機車第三責任險是什麼？

車禍肇事時，可幫我們負擔賠償責任

機車第三責任險正式名稱為「第三人責任險」，是機車任意險的一種。當車主車禍肇事、且需要賠償別人時(不在車上的人，乘客不算)，強制險僅理賠人員的傷亡，不賠財產損失，這時如果有投保第三責任險，就可以派上用場！而如果擔心額度不足，超額責任險、單一保額型能提供更高的保額。

注意機車險有「第三人責任險」跟「綜合責任保險」兩種，前者的保費會受到投保紀錄影響 (且只有一年期)，如果有投保且無肇事的紀錄，保費算起來會更便宜。後者價格固定 (有二年期)，如果是新投保沒有紀錄，後者可能會更划算 (目前新安東京海上、臺灣產物有提供)！

第三責任險的保額會對「體傷責任」和「財損責任」各自設定理賠上限。機車第三人體傷責任險的保額一般在100萬~300萬，指的是每一人事故體傷，單次車禍能理配的上限是這個額度的2倍。而機車第三人財損保額一般是20萬～50萬，整個事件就是最高理賠到這個額度。

機車第三＋超額責任險 – 網投優惠價

第三責任險附加超額責任險，能讓超出體傷或財損額度的也被保障到，特別是當擦撞到名車可能產生高額賠償時，不用擔心額度不足的問題！

機車第三責任險 (單一保額型) – 網投優惠價

單一保額指的是「體傷責任」跟「財損責任」共用一個額度，整起事件最高賠償到這個限額，簡單來說就是簡化了第三＋超額的搭配，達到相似的功能！

第三責任險三大觀念

第三人「不含」車主與車上乘客

第三人指的是車主（被保險人）車外的所有人，例如路人、別人車子的駕駛或是別人車上的乘客。所以，並不包含車主本人以及車主車上載的乘客喔！

車主需負賠償責任時，才會理賠

第三人責任險最主要的目的是轉嫁賠償責任。因此，發生車禍時，只有當車主(被保險人)需要負賠償責任時才會理賠。

換句話說，如果發生車禍，但是車主不需要賠償別人（零肇事責任或是對方最後沒有索賠），那麽保險公司是不會理賠的喔！

舉個例子
小b今年初投保強制險，並且加保了第三人責任險。日前在路上與別人車輛發生擦撞，對方雖然沒有人員傷亡，但是車頭嚴重損毀、損失約50萬元。
但經警察判定，車禍肇事責任100%歸屬於對方、小b無任何肇事責任。

這個時候：
因為小b並不需要負擔賠償責任，所以小b的第三人責任險是不會啟動理賠的喔！

沒肇事，投保越久越便宜

為了獎勵用車習慣優良的駕駛，如果投保機車第三責任險期間都沒有出險（沒有申請理賠），保費是會逐年調降的。

而投保三年以上未肇事的保費是最便宜的！以35歲女性為例，「投保三年以上未肇事」的保費比「第一次投保」便宜約30%左右，相當於保費打七折！

第三責任險理賠範圍整理

	強制險	第三人責任險	超額責任險
我方駕駛(本人)傷亡
我方乘客傷亡	O
我方車輛受損
對方駕駛傷亡	O	O	O
對方乘客傷亡	O	O	O
路人傷亡	O	O	O
對方車輛受損		O	O

機車第三責任險怎麼買？三大重點

保額：體傷200萬、財損50萬以上

台灣死亡車禍通常平均判決賠償金額約在400~500萬元，若造成重傷或失能的話，賠償金額可能更高！因此建議機車的第三責任險的保額至少為：

• 體傷：300萬元以上
• 財損：50萬元以上

這樣就可以補足機車強制險的不足（強制險保額僅身故200萬、受傷20萬，無財損賠償）。

體傷保額倍數：可選兩倍型

什麼是兩倍型？各家保險公司第三人責任險常見的方案為「體傷保額 每人傷害 300萬、每一事故傷害 2倍」，意即當車禍發生、有賠償責任時，每一人身故或受傷保險公司最高賠到300萬，而每一次事故的身故或受傷部分，保險公司最多賠到600萬 (即300萬的兩倍)。同理，各家保險公司也有提供3倍型、4倍型，甚至12倍型的方案。

需要特別強調的是，兩倍型並非只能賠兩個人！

以下以投保「體傷保額 100萬/200萬」之實例說明：

撞到 1 個人、對方索賠 200萬	超出每一人限額	保險理賠 100 萬，保戶需自己賠 100 萬
撞到 2 個人、兩人各索賠 100萬	未超出每一人限額、未超出總額	保險理賠 200 萬，保戶不需另外出錢
撞到 2 個人、兩人分別索賠 50、150 萬	其中一人超出每一人限額	保險理賠 150 萬，保戶需自己賠 50 萬
撞到 4 個人、四人各索賠 50 萬	未超出每一人限額、未超出總額	保險理賠 200 萬，保戶不需另外出錢
撞到 4 個人、四人各索賠 100 萬	未超出每一人限額、但超出總額	保險理賠 200 萬，保戶需自己賠 200 萬

一般而言，兩倍型的第三人體傷保障已經足夠，如果還是不安心，也可以根據自己的需求拉高倍數；目前市面上最高約可買到12倍的方案。通常多倍型跟兩倍型的價格差距在幾百元左右。

建議加買：超額責任險(附約)

購買第三人責任險後，還可以進一步根據需求加買其餘險種或是附加項目。

最建議加購的是超額責任險，因為不同於第三人責任險，超額責任險的體傷與財損保額是合併計算的，在理賠上更有彈性！車禍發生時，更能夠最大程度為保戶轉嫁風險。

以下也順便整理機車第三責任險可加的附約與附加條款

超額責任險	強制險、第三人責任險都賠不夠時，超額責任險來幫忙。
附加駕駛人傷害險	保障駕駛人在交通事故中受傷、死亡或是失能。
乘客體傷責任附加條款	本車乘客在交通事故中受傷或是死亡時，如果對方要求賠償，可以獲得理賠。
失能責任增額附加條款	造成第三人失能時，增加保額。(因為失能後續的看護與照顧費用可能很龐大)
慰問金費用附加條款	符合第三人責任險理賠的狀況時，定額理賠探視死者時所支出的奠儀金，或是探望受傷者所支出的慰問金。
律師費用補償附加條款	符合第三人責任險理賠的狀況時，理賠所產生的刑、民事所產生的律師費用。

補充資訊

全台保險公司機車險第三人責任險保額整理

各家保險公司的第三人責任險，提供的體傷與財損保額上限不盡相同。可以根據自己的需求選擇合適的保險公司。

保險公司	體傷 (每人)	體傷 (事故總額)	財損 (事故總額)
富邦產險	200-500萬	2倍	30-50萬
華南產險	50-300萬	2倍	10-50萬
新光產險	100-300萬	2/3/5/10倍	20-100萬
兆豐產險	50-500萬	2倍	10-100萬
台灣產險	100-500萬	2-10倍	20-50萬
泰安產險	30-500萬	2倍	5-60萬
新安東京	100-600萬	2倍	20-100萬
第一產險	200萬/50萬組合 300萬/50萬組合	2倍	50萬
明台產險	100-1000萬	2-10倍	10-200萬
旺旺友聯產險	100-1000萬	2/5/10倍/單人	20-100萬
國泰產險	150-1000萬	2倍	20-100萬
和泰產險	未提供	未提供	未提供
中國信託產險	100-300萬	2倍	20-50萬