意外險投保注意事項

從「意外險是什麼、意外險有哪幾類、意外險怎麼買」三面向了解。

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意外險是什麼？

意外險 (又稱為傷害險) 最主要的功能是轉嫁因為「意外事故」而受傷、失能或死亡的風險。

「意外事故」的定義是「非疾病、外來、突發」：

• 非疾病：不是因自身疾病所引起的事故。
• 外來：是由外部因素導致的。
• 突發：指不可預期、突然發生的。

基本上只要符合上述三個條件就屬於意外事故；反之，如果是因為疾病，或被保險人的故意行為，則不會理賠。

意外險最常見的保障有：

• 意外身故/失能：如果因為意外導致身故或失能，會理賠保險金 (失能會按照失能程度理賠5%~100%)。不少市售保單會在此基礎上，對特定意外提供增額保障，比如大眾運輸意外、地震、颱風、火災等。
• 意外醫療(日額型)：根據住院天數理賠，不少保單會對加護病房、燒燙傷病房加倍理賠。而如果是骨折未住院或回家療養，一般也可以按照骨折的部位來折算。➜ 看商品比較
• 意外醫療(實支實付型)：根據醫療費用收據，理賠實際超過健保的損失。➜ 看商品比較
• 重大燒燙傷：如果因意外而導致重大燒燙傷 (依各條款定義) 時理賠，分成定額給付、分級給付 (根據程度給付不同比例) 兩種。

其他還有像是「食物中毒」、「顏面失能整形」、「救護車費用」、「輔具/醫材費用」等給付項目，能提供更豐富的保障。除此之外，也有一些產險公司的商品會將「個人責任險」、「家庭成員責任險」、「隨身物品遭竊」等生活場景也涵蓋進來。

意外險有哪幾類？

➊ 一年期意外險

一年一約的意外險專案，可以獨立投保、彈性高，保障內容豐富全面，適合普羅大眾。保費會與職業有關，風險較高的職業保費也會較高。 ➜ 看商品比較

➋ 終身意外險

終身意外險指的是繳費一段期間 (常見是20年期)，享有終身保障。此類商品多有「還本」設計，會在第30年度左右返還所繳保費，因此初期要繳交的保費較高，適合有一定資產的族群。

➌ 定期意外險

定期意外險指的是繳費一段期間、保障一段期間的意外險 (比如繳10年、保10年)，優點是可以提供穩定的保障，保險期間不用擔心續保問題，不過因為意外險沒有醫療健康險那麼在意續保、保費漲價問題，所以定期意外險的商品不多。

➍ 意外險附約

意外險附約需要附加在一個主約才能投保。大多為壽險公司的商品，會與其他險種比如壽險、醫療健康險一起規劃。此類商品提供的意外險的保障相對單純，更注重在轉嫁意外身故、意外失能、重大燒燙傷等重大風險。

意外險怎麼買？

意外往往來得突然又無法預測，因此「意外險」成了每個人不可或缺的基本保障。無論你是孩童、青壯年或銀髮族，意外險都能在發生事故時，提供自己及家人經濟支援。

購買意外險，建議根據年齡與生活型態選擇合適方案。

• 兒童：常見跌倒、燙傷、運動傷害，因此建議選擇含「傷害醫療」保障的方案。可以選擇先投保一年期意外險，等到孩子滿16歲之後再做更完整的規劃。
• 成人：通勤、交通事故與工作意外是常見風險，應選擇「意外身故失能」加上「傷害醫療」保障，若有家庭責任，保額建議拉高。
• 青壯年：如果有一定資產，擔心未來高齡無法續保的風險，終身意外險是一種穩定保障的選擇。
• 65歲以上：這個年齡可能因為體況等因素，不容易保到醫療險或保費太高，意外險相對來說保費很便宜，可以轉嫁跌倒、骨折等高齡意外風險。

意外險只能買一張嗎？

可以買不只一張，但含「傷害醫療實支實付」可能只能一張（自負額型不算在內）。

這是因為在「傷害醫療實支實付」改成只接受正本收據並回歸損害填補原則後，大多保險公司只願意「當第一家」，所以才難以買到第二張，但仍可以買自負額型傷害醫療實支實付作為第二家，可以用更便宜的保費買到更高額的傷害醫療實支實付。

更進一步地說，如果方案內容不含「傷害醫療實支實付」則無此限制，想買幾張就買幾張，您仍可買多張意外險加強意外失能、住院日額給付。但加起來的「意外身故」保額最高約 2,000 萬左右，超過保險公司可能就不願意再承保了（這邊說的是基本的意外身故保額，不包含某些特定意外增額，實際門檻依各家規定不同）。