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壽險重點必知

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壽險是什麼?

壽險是用來避免被保險人過世,使家庭陷入財務困難。當被保險人死亡或是完全失能時,保險公司會給付保險金給受益人,讓家人有一筆錢能用來繼續生活、處理債務、稅務和被保險人的身後事。

誰需要壽險?什麼時候該買壽險?

有扶養負擔的人,不論是扶養父母或是照顧子女,都建議配置足額的壽險;在自己過世或完全失能後,能夠給家人提供一定程度的財務保障。整體而言,我們認為人生有三大時機點,需要評估是否要配置壽險或是壽險額度是否要調整。
  •  
    時機1:步入社會、開始工作時
  •  
    時機2:預備成家,或有子女後
  •  
    時機3:事業有成,規劃遺產稅
在經濟基礎還不穩固時,規劃壽險的主要目的是轉嫁風險,希望用盡可能低的保費買到越高越好的保險金額,適合一年定期壽險。一年期壽險一年一保,容易調整,而年輕時保費便宜,適合年輕人。
而當到了青壯年、家庭責任變大,定期壽險可以用來轉嫁風險,使在外打拼也無後顧之憂。特別是如果有背房貸等負債,此時的保險金額建議規劃到足額,以免不幸身故後留給家人無法承擔的債務。
有哪些千萬以上的高額壽險?
直到退休或直到孩子能自立後,規劃保險的目的轉為資產傳承。可以用終身壽險將資產傳給後代,達到家庭財產放大、預留稅源的效果。最高到70~75歲都還是有壽險可保,但如果怕因體況被拒保的話,還是建議及早規劃!
老人能買哪些壽險?
也有些人會選擇把保單買在子女名下,當成留給孩子的禮物。小朋友因為壽險成本低,保單的價值也更容易累積。但要注意如果是15歲以下的兒童,會有喪葬費用69萬的限制,
兒童能買哪些壽險?
 

壽險有哪些類型?

  •  
    一年期壽險
    :能提供短期壽險保障,適合之後打算重新調整保單者,比如兒童、學生,或是收入較不穩定者。
  •  
    定期壽險
    :提供一段時間的壽險保障,保費相對終身壽險便宜,適合家庭經濟責任者用於轉嫁風險。
    •  
      房貸壽險
      :專門給房屋貸款人的定期壽險,價格便宜,通常包含其他意外保障。
    •  
      優體壽險:給健康不吸煙者的定期壽險,保額高,價格便宜但需要體檢。
    •  
      保本型定期壽險
      :提供短期儲蓄兼保障的商品,期滿可領回保險金,保費高。
  •  
    終身壽險
    :提供終身壽險保障,適合要規劃資產傳承的族群,也常被用作健康或醫療附約的主約。
  •  
    壽險附約
    :保費較便宜,用來補強短期壽險保障,有一年期/定期。
  

壽險要怎麼保?定期跟終身怎麼選?

選壽險一定要先釐清目的是「轉嫁風險、資產傳承」,這會影響你需要定期還是終身!
  •  
    一年期:繳一年、保一年,保費根據年齡變化,大多可續保到75-85歲左右
  •  
    定期:繳幾年、保幾年,保費通常每年固定。常見保障年期為10/15/20年
  •  
    終身:繳幾年、保終身,保費固定。
想轉嫁責任風險,怎麼規劃壽險?
為了能最大效益地轉移風險,低保費、高保障是首要挑選原則。
終身壽險比較難作為轉嫁風險的工具,因為對大多人而言保費太高,無法規劃到足額,如果不能達到足額,就不能轉嫁風險。
因此你會需要保費相對便宜的「定期壽險」,一年或定期都可以!附約的保費會更便宜,約為主約的5-9折!你可以同時試算看看「定期壽險主約」或「低保額終身壽險+高保額定期壽險附約」的搭配,看看哪個更划算。而如果你身體健康不抽菸,且不嫌健檢麻煩,也可以看看優體保單,保費約為同公司主約的5-7折!或考慮能減免保費的外溢保單。 有房屋貸款、而且對意外保障也感興趣的人,可以看看房貸壽險,保費約為同公司主約的7-9折!
想做財產傳承,怎麼規劃壽險?
想做資產傳承的話,就需要選擇「保本」的保單,因為得保證領回的錢會多於保費,不因為保險期間都沒有用到保障而沒領回任何錢!
在過去常常用傳統終身壽險(固定利率的)來規劃,但由於近十幾年保單利率不高,保額能達到的倍數較低,現在規劃
利率變動型的終身壽險
分紅終身壽險
的效果可能比傳統終身壽險更好。
只是想搭配附約,壽險怎麼買?
如果完全不需要壽險,那你也不一定要用壽險當主約,可在你要的附約商品可搭售的任意主約中,選擇保額最低及最便宜的。
但請注意,主約的保障年期需要比附約長,一旦主約失效,附約也不能繼續,所以要確保你的主約會不會中途斷繳。
如果你預算有限,且沒有打算保到高齡,也可以選擇定期壽險,但要注意續保問題。
但如果您對於附約想續多久沒有絕對把握,終身壽險是保守而安定的選擇。
  

壽險保障什麼?

壽險主要保障「死亡的風險」,如果突然離世,能留下一筆錢照顧家人,越身為家庭經濟支柱的人越需要壽險。
理賠不分死亡原因,疾病死亡、意外死亡都算在內,只有少數特殊的狀況,被排除在理賠範圍之外,主要是被保險人或是要保人的故意行為,整理如下:
  •  
    要保人故意致被保險人於死。
  •  
    自殺或自成失能,原則上不理賠,但如果投保長期保險並超過2年,則仍給付。
  •  
    因犯罪被處死,或拒捕、越獄致死或失能。

什麼是完全失能?

大部分壽險保障的範圍除了身故還包含「完全失能」,完全失能因為幾乎失去工作能力,又被視作經濟死亡,對家庭的財務狀況同樣衝擊,因此也在大多壽險商品的保障範圍內。
「完全失能」跟在意外險/失能險常看到的失能表上的「第一級失能」很接近,只有一點不太一樣,下面是完全失能的範圍:
  1.  
    雙目均失明者。
  2.  
    兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者。
  3.  
    一上肢腕關節及一下肢足踝關節缺失者。
  4.  
    一目失明及一上肢腕關節缺失者 或 一目失明及一下肢足踝關節缺失者。
  5.  
    永久喪失咀嚼或言語之機能者。
  6.  
    四肢機能永久完全喪失者。
  7.  
    中樞神經系統機能遺存極度障害或胸、腹部臟器機能遺存極度障害,終身不能從事任何工作,經常需醫療護理或專人周密照護者。
除了第4項其他都跟失能程度表上的第一級失能(給付100%)一樣。
完全失能的第4項,在失能程度表並不屬於1級,而是分開寫的,「一目失明」及「一上肢腕關節/一下肢足踝關節缺失」分別屬於6(給付50%)與7級(給付40%),所以如果達到這個條件,在意外或失能險中能得到的理賠金額是90%。
  

我需要多少壽險保額?

建議按「責任額度」來評估最低壽險保額
以轉嫁風險的角度,我們建議按照你的「經濟責任額度」,也就是房屋貸款、小孩的教育基金、家庭生活開銷等,來估算自己至少需要多少壽險保額。如果覺得太難算,也可以粗略地用5~10年的收入來估,當成是給孩子能自立的緩衝時間。而如果是要做資產傳承的人,則按照要分配的資產來投保即可。
未滿15歲,身故理賠金額最高69萬
兒童因為沒有經濟責任,理論上是不需要壽險的。為避免道德風險,根據台灣目前的法令規範,0∼未滿15足歲兒童,投保的身故時理賠金額累計最高不得超過喪葬扣除額(現行為138萬)的一半,即69萬。如果投保的身故理賠金超過69萬,那麼超過的部分會按比例退還保費。

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