什麼是自然費率？為什麼保費越來越貴？
保險簡單來說是集成眾人的保費建立基金，當萬一有人遭受損失時，由全體與予以分攤的一種制度。但實際上不同人的風險程度是不同的，比如70歲住院的機率，肯定比20歲的年輕人高。這種情況下，如果對所有人都收取一樣的保費，對風險機率低的人就太不公平了。因此實務上會盡可能按照危險發生的機率來訂定保費。以壽險為例，不同年齡、性別的死亡率就有差異，因此保險公司訂的保費也不同，這就是「自然費率」。
但如果想要保障終生，又以自然費率來收費，到年老時的保費將高得讓人望而生畏。舉例來說，假設有100歲的人想買「1年期、100萬的壽險」那他得繳的保費可能就要將近30萬！因此為避免讓保戶覺得保費變化的幅度很極端，保險公司透過精算設計出能每年繳納固定金額的費率。以終身壽險為例，平準費率將後期的高額保費平均分攤到前期，保戶在年輕時多繳錢存在保險公司那，而老年之後就不再需要繳錢，這就是「平準費率」。
- 自然保費：根據風險的不同，收取不同的保費，因此每一年的保費金額不一樣。用於一年期商品的保費。
- 平準保費：指整個保障期間需要的保費，平攤到繳費週期，因此每一年的保費都相同。用於長年期商品的保費。
基本上，除了意外險與的保費與年齡無關，其他的險種，比如壽險、醫療險、癌症險、重大傷病險、長照險等，都是年齡越大、風險越大，因此如果投保的是使用自然費率的一年期商品，會有保費越繳越多的感覺。實際上這並不是「漲價」了，而是你的風險隨著年齡變高了。建議在投保此類一年期商品時，也要查看未來的費率表，才能對之後預定要繳的金額有些概念喔！
保證續保會保證費率不漲價嗎？
「保證續保」指的是保險公司不可以因為某個被保險人的年齡、健康狀況，而拒絕他續保或調高他的保費。這個名詞跟保費沒有任何關係！實際上，除了你已經繳完的保單，沒有一張保單是有提供不漲價保證的！
很多人之所以會產生這個疑問，是因為會提供保證續保的商品，基本上都是一年期商品 (因為長期險、終身險並不會有續保的問題)，而一年期商品費率多採自然費率，通常年齡越大、保費越高。但這並不是「漲價」，因為這是隨著風險不同而定價的，是因為風險高所以收費才高。而且你是可以取得費率表、購買時就已經可以知道未來每年要繳的金額了。
實際上的漲價是，保險公司在你投保之後修改了費率表，導致要繳的金額比當初看到的費率還高。
漲費率的原因通常是商品損失率過高，這種狀況不能保證不會發生。實際上，特別是對於實支實付型保單，不少保險公司都面臨損失率過高的困難。雖然在過去，保險公司多採取停售舊保單再改版上市的做法 (新版可能縮限保障範圍或調高保費)，但實際上保險公司是有「保費調整機制」的權利，只是此前消費者並未太多意識到。
而在薰衣草引起的爭議之後，金管會也要求保險公司需要向要保人完整說明。而如果保單若要漲費率，也需要經過金管會「事前核准」，以減少爭議。而保戶在購買保險時，也須對這一現象有所心理準備。
終身險有可能漲價嗎？
因為終身險採用平準保費，看起來每年保費都固定，很多人因此以為終身險有保證保費不漲價。但實際上終身險也沒有說一定保證費率，根據金管會「人身保險商品審查應注意事項」第79點：「長年期健康保險應有給付限額或保費調整機制，並說明其風險控管措施。」
這種保費調整的機制是現行保險商品設計中的一個特點，金管會規定了在長年期健康保險中應有給付限額或保費調整機制，是為了明確風險控管措施。也就是對於終身醫療險，如果保單沒有設定理賠上限，就必須包含保費調整機制。
根據注意事項第82點，這種具有保費調整機制的長年期健康保險，需要在條款中載明：
1.保險公司向主管機關申請調整保險費率之條件。
2.不得針對個別被保險人身體狀況調整。
3.需訂定每次調整保費之上限。
4.書面通知要保人有關新費率之時間。
5.載明以新費率計收保險費之時點。
6.載明要保人不同意新費率之處理方式。
因此雖然終身險其實沒有保證費率，但也不用太擔心。首先只有無理賠上限的終身醫療險才會有可能漲價的問題，而這種保單只出現在非常久以前，購買這種保單的保戶可能也多已經繳完費、不會有漲不漲價的問題了。如果你依然會擔心，那麼在投保的時候，可以仔細查看一下條款有沒有載明「保費調整機制」，就能知道該商品有沒有調整保費的可能了。
