癌症險是什麼？誰需要癌症險？
癌症險又稱防癌險，是為了應對癌症風險而設計的保險產品。
當我們面對癌症所帶來的高昂醫療費用和生活成本時，癌症險可以提供支援，幫助患者能專注於治療和恢復，不用擔心經濟負擔的問題。
癌症是每個人都可能面臨的威脅，癌症已經連續40年高居國人十大死因第一名，根據衛服部的統計，一個人終身約有四成機率罹患某種癌症。所以，我們不能輕忽癌症的風險！即使沒有家族病史，生活習慣和環境也會影響罹患癌症的風險（實際上約70%的癌症患者都沒有家族病史！）。而年紀越大，罹癌的機率也越高。
年齡在65歲以上的長者，罹癌的機率高達三分之一。而現在，癌症更逐漸年輕化，不再是老年人的專利。那到底需不需要癌症險？你只需要先思考下面兩件事：
- 你認為自己的罹癌機率高不高？
- 你能不能承受萬一罹癌可能帶來的經濟打擊？
癌症治療開銷相當可觀，從手術、放療、化療，還有其他相關的醫療費用，可能幾十萬、上百萬，對大多數人都是不小的負擔。而後續的照顧支出、營養補充品，以及對工作的影響，都是一般人無法想像的。抗癌難以只仰賴健保，許多癌症病人需承擔高額醫療支出。為了不讓癌症拖垮整個家庭，防癌準備是每個人都應該重視的事情！如果你擔心自己無法承擔罹癌後的經濟重擔，癌症險就是你的最佳選擇，每年付出一些保費轉嫁風險，當不幸發生時，能安心地專注於恢復和治療。
防癌險保什麼？有哪些類型？
目前的防癌險主要保障的項目有：
- 罹癌一次給付：
罹患癌症就給整筆一次給付，可以讓您在罹癌第一時間有一大筆錢可以運用。依輕重程度給付不同比例，比例依商品不同，每一項都只能領一次。 - 罹癌多次給付：
罹患癌症後，每年仍生存，每年(或每月)定期給付保險金。可減輕罹患癌症後的生活壓力、彌補一次給付型的不足，是因應癌症慢性病化的趨勢，防癌險新興的給付方式，不用擔心癌症復發、轉移、第二次罹癌等，增加長期抗癌能力。有些商品會在不同年度有不同倍數的加給。 - 癌症醫療：
按照醫療項目定額給付，可多次理賠，常見的項目有癌症住院、癌症手術、放療、化療、門診治療。有些商品會有骨髓移植、義乳重建(乳癌)、義肢及義齒裝設等，這些項目就不一定會用到，可視個人需求考量。目前比較新的商品也有標靶治療，保險金額落在30萬~60萬元，給付以一次為限。 - 癌症住院：
按每次治療癌症須住院的天數給付。
商品基本上圍繞這四大保障範圍，大致上可分成「罹癌給付型」與「醫療型」，前者以醫師診斷證明向保險公司申請理賠，後者以住院證明或醫療單據來申請理賠。由於癌症療法推陳出新，並且罹癌後並不單只有醫療支出，因此目前比較推崇「罹癌給付」的商品，包含「一次給付型、多次給付型」，他們的優缺點如下：
| 療程型 | 一次給付型 | 多次給付型 | |
|---|---|---|---|
| 理賠認定方式 | 符合條款指定的治療行為(如住院/手術） | 罹患癌症 | 罹癌且每年仍生存 |
| 是否能多次理賠 | 能，但有總額上限 | 不能 | 能，但有次數上限 |
| 自由度 | 低 | 高 | 高 |
| 優點 | 可多次給付 | 保險金可彈性運用，且單次理賠金額高 | 保險金可彈性運用，可減輕長期抗癌壓力 |
| 缺點 | 理賠認定較嚴、新式治療可能不適用、各項金額偏低 | 長期抗癌可能不足 | 罹癌初期無法馬上提供大筆保險金 |
癌症險跟重大傷病險的差別？
重大傷病險、重大疾病險也都提供重度癌症保障，他們保障的疾病更多，因此保費也更高。
如果只考慮「癌症」的話，差別在於癌症險除了重度癌症外，通常包含初期(原位癌)與輕度癌症。（原位癌又稱為「0期癌」，是最早期的癌症，在這一階段手術切除有非常高的治癒率。）
罹癌給付型商品的「罹患初期癌症保險金」一般都會理賠原位癌，理賠約5-20%的保險金額，主要的目的是幫助應付手術費，及時處理康復率高，不讓癌細胞有機會擴散；
療程型的商品則需要特別看有沒有包含此一階段的癌症治療，或僅限重度癌症的治療。
癌症險、重大疾病險、重大傷病險的差異如下表：
| 癌症險 | 重大疾病險 | 重大傷病險 | |
|---|---|---|---|
| 保障 | 癌症 | 7項重大疾病 | 22大類健保重大傷病 |
| 優勢 | 癌症保障範圍最廣 | 相對重大傷病險便宜 | 保障疾病最多且從新從優 |
| 初期癌症 | 約5% | 不賠 | 通常不賠 |
| 輕度癌症 | 約15% | 甲型不賠；乙型約10% | 通常不賠 |
| 重度癌症 | 約100% | 約100% | 約100% |
| 保費 | 低 | 中～偏高 | 高 |
防癌保險怎麼買？怎麼規劃怎麼挑？
年期方面，建議優先規劃「一年期」或「定期」，預算高的人才考慮「保本型」或「終身保險」。一年期、定期、終身癌症險的不同在於：
| 一年期 | 定期 | 終身 | |
|---|---|---|---|
| 保險期間 | 一年 | 同繳費年期或保障至70-85歲 | 終身 |
| 繳費期間 | 一年 | 10-30年期 | 10-30年期 |
| 保障年齡上限 | 可保到85歲左右 | 可保到85歲左右 | 可保到100歲左右 |
| 繳費壓力 | 低，但保費隨年齡上升 | 中 | 高，需在短期繳完終身保費 |
| 續保性 | 視商品有無保證續保 | 保險期間無需考慮續保問題 | 無需考慮續保問題 |
| 保本設計 | 無 | 部分主約商品有 | 部分主約商品有 |
| 適合對象 | 預算有限的人/想解決短期風險的人 | 想解決短期風險的人 | 追求完全保障的人 |
初次投保首重〔罹癌一次給付〕
如果尚未有任何重症與癌症保障，投保癌症險時建議優先選擇有〔癌症一次給付〕的保單。這類保單的理賠方式是「確定罹癌時，保險公司會一次給付一筆保險金，金額就是當初投保的保額」，使用上自由度大。規劃的重點是先以足額的一次保險金緩解燃眉之急，在以多次給付型來讓治療時期的經濟有後盾。
保額建議100萬以上
在二代健保制度下，前沿的癌症治療方式通常都需要自費。以目前癌症治療用到的標靶藥物費用為例，動輒需要50-100萬，甚至有的藥物可能達200萬，因此我們建議保額至少要100萬以上，才能有效防範風險。
有些人會特別關注標靶保單，這方面視個人需求而定。療程型商品則可以用實支實付醫療險取代。
投保癌症保險要注意什麼？看清楚條款以免日後理賠糾紛！
- 罹癌給付型商品，要注意癌症定義以及各期別的給付金額。
- 療程型商品，要注意是否理賠因併發症產生的治療，比較窄的條款只理賠「直接治療癌症」的醫療，比較廣的會包含「治療癌症及癌症的併發症」。
- 長年期保單，是否搭配豁免保費？或能不能另外附加豁免保險費條款？
- 一年期保單，續保年齡到幾歲？是否保證續保？
- 注意要等待期結束後才有保障，癌症的等待期多為90日。
- 安寧緩和醫療是否在理賠範圍？
癌症險商品一覽
想找防癌險？想知道市面上現在有哪些防癌商品可以挑嗎？我們幫你列出了所有現售商品，從人壽公司到產險公司都有！
我們將商品分成三大類型：
- 一次給付型：商品包含罹患癌症就給整筆一次給付的保險金，可以讓您在罹癌第一時間有一大筆錢可以運用。是目前規劃癌症的主流商品。
- 多次給付型：商品包含罹癌後每年定期給付的照護金，減緩罹癌後的長期經濟壓力，常用於補強一次給付型癌症險。
- 療程型：商品僅有針對癌症醫療項目定額給付的保險金，由於能被醫療險替代，目前比較少規劃這類商品。
並且我們建議您根據預算選擇：
- 一年：繳一年、保一年，保費會隨著年齡增加，適合預算有限的人，如果有長期投保打算，應注意商品有無保證續保（下面我們也幫您整理出來了！）。
- 定期：定期繳費、保障一段期間，適合只想在青壯年時期轉嫁癌症風險的家庭支柱。
- 終身：定期繳費、保障一段期間，適合預算高、追求完全保障的人，可以進一步考慮保本設計的商品。
如果想了解更多關於癌症險，歡迎到癌症險主頁有更多關於癌症險的知識以及如何挑選，如果您有進一步的需求，也歡迎點選右下角「買對癌症險！立即找顧問！」讓我們幫您服務喔！
