意外險是什麼？意外的定義是什麼？

2025最新商品比較

•  
  「外來」 指不是自身造成的。
•  
  「突發」 指忽然發生、無預警、無法事先預防的。
•  
  「非疾病」 指不是由疾病造成的。

意外險常見理賠項目、理賠條件

•  
  〔意外身故〕
  針對意外導致的死亡，提供一次性的保險金。有些商品會針對特定意外另外增額，比如是大眾運輸造成的意外，保險金變成2倍。
•  
  〔意外失能〕
  針對意外導致的失能，提供一次性的保險金，會按照失能程度等級表，分成1-11級，按比例給付100%~5%的保險金額。
  有些商品並不是一次給付，而是提供每年或月的照顧金，也就只限意外的失能扶助險，要注意這類商品一般只給付較嚴重等級的失能，比如1-4級之類的，並且不用再按比例給付。
•  
  〔意外醫療〕
  針對意外導致受傷而進行的醫療行為，理賠方式分成實支實付＆定額兩種：
  •  
    〔意外實支實付〕
    限額理賠超出健保給付的醫療費用，用收據來申請理賠。保險範圍並不像大多醫療險限定在住院或手術，門診、住院、手術、處置等費用都能理賠，但仍需要符合必要性醫療的原則。如果就醫時沒有使用健保身分，理賠的金額會減少，只給付65%-85%的醫療費用。
    意外的實支實付跟醫療險的實支實付同樣有分成「正本、副本理賠」，投保第二張以上的保單要注意保險公司是否同意接受副本。
  •  
    〔意外住院〕+

    〔未住院骨折〕
    按住院天數定額理賠保險金，如果是骨折並且未住院(或沒有住到條款上寫的天數)，會按照條款上寫的骨折部位與嚴重程度理賠。
    有些商品會針對加護病房、燒燙傷病房、或長期住院另外增額，比如住進加護病房，每日給付的保險金額變成2倍。
  •  
    〔重大燒燙傷〕
    意外遭受嚴重燒燙傷，經醫師診斷達條款上的嚴重程度，會給付保險金。主要是一次性給付，有少數商品會提供復健保險金，每月定期給付。
    重大燒燙傷風險，是醫療險比較沒有涵蓋到的，因為遭遇重大燒燙傷後續可能想做的美容或整形，包含除疤、磨皮、雷射等，在醫療險是除外項目不理賠。規劃高額的一次給付可以轉嫁這方面的風險，特別是兒童因體積比較小，所以一些日常危險如沸水燙傷也有機率造成大面積燙傷，可特別強化這一塊。
    此外，應注意產險公司、壽險公司的商品在這個項目上的差異較大。產險公司的燒燙傷保險金，會按照不同燒燙傷等級給付不同比例，而壽險公司通常不分級都是同一個金額。

誰需要意外傷害險？

•  
  出外打拼族：
  意外可能發生在任何年齡層，對於在外奔波打拼的人來說風險更高，特別是機車族、行人，最怕交通意外，該有的保障不能少。而對於家庭經濟支柱，因需要準備能照顧到家庭開支的身故/失能保額，雖然意外險並不能完全取代壽險，但依然能分擔很大部份的風險，尤其鑑於男性的壽險保費相對較高，可以考慮分配更多到意外險，以應對潛在的風險。
•  
  高齡銀髮族：
  上了年紀容最怕跌倒，對老年人來說，小小的意外都可能帶來很大的風險。嚴重點的骨折比如髖關節，死亡風險甚至高達5成。而年紀越大醫療險保費也越高，不見得每個人都會保足醫療保障，因此保費便宜的意外險可補足部分缺口，可著重關注意外住院、骨折與意外失能的部分。
•  
  學生：
  高中生、大學生參加的活動較多，也喜歡冒險挑戰。潛在的風險是燙傷、溺水、交通等意外，一般來說學校會有基本的團體保險，學雜費裡面會含保費，保額大概是100萬，醫療實支3-5萬。如果覺得不足，可以再投保意外險，可以著重在意外醫療與燒燙傷。建議規劃的是一年期的意外險，除了保費便宜外，日後也方便調整。
•  
  兒童 /

  新生兒：
  小朋友都是好奇寶寶，對危險的識別能力還不足，潛在的風險是摔倒、燒燙傷、溺水等意外，建議幫孩子投保意外險有備無患，可以著重在意外失能、醫療與燒燙傷。未滿15歲的人，由於道德風險的緣故，身故保額有限制在61.5萬，因此可以選擇專門給兒童的一年期專案，到了成年後再調整保單。

意外險怎麼買？多少錢？