什麼是意外險?

意外險專門保障意外導致的風險,正式名稱是「傷害險」。

保險上的意外需符合「外來、突發、非疾病」三大條件。

意外險最基本的保障是意外身故與意外失能。

當我們因為意外而身故或完全失能、未來無法再繼續賺錢扶養家人時,意外險能夠幫我們留下一筆錢、幫助家人渡過最困難的時刻。

此外,意外險也提供醫療保障。當我們因為意外受傷時,意外險可以用來支應醫療費用支出、看護費用等。

意外險通常保什麼?

〔意外身故〕

當我們(被保險人)因為意外過世時,我們的家人(受益人)可以獲得一筆一次性的保險金。

〔意外失能〕

當我們因為意外失能時,我們的家人可以獲得一筆一次性的保險金。

這筆錢會根據失能嚴重程度的不同而不同,最少是保額的5%、最多是保額的100%。

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〔意外實支〕

當我們因為意外受傷時,我們可以獲得一筆錢。

這筆錢會根據實際的醫療支出收據,在額度內花多少、賠多少。但需要特別注意的是,通常必須要有收據,且是和醫療行為直接相關的費用才會理賠。

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意外險有哪幾種?

意外險主要以「保障年期」區分,可分為一年期意外險、定期意外險以及終身意外險。

一年期意外險

  • 特色:繳一年、保一年,保費每年浮動,產壽險公司都有賣
  • 優點:一年一約,調整彈性大且保費便宜
  • 缺點:年紀越大(70歲以上)、選擇越少;目前市面上超過75歲可保的商品只有一個

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定期意外險

  • 特色:繳幾年、保幾年,保費通常每年固定 (ex: 繳10年、保10年)
  • 優點:可投保的年齡上限較高,部分商品有”還本”設計
  • 缺點:保費可能較貴

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終身意外險

  • 特色:繳幾年、保終身,保費通常每年固定,常見繳費年期為20年 (ex: 繳20年、保終身)
  • 優點:可投保的年齡上限較高,多數商品有”還本”設計
  • 缺點:保費較貴

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誰需要買意外險?

兒童

小朋友都是好奇寶寶,可能發生跌倒、燙傷、溺水等意外,因此可以配置意外險並著重在意外醫療與燒燙傷。建議規劃的是一年期的意外險,除了保費便宜外,日後也方便調整。

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青壯年男性

意外是每個年齡都可能發生的,對於在外奔波打拼的青壯年也是一樣。而身為家庭經濟支柱,意外險能充當部分的壽險功能。特別是由於男性的壽險保費較貴,意外險能以低廉的保費獲得高額的保障,可以考慮一年或定期意外險。

年長者

上了年紀容最擔心跌倒或交通意外,對於高齡者來說,跌倒骨折的風險非常高。因此建議配置意外險,並可以著重關注意外住院、骨折與意外失能的部分。同時意外險保費也較醫療險便宜,不會因為年齡而有高額保費壓力。

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意外險多少錢?

基本的意外保障(身故+失能)的保障倍率大約是保費的1,000倍。每年花1,000元,就可以買到100萬左右的身故保障。

意外險保費只和職業有關

意外險的保障範圍縮限在意外(不含疾病或其他原因),而每個人不論年齡或性別,遇到意外的機率是相同的,因此意外險的保費和年齡、性別都沒有關係,只和職業類別有關係。

對大多人來說,保費遠比壽險、醫療險便宜。總的來說,對男性或是年長者來說,比起壽險或醫療險,意外險是可以用低保費獲得高保障的好選擇。

高危職業,意外險保費較貴

對意外險影響最大的是職業,從事高風險職業的人,保費就會越貴,常見的加費幅度如下:

職業類別費率倍數
第一類 (一般內勤)1倍 (正常費率)
第二類 (一般外勤)1.25倍
第三類1.5倍
第四類2.25倍
第五類3.5倍
第六類4.5倍

高危職業意外險投保攻略↗

各家保險公司的職業分類方式是參考主管機關建議的「臺灣地區傷害保險個人職業分類表」後各自決定,分成1~6級以及拒保職業,級別越高代表該職業風險越高,保費也會越貴。

大多職業在各家的分類是相同的,比如常見的一般內勤人員,在每一間都是第1類,一般外勤則是第2類。僅有少數特別職業可能在不同公司會有不同的分級。

而如果投保後轉職導致等級有變化,也需要主動「書面」通知保險公司,保險公司會按照新的等級加收或退還保費。如果沒有通知保險公司則會影響權益,保險公司可以不賠償或減少理賠金。

舉個例子

A商品僅接受1-4類投保,意思是:

  • 小明以第1類身份投保後轉職成第5類且發生意外,則保險公司不負理賠責任。
  • 小明以第1類身份投保後轉職成第3類且發生意外,則保險公司可按比例折算。
    假設100萬保額,1類年繳保費1000元,3類則應繳1500元,小明因為只繳了應繳保費的 2/3 (1000/1500),所以也只能領到 66 萬。

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常見問題

Q1

意外險有年齡限制嗎?最高可以保到幾

一般在 0-70 歲都可以投保,少數公司有到 75 歲仍可投保,最高續保年齡約到 75 歲。高齡可能會有保額的限制。

Q2

幫孩子買意外險,身故保障為什麼有上限?

當前《保險法》規定小孩未滿15足歲前,可理賠喪葬費用,但金額最高僅能到《遺產及贈與稅法》喪葬費用扣除額的一半 (也就是61萬5,000元)。

意思是被保險的小朋友,如果不幸發生意外,其在產壽險公司所有保單 (壽險、意外險、旅平險都算在內) 如果有身故給付,最高總共只能理賠到 61.5 萬,其餘的以按比例退還保費處理。

那如果投保超過 61.5 萬會怎樣?

不會怎樣。

市面上提供給兒童的保單,保額大多已設計在61.5萬以下,核保時保險公司通常也會查詢是否已達上限。但如果規劃不同險種,仍可能超過 61.5 萬。但超過並沒有關係,買超過最高也只會賠 61.5 萬,多出來的部分會以按比例退還保費。

那可以不幫孩子買到61.5萬嗎?

可以。

父母可能會收到「未保足61.5萬」詢問是否要加保的通知,這只是提醒您以防意外不幸發生才發現沒有保到,並不是指一定要投保到 61.5 萬。市面上也有不含身故給付的兒童保單可以選擇。

Q3

假日險、碎片式保險是什麼?

所謂碎片式保險,指的是只保障「特定時段」的保險,比如:

  • 只保障「國定假日、週休二日」的假日意外險
  • 只保障「上學期間」的學生團體保險
  • 只保障「工作期間」的職業意外責任險

因為並不是提供全時段的保障,所以保費也會相對便宜。此外,實際上目前市面上的「假日保險」也大多不是完全「假日限定」的碎片式保障,而是以一般意外為基礎,對假日意外身故/失能增額。如果您是純粹只想保假日的人,此類商品可能並不符合期待,會建議您可在出門旅遊時再保旅遊平安險,以用最少的保費獲得高額的保障。

整體而言,還是建議買一般意外險就可以,先求有基礎且全面的保障,並且補足醫療方面的保障,畢竟意外發生的時機是難以預測的