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儲蓄險是什麼？有保障、有儲蓄、利率會變動！
儲蓄險，也就是「利率變動型終身壽險」是一種 (1) 有保障功能 (2) 有儲蓄功能 (3) 利率會變動的終身壽險。(想比儲蓄更多? 了解關於分紅保單!)
所謂的儲蓄功能，指的是保戶提前繳完終身保險的保費，這些還未消耗的保費存在保險公司那邊，是有時間價值的。保險公司會用「預定利率」來計算並累積保單價值，如果保戶中途想解約，也可以領回保單價值。因為預定利率要用來定價 (預定利率越高，保險公司收的保費越便宜)，所以這個利率是固定不變的。
而「利率變動型」顧名思議就是利率會變動，保險公司如果用這些保費去投資有獲利，會回饋給保戶，保險公司會對各商品分別公告「宣告利率」，宣告利率是會變動的，每個月會公告一次。最新宣告利率整理
而「利率變動型」顧名思議就是利率會變動，保險公司如果用這些保費去投資有獲利，會回饋給保戶，保險公司會對各商品分別公告「宣告利率」，宣告利率是會變動的，每個月會公告一次。最新宣告利率整理
但剛剛不是說，保單已經用預定利率定價了嗎？保費都已經收了，還怎麼用宣告利率算呢？答案是會採取增額回饋的方式。
如果宣告利率比預定利率高，保險公司會將多出來的差額，以「增額回饋分享金」的方式回饋給保戶。例如：保單價值目前是50萬，預定利率是1.5%，但宣告利率是3.2%，因此今年的利息如果以宣告利率來算，會比預計的多出 50萬 x 1.7% = $8,500，這筆錢會按照你投保時選擇的方式回饋給你。什麼是增額回饋金？怎麼算？增額回饋的4種回饋方式
藉由上述方式，利率變動型壽險比起傳統壽險，有機會獲得更高的利率，因此儲蓄功能較佳。
定存跟儲蓄險差在哪？為什麼要存儲蓄險？要存多久？
但雖然儲蓄險有儲蓄的特性，但要切記儲蓄險的本質是保險，不是定存。
因為利率變動型保單用宣告利率的方式回饋，能直接看到一個數字，比分紅保單還要簡單易懂，有些人會把儲蓄險跟定存類比，用IRR的方式來評估投資報酬率。定存跟儲蓄險差在哪？儲蓄險 IRR 怎麼算？IRR 越高越好嗎？
但其實儲蓄險的重點還是在壽險上，目的還是在規劃壽險與資產傳承，儲蓄只是順便！如果是單純想存錢的人，很容易忘記儲蓄險是一種長期資產配置(一般會放10-20年以上)，如果輕易把儲蓄險當定存，可能會有早期解約而損失本金的風險！儲蓄險有風險嗎？
儲蓄險是保險嗎？儲蓄險跟傳統壽險的差在哪？
儲蓄險是一種壽險，確切來說是一種「生死合險」，提供死亡保險＆生存保險。死亡保險就是身故就會給付保險金。生存保險就是滿期仍生存，就會給付保險金。另外也有每年生存就給付生存保險金的商品，又稱為還本型儲蓄險。
這些也同樣是壽險常見的給付項目，唯一的差別就是多了利率變動的機制。儲蓄險是壽險，但跟傳統壽險有什麼不一樣？
這些也同樣是壽險常見的給付項目，唯一的差別就是多了利率變動的機制。儲蓄險是壽險，但跟傳統壽險有什麼不一樣？
有些人可能聽過郵局的儲蓄險，郵局的壽險就是一種傳統壽險，它是固定利率而不是變動的。因為儲蓄險這個詞定義比較寬鬆，小心不要誤會而買錯！郵局有儲蓄險嗎？跟一般儲蓄險有什麼不一樣？
儲蓄險怎麼買？有什麼用？哪些人適合買儲蓄型保險？
規劃儲蓄險，挑對商品類型最重要！儲蓄險的功能可以分成兩大方向：
- 資產傳承：萬一不幸身故時，想讓家人能有足夠的現金，用作財富傳承、預留稅源及遺產規劃，保障型商品可以幫助您。資產傳承商品推薦: 分紅保單 vs 儲蓄險
- 穩定儲蓄：想存一筆資產，作為子女教育基金或自己的退休金，並擁有最基本的壽險保障，增額型、還本型、養老型可以幫助您。
儲蓄險有哪些類型？
我們將儲蓄險商品分成下面幾種類型：
- 保障型：有更多的壽險保障，提供保單價值更高倍數的身故金(遠大於金管會規定的門檻)。但也因為需要支出的壽險保費較多，因此保單價值的增長的速度也相對平緩。
- 增額型：提供保單價值一定倍數的身故金(符合金管會規定的門檻)，由於壽險支出較少，更偏重儲蓄，保單價值會累積得更快，所以叫增額。
- 還本型：每年可以領一小筆生存金，每次領的金額約等於保單價值在保險公司滾出的利息，類似存本取息，身故金通常等同於金管會所公告的最低門檻。
- 養老型：前期先累積保單價值，到約定的年齡 (通常是退休年齡比如55-65歲) 開始每年給付生存金，跟還本型相比，單次給付的年金金額較高。
你可以到這裡查看更多類型說明，或看 6年期商品實際試算的例子
不同類型的商品，適合有不同規劃目的的人，對挑選商品來說很重要。
儲蓄險怎麼繳？繳多久？
- 短期繳費的保單累積更快、有附加費用低的優勢。
- 中長期繳費則能分散壽險風險，並且預定利率較高。
決定繳費年期通常與存錢的方式有關，比如：
- 有一大筆錢可以一次繳清，或想看準時機一次性存美元保單，於是選擇躉繳。
- 想幫子女買保單，但躉繳金額太大會要繳贈與稅，於是分成2年期。
- 剛出社會想存一筆資產，但又怕未來變數太多，有斷繳或解約的風險，因此選擇長度中的6年期。
- 收入穩定想長期儲蓄，希望每年保費壓力不要太大，因此選擇最長的20年期。
要特別注意的是不論您選擇哪種年期，繳別都建議選擇年繳，如果採用月繳，可能會被收取額外的費用，如果真的有分期需求，建議看看有沒有分12期零利率的信用卡能搭配，或投保能負擔年繳保費的小額儲蓄險。
儲蓄保單是美金好？台幣好？
保單的幣別應看有沒有外幣使用需求：
儲蓄要買多少？保費多少合理？
儲蓄險要買多少，要看自己的財務狀況。要記得儲蓄險需要長期放著，不能短期解約，因此要先確保自己有足夠的活存或定存，能因應臨時意外。保費負擔不要太高，以免反倒造成自己的壓力，以不超過自己對投資理財的配置比例為合理的金額。
如果是高資產族群，則在規劃時應一併考慮贈與稅、遺產稅等問題。
最後，買儲蓄險之前，你需要有的正確觀念：
- 儲蓄險是一種壽險，但會根據宣告利率提供回饋金。
- 儲蓄險不是定存，利率不代表報酬率，務必試算保障、解約金！
- 儲蓄險是一種長期資產配置，不應輕易在早期解約，以免損失本金！ 儲蓄險解約會損失多少? 解約保單前你該考慮的7種辦法
- 儲蓄險本質還是保險、不是純粹投資的商品，如果追求高風險高報酬，應選擇其他投資標的！
FAQ常見問題
Q1
2024年儲蓄險推薦哪些商品？