[車險]駕駛人傷害險是什麼?通勤族必備?汽機車駕傷險全攻略

駕駛人傷害險是什麼?

駕駛人傷害險是保障駕駛因為車禍、遭遇的「死亡、失能、受傷」的保險;換句話說,如果投保駕駛人傷害險,那麼當車主開車發生車禍,不幸過世、失能或是受傷時,保險公司就會理賠保險金。

駕駛人傷害險主要分為「強制責任險附加駕駛人傷害險」與「第三責任險附加駕駛人傷害險」兩種。兩者主要差異如下表:

強制險附加 駕駛人傷害險第三責任險附加 駕駛人傷害險
附加之主險強制險 (需同時投保)第三人責任險 (需同時投保)
保障範圍單一事故:自撞、自摔自撞、對撞
身故保障額度200萬10~600萬
失能保障額度保險金額的 2.5%~100% (依據強制責任險失能等級表1~15級理賠)保險金額的 5%~100% (依據商業保險失能等級表1~11級理賠)
傷害醫療保障額度最高20萬元住院每日 1,000~3,000 元,或
實支實付 1~120 萬
費用 (以200萬/20萬保額為例)約300~400元(限車主則約 150~250 元)約 330~780 元(限車主則約 160~290 元)

駕駛人一定要是車主本人嗎?駕駛人的定義一次看懂

強制險的附加駕駛人傷害險,駕駛人指的是「車主本人及經同意使用的人」。
第三人責任險附加的駕駛人傷害,駕駛人指的是「車主本人及列在要保名冊上的人」。

需要特別注意提醒的是,上述兩種駕駛人傷害險在網路投保時,通常都只能投保本人;因此保費通常可以省下快一半的錢,但缺點就是只保車主本人,因此如果借車給朋友開、朋友不幸出車禍受傷,就沒有保障喔!

如果希望不限本人也能有保障,則可以透過「網路要保 (需要回傳親筆簽名)」,或是直接經由線下業務員購買。

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強制責任險附加駕駛人傷害險

價格最便宜,但不理賠因與其他車輛發生車禍受傷,只保車對物自撞。

保障範圍:單一汽車事故 (自撞)

只保障「單一汽車事故」,指的是「一個交通事故中只有一台車,而沒有涉及到其他任何汽機車」,基本上就是我們常說的「自撞」。例如:一輛汽車的駕駛因為天氣狀況(如大雨或是大霧),導致車輛失控而自撞電線竿或翻覆等交通事故。

保險金額:身故與失能200萬、傷害醫療20萬

保額與強制險相同,傷害醫療最高20萬、失能最高200萬、死亡200萬。但要注意醫療部分不是完全實支實付,而是與強制險一樣有項目、費用限制,詳細項目與額度可以看這篇文章:強制險可以賠什麼?

保障對象:車主本人、經車主同意使用車輛的人

保障的駕駛人也和強制險一樣,可以包含車主本人、經車主同意而使用車輛的人。(但若投保時選擇的是「限車主本人」就不含後者)。

第三責任險附加駕駛人傷害險

保障範圍較大,自撞對撞皆理賠,醫療部分有日額與實支實付兩種。

保障範圍:駕駛時發生的車禍

保障駕駛車輛時所發生的多種交通意外,不論是撞到分隔島、撞到其他車輛、被其他車輛撞,都能享有保障。

保險金額:依據各保險公司提供方案不同,可自行選擇

每間保險公司提供的保額、醫療方案略有不同。身故與失能常見的保額範圍是「身故100萬~300萬元」。

醫療部分則分成「住院日額」與「實支實付」兩種,消費者需要二選一投保:

  • 住院日額:理賠「投保金額*住院天數」,此外也能理賠「未住院骨折 (按骨折部位計算)」,常見的保額是「1000/2000元」。
  • 實支實付:理賠「超出健保的診療費用」,不限制是否要住院,也沒有限制費用項目,常見的保額是「10/20萬」,沒有規定要收據正本。

以下整理了各間保險公司實際上官網有的方案供大家參考 (表格更新時間2022/1/1):

保險公司身故/失能住院日額實支實付
華南產物10~300萬100010~120萬
新安東京100~600萬1000 / 20001~20萬
新光產物100~600萬1000 / 200010~20萬
富邦產物10~600萬200010~20萬
台灣產物100~500萬1000 / 2000
明台產物10~600萬3000
旺旺友聯100~600萬1000 / 2000
國泰世紀50~600萬2000
泰安產物100~300萬3000
和泰產物只有套餐只有套餐只有套餐
中國信托100~200萬1000 / 2000
南山產物
兆豐產物100~600萬1000
第一產物100~600萬

另外,駕駛人傷害險的實支實付並不算在金管會規定的「傷害醫療實支實付上限3張」內,跟「意外險」並不衝突。所以如果打算買多張傷害醫療的朋友,也不需要擔心會佔用到這個額度。

保障對象:車主本人、及其他有列在名冊上的人

第三責任險附加的駕駛人傷害險,是保障車主本人,和列在要保書上的人,下面是條款原文:

本附加險所稱之「被保險人」,指駕駛被保險汽車之人,並以記載於被保險人名冊上,且經其簽名同意者為限。在本附加險有效期間內,駕駛被保險汽車之人如有更換,於變更申請書送達本公司時,新更換之駕駛被保險汽車之人取得被保險人資格;被更換之駕駛人則同時喪失被保險人資格。

因此若你常常借車給配偶、兄弟姐妹,請記得將他們列在要保書的名冊上,如果有變更的話也要記得通知保險公司,才能讓他們也有保障喔! (通常是列名一位,如果想列多位則可能需要加費)。

我需要加保駕傷險嗎?哪種適合我?

在意外事故中發生率最高的就是交通事故,特別是肉包鐵的機車族,一旦發生車禍,重傷機率不低。因此如果是每天開車/騎車的族群,加保駕駛人傷害險會更安心。

建議消費者重新檢視自己的整體保險規劃,如果目前的意外險、醫療險、壽險已經相當充分,就不需要再加買駕傷險。但如果身上的保險不多,也不想要買很厚的保單,就可以考慮價傷險。

因駕傷險因為是只針對駕駛的場景,所以保費一定比買同等保額的意外險要便宜。特別是駕駛人傷害險因為不看職業,不會因為職業風險較高而被拒保或加費,因此如果您是職業等級較高的族群,可以考慮至少從車險部分加強交通部分的保障。

以保障的角度來說,雖然附加於第三人責任險的駕傷險比強制險的貴一點,但是保障較為全面,畢竟車撞車還是佔較高的比例。雖然說車輛對撞有可能也會從對方獲得賠償,但是也需要考慮到肇事責任比例,實際能拿到多少錢、需要耗費多久,都是很大的變數,還不如自己靠保險來得安心。

因此如果本來就有規劃第三責任險的人,建議附加第三人責任險的駕駛人傷害險。並且建議醫療部分要選擇實支實付,駕傷險的實支實付給付比醫療險寬鬆,也不需要住院,保額也比大多意外險方案高(常見只有2萬),是較實用的選擇。

備註

因為駕傷險並沒有統一的示範條款,bobe.ai發現實際上每一家的範圍有點差異,以下幾間為例:

  • 國泰:附加第三人傷害險,經同意即會賠
  • 華南:附加第三人傷害險,沒列入名冊不賠
  • 台產:附加第三人傷害險,兄弟姊妹/夫/妻會賠
  • 富邦:附加第三人傷害險,沒列入名冊不賠