房貸壽險與一般定期壽險比較:

房貸壽險一般定期壽險
必須有房貸有無皆可
受益人理賠保險金須優先償還貸款可指定受益人
繳費方式躉繳/期繳保費
保額可選擇平準型或遞減型通常為平準
給付項目除壽險保障,通常還會提供意外或失能給付壽險保障
保費保費比一般壽險便宜很多保費較貴
體檢不用體檢,容易通過依各家公司規定進行體檢

優體壽險保單

優體保單指的是針對比較健康的人,因為他們生病死亡的風險較低,因此提供優惠的費率。投保的人需要通過保險公司的判定條件(體檢)才能購買。

優體條件依據各商品規定不同,常見的標準是沒有吸菸 (需進行尼古丁檢測),有些會進一步要做血液、血糖、血壓、愛滋等測試。並且也會評估生活型態、個人及家族病史等。

誰適合投保優體保單?

優體保單是定期壽險(10年期、20年期),並且保額需要比較高,目前市面上商品的保額為 500萬~6000萬。較適合有家庭責任、貸款壓力的青壯年族群,能用便宜的保費買到高壽險保額,在負擔最重的時期得到充分的保障。

有「優體保單」,那有沒有「弱體保單」?

有,弱體保障是針對體況不佳的族群,比如有慢性病、肝病、輕度癌症患者或身心障礙者。弱體保單是提供這些容易被拒保的人一個機會,保費也會相對貴一些。此類商品多為醫療或健康險,壽險則沒有所謂弱體保單。

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常見問題

產險公司有賣壽險嗎?

沒有,產險公司不能賣壽險商品。

在人身保險部分,產險公司只能賣健康險及傷害險。

壽險有年齡限制嗎?

目前市面上各類壽險商品涵蓋的投保年齡範圍最寬如下:

  • 一年期壽險:0-65歲 (遠雄人壽千禧一年期定期壽險最高可續保至95歲)
  • 10年定期壽險:0-70歲
  • 20年定期壽險:0-60歲
  • 小額終老保險:0~84歲
  • 一般終身壽險:0-75歲
  • 利率變動型終身壽險:0-85歲

實際上投保規範還是要以各家保險公司各商品為準,0∼未滿15足歲由於法令規範會有保額限制累積最高61.5萬,部分商品對於高齡也會有保額限制。

壽險是儲蓄險嗎?儲蓄險是壽險嗎?

根據廣義定義,只要能達成資產增值的效果都算是儲蓄險,包含了「終身壽險」、「養老保險」、「年金」。這些長期保險都有提前繳一大筆錢,放在保險公司那邊以「預定利率」來「增值」的特性(並且解約可以領回保單價值準備金)。

因此在廣義定義下「終身壽險」是儲蓄險的一種,定期壽險則不是。而利變型的終身壽險因為有機會獲得更高的利率(宣告利率),所以常被視為儲蓄險的代表商品。

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