什麼是重大傷疾病險?

重大傷疾病險,泛指能夠保障重大傷病、重大疾病或特定傷病的保險。

這類型傷病(如:癌症、癱瘓、洗腎、重大燒燙傷…)的治療費用動輒上百萬,治療與復原時間通常無法繼續工作。

高昂醫療費與收入中斷都使得家庭經濟陷入困境。

重大傷疾病險最核心的保障,就是健保重大傷病和重度重大疾病的一次金。

只要確診,提供醫師診斷證明後保險公司就會理賠一筆錢。能夠大幅減輕我們的經濟重擔。

重大傷疾病險通常保什麼?

〔健保重大傷病〕

當我們罹患健保局定義的重大傷病中的一項,保險公司會理賠一筆保險金。

這筆錢就是我們當初投保的保額。

一般只要拿到重大傷病卡或是醫生診斷書,就可以申請理賠,可以大大減輕我們的經濟負擔。

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〔重度重大疾病〕

當我們罹患7項重大疾病中的一項,保險公司會理賠一筆保險金。

這筆錢就是我們當初投保的保額。

不過需要注意,只有嚴重的狀態才會理賠。像是原位癌(0期癌症)就不會理賠喔!

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〔特定傷病〕

當我們罹患保單中所列的特定傷病,保險公司會理賠一筆保險金。

這這筆錢就是我們當初投保的保額。

2018年壽險公會統一定義了22項傷病。不過仍須以保單實際範圍為準,建議可以找顧問幫忙釐清。

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誰適合買重大傷疾病險?應該怎麼買?

無特殊病史、先買健保重大傷病保障

根據衛生福利部統計,2022年健保重大傷病證明實際有效領證張數為97.4萬張,等於每25人中就有一個人罹患重大傷病。

重大傷疾病的治療費用動輒上百萬,對每個人來說,重大傷疾病險都是不可或缺的保障。

重大傷病是三者中範圍最廣的,但是有部分傷病是重大疾病或特定傷病有保、但是重大傷病保障沒有的喔!常見的像是心肌梗塞、巴金森氏症等。

如果沒有特殊的家族病史,通常建議先購買保障範圍最廣的健保重大傷病保障。而家族如果有特殊病史,可以再針對特定病症重點補強。

重大傷疾病險大概多少錢?

以下以市面上熱銷的重大疾病險保單與重大傷病險保單為例:

重大疾病險(甲型)重大傷病險
保障項目重大疾病100萬
特定傷病100萬
重大傷病100萬
特定傷病增額20萬
女性保費20歲 $1,000
25歲 $1,500
30歲 $2,500
35歲 $4,000
40歲 $6,400
20歲 $2,000
25歲 $2,600
30歲 $3,700
35歲 $5,600
40歲 $8,400
男性保費20歲 $1,100
25歲 $1,800
30歲 $2,700
35歲 $4,500
40歲 $6,600
20歲 $2,200
25歲 $2,600
30歲 $3,400
35歲 $5,100
40歲 $8,000

重大傷疾病險和癌症險差在哪?

癌症險俗稱防癌險,專門指「只保癌症」的保險,和重大傷疾病險提供的癌症保障相比,最大的不同在於有癌症療程相關的保障。

保障類型重大傷疾病險癌症險
一次金保障(罹癌時給付一筆錢)
療程型保障(化放療、標靶等)×

療程型保障綁定療程,使用上侷限性較大,比較適合有特定需求的人購買。

一般而言,我們建議先購買保障範圍較大的重大傷病險。然而,如果預算有限但仍希望有基礎的重症保障,可以改用有一次金保障的癌症險代替。

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常見問題

重大傷疾病險保額多少?可以保到幾歲?

重大傷疾病險常見保額大約落在10萬~200萬,少數最高有到300萬~500萬。

以一年期商品為例,0~55歲大多都可投保,部分商品則開放到55~70歲,續保最高到80歲。

如果打算長期投保的人,則可以注意挑選有保證續保的商品。

年齡、性別對保費有什麼影響?

年齡與性別對健康險保費有很大的影響!年齡越高,罹患癌症及各式重大傷病就越高,因此不論性別,保費都是隨著年齡越漲越高。

而同齡間大致的趨勢為「青壯年時期女性保費高於男性,中年以後男性保費高於女性」。這主要是因為在25-50歲之間,女性罹癌率遠高於男性,因此保費較貴。而45-50歲開始,各種健康疾病可能都開始出現了,兩者的保費逐漸交叉,男性罹患癌症等重大傷病的機率高於同齡女性,因此保費較高。

為什麼會有重大傷病/重大疾病/特定傷病險?

重大疾病是最早出現、針對重症的保障

最早有的商品其實是「重大疾病險」,只保障了7項重大疾病,包含了重度癌症、腦中風、心肌梗塞、癱瘓、重大器官移植、冠狀動脈繞道手術、慢性腎病變(洗腎)。

2016年後再根據「重度、輕度」再劃分成了「甲型、乙型」兩種商品。

 

特定傷病是為了補充重大疾病的不足

但僅僅7項的重大疾病並不足以滿足民眾的需求,因此各家保險公司又增加了很多常見的、嚴重的特定傷病,比如阿茲海默、帕金森氏症、運動神經元疾病等。因為當時每家公司各自推出商品、定義都不同,導致產生了很多理賠爭議,最終歷經了長達5年的討論,在2018年壽險業拍板了常見的22項標準定義。

在此可以先簡單把「特定傷病」理解成「重大疾病」的「擴充版」。但也容易想見,當以後又有了新的疾病,難保又要興師動眾地重新定義一次。

 

有鑑於理賠爭議,保險公司推出重大傷病險

有鑑於理賠爭議問題,保險公司後來推出更新的「重大傷病險」,採用完全不同的定義方式,從舊稱「重大傷病卡險」就可以看出,這是基於「健保重大傷病卡」的範圍來定義的。如果健保重大傷病項目有變更,則從優認定,目前涵蓋22大類、近400項之多。

由於定義的方式不同,所以會發現「健保重大傷病」與「重大疾病+特定傷病」兩者雖有重疊但又不同。簡單來說:

  • 重大疾病+特定傷病:主要為嚴重且常見的的急性、慢性疾病。
  • 健保重大傷病:主要是對生活造成巨大影響、需要「長期」治療的慢性疾病,並不是病情嚴重就發,比如心肌梗塞、敗血症就不在範圍內 (但如果是連續使用呼吸器超過21天的情況,則包含在重大傷病卡的範圍內)。

因此現在很多新的「重大傷病商品」會額外再加入一些項目,比如上面提到的「心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術」來補足對於重大急性疾病的保障。

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