車體全損免折舊是什麼意思?怎樣可以免折舊?投保建議一看秒懂

什麼是折舊?如何避免愛車折舊?

車子從出廠那天起,價值就會不斷的減少。保險公司通常是逐月+逐年計算車子的折舊。

舉例而言,車子出廠的第1天價值就只剩97%,出廠1個月價值就只剩95%。而出廠1年的車,通常價值只剩下75%。

方法一:附加免折舊條款「免除每月折舊」

購買「車體險」或「竊盜險」時可以附加「全損免折舊附加條款」(或稱為無折舊)。

在保險期間的一年間,不論是第1天還是經過11個月,全損(3/4以上損失)時可理賠的金額就是當初投保的保額,不會因為折舊而降低。

目前車體險網路投保有提供免折舊附加條款的有:富邦、新安東京、新光、華南、兆豐、台灣、旺旺、國泰。

方法二:約定較低的折舊率「降低每年折舊」

年折舊率是不可避免的,但是可以降低折舊率。

目前各家車體險與竊盜險,預設的年折舊率通常是25%。購買時可以從 15%、20%、25% 中自行選擇,或是額外透過附加條款或是批註改成 15%。

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誰適合投保全損免折舊?

高價的車或修起來較貴的車,建議買車體險時加購全損免折舊附加條款。

因為全損免折舊附加條款保費不高,並且能夠避免幾個月後發生意外卻賠得變少的問題,對高價車來說算是CP值頗高的汽車險保障。

14家保險公司車體全損免折舊方案保費

多數保險公司的車體險綁定其他任意險主約,以下保費會以綁定方案來計算保費。

以下整理了各家業者第三人責任險(體傷200/400萬、財損20萬) 保額 + 車體險丙式(無約定駕駛人),與車體全損免折舊附加條款保費關係一覽表。

保險公司車體全損免折舊附加險保費
兆豐$110
臺灣丙式車體險不可附加「車體全損免折舊」附加條款
第一未提供
新安$124
明台未提供
泰安未提供
中信未提供
華南$162
國泰$144
新光$163
旺旺$79
富邦$130
和泰未提供
南山未提供

甲式車體險


  • 無約定駕駛人、有自負額(3/5/7千)

乙式車體險


  • 無約定駕駛人、無自負額

丙式車體險


  • 無約定駕駛人、無自負額

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補充資訊

保險公司如何計算折舊?

保險公司使用的折舊率有兩種:年折舊率、月折舊率。

年折舊率

通常我們說到折舊率 25%、15% 指的是「每年折舊率」。

也就是說,車子每過一年會變舊 25%,價值剩下前一年的 (1-25%) = 75%。折舊率越高,車的價值減損得越快、殘值越低。即使是最低的折舊率(15%),滿四年以後保額也只剩一半,這也是為什麼老車較少投保車體險,或是只會保固定保額的限額車體險。

年折舊率會直接反應在每次投保時,比如去年投保保額是85萬,今年試算投保時,就可以看到報價上的保額顯示是72.3萬。根據每間公司採用的折舊率而不同,但現在大多是以15%計算,如果不是則可以主動詢問看看。

重置價格100萬的車,在不同折舊率下的每年殘值:

出廠後經過年數以折舊率15%計算以折舊率20%計算以折舊率25%計算
0100100100
185.080.075.0
272.364.056.3
361.451.242.2
452.241.031.6
544.432.823.7
637.726.217.8
732.121.013.3
827.216.810.0
923.213.47.5
1019.710.75.6

月折舊率

那投保 72.3 萬後,是否代表保險期間的一年內都是這個金額了?

不,還有一種東西叫做「月折舊」,會讓折舊的過程變得比較平均,畢竟東西應該是慢慢變舊,而不是滿一年後才突然變舊一大截。

一般汽車保險的定型化條款都是25% (如下表),這也是新車落地就變成 97% 的原因。

保單生效日至事故時經過月數折舊率理賠率
未滿一個月者3%97%
一個月以上未滿二個月者5%95%
二個月以上未滿三個月者7%93%
三個月以上未滿四個月者9%91%
四個月以上未滿五個月者11%89%
五個月以上未滿六個月者13%87%
六個月以上未滿七個月者15%85%
七個月以上未滿八個月者17%83%
八個月以上未滿九個月者19%81%
九個月以上未滿十個月者21%79%
十個月以上未滿十一個月者23%77%
十一個月以上未滿十二個月者25%75%

車體全損免折舊常見問題

Q1

車體險附加全損免折舊要多少錢?

車體險附加免折舊大約是加收車體主險保費的 0.73~1.8% 不等,平均是 1.3%。也就是如果車體險保費是 5000 元,附加免折舊條款只要 65 元,並不算貴。

Q2

竊盜險附加全損免折舊要多少錢?

竊盜險附加免折舊大約要加收竊盜主險保費的 15~18% 不等,平均是 16%。也就是如果竊盜險保費是 3000 元,附加免折舊條款要 480 元。因為竊盜一但出險必定是全損,不像車體可能只是小撞小賠,所以保費比車體貴上許多。