[汽車險] 超額責任險是什麼?保障範圍與全台14家保險公司超額責任險費用

超額責任險是什麼?

超額責任險是「用來補充強制險與第三責任險的不足」的保險;和第三責任險相同,超額責任險只有在車主要負擔肇事責任時,才會理賠;理賠的內容包含「體傷」與「財損」:

  • 體傷:對方所要求賠償的醫療費、受傷或死亡賠償
  • 財損:對方所要求賠償的修車費用,或是其他財物損失

為什麼要買超額責任險?

超額責任險的立意在成為保障的第三層防護罩,最大的特點是體傷與財損的保額共用,當強制險 (僅賠體傷)、第三人責任險 (體傷、財損保額不共用)的保額不夠賠償時,超額險能理賠超出的部分。

此外,超額責任險保障高,通常只要多加幾百塊,就能讓保額輕鬆達到1,000萬元以上,因此即使撞到千萬超跑也賠得起!這也是為什麼超額險常被叫做「超跑險」。

超額責任險多少錢?

以富邦產物為例年繳總保費
強制險+第三人責任險$3,412
強制險+第三人責任險+超額責任險1,000萬$4,698
強制險+第三人責任險+超額責任險2,000萬$5,700

備註
1. 上表保費以「30-59歲女性、投保三年以上未肇事」為例。
2. 第三人責任險保額為:體傷200萬/每次事故2倍型、財損20萬。

超額責任險推薦

超額責任險-1,000萬


  • 體傷 + 財損合計最高 1,000萬

超額責任險-2,000萬


  • 體傷 + 財損合計最高 2,000萬

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補充資訊

超額責任險怎麼理賠?

如果有保超額責任險,車禍發生且有肇事責任、必須賠償別人時,首先會啟動強制險理賠,強制險賠不夠時會啟動第三人責任險,第三人責任險也沒不夠時就會啟動超額責任險。

舉個例子

小b 年初投保汽車險:
✔ 強制險:法定保額身故200萬、體傷20萬
✔ 第三人責任險:體傷200萬/2倍型、財損20萬 
✔ 超額責任險1,000萬

年中不幸與人發生車禍,法院判定小b需賠償:
💲 對方駕駛受傷,醫藥費50萬
💲 對方車輛受損,並且車上有一台小提琴也損毀,總共財產損失600萬

保險公司會這樣賠

車禍前已經投保人員賠償責任財產賠償責任
強制險20萬0萬
第三人責任險:體傷200萬/財損20萬30萬20萬
超額責任險:1,000萬0萬580萬
總計50萬600萬

賠償責任可以全數由保險負擔,小b不需出錢。

超額責任險有哪些種類?

保障範圍分甲式、乙式

超額責任險險根據有無理賠車內乘客傷亡責任,分成兩種:

  • 賠乘客傷亡 (通常叫甲式):理賠車外第三人+車上乘客。
  • 不賠乘客傷亡 (通常叫乙式):只理賠車外第三人,保費比前者便宜。

一般保險公司會稱為超額甲式或超額乙式,但是需要特別注意的是,各保險公司的稱呼實際上是不統一的!因此建議仍舊要以保險公司的詳細說明為主,不能只看名稱就投保。

理賠金額分保險期間總額、每次事故總額

超額險根據理賠金額上限的計算方式,分成兩種:

  • 「每次事故總額」:一年不論發生幾次事故,每次事故理賠上限都是1000萬。
  • 「保險期間總額」:一年所有發生的事故,加總起來的上限就是1000萬,保費會比較便宜。

超額責任險的優缺點?

險種 第三人責任險 超額責任險
保險種類 主約,可單獨購買 附約,需與第三人責任險一起買
理賠範圍 ✔ 車外第三人(含對方駕駛、對方乘客、路人)的受傷、死亡賠償
✔ 車外第三人的財產損失賠償
優點 可單獨購買 體傷、財損保額共用
缺點 體傷、財損保額不可共用 不可單獨購買

強制險只保對方的駕駛、雙方乘客以及路人;第三人責任險的體傷保的也是對方的駕駛、乘客以及路人;至於賠償對方車輛的損害風險,就必須靠投保第三人責任險的財損。但當自己不幸製造了大的交通事故,超出了強制與第三的理賠上限,這時候沒保超額險的人就得含淚掏空積蓄賠償,而投保了超額險的會誇獎自己事前睿智。

舉例來說,如果不幸追撞名車保時捷,幸運的是無人傷亡,但天價的維修費怎麼辦?強制險不賠、體傷不賠、財損如果有保20萬,那麼維修費可以先扣除20萬元,但剩下的修理費用呢?若平時有保超額險1,000萬,這時你就有1,020萬元的額度可以付保時捷的維修費了!

而超額責任險最大的缺點就是不可單獨購買、需要和第三責任險一起投保;如果想要用CP值最高的方式獲得千萬保障,建議搭配最低能夠投保超額責任險的第三責任險保額。

超額責任險優缺點一次看→

超額責任險常見問題

Q1

為什麼超額責任險要選最低保額?我的第三責任險係數比較便宜,第三多買一點不會比較划算嗎?

即使是跟最係數便宜 (肇事等級1的30~59歲女性) 的第三人責任險相比,超額的單位保費還是便宜非常多,對,非常多。
而且超額主要是想避免要賠高額財損的風險,而能搭配超額的第三財損最高只有到100萬,並不能完整符合需求。
因此儘可能地壓低第三責任險的保額,用超額來填補,才是最精打細算的選擇。

Q2

要選「第三+超額」?還是選第三的「單一保額型」?

第三責任險的單一保額型是更簡單直覺的商品,同樣可以滿足有超額需求的車主!目前只有少數幾家有在網路通路提供此類商品,根據小編實際試算,兩者保費是差不多的,可以視自己喜好選擇喔~

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