癌症險規劃3大重點

重點一 : 足額的罹癌一次金

罹癌後應對治療支出、工作中斷等衝擊，能夠一次性理賠大筆保險金的「一次給付型癌症險」是規劃的重點，保額建議要有100萬。而因應精準治療趨勢，有許多自費的新療法、新藥，如果預算足夠，保額能到200萬~300萬會更好。

建議規劃療程型癌症險來分擔持續性癌症門診治療與手術的醫療費用，與一次金相輔相成。雖然療程型主要提供的是常規治療的給付項目，覆蓋範圍有所不足，但仍多少能補償一些開銷。可以另外加強對新式療法的保障，比如標靶藥物保險。而因為現行許多癌症治療不再需要住院，如果有投保醫療險，建議關注門診手術的保額是否足夠。

一年期或短期(5-10年期)的定期癌症險，可達到比較高的保障放大倍率，用較低的保費買到高出數倍的保額，真正達到保險的效果。如果實在想買長年期或終身癌症險，建議儘早投保，保費比較便宜。

小朋友有年輕優勢，保費十分便宜，因此規劃的彈性很大。而由於兒童不需要壽險，有些爸媽在幫孩子規劃保單時，會以「終身癌症險」或「75~85歲滿期的癌症險」當主約。雖然兒童保費便宜，但仍然建議選擇非還本的保單，特別是如果還本時間越早的保單，保費會太高，不如把保費省下來當養育的基金。

如果已經有其他主約規劃，則「一年期附約」或「定期癌症險」會更適合。建議以「一次給付型癌症險」搭配「療程型癌症險」，用少少的保費就能給孩子完整的癌症險保障。

年紀越大、罹患癌症的機率也變大。因此癌症險的保費也會隨著年齡越來越高，以50歲為一個分水嶺，需要決定高齡的癌症風險是要自留或繼續買保險。同時由於市售商品投保年齡上限，也需要把握最後投保的時機。

假設50歲後要買癌症險，首先要對自己想保到幾歲有個概念，才能進一步決定要買哪種保障年期。如果覺得保到70~80歲就差不多了，那可以選擇「一年期、定期癌症險」；如果十分擔心長壽風險，那可能就需要「終身癌症險」。

一年期：繳一年保一年，可以自由續保到85歲左右。不過一年期癌症險多為附約，需要搭配主約投保，雖然單看附約便宜，但整體年繳保費可能會比投保一個定期主約高，適合同時有其他保單規劃或有會用到壽險的人。
定期：有附約也有主約，可按自己需求決定年期。如果55歲~80歲的銀髮族，可以選擇樂齡保單，是一次給付的定期癌症險，保費也比較便宜。
終身：大部分是主約，視個人財務狀況決定繳費年期。繳費年期短的商品，總繳保費較少；繳費年期長的，如果在中間罹癌，則後面不需要繳了，有分散風險的作用；保本型的商品等於附帶一點壽險功能。

而關於癌症險的類型，建議選擇「一次給付型」就足夠。「多次給付型」因為多次金會隨著保障期限終止，對於高齡罹癌的情況，不比一次金好用。而「療程型」雖然對長期住院、癌症治療有幫助，但也難保會發生因體力較差，不適合接受手術的情況。因此建議選擇不受限於治療方式的一次給付型，最為實用！