小額終老保險是什麼？
小額終老保險，又稱小額終身壽險，是2017年起，政府因應台灣社會高齡化，政策鼓勵壽險業者推出的終身壽險商品，價格比一般終身壽險商品便宜，投保的年齡也比較寬 (0~84歲)。
小額終老保險的保障範圍與一般終身壽險相同，包括身故、完全失能、期滿領回。目前市場上可選的繳費年期大致有6/10/15/20年期。
舉例來說，投保6年期50萬的小額終身壽險，就是繳費6年，然後享有終身50萬的壽險保障。
| 保障 | 身故、完全失能、期滿領回 |
| 優點 | 1. 保費便宜 2. 最高投保年齡為84歲 3. 免體檢、核保條件寬鬆 |
| 缺點 | 1. 投保年齡+繳費年期不得超過90歲 2. 繳費前三年，身故/完全失能時只能拿回已繳保費總和的1.025倍 3. 每人限購4張，累計保額最高90萬（2023/5月起） |
小額終身壽險和終身壽險差在哪？
| 小額終身 | 一般終身 | |
| 保障 | 身故、完全失能、期滿領回 | 身故、完全失能、期滿領回 |
| 保額上限 | 90萬* | 數千萬~上億皆可保 |
| 投保年齡 | 0~84歲 | 一般為0~65歲 |
| 繳費年期 | 繳6/10/15/20年 | 繳1~20年期都有 |
| 限購張數 | 4張* (但累計總額90萬) | 無限制 |
| 體檢 | 原則上免體檢，但仍需誠實填寫健康聲明 | 部分狀況需體檢(如超過免體檢年齡、保額過高，或是剛好被抽檢等) |
| 繳費前3年身故 | 拿已繳保費總和的1.025倍 | 拿保額 |
| 可加保附約 | 極少，只能附加1年期傷害險 | 多，市面上附約/附加條款幾乎都可附加 |
*2021年7月放寬至70萬、2023年5月起放寬至90萬。
誰適合買小額終老？
對於想要規劃壽險保障，傳承一些資產給家人的人，都適合優先投保小額終老。因為小額終老是政策保險，附加費用率低，是最便宜的保障型壽險。
當然，他的缺點就是額度較小，最高累計只能投保到90萬，對於資產傳承來說額度不足。
另外就是小額終老也不能當成一般商品的主約 (只能附加對應的小額的傷害保險附約)，如果是想幫各種重大傷病、實支實付附約找個主約的人，還是需要挑選其他的主約商品。
小額終身壽險 vs 分紅保單
小額終老的優點是低門檻、好入手，讓民眾可以預留一小筆錢給家人。但如果您預算足夠，想做資產傳承規劃，分紅保單會是更好的選擇，因為分紅保單有機會讓紅利再增加保額，以同為台幣保單為例 (美元保單保障會更高)：
| 小額終老商品 | 保誠人壽 福安滿利(113)(分紅) |
保誠人壽 金世代(分紅) |
保誠人壽 鑫滿傳家(113)(分紅) |
|
| 繳別 | 6年期 | 3年期 (另有6年期) | 6/10年期 | 3年期 |
| 年齡 | 0∼84歲 | 0∼70歲 | 0∼74歲 | 0∼70歲 |
| 保額 | 10萬∼90萬 | 30萬∼7500萬 | 30萬∼6000萬 | 30萬∼7500萬 |
| 假設 | 6年期 | 中分紅/3年期 | 中分紅/6年期 | 中分紅/3年期 |
| ⇢ 40歲男性投保，各年度身故金÷累計保費 | ||||
| 第6年 | 191% | 202% | 199% | 243% |
| 第10年 | 191% | 208% | 204% | 253% |
| 第20年 | 191% | 229% | 219% | 279% |
| 第30年 | 191% | 255% | 235% | 302% |
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💡 台幣 vs 美元保單：美金保單利率比台幣高，壽險保障也常遠超過匯率波動可能造成的損失。再加上，資產多元化可以降低單一市場衝擊，讓財務更穩、更安心。如果要規劃資產傳承，推薦美元保單，可以更有效協助您放大家庭資產，給下一代更多照顧。👉 看更多分紅保單
