癌症險、重疾、重大傷病險的差異？防癌要保哪種？

除了癌症險外，重大傷病險、重大疾病險也提供「重度癌症」保障，這些險種有什麼不一樣？又該怎麼保？

癌症險

專注於癌症，保費較低、對癌症的保障最全面

如果只考慮「癌症」的話，癌症險的優點在於，除了重度癌症外，通常包含「初期(原位癌)」與「輕度」癌症保險金。

各類癌症險對於初期癌症的保障通常如下：

• 一次給付型：對原位癌理賠約5-20%的保險金額，例如：
  • 初期癌症給付 5%
  • 輕度癌症給付 10%
  • 重度癌症給付 100%，需扣除已領金額
• 多次給付型：對原位癌不理賠。
• 療程型：保障範圍通常包含治療原位癌，但少數商品僅限對重度癌症的治療，需要確認條款。

※ 原位癌又稱為「0期癌」，是最早期的癌症，在這一階段手術切除有非常高的治癒率。因此規劃保險的主要目的，是幫助應付手術費、及時處理，不讓癌細胞有機會擴散。

重大疾病險

保障7項重大疾病，乙型提供輕度癌症保障

重大疾病險提供一次給付的保險金，甲乙型的差別在是否包含四項輕度重大疾病：

乙型給付的金額會根據程度不同，比如：

• 輕度癌症給付 10%
• 重度癌症給付 100%，需扣除已領金額

健保型重大傷病險

保障最多傷病，包含需積極或長期治療之癌症

重大傷病險提供一次給付的保險金，大部分是給付保險金額的 100% （除了一些條款對不同疾病有增減額）

健保重大傷病對癌症的定義跟上述險種略有不同，是由醫師判定的「需積極或長期治療之癌症」。

像是「初期癌症」，因為切除後很容易康復，就可能是被判定為「不需積極或長期治療」。

癌症險、重大傷(疾)病險保障範圍比較

癌症險、重大疾病險、重大傷病險的差異如下表：

	癌症險	重大疾病險	重大傷病險
保障	癌症	7項重大疾病	22大類健保重大傷病
優勢	癌症保障範圍最廣	相對重大傷病險便宜	保障疾病最多且從新從優
癌症定義	癌症標準化定義	癌症標準化定義	需積極或長期治療之癌症*
初期癌症	約5%	不賠	通常不賠
輕度癌症	約15%	甲型不賠；乙型約10%	通常不賠
重度癌症	約100%	約100%	約100%
保費	低	中～偏高	高

* 需積極或長期治療之癌症：非標準化定義，以醫師的專業判斷。比如醫師認為有高復發風險，即使不是重度癌症也可能開立。反之醫師認為復發風險極低，就不太會開立。

癌症險、重大傷(疾)病險要保哪個？

這三種險種都可以在罹患癌症後一次給付保險金。保障範圍最大的是「重大傷病險(健保定義)」，而癌症險因為僅限癌症，所以保費最便宜。

實際上癌症佔重大傷病卡領證將近一半 (2023年的統計佔44.5%)，因此如果預算有限，可以先考慮癌症風險：

• 癌症險：如果預算有限、或個人傾向只保癌症險，可以只保癌症險。 ✔️
• 重大疾病險(甲乙型)：因為範圍相對有限，可以先不考慮。
• 重大傷病險：推薦投保，因為保障範圍最大，且定義跟著健保走，較實用。✔️

我們推薦可以混搭，因為兩個險種的保障範圍不完全等同，這樣不僅節省保費，更能分散風險！比如投保「癌症險100萬＋重大傷病險100萬」，在面對重度癌症時可以領到200萬的保險金，遇到其他重度疾病也可以有100萬的保障！

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