意外險投保注意事項

從「意外險是什麼意外險有哪幾類意外險怎麼買」三面向了解。

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意外險是什麼?

意外險 (又稱為傷害險) 最主要的功能是轉嫁因為「意外事故」而受傷、失能或死亡的風險。

「意外事故」的定義是「非疾病、外來、突發」

  • 非疾病:不是因自身疾病所引起的事故。
  • 外來:是由外部因素導致的。
  • 突發:指不可預期、突然發生的。

基本上只要符合上述三個條件就屬於意外事故;反之,如果是因為疾病,或被保險人的故意行為,則不會理賠。

意外險最常見的保障有:

  • 意外身故/失能:如果因為意外導致身故或失能,會理賠保險金 (失能會按照失能程度理賠5%~100%)。不少市售保單會在此基礎上,對特定意外提供增額保障,比如大眾運輸意外、地震、颱風、火災等。
  • 意外醫療(日額型):根據住院天數理賠,不少保單會對加護病房、燒燙傷病房加倍理賠。而如果是骨折未住院或回家療養,一般也可以按照骨折的部位來折算。➜ 看商品比較
  • 意外醫療(實支實付型):根據醫療費用收據,理賠實際超過健保的損失。➜ 看商品比較
  • 重大燒燙傷:如果因意外而導致重大燒燙傷 (依各條款定義) 時理賠,分成定額給付、分級給付 (根據程度給付不同比例) 兩種。

其他還有像是「食物中毒」、「顏面失能整形」、「救護車費用」、「輔具/醫材費用」等給付項目,能提供更豐富的保障。除此之外,也有一些產險公司的商品會將「個人責任險」、「家庭成員責任險」、「隨身物品遭竊」等生活場景也涵蓋進來。

意外險有哪幾類?

一年期意外險

一年一約的意外險專案,可以獨立投保、彈性高,保障內容豐富全面,適合普羅大眾。保費會與職業有關,風險較高的職業保費也會較高。 ➜ 看商品比較

終身意外險

終身意外險指的是繳費一段期間 (常見是20年期),享有終身保障。此類商品多有「還本」設計,會在第30年度左右返還所繳保費,因此初期要繳交的保費較高,適合有一定資產的族群。

定期意外險

定期意外險指的是繳費一段期間、保障一段期間的意外險 (比如繳10年、保10年),優點是可以提供穩定的保障,保險期間不用擔心續保問題,不過因為意外險沒有醫療健康險那麼在意續保、保費漲價問題,所以定期意外險的商品不多。

意外險附約

意外險附約需要附加在一個主約才能投保。大多為壽險公司的商品,會與其他險種比如壽險、醫療健康險一起規劃。此類商品提供的意外險的保障相對單純,更注重在轉嫁意外身故、意外失能、重大燒燙傷等重大風險。

意外險怎麼買?

意外往往來得突然又無法預測,因此「意外險」成了每個人不可或缺的基本保障。無論你是孩童、青壯年或銀髮族,意外險都能在發生事故時,提供自己及家人經濟支援。

購買意外險,建議根據年齡與生活型態選擇合適方案。

  • 兒童:常見跌倒、燙傷、運動傷害,因此建議選擇含「傷害醫療」保障的方案。可以選擇先投保一年期意外險,等到孩子滿16歲之後再做更完整的規劃。
  • 成人:通勤、交通事故與工作意外是常見風險,應選擇「意外身故失能」加上「傷害醫療」保障,若有家庭責任,保額建議拉高。
  • 青壯年:如果有一定資產,擔心未來高齡無法續保的風險,終身意外險是一種穩定保障的選擇。
  • 65歲以上:這個年齡可能因為體況等因素,不容易保到醫療險或保費太高,意外險相對來說保費很便宜,可以轉嫁跌倒、骨折等高齡意外風險。

意外險只能買一張嗎?

可以買不只一張,但含「傷害醫療實支實付」可能只能一張(自負額型不算在內)

這是因為在「傷害醫療實支實付」改成只接受正本收據並回歸損害填補原則後,大多保險公司只願意「當第一家」,所以才難以買到第二張,但仍可以買自負額型傷害醫療實支實付作為第二家,可以用更便宜的保費買到更高額的傷害醫療實支實付。

更進一步地說,如果方案內容不含「傷害醫療實支實付」則無此限制,想買幾張就買幾張,您仍可買多張意外險加強意外失能、住院日額給付。但加起來的「意外身故」保額最高約 2,000 萬左右,超過保險公司可能就不願意再承保了(這邊說的是基本的意外身故保額,不包含某些特定意外增額,實際門檻依各家規定不同)。

意外險常見問題

Q

意外險只能買一張嗎?

一個人可以買多張意外險,但含「傷害醫療實支實付」現在只能一張(自負額型不算在內)

這是因為在「傷害醫療實支實付」改成只接受正本收據並回歸損害填補原則後,大多保險公司只願意「當第一家」,所以才難以買到第二張,但仍可以買自負額型傷害醫療實支實付作為第二家,可以用更便宜的保費買到更高額的傷害醫療實支實付。

更進一步地說,如果方案內容不含「傷害醫療實支實付」則無此限制,想買幾張就買幾張,您仍可買多張意外險加強意外失能、住院日額給付。但加起來的「意外身故」保額最高約 2,000 萬左右,超過保險公司可能就不願意再承保了(這邊說的是基本的意外身故保額,不包含某些特定意外增額,實際門檻依各家規定不同)。

Q

意外險有保證續保嗎?

首先需要說明「保證續保」指的是只要持續繳保費,保險公司就會讓你續保,不能因為你的「個人原因」(比如年齡、健康、理賠紀錄)來拒絕你。但需要知道的是,保險公司仍保留因為「整體原因」而調整保費、停售商品的權利。另外,保證續保商品也不代表換成「拒保職業」後還能保。如果您變更到保險公司拒保的職業,則保險公司會終止契約。

實際上目前市面上有保證續保的意外險也很少,只有保障意外身故/失能此類非常單純的商品 (這樣的保障範圍不含醫療等容易出險的項目,本來就不太會有續保的問題),而因為意外的發生率與年齡、體況的關聯不大,相對於其他險種,保證續保並沒有那麼重要。因此不建議您將保證續保視為關鍵考量,還是方案內容更加重要。 👉 一年期商品意外險

Q

傷害醫療實支實付需要正本嗎?可以副本理賠嗎?

在2024年7月實支實付回歸「損害填補原則」之後,市售意外險的「傷害醫療實支實付」皆已修正為要求「正本收據」,無法再採用副本理賠,但醫療險與意外險的額度分開計。

理賠時如果一間公司沒有理賠完所有費用,可以請其開立「差額證明書」,這可以視為正本到下一家繼續理賠餘額。

意思是如果您有「一張限額20萬的醫療險(需要正本)+一張限額3萬的傷害醫療險(需要正本)」,當本次事故醫療費用8萬,您可以:
1. 拿「正本收據」申請醫療險理賠8萬,並請該保險公司開立「差額證明書」
2. 拿「差額證明書」申請傷害醫療險理賠3萬
共理賠11萬。

假設您有「一張限額20萬的醫療險(需要正本)+一張限額3萬的傷害醫療險(需要正本)+一張限額18萬的自負額3萬的傷害醫療險(需要正本)」,當本次事故醫療費用8萬,您可以:

1. 拿「正本收據」申請醫療險理賠8萬,並請該保險公司開立「差額證明書」
2. 拿「差額證明書」申請傷害醫療險理賠3萬,並請這家保險公司也開立「差額證明書」
2. 拿「差額證明書」申請傷害醫療險理賠5萬
共理賠16萬。

👉 看意外實支實付(含自負額型)

Q

職業會影響保費嗎?怎麼查詢我的職業等級?

是的,職業會影響意外險保費,但終身意外險除外 (雖然保費不受職業影響,但不承保高風險職業)。另外產險公司的意外險商品,通常1~3類是同一費率。如果您不清楚自己的職業是哪一類,可以參考 意外險職業分類

Q

意外險一年保費多少錢?

以第1類職業(一般內勤)為例,最基本的意外險 (純保意外身故、意外失能) 每100萬保額的保費大約是1,000元,保200萬約2,000元,以此類推。

而如果是比較豐富的意外險100萬方案,內容包含各項特定增額、意外住院日額、骨折等,一年保費大約是1,500元~2,500元 (不含意外實支實付)。加購基本傷害醫療實支實付,根據額度不同從最低的600元~數千元不等。